區(qū)塊鏈，信用社會悄然降臨

文 楊凱

區(qū)塊鏈，信用社會悄然降臨

文 楊凱

傳統(tǒng)金融的信用建立在鋼筋水泥的大廈之上，未來的信用則要建立在區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)上，而這將是未來信用的數(shù)據(jù)大廈。

如果總結(jié)一下在短時間內(nèi)區(qū)塊鏈可能帶給人們的改變，那么最可能出現(xiàn)的便是一個信用社會的悄然降臨。首先我們必須明晰現(xiàn)代社會市場經(jīng)濟(jì)想要更好地發(fā)展，那么就必須降低交易成本，取代以物易物的原始貿(mào)易方式，也就是說“信用”這一金融核心無疑是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。

傳統(tǒng)的信用中心有很多，譬如央行、商業(yè)銀行、法院、經(jīng)濟(jì)警察等等，但隨著這個龐大社會的運轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)金融的弊端不難讓人感受得到，它們的成本過高了。而更嚴(yán)重的現(xiàn)象是在欠發(fā)達(dá)、網(wǎng)點少的地方，各種信用中心會極難起到它們應(yīng)有的效果，荒郊野外沒有現(xiàn)金、找不到ATM購物的尷尬卻有發(fā)生。

幸運的是，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給我們帶來了一些改變，各種“支付寶”、“微信錢包”等讓我們提前體驗到了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信用，而這是一種怎樣的體驗？可以說在我國相對發(fā)達(dá)的北上廣這些城市，不攜帶現(xiàn)金而僅靠各種手機(jī)錢包已經(jīng)可以“無痛”生活了，水電煤繳費、交通出行、超市購物等等場景不一而足。從這些“電子錢包”身上，我們可以看到大數(shù)據(jù)金融讓信用的建設(shè)成本一步步降低成為社會的一大趨勢。那么區(qū)塊鏈又能帶來什么？它又面臨著哪些難題？各個國家又如何看待區(qū)塊鏈技術(shù)？

瓦解數(shù)據(jù)孤島

在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)狀況里，不難看出它們實際已經(jīng)形成了一個個的數(shù)據(jù)“孤島”，盡管每個互聯(lián)網(wǎng)公司都在提倡互聯(lián)網(wǎng)的共享、公開、透明精神，然而它們真的將自己掌握的大數(shù)據(jù)與別家公司共享么？顯然沒有，這也導(dǎo)致了大數(shù)據(jù)越發(fā)地集中在少數(shù)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，無法在全社會形成環(huán)流，用戶作為大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者則完全沒有獲得信用資源的主動權(quán)，社會的信用成本也難以得到進(jìn)一步降低。

既然互聯(lián)網(wǎng)本身的創(chuàng)新要求大數(shù)據(jù)要能夠共享，而作為金融資產(chǎn)—所有權(quán)的歸屬又要得到明晰。而這二者表面上看來確實相背離的，“信息”本身可以被復(fù)制、傳遞并且免費，但“資產(chǎn)”卻相反，現(xiàn)實的資產(chǎn)在傳遞過程中所有權(quán)必須唯一，所有權(quán)也不能任意復(fù)制，這意味著未來的信用就面臨著這種兩難境地。

比特幣的出現(xiàn)讓我們走出這種困境有了途徑，中本聰?shù)倪@一神奇發(fā)明的最大意義莫過于擺脫了某個中心區(qū)建立信用，在他的理論體系內(nèi)任何過度中心化的結(jié)果都會產(chǎn)生信息不對稱，進(jìn)而產(chǎn)生利用中心損害參與者利益、損害市場利益的情形。因此比特幣白皮書開門見山：我們要開創(chuàng)一種不需要第三方的、不需要中介的支付系統(tǒng)，即電子貨幣的支付系統(tǒng)。而這就是要瓦解掉存在于互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)的數(shù)據(jù)孤島。

數(shù)據(jù)砌成的信用大廈

以區(qū)塊鏈為技術(shù)的比特幣靠消耗計算資源給全網(wǎng)作證，重新建立信用體系。那么更往后的未來呢？傳統(tǒng)金融的信用建立在鋼筋水泥的大廈之上，未來的信用則要建立在區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)上，這意味著依靠全網(wǎng)的分布記賬、自由公證，會形成一個共識數(shù)據(jù)庫，而這將是未來信用的數(shù)據(jù)大廈。

不難想象，未來在這種信用大廈建立后，人們要去公證一件事情，就必須使其成為一個全網(wǎng)絡(luò)的事實，而這種信用的修改幾乎是不可能實現(xiàn)，除非修改掉每一在線的端口，這樣的成本無疑會高到讓人無法接受，同時竄改掉區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)成本還隨著時間不斷在增加，成本上升造假自然避免了，因為付出的代價和收益不成正比，任何一個理性人都不會做出這種選擇。

或者說，這樣的一個新時代來臨，未來的信用依靠的是全網(wǎng)絡(luò)公證的某個協(xié)議，依賴全網(wǎng)的每臺電腦成為記賬人從而實現(xiàn)，由每個消費者自身依靠大數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上產(chǎn)生，如北京市金融局霍學(xué)文所言，“區(qū)塊鏈會成為全球金融的基礎(chǔ)架構(gòu)”，而這正是未來的信用大廈。

區(qū)塊鏈帶來的重構(gòu)

如北京市金融局霍學(xué)文所言，“區(qū)塊鏈會成為全球金融的基礎(chǔ)架構(gòu)”，而這正是未來的信用大廈

區(qū)塊鏈的幾大技術(shù)特征已為人熟知：去中心、去信任、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫、時間戳、非對稱加密等，這些技術(shù)帶來的特征十分顯著：去中心的分布結(jié)構(gòu)應(yīng)用于現(xiàn)實可以節(jié)省大量中介成本；不可竄改的時間戳可解決數(shù)據(jù)追蹤與信息防偽問題；安全的信用機(jī)制可解決物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心缺陷。

然而作為一項新興的技術(shù)，區(qū)塊鏈的規(guī)制離不開法律、代碼、市場以及準(zhǔn)則，它的應(yīng)用與發(fā)展同樣不可能不受這四者的影響。例如法律規(guī)制了使用區(qū)塊鏈技術(shù)的各種行為，市場的喜好直接決定了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展前景，代碼本身決定了這種技術(shù)運行的快捷性與穩(wěn)定性，準(zhǔn)則則是一種通用標(biāo)準(zhǔn)與使用規(guī)范，對于技術(shù)推廣有著非同凡響的意義。

如今可以看到的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景也有很多：知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)登記、電子合同等等，例如借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以開發(fā)出在其基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)管理系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的提供商通過區(qū)塊鏈賬號管理系統(tǒng)有能力加強(qiáng)對各類型財產(chǎn)的控制，降低中央服務(wù)器被攻擊、服務(wù)器癱瘓、隱私泄露的風(fēng)險。于用戶而言，區(qū)塊鏈則有能力帶來更高的安全性，降低網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)面臨的安全風(fēng)險，并能提供更為便利的使用權(quán)證明，方便各方確定網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)的權(quán)利與義務(wù)，避免因服務(wù)協(xié)議或內(nèi)容變更導(dǎo)致的權(quán)益受損。

各國對區(qū)塊鏈的態(tài)度

區(qū)塊鏈技術(shù)迅速升溫，盡管應(yīng)用不廣，但事實上已經(jīng)為各國政府尤其是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視，不少政府已經(jīng)開展了可行性研究。

2015年5月，洪都拉斯政府與美國區(qū)塊鏈企業(yè)公證通（Factom）合作，以建立一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的土地登記系統(tǒng)，而目前項目遭遇挫折。

2016年1月，韓國央行發(fā)布的研究報告顯示，韓國央行正在密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，甚至自己在研究區(qū)塊鏈技術(shù)。該報告介紹了數(shù)字貨幣和分布式總賬技術(shù)，并對該技術(shù)在未來的發(fā)展?fàn)顩r做出了預(yù)測。

英國政府科學(xué)辦公室也在2016年1月發(fā)布了名為《分布式賬本技術(shù)：超越區(qū)塊鏈》的報告，報告中強(qiáng)調(diào)了分布式賬本技術(shù)可以實現(xiàn)完全透明的信息更新與共享，減少欺詐、腐敗，降低錯誤率和用紙成本，提高行政效率，并重新定義政府與公民在數(shù)據(jù)共享、透明性和信任方面的關(guān)系。

2016年4月，澳大利亞標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)Standards Australia已經(jīng)要求國際標(biāo)準(zhǔn)化組織ISO為區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)定全球標(biāo)準(zhǔn)。

相對而言我國行政機(jī)關(guān)對于比特幣持謹(jǐn)慎態(tài)度，在五部委發(fā)布的《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》里，否定了比特幣的貨幣屬性；區(qū)塊鏈則獲得了相對開放的態(tài)度，2016年2月，中國人民銀行行長周小川在接受相關(guān)媒體采訪時表示，我國央行在發(fā)行數(shù)字貨幣時會考慮區(qū)塊鏈技術(shù)，對區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)缺點進(jìn)行進(jìn)一步的研究。相信在雙創(chuàng)背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)及其產(chǎn)品將在符合國家法律法規(guī)的范疇內(nèi)發(fā)展，各相關(guān)監(jiān)管部門對于這種新興技術(shù)將是一種開明開放的態(tài)度。