郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

李明澤

摘 要：優(yōu)先保障財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的投入，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資本、工商資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)首要任務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為自主經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化是企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的根本，郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款時(shí)主要考慮收益和風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理成為郵政儲(chǔ)蓄銀行管理重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類(lèi)號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）29-63-2

0 引言

作為一家以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為宗旨的銀行，近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行在原有小額貸款的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了再就業(yè)貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)（專(zhuān)業(yè)大戶(hù)）貸款、合作社貸款、煙草貸、農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼貸款等新產(chǎn)品，并對(duì)原有小額貸款產(chǎn)品進(jìn)行了優(yōu)化，產(chǎn)品更能適應(yīng)市場(chǎng)需求。

1 郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款介紹

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易過(guò)程中容易遭受氣候等自然因素和市場(chǎng)供需等因素的影響較大，因此，農(nóng)戶(hù)收入的不穩(wěn)定也隨之帶來(lái)小額貸款還款風(fēng)險(xiǎn)的加大。因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控模式造成農(nóng)戶(hù)小額貸款申請(qǐng)審查較嚴(yán)格，相對(duì)于普通貸款無(wú)任何優(yōu)勢(shì)，而且農(nóng)戶(hù)還款意識(shí)薄弱和可用于抵押物價(jià)值低，郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管控流程較嚴(yán)格。因此，制定嚴(yán)格合理的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)流程銀行是降低郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提。

2 郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

2.1 農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不獨(dú)立

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由郵政系統(tǒng)中獨(dú)立出來(lái)，其管理體制仍受過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下影響，日常管理由行長(zhǎng)作為主要領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全行內(nèi)所有業(yè)務(wù)管理，尤其在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)中，行長(zhǎng)作為全行業(yè)務(wù)管理、個(gè)人信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等日常工作。而農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)審查不嚴(yán)格，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)一般只處理第一責(zé)任人，而行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制則很難保證風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，農(nóng)戶(hù)小額貸款易受行長(zhǎng)個(gè)人因素影響，這就造成郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不獨(dú)立。

2.2 農(nóng)戶(hù)小額貸款行業(yè)過(guò)于集中

農(nóng)戶(hù)小額貸款主要面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于受限于各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特色，農(nóng)戶(hù)貸款主要面向當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，往往集中在某一些集中行業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集中性決定了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中性。

2.3 貸款審查不嚴(yán)格

郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)工作人員部分是由過(guò)去郵政系統(tǒng)轉(zhuǎn)換過(guò)來(lái)，人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，素質(zhì)偏低等現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)行一些管理規(guī)章制度難以有效的執(zhí)行，員工還是以過(guò)去工作習(xí)慣來(lái)工作，新的規(guī)章制度被老員工無(wú)視，造成農(nóng)戶(hù)小額貸款貸前審查走形式，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查憑個(gè)人感情，貸后管理被忽視，不能全面深入的調(diào)查擔(dān)保人和抵押物情況，而風(fēng)險(xiǎn)管理人員全憑業(yè)務(wù)人員書(shū)面文件來(lái)審核和評(píng)估農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和個(gè)人信譽(yù)等情況，不能真實(shí)有效全面反映農(nóng)戶(hù)基本情況，易造成農(nóng)戶(hù)后期還款壓力和貸款無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)，給郵政儲(chǔ)蓄銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度不完善

由于我國(guó)還沒(méi)有明確的法律法規(guī)來(lái)收集、整理、加工、管理、使用和建設(shè)農(nóng)村信用體系，使得構(gòu)建農(nóng)村征信體系處于無(wú)法可循、無(wú)法按章操作，造成了農(nóng)戶(hù)信息采集困難，難以順利的推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。在廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，受教育程度低，造成農(nóng)戶(hù)對(duì)個(gè)人信用意識(shí)淡薄，也阻礙了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。且農(nóng)戶(hù)由于個(gè)人流動(dòng)性強(qiáng)、注重隱私、收入不確定等因素，難以準(zhǔn)確把握相關(guān)信息，進(jìn)一步加大了信用評(píng)級(jí)的難度，造成了信用評(píng)級(jí)結(jié)果難以反映被評(píng)對(duì)象真實(shí)的償債能力和信用情況。

3 郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

3.1 管理體制制約

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下轉(zhuǎn)換而來(lái)，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也是由過(guò)去郵政系統(tǒng)獨(dú)立出來(lái)，很多地方郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)深受地方政府影響，許多貸款以政府名義發(fā)放，但后期回收則很難執(zhí)行，直接導(dǎo)致銀行不良貸款直線(xiàn)上升。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府直接干預(yù)貸款活動(dòng)相對(duì)減少，但我國(guó)政治體制下，政府介紹或者政府以各種名義干預(yù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款事宜，或者存在政府指令貸款現(xiàn)場(chǎng)重生。

3.2 貸款操作不規(guī)范

小額貸款業(yè)務(wù)人員是貸款發(fā)放的第一審核人，很多業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)低下，造成農(nóng)戶(hù)小額貸款審核隨意性很強(qiáng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款主要面向于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微小貸款模式，金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)范圍和審查制度上有很大的自主性，很多業(yè)務(wù)員為了多爭(zhēng)取業(yè)務(wù)量，在貸款額度和范圍上沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行公司制度，造成許多小額貸款超出限額和業(yè)務(wù)范圍，為金融機(jī)構(gòu)貸款收回埋下隱患，很多金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在貸款審核和發(fā)放過(guò)程中嚴(yán)重偏離企業(yè)規(guī)章制度。

3.3 員工素質(zhì)低

由于農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行都是以當(dāng)?shù)厝藛T為主，很多工作人員都是郵政系統(tǒng)調(diào)整過(guò)來(lái)，員工年齡結(jié)構(gòu)層次較大，業(yè)務(wù)水平低下，專(zhuān)業(yè)水平不跟緊跟時(shí)代步伐。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處工作環(huán)境，其招募的員工整體素質(zhì)參差不齊，很多業(yè)務(wù)人員沒(méi)有會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，工作員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)上崗，在貸款的審查和發(fā)放過(guò)程中全憑主觀(guān)意識(shí)來(lái)決定，由此造成貸款催繳不及時(shí)和壞賬率較高，為金融機(jī)構(gòu)造成較大損失。很多網(wǎng)點(diǎn)不重視員工業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不能跟上時(shí)代變化，員工業(yè)務(wù)水平不跟根據(jù)時(shí)代變化而變化。

3.4 監(jiān)管制度不健全

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常管理過(guò)程中，上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其管理監(jiān)督不夠重視，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款自主性和隨意性較大，易造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款用途不規(guī)范，很多資金并未用到服務(wù)三農(nóng)上，未發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行還是以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為主，很多信貸審核還是以行長(zhǎng)最后審核為準(zhǔn)，管理者地位超越調(diào)查事實(shí)，導(dǎo)致個(gè)人情感因素在小額貸款中起到?jīng)Q定性因素。

4 農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略

4.1 科學(xué)合理設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)小額貸款產(chǎn)品

郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款主要面向農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)收益能力、貸款償還能力和個(gè)人信用記錄不同，因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)根據(jù)每個(gè)農(nóng)戶(hù)不同情況，分析出每個(gè)農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)大小，科學(xué)合理地制定動(dòng)態(tài)利率政策，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行利率動(dòng)態(tài)浮動(dòng)，實(shí)行差別利率。另外，再根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和獲利能力，合理確定貸款償還周期和貸款額度，保證貸款能夠滿(mǎn)足一個(gè)周期內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)小額貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和效用。

4.2 完善監(jiān)管制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度

完備的公司管理制度有利于明確各職能部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，各職能部門(mén)各司其職，公司管理井井有條，有利于郵政儲(chǔ)蓄銀行規(guī)避各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造和諧的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不斷進(jìn)步和壯大。在農(nóng)戶(hù)小額貸款流程中，將貸款的審查和貸款發(fā)放相互獨(dú)立，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)將貸款申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)基本情況和相關(guān)資料整理和收集出來(lái)，提交給貸款審查部門(mén)，審查部門(mén)將根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)提交的相關(guān)書(shū)面資料來(lái)評(píng)估農(nóng)戶(hù)是否符合貸款條件。

4.3 建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

建立一套科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理制度和方法，明確每一個(gè)人員在預(yù)警體系的職責(zé)，確保體系內(nèi)部溝通順暢，信息及時(shí)傳達(dá)。每一個(gè)員工對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)匯報(bào)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，一線(xiàn)信貸業(yè)務(wù)人員及時(shí)收集客戶(hù)各種資料，不定時(shí)走訪(fǎng)和調(diào)查客戶(hù)基本信息和情況，并匯總后報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)管理人員，再有專(zhuān)業(yè)人員對(duì)客戶(hù)基本情況進(jìn)行分析，確保每一個(gè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)都是可控的，減少貸款逾期和違約的情況。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)戶(hù)小額貸款作為國(guó)家支持新農(nóng)村建設(shè)和解決“三農(nóng)問(wèn)題”的重要支撐手段，建立規(guī)范化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，使農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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