商業(yè)銀行小額信貸淺議

王婷

[提要] 本文通過商業(yè)銀行與民間小額貸款公司之間的“競爭”引出問題，繼而詳細論述目前商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展不利的主要因素，最后提出商業(yè)銀行要想改變目前局面，爭取小額信貸業(yè)務應作出的努力。

關鍵詞：商業(yè)銀行;小額貸款;信貸機構

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年11月23日

一、商業(yè)銀行與小額貸款公司市場競爭激烈

我國從2004年以來，國家先后出臺了一系列關于發(fā)展小額信貸業(yè)務的支持性政策。在國家這種鼓勵政策的支持下，市場上小額信貸公司的數(shù)量不斷增加，而且服務的專業(yè)性也越來越強。此后幾大銀行也陸續(xù)開展了小額信貸業(yè)務，從而彌補了面向中低收入群體以及小微企業(yè)的金融產(chǎn)品的空白。但是由于廣大消費者對于這種在我國新興的金融方式的認知度不足以及對小額信貸公司的偏見等問題，在小額信貸行業(yè)的前期發(fā)展階段，小額信貸市場比較混亂。隨著大量的小額信貸公司小額信貸業(yè)務的發(fā)展以及大眾對此也逐漸接受，必然導致許多中小企業(yè)、個體工商戶、小作坊業(yè)主、農(nóng)業(yè)戶從面向商業(yè)銀行小額貸款轉(zhuǎn)向?qū)徟仁掷m(xù)更為靈活的小額信貸公司，那么商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務與民間小額貸款公司在市場中的激烈競爭也因此而產(chǎn)生。

二、商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展受阻因素分析

目前，雖然多家商業(yè)銀行都開展了小額貸款業(yè)務，但是發(fā)展的速度卻遠遠滿足不了小額信貸市場廣泛的客戶需求。一方面是近年來中小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展帶來小額信貸的需求量不斷增加，而商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展尚未完善，還不能滿足市場的強大需求;而另一方面則是由于商業(yè)銀行自身的弊端，在各大銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務過程中，依然受傳統(tǒng)的金融管理體制的影響，缺乏在服務民眾中求生存求發(fā)展的現(xiàn)代金融經(jīng)營管理理念，導致了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務服務的門檻過高、審核程序過于繁瑣、審核周期緩慢等，這些缺陷極大地阻礙了廣大客戶對小額信貸的需求，給商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的發(fā)展造成了極大的阻礙。

（一）多數(shù)商業(yè)銀行對小額信貸市場不夠重視。在傳統(tǒng)的金融經(jīng)營管理模式中，商業(yè)銀行在貸款的操作方式上，片面地追求抵押，完全不適應小額信貸客戶的需求，并且多數(shù)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務中相對都比較重視大企業(yè)中的大型項目，而對于中小微企業(yè)申請的小額貸款項目出于成本效益的考慮，使得小額信貸客戶的需求得不到足夠的重視，正如在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》一書中麥金農(nóng)（1988）所指出的那樣：“在落后的經(jīng)濟中，大量的小企業(yè)和住戶被排斥在有組織的資金市場之外”。由于商業(yè)銀行追求貸款額度的大額化、業(yè)務模式的工商化，特別是在選擇客戶的時候，具有排斥農(nóng)村、排斥農(nóng)戶、排斥小客戶的傾向，致使小額信貸客戶的貸款需要得不到滿足。據(jù)2013年的一份統(tǒng)計資料顯示，在全國新增的貸款中，中小微企業(yè)申請貸款的數(shù)量已在90%之上，而最后得到的貸款不足全部貸款企業(yè)的10%。基于以上資料分析可以得出，雖然商業(yè)銀行在實際運營中投放了巨大的信貸額度，但是對于大多數(shù)小企業(yè)來說，最終得到融資依然困難重重。據(jù)不完全統(tǒng)計，小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)在這樣的商業(yè)銀行對小額信貸市場不夠重視的環(huán)境下，由于不能得到及時的融資而停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)在近兩年已百萬家有余。因此，小額信貸行業(yè)就形成了惡性循環(huán)，小微企業(yè)如果想貸款保生存求發(fā)展，自然傾向?qū)徟啽恪⒎趴盥矢叩钠渌耖g信貸機構。

（二）商業(yè)銀行布局的地理局限性。商業(yè)銀行的布局也是影響小額信貸近距離服務要求的一個較大的障礙。商業(yè)銀行一般都設立在城市中，距離農(nóng)村中的農(nóng)戶、小企業(yè)、微型企業(yè)距離較遠，難以提供方便快捷的服務，因此商業(yè)銀行對于農(nóng)村貸款的覆蓋面較低、在農(nóng)村資金總量供給不足的情況下，農(nóng)村資金卻嚴重外流。在很多的農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行等金融機構的存貸比僅為30%～40%，商業(yè)銀行等金融機構從農(nóng)村抽走資金的現(xiàn)象十分嚴重。一方面商業(yè)銀行等金融機構擁有充裕的資金;而另一方面在廣大農(nóng)村地區(qū)卻貸不出去。由此可見，傳統(tǒng)的信貸模式嚴重地阻礙了小額信貸的開展，使小額貸款難以向小額信貸的需求主體、廣大農(nóng)戶提供有效的服務。上述種種因素，造成了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務對于需求廣大的小額貸款的供給滿足率較低。

（三）商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務成本高、風險大。商業(yè)銀行信貸審批程序嚴格，對于小額貸款業(yè)務也不例外，在放貸前對中小微企業(yè)進行信貸調(diào)查難度較大，而且雖然是小額貸款業(yè)務，但是調(diào)查成本與銀行獲得收益比顯然不如大企業(yè)的大項目。如一些小微企業(yè)地處非市區(qū)，距離商業(yè)銀行較遠，在了解客戶信息等可利用資源時耗費的時間、人力成本都相對較高。另外，商業(yè)銀行在調(diào)查獲得這些中小微企業(yè)信息時，由于其缺少專門部門和人員負責，提供信息混亂，因此商業(yè)銀行在區(qū)分辨別信息時需要大量人力的調(diào)研，又加大了信貸成本。小額貸款成功后，由于地理等原因商業(yè)銀行不能第一時間監(jiān)管小微企業(yè)的用貸發(fā)展情況，又增加了不良貸款的風險。商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務如上分析存在著成本高、風險大等這些不利因素，都制約著商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行如何合理利用自身優(yōu)勢，降低小額信貸市場的成本和風險，與民間小額信貸公司在競爭中占領主導市場是其亟待解決的問題。

三、商業(yè)銀行需要調(diào)整服務理念和模式，滿足小額信貸市場需求

商業(yè)銀行，面對小額信貸市場的巨大需求，必須不斷提高小額信貸供給的滿足率，加快接近滿足小額信貸實際需求的步伐。通過合理調(diào)整機構布局，組織機構創(chuàng)新，不斷地提升小額信貸的服務能力，不斷地探索和創(chuàng)新小額信貸業(yè)務各種新的服務模式。

（一）建立中小信貸專業(yè)部門。建立專門的小額信貸業(yè)務部門，發(fā)揮商業(yè)銀行原有自身優(yōu)勢，積極爭取小額信貸業(yè)務。第一，資金優(yōu)勢。與其他民間借貸公司相比，商業(yè)銀行的資金儲備是其不能比擬的;第二，管理優(yōu)勢。商業(yè)銀行發(fā)展歷史長，無論在管理機制和管理制度上都比較規(guī)范和系統(tǒng)化;第三，信任優(yōu)勢。相比民間小額信貸公司，各大商業(yè)銀行更具公信力。同時，利用國際先進的小企業(yè)信貸技術，提高商業(yè)銀行的小額信貸的科學管理水平，結(jié)合中國銀監(jiān)會出臺的小企業(yè)貸款“六項機制”，建立健全適應于中小企業(yè)信貸融資的小企業(yè)貸款機制。

（二）設立農(nóng)業(yè)信貸專門機構。小額信貸業(yè)務申請人很多來源于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，可以重點支持農(nóng)村地區(qū)種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和涉農(nóng)重點建設項目。對于地處非市內(nèi)的農(nóng)業(yè)項目，可以采取更主動積極的方式，如上門宣傳服務、批量申報、集中審批等創(chuàng)新方式，既可以獲得申請企業(yè)真實信息，又在一定程度上有效地控制貸款風險，同時也有效地解決了農(nóng)民貸款難的問題。

（三）與小額信貸公司建立合作機制。在我國小額信貸市場中，商業(yè)銀行和小額信貸公司雖然競爭激烈，但是也已經(jīng)涌現(xiàn)出一些行之有效、相互結(jié)合的創(chuàng)新模式，其中主要是商業(yè)銀行建立面向小額信貸公司提供批發(fā)貸款的機制。由于小額貸款公司的經(jīng)營方式簡便、放貸速度快、利率機動靈活，在服務于“三農(nóng)”和支持個體戶創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了極為重要的作用。但是從戰(zhàn)略角度上看，小額貸款公司等小額信貸機構資金短缺現(xiàn)象非常普遍，后續(xù)資金明顯不足，這一問題是制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸問題。因此，建立一種向小額信貸公司持續(xù)提供資金服務的機制，依靠商業(yè)銀行與小額貸款公司之間的資金融通關系，將銀行的資金優(yōu)勢和小額貸款公司對小額貸款客戶的近距離服務的優(yōu)勢有機結(jié)合，既解決了小額貸款公司資金來源不足的問題，還可以更好滿足廣大中小企業(yè)、微型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和廣大農(nóng)戶的信貸需求，而且也是小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎。這在國外有很多成功經(jīng)驗，主要都是通過建立小額貸款批發(fā)機制的方式來實現(xiàn)的。

主要參考文獻：

[1]楊國月.農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展小微金融對策研究[J].農(nóng)村金融研究，2014.11.

[2]楊慶峰.村鎮(zhèn)銀行如何防范小額信貸風險[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2014.22.