在智能信貸中“讀秒”

董莉

運用大數(shù)據(jù)風控和精準決策運營模型進行信貸決策，驅動多種形式的純線上無抵押無擔保貸款服務。

她有近20年跨國銀行風險經(jīng)管經(jīng)驗，負責過個人及中小企業(yè)金融產(chǎn)品設計及風險控制，具備先進的國際風險經(jīng)管理念及豐富的中國市場實踐經(jīng)驗。

她在美國學化學工程，出了學校的學霸卻“不務正業(yè)”地進入了有著美國“金融黑幫”之稱的第一資本（Capital One），8年間，她歷任產(chǎn)品、市場、風控高級經(jīng)理。2006年，她回到中國進入渣打銀行，創(chuàng)立零售風險經(jīng)管團隊，任渣打中國零售風險總監(jiān)，經(jīng)管跨越50億美元的信貸資產(chǎn)。

這些輝煌的履歷都來自于周靜這個看不到歲月痕跡，又看似弱不禁風的“大女生”，但是如今一切歸零，專注“讀秒”。

2015年1月26日，周靜離開上海來到北京，將自己駐扎在溫特萊中心16層挨著門的工位上。5天后的2月1號，她所帶領的團隊就立項要做一款智能的信貸產(chǎn)品，PINTEC集團CEO魏偉將其冠以“讀秒”之名。

4個月后，讀秒在周靜戰(zhàn)斗過的上海揭開面紗——讀秒的現(xiàn)金貸業(yè)務上線，它是一款線上審批，無抵押，線上放款的純互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，當時額度是2萬元以內（現(xiàn)在已經(jīng)上升至5萬元），運營當天就接受了線上的第一個申請。上線一年后，讀秒從一個純產(chǎn)品升級到一個整體解決方案和決策引擎，她也從產(chǎn)品負責人成為讀秒的CEO。

讀秒出水之時，已經(jīng)有不少公司嘗試消費金融不同的玩法。“市場玩家各自依靠著生態(tài)、技術、商業(yè)模式一較高低。但新興的消費金融好比馬拉松，現(xiàn)在仍處于最前端的一公里處。巨頭注重業(yè)務量打造了先收優(yōu)勢，以技術鋪路的科技金融公司則正積攢更多接口，厚積薄收。” 周靜說，“在我看來，固然最終的勝負易下定論，但技術永遠是科技金融最不可忽視的環(huán)節(jié)?！?/p>

為什么要快？

2006年，周靜進入渣打銀行，2007年渣打開始人民幣客戶業(yè)務。周靜開始組建風控團隊，做零售信貸業(yè)務，這9年幫它在中國市場落地，并且對整個中國的信貸市場，包括零售和中小企業(yè)、房貸市場打下了非常好的基礎。

在這期間，她和團隊嘗試把個人信貸的流程進行壓縮，時間從10天縮短到7天，又從7天縮短到3天，甚至想要做到1天就可獲得信用額度，但始終難以在傳統(tǒng)金融機構中實現(xiàn)實時授信，原因在于傳統(tǒng)信貸模式有瓶頸，整個流程步驟不能省、次序不能變。

當時，零售類的長尾客戶，不管是個人還是小微企業(yè)都難以被傳統(tǒng)金融很好地服務，整個流程太繁瑣、太長，太不符合互聯(lián)網(wǎng)時代。周靜當時就希望有一個產(chǎn)品能解決客戶的需求和痛點，同時風控還能把住。

的確，中國零售信貸行業(yè)存在著痛點：首先，無論是個人還是小企業(yè)，信貸需求旺盛，但高門檻和復雜的流程壓制了它們的需求。企業(yè)或者個人對信貸的需求大多被磨滅在長時間的等待和復雜的流程之中。其次，對于金融機構來說，盡管它們也想做零售信貸，但是這個市場非常的碎片化，所以需要投入的成本高。再有，很多商家想給終端客戶一個信貸解決方案，但要打造這樣一個解決方案投入非常大，如果信用風險控制不好，后果很可怕。

針對痛點，周靜認為信貸產(chǎn)品必須具備三點：第一是高便捷性。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的信貸，一定要在手機上也可以做到全流程的申請，獲得實時的結果。第二是超強的適配性，這個產(chǎn)品本身需要可適用于不同的場景。第三是可持續(xù)性。金融機構的痛點就是需要非常大的投入，而可持續(xù)性卻不高，這也是讀秒需要深耕的地方。

讀秒的業(yè)務涉及到個人線上信用貸款、小微企業(yè)線上信用貸款和針對機構客戶的線上信貸解決方案三類。除了具備周靜認為信貸產(chǎn)品必須具備的高便捷性、超強的適配性和可持續(xù)性外，讀秒還做到了快速、透明和高效。

傳統(tǒng)銀行最快能做到3天，讀秒10秒鐘完成個人貸款授信，自動放款。在整個信貸流程，特別是小企業(yè)信貸流程當中，中間有很多的中介，不僅拉高了客戶成本，對機構來講風險也高，現(xiàn)在讀秒切掉了很多中間利益作假的機會。

從讀秒的申請流程來看，個人客戶提供姓名、信用卡號和手機號等簡單信息；然后讀秒通過不同維度進行評分，并在幾秒鐘內做出決策。全程自動化審批，具備安全、便捷、精準、滿足碎片化需求、適配性強等多個特性。另外，讀秒基本上沒有金額下限，哪怕100元也可以做分期。后臺系統(tǒng)從不過節(jié)，7×24小時全天候在線。同時，讀秒還可以定制化地嵌入不同的場景和不同的行業(yè)的解決方案，讓客戶體驗最優(yōu)。

技術輸出

從美國到中國，18年的歲月周靜幾乎都是在與風控打交道，風控對她來講，不僅僅是一套算法或技術或模型，而是“從你圈定市場里哪些是我的客戶開始，就已經(jīng)在做風控了”。

為了更好地控制風控，讀秒從立項開始花了大概一年的時間打造了最大的數(shù)據(jù)庫，接了約40個數(shù)據(jù)源，通過API接口時時交互。數(shù)據(jù)接入進來之后，讀秒會將其放在一個庫里面，通過自建的欺詐、預估收入、預估負債比等多個模型對數(shù)據(jù)進行清洗、挖掘，通過平衡卡和決策引擎給出綜合決策，且所有決策是平行進行的。

周靜認為，金融是看重邊際效應的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)看重的是規(guī)模效應。相比于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的體系和生態(tài)閉環(huán)，開放體系的智能信貸業(yè)務將獲得更大成功。6月初，讀秒把智能信貸決策引擎做成POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動）產(chǎn)品，向合作機構技術輸出。

在讀秒的開放體系中，“讀秒驅動”主要面對兩大客戶群，對于零售企業(yè)，“我們可以全流程的輸出零售信貸服務解決方案，擴大客戶群體，促進銷量，增加用戶的黏性，讓企業(yè)不用自己打造很大很深的金融體系，而是我們幫它去服務終端客戶。”周靜介紹，對于金融機構，讀秒也會做智能信貸基礎解決方案的輸出，“金融機構可以得到純電子化的信貸的解決方案，從而可以切入長尾、碎片化的消費信貸場景。我們可以追蹤資金的流向，流程透明，安全性也高?！?/p>

讀秒開放服務模式采取模塊化的思維，使得其技術體系有很高的靈活性，能夠方便地嵌入到不同的消費場景中。嵌入的方式既可以是全流程的完整服務，也可以是獲客、風控、資金、貸后等不同環(huán)節(jié)的核心技術。

場景化的消費分期模式進一步開放了分期類產(chǎn)品的使用平臺，讀秒對接有分期需求的合作方，如旅游、電商等不同場景，客戶在消費時不需要跳出場景去申請分期請求。“讀秒驅動”引擎在后臺通過場景內的歷史交易、用戶習慣、消費場景、外部征信等數(shù)據(jù)，結合自有的數(shù)據(jù)化授信技術，完成信貸各環(huán)節(jié)的決策，實現(xiàn)消費分期。

目前讀秒已經(jīng)與安盛集團、康德樂、樂視商城、攜程、去哪兒等公司達成合作，并得到市場的廣泛認可。