我國(guó)農(nóng)村金融資源配置的機(jī)制分析

胡志橋　唐胡凱

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我國(guó)農(nóng)村金融資源配置的機(jī)制分析

胡志橋1唐胡凱2

我國(guó)農(nóng)村金融資源配置的機(jī)制分析從某種意義上來說，農(nóng)村金融資源配置其實(shí)質(zhì)是一個(gè)完整的行為金融系統(tǒng)，它包括了配置主體、配置客體、配置方式和配置途徑四個(gè)環(huán)節(jié)。我國(guó)的農(nóng)村金融資源以政府主導(dǎo)的正式金融機(jī)構(gòu)為主，民間金融機(jī)構(gòu)為輔，因而我國(guó)在農(nóng)村金融資源配置過程中，其配置主體職能存在著一定的差異,如何權(quán)衡資源配置的差異，同時(shí)，讓這些差異轉(zhuǎn)化為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，以及如何能夠有效的滿足這些金融資源配置機(jī)制選擇，已經(jīng)成為我們當(dāng)前亟待研究和解決的新問題。

一、機(jī)制設(shè)計(jì)理論及其實(shí)際應(yīng)用

自我國(guó)提出大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政策以來，如何使農(nóng)村金融資源有效配置的相關(guān)機(jī)制問題就成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究的核心問題。從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制來看，目前我國(guó)實(shí)行并倡導(dǎo)讓市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)，以達(dá)到資源的有效分配。但事實(shí)上，亞當(dāng)斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發(fā)揮自動(dòng)調(diào)節(jié)的功能，以致產(chǎn)生“市場(chǎng)失靈”的現(xiàn)象。正如當(dāng)下，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在著這樣的一種現(xiàn)象，即在農(nóng)村金融市場(chǎng)中不存在完全競(jìng)爭(zhēng)，各主體之間信息不流通，外部市場(chǎng)干擾影響私人消費(fèi)以及生產(chǎn)等等，社會(huì)福利和成本可能會(huì)因?yàn)檫@些現(xiàn)象而產(chǎn)生影響，導(dǎo)致資源配置不能達(dá)到最優(yōu)等。在此，為了使我們便于理解優(yōu)化分配機(jī)制屬性、個(gè)人動(dòng)機(jī)的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創(chuàng)并由馬斯金、邁爾森進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)理論。

(一)機(jī)制設(shè)計(jì)理論簡(jiǎn)述

近年來，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視和在金融資源配置機(jī)制設(shè)計(jì)方面改革，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)正發(fā)生著翻天覆地的變化。

通常而言，經(jīng)濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)理論主要討論兩個(gè)基本問題：其一是信息效率問題(Information Efficiency)，也就是機(jī)制運(yùn)行的成本問題，即為了實(shí)現(xiàn)既定的社會(huì)目標(biāo)所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達(dá)到已定的社會(huì)目標(biāo)來評(píng)判機(jī)制設(shè)計(jì)是否最優(yōu)。其二是機(jī)制的激勵(lì)相容問題(Incentive Compalibility)，它是指在理性人的假設(shè)下，機(jī)制的規(guī)則激勵(lì)下參與者選擇自己占優(yōu)均衡的客觀結(jié)果正好達(dá)到設(shè)計(jì)者所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

(二)機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用

十八大后，深化改革進(jìn)一步開展，農(nóng)村金融體系也隨著經(jīng)濟(jì)體制的深化改革進(jìn)一步開展，這是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深化改革在機(jī)制設(shè)計(jì)方面的一次變革，在新機(jī)制設(shè)計(jì)理論提供的新方法和新觀點(diǎn)下，對(duì)于研究和分析目前農(nóng)村金融體系有很重要的意義，可以預(yù)測(cè)農(nóng)村金融改革方面的一些問題，并對(duì)這些問題可能帶來的后果提出預(yù)防解決預(yù)案。本文運(yùn)用機(jī)制設(shè)計(jì)理論和相關(guān)的模型，對(duì)農(nóng)村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應(yīng)對(duì)策略，期望對(duì)后來的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1　機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用邏輯圖

將機(jī)制設(shè)計(jì)理論用于我國(guó)農(nóng)村金融供求分析的基本思想是，通過分析農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信息空間，尋求有效地配置規(guī)則，實(shí)施理想的農(nóng)村金融供求配置?；具壿嬋鐖D1所示，通過分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素需求，總結(jié)出模型分析中國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀、需求狀況和特點(diǎn)的政策環(huán)境，包括政府、企業(yè)和農(nóng)民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎(chǔ)。通過對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，對(duì)供需不平衡的原因進(jìn)行分析，明確農(nóng)村金融供給和市場(chǎng)需求的機(jī)制，由于農(nóng)村市場(chǎng)是供應(yīng)驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)，因此供給方的利益機(jī)制的模型在分析了經(jīng)濟(jì)環(huán)境和機(jī)制的基礎(chǔ)上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國(guó)農(nóng)村金融資源供求的因素

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)的核心作用越來越明顯，若沒有一個(gè)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的金融供給體系作為支撐，那么農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也將不能做到持久健康的發(fā)展。我國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融供給還處于待開發(fā)階段，因此必然會(huì)存在一些問題，例如正式金融機(jī)構(gòu)有效供給不足，民間金融機(jī)構(gòu)亂象環(huán)生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設(shè)計(jì)一套與我國(guó)農(nóng)村金融情況相符的金融供給體系。

(一)我國(guó)農(nóng)村金融資源需求

我們?cè)谠O(shè)計(jì)相關(guān)的農(nóng)村金融制度、金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況為起點(diǎn)。因而，對(duì)農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)等展開研究和探討，這是進(jìn)行農(nóng)村金融制度安排和制定農(nóng)村金融政策的首要任務(wù)。為了便于研究，我們把農(nóng)村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及政府的金融需求；從金融產(chǎn)品看，主要分為信貸、保險(xiǎn)、投融資渠道的需求。通過相關(guān)研究，我們可以得出結(jié)論，即農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出差異化、多樣性、規(guī)模小、但風(fēng)險(xiǎn)高等特征。

(二)我國(guó)農(nóng)村金融資源供給

盡管我國(guó)農(nóng)村金融體制改革已歷經(jīng)多年，但總來的來看，我國(guó)的農(nóng)村金融改革大多是針對(duì)發(fā)展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農(nóng)村金融供給的根本問題。從以往農(nóng)村金融改革的結(jié)果看，金融制度供給導(dǎo)向的農(nóng)村只滿足于生產(chǎn)者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農(nóng)民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多層次金融資源。

三、我國(guó)農(nóng)村金融供求平衡機(jī)制設(shè)計(jì)建議

農(nóng)村金融供求體系在設(shè)計(jì)上的基礎(chǔ)主要是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據(jù)農(nóng)村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革，以提高信息的傳輸機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的微觀層面推進(jìn)，使資源得到有效配置，從而在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過程中起到推動(dòng)的作用，讓其能在農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮到其應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。

(一)發(fā)展初期不可盲目追求利率市場(chǎng)化

農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)。也一直屬于國(guó)家所保護(hù)的行業(yè)。農(nóng)村金融信息環(huán)境與自然環(huán)境關(guān)系很到。有具有農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高從而使得其環(huán)境比較的特殊。就現(xiàn)在的情況，在我國(guó)的農(nóng)村金融供給中，明顯的供給不足，機(jī)構(gòu)偏少，致使供給體現(xiàn)不健全，這樣不健全的體現(xiàn)，使得市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)局面較難活波起來，短期內(nèi)不會(huì)有太大的變化，因此，在初期的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展包括在其后較長(zhǎng)的一段時(shí)間里面，都不應(yīng)該的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行盲目的去追求。為了促進(jìn)健康的發(fā)展，也需要根據(jù)市場(chǎng)具體情況，在一個(gè)適合的范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，對(duì)市場(chǎng)不進(jìn)行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

(二)通過對(duì)信息機(jī)制的完善，形成有效利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制

就分散的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，因?yàn)槠毡槎即嬖谛畔⒉粚?duì)稱的現(xiàn)象，求大于供的不平衡現(xiàn)象在低利率時(shí)容易出現(xiàn)，在利率高的時(shí)候存在逆向選擇的現(xiàn)象，使得利率機(jī)制基本失去效果。并且，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性扔利率不能夠完全的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，因此，信息機(jī)制的完善是利率發(fā)現(xiàn)的大前提。依據(jù)農(nóng)村的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和偏好的分析，讓形成的利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制更加的合理，是農(nóng)村金融市場(chǎng)完善的重要基礎(chǔ)，另外，可以根據(jù)利率改革，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、管理和產(chǎn)品，使經(jīng)營(yíng)效率得到提高，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)。

(三)提高利率的監(jiān)管，促進(jìn)資金回流銀行業(yè)的監(jiān)管部門和央行需要發(fā)揮在利率風(fēng)險(xiǎn)上的基礎(chǔ)調(diào)控作用，在了解我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)特殊性的條件下，及時(shí)的把控我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)上的供求狀況，制定出合理的、科學(xué)的利率監(jiān)控方案，及時(shí)的做好監(jiān)管工作，在既能保證農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定的秩序的同時(shí)，也配好轉(zhuǎn)移支付和擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)資金的農(nóng)村市場(chǎng)投入，促進(jìn)資金的回流。

(四)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)閷?duì)自然環(huán)境有很強(qiáng)的依存需求，面對(duì)大自然的災(zāi)害現(xiàn)象，預(yù)測(cè)能力和防守能力很低，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)民必須支付保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，農(nóng)民將支付保險(xiǎn)費(fèi)用，將保險(xiǎn)費(fèi)作為一種權(quán)利，在合理的范圍內(nèi)索要理賠，通過這樣的保險(xiǎn)制度，能比較大程度幫助到農(nóng)民提升對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害上的抗災(zāi)自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟(jì)方式所不能到達(dá)的效果。想要有效的分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，需要在農(nóng)村保險(xiǎn)體系上，積極的政策性保險(xiǎn)為主，這樣才能對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

(五)對(duì)農(nóng)村民間金融信用擔(dān)保體系進(jìn)行完善

信用環(huán)境的優(yōu)良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，借貸雙方不對(duì)稱的信息問題，也是可以創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境來解決，擁有良好的信用環(huán)境，也要避免金融機(jī)構(gòu)在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村資本供給與需求的矛盾，現(xiàn)在急需解決的是創(chuàng)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，還需要構(gòu)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的完整體系，能夠?yàn)檗r(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶做到融資服務(wù)。

(六)對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范

在我國(guó)，正式的金融機(jī)構(gòu)部門會(huì)受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時(shí)，會(huì)在對(duì)象和規(guī)模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農(nóng)戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農(nóng)戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補(bǔ)的。對(duì)于民間金融，國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)，而不是打壓。

四、小結(jié)

本文主要闡述了機(jī)制設(shè)計(jì)理論的基本內(nèi)容以及這種機(jī)制設(shè)計(jì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的供求關(guān)系的影響。概括的說，主要分為三個(gè)方面：其一是分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求和供給狀況，總結(jié)農(nóng)村金融供需的特點(diǎn)，為之后的機(jī)制重構(gòu)打下基礎(chǔ)；其二是由分析得出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的根源在于正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持不足，民間金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，信息不對(duì)稱等因素，并且針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，農(nóng)村金融市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)制和抵押機(jī)制不健全的問題，提出能夠?qū)⑽覈?guó)農(nóng)村金融供求體系完善的方案，應(yīng)將利率機(jī)制進(jìn)一步的完善，加快抵押擔(dān)保機(jī)制的設(shè)定，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，推進(jìn)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等建議。(作者單位：1.云南大學(xué)；2.云南民族大學(xué))

[1]田國(guó)強(qiáng).經(jīng)濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)信息效率與激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)[A].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)發(fā)展前沿[C].北京:商務(wù)印書館,2002.

[2]孔祥瑞.我國(guó)農(nóng)村金融供求行為選擇研究——基于機(jī)制設(shè)計(jì)理論的視角[D].山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2010.

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唐胡凱，云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，在讀研究生，金融學(xué)，研究方向：地方性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。