高育兒成本時(shí)代生二胎教育金保險(xiǎn)要齊備

夏淑媛

不管父母?jìng)兪欠裨敢?，高育兒成本時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，越來(lái)越多的父母開(kāi)始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子規(guī)劃教育基金時(shí)，教育金保險(xiǎn)成為年輕父母為孩子配置的首選。

人口與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系早已不是新鮮問(wèn)題。1776年，亞當(dāng)？斯密在《國(guó)富論》中明確提出：“就一國(guó)的繁榮而言，最明確的標(biāo)識(shí)是居民人數(shù)的增長(zhǎng)?！比丝谠鲩L(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。1937年，凱恩斯在《人口縮減的若干經(jīng)濟(jì)后果》中分析認(rèn)為，人口增長(zhǎng)由于促進(jìn)投資而促使經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。凱恩斯學(xué)派的后繼者哈羅德在《論動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》中論證認(rèn)為，人口增長(zhǎng)不僅擴(kuò)大了消費(fèi)，還增大雇傭，使投資規(guī)模擴(kuò)大。

基于以上理論基礎(chǔ)，2015年10月底，討論已久的《人口與計(jì)劃生育法》修正草案在十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十八次會(huì)議審計(jì)通過(guò)，“全面二孩”政策正式實(shí)施。據(jù)估計(jì)，二胎全面放開(kāi)后，中國(guó)每年將增加新生人口約300萬(wàn)，未來(lái)30年新增人口有望達(dá)到1億。這些“特殊的”嬰兒被寄予厚望——拉動(dòng)更多消費(fèi)，提供更多年輕勞動(dòng)力，從而減緩人口老齡化及經(jīng)濟(jì)下滑。

對(duì)于大多數(shù)夫妻而言，“為國(guó)生娃”可能會(huì)遇到相當(dāng)“棘手”的問(wèn)題。調(diào)查顯示，愿意生育二孩的家庭其實(shí)并不多，經(jīng)濟(jì)壓力或許會(huì)成為阻礙人們生育的一個(gè)重要因素。

“80”后夫婦舒羽與閔智大學(xué)畢業(yè)后留在北京工作，兩人經(jīng)過(guò)多年打拼，在北京有房有車(chē)，也算是衣食無(wú)憂。他們有一個(gè)10歲的女兒，上小學(xué)四年級(jí)。舒羽喜歡男孩，在2015年全面二孩政策落實(shí)后，一個(gè)強(qiáng)烈的沖動(dòng)在她心里萌生：要再生個(gè)男孩。一天晚上，閔智夫婦展開(kāi)了一場(chǎng)討論，話題最后演變成計(jì)算10年以來(lái)的養(yǎng)孩賬單。這份詳細(xì)的賬單計(jì)算出來(lái)后，兩人五味雜陳。

負(fù)利率時(shí)代，育兒成本與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)齊飛

銀行利率一路走低，有人說(shuō)，負(fù)利率時(shí)代，將錢(qián)放在銀行不如花出去，養(yǎng)孩子是最好的投資。在中國(guó)，高昂的撫養(yǎng)成本使“養(yǎng)孩子是最好的投資”成為悖論。瑞士信貸2013年的一份報(bào)告顯示，中國(guó)夫婦每年平均要在孩子身上花費(fèi)2.25萬(wàn)元，直到孩子年滿18歲，這筆者用超過(guò)平均每個(gè)城市家庭人均可支配收入的3/4。

“僅僅是算了一下養(yǎng)孩子的開(kāi)銷(xiāo)，就澆滅了我們生二孩的念頭?！笔嬗鸫致砸凰悖?0年來(lái)女兒共花費(fèi)了35.5萬(wàn)元左右，其中用于孩子課外素質(zhì)培訓(xùn)的費(fèi)用占到了30%左右，尤其是2015年，女兒特長(zhǎng)培訓(xùn)費(fèi)達(dá)到了42720元。女兒才上小學(xué)四年級(jí)，居然花了35.5萬(wàn)元。這筆龐大的支出讓舒羽嚇了一跳，對(duì)于她這樣的普通工薪族而言，這樣的支出，再來(lái)一遍也是不能承受之重。

巨額支出從一孩出生后便開(kāi)始了，第一項(xiàng)開(kāi)支就是找月嫂，北京的行情大約是一個(gè)月1萬(wàn)元。最初，舒羽并沒(méi)有打算請(qǐng)?jiān)律?，覺(jué)得姥姥和奶奶兩人足以應(yīng)付，可孩子出生后發(fā)現(xiàn)完全不行。

除了月嫂， 孩子還沒(méi)上幼兒園時(shí)， 撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用主要是“奶粉、尿不濕、保姆”這三大項(xiàng)支出。據(jù)悉，市場(chǎng)上一罐900克的奶粉價(jià)格在200～400元。“只有進(jìn)口的奶粉才有資格讓寶寶使用，尿不濕也是從日本代購(gòu)，不養(yǎng)不知道啊，有了寶寶，人民幣都長(zhǎng)翅膀了……”。

早在2005年，社會(huì)學(xué)家徐安琪的調(diào)研報(bào)告《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》顯示，當(dāng)時(shí)，把一個(gè)孩子撫養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)的直接支出高達(dá)48萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在這個(gè)數(shù)字可能要翻倍。月嫂工資、保姆工資、幼兒園園費(fèi)、奶粉等營(yíng)養(yǎng)品、紙尿褲等衛(wèi)生用品、玩具文具用品、早教培訓(xùn)……在這些項(xiàng)目的表格后面，都是閔智夫婦10年來(lái)的血汗錢(qián)。雖然育兒費(fèi)用五花八門(mén)，但是做“孩奴”的花費(fèi)主要還是集中在教育方面，據(jù)網(wǎng)易對(duì)育兒成本的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，教育消費(fèi)占總體消費(fèi)比例高達(dá)80%以上，如下圖所示。

刨除物價(jià)上漲因素，在育兒成本高漲的背后，育兒觀念是一只重要推手。抱定了“不能讓孩子輸在起跑線上”的想法，為了讓孩子能進(jìn)一所好的小學(xué)，舒羽一家把五環(huán)外的大房子換成了三環(huán)內(nèi)的小房子，“與孩子的教育相比，我們必須這么做”。

“422”模式家庭未雨綢繆，教育金保險(xiǎn)受青睞

圍繞二孩，各路商家展開(kāi)了瘋狂攻勢(shì)，不管是不是跟母嬰產(chǎn)業(yè)相關(guān)的，都能巧妙地將營(yíng)銷(xiāo)策略融入這個(gè)新政策。保險(xiǎn)理財(cái)更是如此，就在為養(yǎng)孩賬單發(fā)愁的舒羽接到保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人打來(lái)的電話，上來(lái)就以放開(kāi)二孩為由頭，說(shuō)起了他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“二孩政策跟買(mǎi)保險(xiǎn)有什么關(guān)系??？”舒羽還一頭霧水，推銷(xiāo)員就口吐蓮花似的說(shuō)開(kāi)了：“當(dāng)然有關(guān)系了，您想啊，養(yǎng)兩個(gè)孩子，教育成本是不是就提高了？您應(yīng)該提前準(zhǔn)備教育金，專(zhuān)款專(zhuān)用，定期存入，到期領(lǐng)取……”

不管父母?jìng)兪欠裨敢?，高育兒成本時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，越來(lái)越多的父母開(kāi)始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子準(zhǔn)備教育基金規(guī)劃時(shí)，教育金保險(xiǎn)（30%）已超越人壽保險(xiǎn)（21%）和意外險(xiǎn)（16%），成為年輕父母為孩子配置的首選。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。除此之外，一些險(xiǎn)企推出的教育金保險(xiǎn)還附帶重疾險(xiǎn)。中宏保險(xiǎn)首席市場(chǎng)官梁國(guó)賢在接受記者采訪時(shí)表示，孩子的出生是年輕育兒家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要驅(qū)動(dòng)力，新家庭成員的到來(lái)讓年輕父母責(zé)任感倍增，需要為家庭財(cái)務(wù)狀況做好長(zhǎng)期打算。全面放開(kāi)“兩孩”政策，利好保險(xiǎn)市場(chǎng)?？紤]到孩子的撫養(yǎng)成本、教育經(jīng)費(fèi)等，父母會(huì)更偏向于為孩子購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也給保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。多生一個(gè)孩子對(duì)家庭最直接的影響是剛性需求增加，主要包括孩子的教育開(kāi)支和撫養(yǎng)，其中教育又是最具剛性的。調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索對(duì)生活在一到三線城市、父母年齡在22～45歲、孩子年齡在0～15歲的家庭進(jìn)行調(diào)研，嘗試了解年輕育兒家庭的生活狀態(tài)、育兒觀念及對(duì)未來(lái)生活的期許和需求。調(diào)研顯示，58%的受訪父母曾經(jīng)為自己買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，89%的家庭有為孩子準(zhǔn)備教育基金的計(jì)劃。這項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)年輕父母雖然對(duì)保障的重視程度較高，已經(jīng)意識(shí)到要為孩子未來(lái)的教育做好準(zhǔn)備。

“ 二孩” 出生之后， “ 4 2 1 ” 家庭會(huì)變成“422”，支出大幅增加，對(duì)于隨之而來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，為孩子準(zhǔn)備好足量的教育金是必需的。