東莞家庭在互聯(lián)網(wǎng)金融上的適用性調(diào)查研究

伍興國(guó)

(東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東　東莞　523808)

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東莞家庭在互聯(lián)網(wǎng)金融上的適用性調(diào)查研究

伍興國(guó)

(東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東東莞523808)

通過對(duì)東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，東莞市發(fā)展非常迅速；另一方面東莞居民也已經(jīng)具備良好的群眾基礎(chǔ)條件，但同時(shí)兩者之間適用性還存在一些問題。為更好地立足本地經(jīng)濟(jì)，刺激當(dāng)?shù)鼐用竦姆e極性，促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提出相關(guān)的政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；適用性；東莞市；家庭居民

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在東莞的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是指通過現(xiàn)代信息科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使市場(chǎng)更充分和有效，對(duì)解決金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題有一定的作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源跨空間和跨時(shí)間的分配，達(dá)到社會(huì)效用最大化。

根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)分類，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為以下六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌模式、信息化金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。由于本文主要對(duì)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、及眾籌模式進(jìn)行分析。

第三方支付：從廣義上來說，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。從狹義上來說，第三方支付指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。以下通過支付寶這一有代表性的第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)來反映東莞市在第三方支付這一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展情況。

根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示，2012年，東莞支付寶用戶人均網(wǎng)上支出9681元；2013年，東莞市的支付寶用戶人均網(wǎng)上支出10595元；2014年，東莞的支付寶用戶人均支付15448元，其中購物支出人均4181元，比十年前的2004年的1220元增長(zhǎng)了11.7倍；2015年，東莞支付寶用戶人均支付金額42364元，與2014年相比，東莞市民在支付寶上花掉的錢增幅超過174%。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月，東莞從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)有300多家，其中本土屬性企業(yè)為60多家；本土從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)30家。東莞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展非常迅速：2016上半年，東莞本土P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)交易金額近126億，已經(jīng)突破2015年全年交易規(guī)模。

眾籌模式：眾籌意思是大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。它是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

眾籌剛開始，東莞已經(jīng)有多家企業(yè)或機(jī)構(gòu)嘗試了眾籌模式，如此前已廣為人知的“許多人咖啡”、“網(wǎng)來咖啡”、“江西好味道”餐館等，美甲品牌“裝甲部落”一次性啟動(dòng)5家新店眾籌。目前，東莞市陸續(xù)涌現(xiàn)涉及到各種領(lǐng)域的眾籌平臺(tái)，如專注餐飲娛樂眾籌的“獅子投”、“我是天使”，專注消費(fèi)領(lǐng)域的、小而美的連鎖店鋪眾籌 “原始森林”，當(dāng)然，還有專注于其他領(lǐng)域的眾籌平臺(tái)也將陸續(xù)出現(xiàn)在大眾視野。

二、東莞家庭的適應(yīng)性調(diào)查分析

(一)東莞家庭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知情況調(diào)查

受過高等教育的居民能夠快速了解金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，參與成本相對(duì)較低，容易把握住投資機(jī)會(huì)，更容易取得成功。因此，家庭受教育的水平對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)選擇都有明顯的正效應(yīng)，影響金融產(chǎn)品的投資決策和家庭資產(chǎn)配置。經(jīng)過調(diào)查：東莞絕大多數(shù)家庭成員的最高學(xué)歷為大學(xué)，大學(xué)以上學(xué)歷占84%，高中學(xué)歷占12%，說明東莞家庭擁有良好的認(rèn)知能力和后續(xù)學(xué)習(xí)能力。同時(shí)針對(duì)東莞家庭調(diào)查其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融品種的熟悉程度，結(jié)果如下表：

表1　東莞家庭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熟悉程度

從表1上可以看出：東莞居民對(duì)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融品種比較熟悉，譬如網(wǎng)銀、支付寶，大部分家庭都比較了解。而對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，如眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等了解得還比較少。

(二)東莞家庭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查

經(jīng)過調(diào)查，現(xiàn)在東莞家庭普通都擁有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，普及率達(dá)92%，并且東莞家庭絕大多數(shù)都采用智能手機(jī)，普及率達(dá)96%，東莞家庭已經(jīng)具備互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)物理?xiàng)l件。

表2　東莞家庭的智能手機(jī)上安裝互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)

表2說明：東莞家庭的智能手機(jī)絕大部分都安裝了微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融終端，具備互聯(lián)網(wǎng)金融的支付條件。相反對(duì)于不太熟悉的產(chǎn)品P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)安裝不到10%，占比較小。

手機(jī)支付可以方便快捷提供服務(wù)，如網(wǎng)上購物，轉(zhuǎn)賬、還款和充值等服務(wù)，但是資金可能面臨病毒風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生賬號(hào)被盜、資金流失的情況，經(jīng)過調(diào)查得知：有93.4%的東莞家庭用戶通過手機(jī)進(jìn)行資金往來行為，僅僅6.6%的家庭沒有使用。這一數(shù)據(jù)說明東莞家庭用戶對(duì)智能手機(jī)上賬號(hào)和資金的安全性還是非常有信心。對(duì)于手機(jī)支付具體使用統(tǒng)計(jì)如下表：

表3　智能手機(jī)的支付功能情況統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)

從支付情況看，大部分家庭都有使用過互聯(lián)網(wǎng)支付用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、還款和充值等服務(wù)。與此相反，使用其購買金融產(chǎn)品僅僅只占25.5%，大多數(shù)家庭并未通過手機(jī)來使用互聯(lián)網(wǎng)金融的投資服務(wù)功能。從另外一個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)于居民還缺乏一定程度地吸引力，還有很大的發(fā)展空間。

(三)東莞家庭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，國(guó)家政策層面存在相應(yīng)監(jiān)管空白，投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱。東莞家庭對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度調(diào)查如下表：

表4　東莞家庭對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)度調(diào)查表

數(shù)據(jù)來源：?jiǎn)柧碚{(diào)查數(shù)據(jù)

對(duì)表中數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)：在監(jiān)管制度上，有50%的用戶對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的放心程度為一般，非常擔(dān)心的比較少。有接近25%的用戶對(duì)“金融產(chǎn)品虧損”，以及“個(gè)人隱私泄露”比較擔(dān)心，而在“個(gè)人隱私泄露”上非常擔(dān)心的用戶占比最高，可見，個(gè)人隱私保護(hù)是東莞家庭用戶比較看重的問題。在用戶權(quán)益保障和技術(shù)安全隱患上，大部分家庭還是比較放心的。

在面對(duì)金融產(chǎn)品的虧損上，調(diào)查東莞用戶的對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，在調(diào)查分析上得出：當(dāng)金融產(chǎn)品發(fā)生虧損時(shí)，有36.2%的東莞家庭用戶認(rèn)為應(yīng)該將主要責(zé)任歸結(jié)到提供產(chǎn)品的公司或企業(yè)；有35.2%的東莞家庭用戶認(rèn)為應(yīng)該將主要責(zé)任歸結(jié)到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，有29.6%的東莞家庭用戶認(rèn)為應(yīng)該將主要責(zé)任歸結(jié)到政府及金融監(jiān)管問題，而認(rèn)為應(yīng)該將主要責(zé)任歸結(jié)到自身的原因占比最低，為24.5%。主要原因在于在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，企業(yè)為獲得客戶進(jìn)行虛假宣傳或過度承諾，對(duì)投資者以直接或間接的方式承諾、誘導(dǎo)或暗示客戶能獲取較高的利潤(rùn)，以便獲得不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)宣傳過少。因此，投資者相對(duì)來說缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)辨別能力重視不夠，相應(yīng)地缺乏一定的承受能力。

三、相關(guān)政策及建議

1、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范教育，減少用戶損失風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全宣傳教育，提升安全、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和基本技能，構(gòu)筑第一道防線。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，提升東莞投資者金融素養(yǎng)，正確引導(dǎo)投資者科學(xué)、理性投資理財(cái)。通過多種渠道舉辦各種活動(dòng)，對(duì)我市居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育，提升居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度。定期開展金融法制教育、警示宣傳工作，提高用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)。

2、加強(qiáng)對(duì)本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)控，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。構(gòu)建信息全面、公開透明的信息公布機(jī)制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善的信息披露制度對(duì)居民投資者來進(jìn)行事前保護(hù)，從事后消費(fèi)者保護(hù)向事前消費(fèi)者保護(hù)轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)

金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理，協(xié)同政府部門，提升協(xié)會(huì)監(jiān)管力度和作用，同時(shí)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的引導(dǎo)作用。對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等信息更應(yīng)該及時(shí)向投資者建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。此外，還應(yīng)建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理預(yù)案。

3、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展，提升特色企業(yè)的示范效應(yīng)。首先進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)東莞市松山湖科技金融產(chǎn)業(yè)基地的相關(guān)配套建設(shè)，同時(shí)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向產(chǎn)業(yè)基地靠攏，并給予辦公場(chǎng)地購租、人才引進(jìn)、企業(yè)孵化等方面扶持和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本和社會(huì)機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。最后對(duì)具有資本、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，處于當(dāng)?shù)匦袠I(yè)領(lǐng)先地位的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)加強(qiáng)管理和支持創(chuàng)新，如團(tuán)貸網(wǎng)，形成示范效應(yīng)，提升東莞互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌知名度。

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