小議如何理解“綠色保險(xiǎn)”

許閑復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心

小議如何理解“綠色保險(xiǎn)”

許閑復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心

許閑，復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任、復(fù)旦-加州大學(xué)當(dāng)代中國(guó)研究中心（Fudan-UC Center）中方主任、復(fù)旦大學(xué)臺(tái)灣研究中心副主任；中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)高級(jí)會(huì)員、財(cái)政部全國(guó)會(huì)計(jì)領(lǐng)軍學(xué)術(shù)（后備）人才、上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)中青年學(xué)術(shù)委員會(huì)主任；兼任德國(guó)歐洲經(jīng)濟(jì)研究中心（ZEW）研究員、韓國(guó)成均館大學(xué)（SKKU）訪問教授、留德華人經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)海外顧問、美國(guó)圣地亞哥加州大學(xué)訪問學(xué)者等。

聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署的官方主頁上，有一則關(guān)于《綠色金融工作小組報(bào)告“構(gòu)建中國(guó)綠色金融體系”》的新聞。該報(bào)告被視作由中國(guó)人民銀行研究局和聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署可持續(xù)金融項(xiàng)目聯(lián)合發(fā)起并發(fā)布的一項(xiàng)開拓性報(bào)告，為中國(guó)如何建設(shè)快速發(fā)展的綠色金融和資本市場(chǎng)提出具體建議的實(shí)際路線圖。然而，以上報(bào)告對(duì)中國(guó)綠色保險(xiǎn)的理解，雖然與現(xiàn)有大量中文資料的介紹相一致，但是卻與國(guó)際上對(duì)綠色保險(xiǎn)的理解相差甚大，過于狹隘。

一、我國(guó)當(dāng)前對(duì)綠色保險(xiǎn)的理解

綠色金融工作小組所著的《構(gòu)建中國(guó)綠色金融》報(bào)告中，專章討論了“建立強(qiáng)制性綠色保險(xiǎn)制度”，認(rèn)為綠色保險(xiǎn)應(yīng)該成為綠色金融體系之中的重要內(nèi)容，并且論述了如何建設(shè)我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。該報(bào)告直接將綠色保險(xiǎn)等同于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，與當(dāng)前大眾認(rèn)知和媒體的報(bào)道基本一致，但是卻使得綠色保險(xiǎn)的含義過于狹隘，明顯有悖于倡導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的綠色金融。

民眾對(duì)綠色保險(xiǎn)理解的誤區(qū)，從百度百科或者M(jìn)BA智庫百科對(duì)綠色保險(xiǎn)的介紹可見一斑。盡管這些來源并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)觀點(diǎn)，但是在日常生活中常被普通民眾用以參考。以上資料來源均介紹“綠色保險(xiǎn)制度是對(duì)在發(fā)生污染事故后維護(hù)受害人權(quán)益的一種有效的理賠制度，我國(guó)的綠色保險(xiǎn)制度即國(guó)際通稱的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度”。實(shí)際上，由于沒有相關(guān)的考究，眾多媒體也將綠色保險(xiǎn)與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，比如近期《法制日?qǐng)?bào)》發(fā)表的《推進(jìn)綠色保險(xiǎn)須強(qiáng)化法制保障》、《國(guó)際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)》發(fā)表的《“綠色保險(xiǎn)”為何叫好不叫座》等等，均認(rèn)為我國(guó)所說的綠色保險(xiǎn)，就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

二、廣義“綠色保險(xiǎn)”的涵蓋范圍

無可厚非，綠色保險(xiǎn)的重要組成部分之一是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)榄h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以制約生產(chǎn)者或者投保人的環(huán)境污染行為，而且能夠?qū)Πl(fā)生的損失進(jìn)行賠償，調(diào)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，是十分友好的綠色金融產(chǎn)品，也是國(guó)際上通行的一種市場(chǎng)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制。

除此以外，國(guó)外保險(xiǎn)公司實(shí)際上還提供了大量的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品同樣有利于保護(hù)環(huán)境，而且能夠引導(dǎo)人類向著更加資源友好的方向發(fā)展。目前，比較成熟的“綠色保險(xiǎn)”產(chǎn)品來自于汽車、住宅和商業(yè)等各個(gè)方面。而且，綠色保險(xiǎn)不僅僅是產(chǎn)品本身綠色，為了引導(dǎo)人們更加熱愛環(huán)境，這些產(chǎn)品往往在營(yíng)銷手段和消費(fèi)者行為調(diào)節(jié)上，也充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“綠色友好”。

除了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以外，國(guó)外常用的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品來自于汽車領(lǐng)域。眾所周知，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)占據(jù)著非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)重要的市場(chǎng)份額。機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)重要綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品包括混合油電汽車保險(xiǎn)優(yōu)惠、替代能源保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠和PAYD（Payasyoudrive）的現(xiàn)收現(xiàn)付里程保險(xiǎn)項(xiàng)目。國(guó)際上許多汽車保險(xiǎn)公司給那些駕駛混合油電汽車的保險(xiǎn)人提供高達(dá)10%的保費(fèi)優(yōu)惠。同樣，一些油電混合動(dòng)力的船只和游艇也可以享受類似的優(yōu)惠。有些保險(xiǎn)公司甚至為一些綠色保險(xiǎn)持有者提供保障，使車輛發(fā)生全損之后，可以升級(jí)到相近型號(hào)的油電混合汽車。對(duì)于使用如生物柴油、電力、天然氣、氫或酒精等替代能源的汽車，保險(xiǎn)公司同樣可以提供優(yōu)惠費(fèi)率，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色特征。

值得強(qiáng)調(diào)的是，綠色保險(xiǎn)不僅僅在于對(duì)綠色產(chǎn)品提供優(yōu)惠費(fèi)率，還引導(dǎo)人們進(jìn)行低碳生活。許多保險(xiǎn)公司為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)用戶提供PAYD程序，通過設(shè)備或者汽車傳感器記錄行駛的里程和速度，保險(xiǎn)公司向投保人收取的費(fèi)率與不同程序、不同的技術(shù)（一些會(huì)通過里程表讀數(shù)，另一些則可能使用GPS系統(tǒng)）所收集的相關(guān)信息掛鉤。通過比較這些信息，保險(xiǎn)公司會(huì)給那些行駛里程少于平均值的駕駛員提供優(yōu)惠。據(jù)估計(jì)，PAYD的用戶會(huì)減少至少10%的駕駛里程。這在減少開支的同時(shí)，也減少了交通事故、交通擁堵和空氣污染。

綠色保險(xiǎn)在建筑行業(yè)也得以迅速的發(fā)展。不同于我國(guó)目前小部分人關(guān)于綠色保險(xiǎn)所提及的巨災(zāi)保險(xiǎn)，建筑業(yè)的綠色保險(xiǎn)在國(guó)外的運(yùn)用更廣。保險(xiǎn)公司正通過提供保單給綠色房主和商業(yè)不動(dòng)產(chǎn)來幫助提高可持續(xù)建筑的應(yīng)用，包括：（1）向住宅符合嚴(yán)格的高效、可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的人群提供綠色保費(fèi)，比如LEED認(rèn)證的房屋（LEED是LeadershipinEnergyandEnvironmental DesignGreenBuildingRatingSystem的縮寫，由美國(guó)綠色建筑委員會(huì)制定，是建筑領(lǐng)域中公認(rèn)的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)）。（2）在發(fā)生損失后，使用更環(huán)保的材料來重置或重建房屋，這樣的承保范圍通常會(huì)通過背書的方式添加到一般房屋保單中。那些購(gòu)買能源之星認(rèn)證電器（“能源之星”標(biāo)簽意味著家電達(dá)到國(guó)家環(huán)境保護(hù)署和能源部聯(lián)合制定的節(jié)能等級(jí)）來代替原有的耗電電器或者回收廢舊材料而不是直接丟棄到垃圾填埋場(chǎng)的房主，還會(huì)收到一些保險(xiǎn)公司的額外補(bǔ)償。（3）部分保險(xiǎn)公司銷售保單提供給特定的投保人，這些投保人是通過地?zé)?、太陽能或者風(fēng)能生產(chǎn)電能，并出售多余電能給當(dāng)?shù)仉娋W(wǎng)的房主。此類綠色保險(xiǎn)用來保障由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)引起停電而造成的收入損失和臨時(shí)購(gòu)電支出。保單通常也保障恢復(fù)聯(lián)網(wǎng)的成本，比如檢查和重聯(lián)的公共事業(yè)收費(fèi)。

此外，國(guó)外還有一些針對(duì)商業(yè)的綠色保險(xiǎn)，提供給特定領(lǐng)域商業(yè)團(tuán)體如制造業(yè)廠商的綠色商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單和批單，允許房屋所有者在發(fā)生損失后使用綠色建筑系統(tǒng)和材料來重建，比如節(jié)能的電器設(shè)備和室內(nèi)照明、節(jié)水型管道、無毒和低氣味的涂料和地毯。如果發(fā)生全損，保單通常會(huì)給付重建為綠色認(rèn)證的建筑的成本。這樣的保險(xiǎn)可能還會(huì)支付包括供暖、通風(fēng)、空調(diào)系統(tǒng)的工程檢測(cè)，建筑換證，植物覆蓋式屋頂，廢物回收在內(nèi)的費(fèi)用。其中還有一些保險(xiǎn)保障用于替代能源生產(chǎn)設(shè)備損壞而造成的收入損失和支出費(fèi)用。

三、新時(shí)期我國(guó)“綠色保險(xiǎn)”發(fā)展機(jī)遇期

實(shí)際上，我國(guó)正在迎來綠色保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇期。2016年8月30日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第27次會(huì)議審議通過了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，明確指出推動(dòng)我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，包括在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)。因此，有必要借鑒國(guó)外綠色保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拓寬當(dāng)前對(duì)綠色保險(xiǎn)理解的局限性。

拓寬對(duì)綠色保險(xiǎn)的理解，積極發(fā)展我國(guó)綠色保險(xiǎn)，不僅有助于我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也有助于保險(xiǎn)公司提升自身的戰(zhàn)略高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，豐富市場(chǎng)產(chǎn)品，提高自身在資本市場(chǎng)資源配置的能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。