職場新人，理財先行西

雷嘉豐

三年前，我大學畢業(yè)，走上了工作崗位。經(jīng)常聽人說“你不理財，財不理你”，作為職場新人，我還是明白理財?shù)闹匾缘摹?/p>

生活中我是一個“懶人”，做什么事都不想太費心思。對于理財，我這個缺乏相應知識和經(jīng)驗的“菜鳥”，就希望能簡單些，不要太復雜。

有人說，不會理財，不是因為你懶，而是因為沒有人告訴你簡單的方法。下面這些既省心又簡單的理財招數(shù)，經(jīng)過這幾年的實踐證明，至少對我來說還是挺管用的，也希望能給剛開始學習理財?shù)穆殘鲂氯藗円恍┙梃b。

堅持記賬是理財?shù)牡谝徊?/p>

對于很多職場新人來說，有了工作，也意味著有了獨立的收入和自由支配資金的權(quán)利。于是，隔三差五搞聚會，下館子進歌廳，“買買買，根本停不下來”。然而，花錢易，掙錢難，不算高的收入和沒節(jié)制的消費，很容易讓年輕人變成“月光族”。

我覺得應該量入為出，合理消費，所以開始記帳。如今記賬很方便，不用紙和筆，在手機上下載一個記賬APP，就可隨時隨地輕松記錄每天的開支。

記賬后的前幾個月，每到月底看著自己的消費帳目和收支結(jié)余，會有一種大吃一驚的感覺。這個時候才清清楚楚地知道，原來平時自己花錢很隨意，有太多不必要的支出。有道是“小處不省錢袋空”“精打細算有吃有穿”，后來我就逐步算計著花錢，哪些該花哪些不該花，做到心中有數(shù)，爭取能“把錢花在刀刃上”。

就像寫日記一樣，記賬這個習慣我一直保持著。在我看來，記賬有三大好處：一是明白自己的錢去哪兒了，因為有賬可查呀。對收支有了直觀地認識后，可以減少沖動消費，達到省錢目的。二是增強了理財意識和能力。時常體驗到積蓄增多的成就感，或者感受到無錢可用的風險，就會使人逐步學會合理分配收支，樹立起正確的消費觀念。三是培養(yǎng)了良好的習慣。這既是理財?shù)暮昧晳T，也是堅持不懈的好習慣。

強制儲蓄是理財?shù)牡诙?/p>

記帳并不能完全保證自己就能合理消費，年輕人有時難免沖動，剛?cè)肷鐣T惑也很多，那怎樣才能讓自己的錢包越來越充實呢？

我自認不是一個自制力很強的人，所以采用的做法是，根據(jù)前三個月的記賬數(shù)據(jù)，首先計算出平均月結(jié)余，也就是收入減去支出。支出包括兩部分，一是必須開銷，比如房租水電費、交通費、通訊費、餐費這些；二是必要開銷，比如添置衣物、購買用品等，這部分消費不是每月都有，所以綜合前幾個月數(shù)據(jù)取平均值。經(jīng)過核算，每月結(jié)余約1200元，因此在每月發(fā)放工資時，我將這1200元按照4：6的比例，40%的資金作為備用金，60%的資金強制儲蓄。第一年我是每月定存700元。這個有一點要切記：一定要讓銀行自動扣款（各家銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)），絕對不要相信“自覺”，別給自己留下“下月再補”之類的借口。

強制儲蓄是理財起步時最好的方法，別小看了這點微不足道的錢，雖然第一年攢下來才8400元，如果第二年每月增加300存1000元呢？一年下來就是12000元；隨著薪酬提高，第三年每月再增加500存1500元，一年就是18000元。這樣堅持幾年，在三四線城市就夠一套房的首付了。

有兩點要說明一下，一是銀行定存其實也是很有學問的，比如有連月存儲法（又稱為“12張存單法”）、階梯存儲法、組合存儲法等等。二是基金定投也是一種很好的方式，類似于銀行的零存整取，即在每月的固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。這種方式起點低、操作簡單，被稱為“懶人理財”，能積少成多，平攤成本，降低風險；尤其適合在將來某一時間節(jié)點上用來支付大額資金，比如購房首期款、子女教育金等，所以對于初入理財門檻的職場新人來說，是很適合的。

不管是銀行定投還是基金定投，都可以達到積蓄的目的，并且還能為將來必要的項目支出，提前以定期定額小額投資方式來規(guī)劃，不但不會造成經(jīng)濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢。當然，這些理財知識，我也是后來才了解到的。

不儲蓄，沒積累！職場新人要明白這一點。

備用金用來干什么？

再來說說用來日常支出的那筆錢（也就是生活費），以及月結(jié)余40%的備用金。我當年是把這些“閑錢”大膽地存入了剛剛面世的余額寶，確實比放在銀行活期賬戶的收益要多不少，而且可直接用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費等消費支付，方便快捷?，F(xiàn)在余額寶等“寶寶”類理財產(chǎn)品好像不怎么行了，收益跌破了3%。但市場上理財產(chǎn)品有很多，比如貨幣基金也是不錯選擇，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，有“準儲蓄”的特征。

生活費無需細說，因為是每月硬性支出。備用金，我是用來干什么呢？一方面是應對小的突發(fā)狀況，如朋友聚會、送人情、人脈積累花費等。二是對自己進行“投資”，比如參加職業(yè)培訓，繼續(xù)學習“充電”，這對職場新人的職業(yè)發(fā)展及競爭力提升會大有裨益。三是購買了意外險和定期壽險，保費很低但保障高。

對于購買保險這個事，我要著重說明一下。對于職場新人來說，大家會覺得自己年輕，身體健康，沒必要“花冤枉錢”，而且本來掙錢就不多，再花一份錢買保險增添了負擔。其實，這是認識誤區(qū)哦，一方面，保險是應對不確定風險的有效措施，這一點是任何理財產(chǎn)品無法替代的。年輕人喜歡戶外活動，旅游探險這些，也愛好運動，購買意外險很有必要。一般意外險保費低保額高，一份綜合意外的卡單就可以包含意外和意外醫(yī)療。另一方面，保險是買得越早越好。年輕時買保險，選擇范圍廣，保費低，受益時間也長。職場新人收入不太高，就可購買定期壽險。

理財先以體驗學習為主

經(jīng)過兩年多強制儲蓄，我有了一些積蓄，加上自己平時也學習了一些投資理財知識，所以開始嘗試購買理財產(chǎn)品。

投身理財市場，首先是判斷自己的風險承受能力。我是穩(wěn)健型投資者，也就是說，承受風險能力有限，希望在保證本金安全基礎(chǔ)上，投資能帶來增值收入，獲取一定收益；適合購買國債、貨幣型或債券型基金、分紅保險、固定收益類理財產(chǎn)品等。

但我是個“懶人”，覺得采用復雜的組合投資法太麻煩，一是資金也不多，二是知識和技巧都還欠缺。所以我將80%的資金用來購買基金，按照4：5：1的比例配置貨幣型、偏債型、偏股型這三類基金。其余20%的資金，我投資在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和股市上，通過小額的投資，積累理財經(jīng)驗，這對年輕人大有好處，因為只有親身體驗了才會懂得“其中三味”。

我的理財心得

通過這三年的理財經(jīng)歷，我覺得，首先是要去理財。不要以為理財是有錢人的事，咱一職場新人，沒什么錢，無財可理。其實錢少更需要理財，這樣才能達到合理消費、增加積蓄的目的，養(yǎng)成好的消費習慣與理財習慣。

其次，要學習理財。沒有人天生就會理財，在平常生活中多學習一些投資理財知識，不斷積累經(jīng)驗，讓自己從理財“菜鳥”變成“達人”。

第三，要理性理財。對于參加工作兩三年的上班族而言，投資理財最重要的是安全穩(wěn)妥，在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，積少成多。急功近利、盲目跟風都是理財大忌，尤其要警惕那些離譜的高收益陷阱，牢記“天上不會掉餡餅”。

現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品越來越多，也越來越復雜，在選擇理財產(chǎn)品的時候要根據(jù)自身情況，了解產(chǎn)品的特點，謹慎選擇。