小議如何理解“綠色保險”

許閑復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心

小議如何理解“綠色保險”

許閑復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心

許閑，復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心主任、復(fù)旦-加州大學(xué)當代中國研究中心（Fudan-UC Center）中方主任、復(fù)旦大學(xué)臺灣研究中心副主任；中國保險學(xué)會常務(wù)理事、中國會計學(xué)會高級會員、財政部全國會計領(lǐng)軍學(xué)術(shù)（后備）人才、上海市保險學(xué)會中青年學(xué)術(shù)委員會主任；兼任德國歐洲經(jīng)濟研究中心（ZEW）研究員、韓國成均館大學(xué)（SKKU）訪問教授、留德華人經(jīng)濟學(xué)會海外顧問、美國圣地亞哥加州大學(xué)訪問學(xué)者等。

聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署的官方主頁上，有一則關(guān)于《綠色金融工作小組報告“構(gòu)建中國綠色金融體系”》的新聞。該報告被視作由中國人民銀行研究局和聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署可持續(xù)金融項目聯(lián)合發(fā)起并發(fā)布的一項開拓性報告，為中國如何建設(shè)快速發(fā)展的綠色金融和資本市場提出具體建議的實際路線圖。然而，以上報告對中國綠色保險的理解，雖然與現(xiàn)有大量中文資料的介紹相一致，但是卻與國際上對綠色保險的理解相差甚大，過于狹隘。

一、我國當前對綠色保險的理解

綠色金融工作小組所著的《構(gòu)建中國綠色金融》報告中，專章討論了“建立強制性綠色保險制度”，認為綠色保險應(yīng)該成為綠色金融體系之中的重要內(nèi)容，并且論述了如何建設(shè)我國的環(huán)境污染責(zé)任保險。該報告直接將綠色保險等同于環(huán)境污染責(zé)任保險，與當前大眾認知和媒體的報道基本一致，但是卻使得綠色保險的含義過于狹隘，明顯有悖于倡導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展長遠目標的綠色金融。

民眾對綠色保險理解的誤區(qū)，從百度百科或者MBA智庫百科對綠色保險的介紹可見一斑。盡管這些來源并非嚴謹?shù)膶W(xué)術(shù)觀點，但是在日常生活中常被普通民眾用以參考。以上資料來源均介紹“綠色保險制度是對在發(fā)生污染事故后維護受害人權(quán)益的一種有效的理賠制度，我國的綠色保險制度即國際通稱的環(huán)境責(zé)任保險制度”。實際上，由于沒有相關(guān)的考究，眾多媒體也將綠色保險與環(huán)境污染責(zé)任保險相對應(yīng)，比如近期《法制日報》發(fā)表的《推進綠色保險須強化法制保障》、《國際先驅(qū)導(dǎo)報》發(fā)表的《“綠色保險”為何叫好不叫座》等等，均認為我國所說的綠色保險，就是環(huán)境污染責(zé)任保險。

二、廣義“綠色保險”的涵蓋范圍

無可厚非，綠色保險的重要組成部分之一是環(huán)境污染責(zé)任保險，因為環(huán)境污染責(zé)任保險不僅可以制約生產(chǎn)者或者投保人的環(huán)境污染行為，而且能夠?qū)Πl(fā)生的損失進行賠償，調(diào)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營行為，是十分友好的綠色金融產(chǎn)品，也是國際上通行的一種市場化環(huán)境風(fēng)險治理機制。

除此以外，國外保險公司實際上還提供了大量的綠色保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品同樣有利于保護環(huán)境，而且能夠引導(dǎo)人類向著更加資源友好的方向發(fā)展。目前，比較成熟的“綠色保險”產(chǎn)品來自于汽車、住宅和商業(yè)等各個方面。而且，綠色保險不僅僅是產(chǎn)品本身綠色，為了引導(dǎo)人們更加熱愛環(huán)境，這些產(chǎn)品往往在營銷手段和消費者行為調(diào)節(jié)上，也充分體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的“綠色友好”。

除了環(huán)境污染責(zé)任保險以外，國外常用的綠色保險產(chǎn)品來自于汽車領(lǐng)域。眾所周知，機動車保險占據(jù)著非壽險保險重要的市場份額。機動車險重要綠色保險產(chǎn)品包括混合油電汽車保險優(yōu)惠、替代能源保險費率優(yōu)惠和PAYD（Payasyoudrive）的現(xiàn)收現(xiàn)付里程保險項目。國際上許多汽車保險公司給那些駕駛混合油電汽車的保險人提供高達10%的保費優(yōu)惠。同樣，一些油電混合動力的船只和游艇也可以享受類似的優(yōu)惠。有些保險公司甚至為一些綠色保險持有者提供保障，使車輛發(fā)生全損之后，可以升級到相近型號的油電混合汽車。對于使用如生物柴油、電力、天然氣、氫或酒精等替代能源的汽車，保險公司同樣可以提供優(yōu)惠費率，從而體現(xiàn)保險產(chǎn)品的綠色特征。

值得強調(diào)的是，綠色保險不僅僅在于對綠色產(chǎn)品提供優(yōu)惠費率，還引導(dǎo)人們進行低碳生活。許多保險公司為機動車保險用戶提供PAYD程序，通過設(shè)備或者汽車傳感器記錄行駛的里程和速度，保險公司向投保人收取的費率與不同程序、不同的技術(shù)（一些會通過里程表讀數(shù)，另一些則可能使用GPS系統(tǒng)）所收集的相關(guān)信息掛鉤。通過比較這些信息，保險公司會給那些行駛里程少于平均值的駕駛員提供優(yōu)惠。據(jù)估計，PAYD的用戶會減少至少10%的駕駛里程。這在減少開支的同時，也減少了交通事故、交通擁堵和空氣污染。

綠色保險在建筑行業(yè)也得以迅速的發(fā)展。不同于我國目前小部分人關(guān)于綠色保險所提及的巨災(zāi)保險，建筑業(yè)的綠色保險在國外的運用更廣。保險公司正通過提供保單給綠色房主和商業(yè)不動產(chǎn)來幫助提高可持續(xù)建筑的應(yīng)用，包括：（1）向住宅符合嚴格的高效、可持續(xù)發(fā)展標準的人群提供綠色保費，比如LEED認證的房屋（LEED是LeadershipinEnergyandEnvironmental DesignGreenBuildingRatingSystem的縮寫，由美國綠色建筑委員會制定，是建筑領(lǐng)域中公認的環(huán)保標準）。（2）在發(fā)生損失后，使用更環(huán)保的材料來重置或重建房屋，這樣的承保范圍通常會通過背書的方式添加到一般房屋保單中。那些購買能源之星認證電器（“能源之星”標簽意味著家電達到國家環(huán)境保護署和能源部聯(lián)合制定的節(jié)能等級）來代替原有的耗電電器或者回收廢舊材料而不是直接丟棄到垃圾填埋場的房主，還會收到一些保險公司的額外補償。（3）部分保險公司銷售保單提供給特定的投保人，這些投保人是通過地?zé)帷⑻柲芑蛘唢L(fēng)能生產(chǎn)電能，并出售多余電能給當?shù)仉娋W(wǎng)的房主。此類綠色保險用來保障由于保險風(fēng)險引起停電而造成的收入損失和臨時購電支出。保單通常也保障恢復(fù)聯(lián)網(wǎng)的成本，比如檢查和重聯(lián)的公共事業(yè)收費。

此外，國外還有一些針對商業(yè)的綠色保險，提供給特定領(lǐng)域商業(yè)團體如制造業(yè)廠商的綠色商業(yè)財產(chǎn)保險保單和批單，允許房屋所有者在發(fā)生損失后使用綠色建筑系統(tǒng)和材料來重建，比如節(jié)能的電器設(shè)備和室內(nèi)照明、節(jié)水型管道、無毒和低氣味的涂料和地毯。如果發(fā)生全損，保單通常會給付重建為綠色認證的建筑的成本。這樣的保險可能還會支付包括供暖、通風(fēng)、空調(diào)系統(tǒng)的工程檢測，建筑換證，植物覆蓋式屋頂，廢物回收在內(nèi)的費用。其中還有一些保險保障用于替代能源生產(chǎn)設(shè)備損壞而造成的收入損失和支出費用。

三、新時期我國“綠色保險”發(fā)展機遇期

實際上，我國正在迎來綠色保險發(fā)展的機遇期。2016年8月30日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第27次會議審議通過了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，明確指出推動我國綠色保險的發(fā)展，包括在環(huán)境高風(fēng)險領(lǐng)域建立環(huán)境污染強制責(zé)任保險制度，鼓勵和支持保險機構(gòu)創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵和支持保險機構(gòu)參與環(huán)境風(fēng)險治理體系建設(shè)。因此，有必要借鑒國外綠色保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拓寬當前對綠色保險理解的局限性。

拓寬對綠色保險的理解，積極發(fā)展我國綠色保險，不僅有助于我國生態(tài)文明建設(shè)，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，也有助于保險公司提升自身的戰(zhàn)略高度和長遠規(guī)劃，豐富市場產(chǎn)品，提高自身在資本市場資源配置的能力和市場競爭力。