我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)方向

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)（以中國(guó)工商銀行為例）

目前我國(guó)工商銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有：公司和個(gè)人金融業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，并提供資產(chǎn)管理、信托、金融租賃、保險(xiǎn)以及其他金融服務(wù)。從下圖可知：其主要利潤(rùn)來(lái)源于利息收入，包括客戶貸款、存放中央銀行的款項(xiàng)以及存放同業(yè)銀行產(chǎn)生的存貸差，約占其總收入的84.4%。但是隨著市場(chǎng)利率的放開(kāi)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的該部分利潤(rùn)額縮窄，必須加快金融創(chuàng)新的速度，改變其原有的經(jīng)營(yíng)方式，向綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

二、我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的困難

無(wú)論從國(guó)際金融業(yè)還是國(guó)內(nèi)金融業(yè)近些年發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)都是未來(lái)中國(guó)金融業(yè)理想的和必然的發(fā)展目標(biāo)。但是我國(guó)目前銀行業(yè)發(fā)展水平確實(shí)相對(duì)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差距，銀行業(yè)的監(jiān)管水平比較薄弱，銀行業(yè)自身的管理水平有待提高的情況下，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)有較大的困難和風(fēng)險(xiǎn)。

1.我國(guó)目前金融業(yè)的發(fā)展水平

目前我國(guó)的金融業(yè)主要由銀行、證券、保險(xiǎn)三部分構(gòu)成。2015年第三季度我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為1927241億，凈利潤(rùn)（本年累計(jì)）為12925億元，資產(chǎn)的利潤(rùn)率只有1.20%且不良資產(chǎn)量在逐步增加；截止到2015年9月我國(guó)境內(nèi)上市公司為2800家，其股票的市價(jià)總值為419528.18億；期末證券投資基金有2540只，交易所上市證券投資基金交易金額為2779.5億；2014年全國(guó)保費(fèi)收入突破2萬(wàn)億元大關(guān)，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1934.2億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益5358.8億元。

而截至到2015年3月美國(guó)大型商業(yè)銀行有1784家，國(guó)內(nèi)總資產(chǎn)為12536544億，證券市場(chǎng)總資產(chǎn)228130億美元，債券市場(chǎng)總資產(chǎn)為1652930億美元。

由此可見(jiàn)中國(guó)與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家在金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模以及金融資產(chǎn)的質(zhì)量上仍有很大的差距。沒(méi)有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新將會(huì)難上加難；而且我國(guó)目前由于監(jiān)管的不完善，不良貸款、不良貸款率再不斷增長(zhǎng)，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管體制

（1）我國(guó)的銀行業(yè)如果要進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將會(huì)對(duì)監(jiān)管提出更高的要求，將會(huì)進(jìn)一步要求我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管職能進(jìn)行更為細(xì)致的劃分。但是我國(guó)現(xiàn)有的金融體系是由中國(guó)人民銀行實(shí)行統(tǒng)一的金融監(jiān)管，主管宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定；由證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，各自負(fù)責(zé)自己的行業(yè)。其中證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)證券、期權(quán)、期貨、基金以及保險(xiǎn)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)則負(fù)責(zé)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、國(guó)外銀行、農(nóng)村城鎮(zhèn)信用社、投資銀行、金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管；而中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)：制定適合我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的貨幣政策，保證金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，充分調(diào)動(dòng)央行在宏觀調(diào)控和風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。就我國(guó)目前的監(jiān)管體系而言，如果加強(qiáng)金融業(yè)的監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化，就會(huì)有利于央行制定和執(zhí)行的貨幣政策，加強(qiáng)貨幣政策的有效性，同時(shí)確保我國(guó)金融體系的安全性經(jīng)營(yíng)。但是如果我國(guó)銀行業(yè)要進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)的合作，就會(huì)使得銀行業(yè)很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白，增加我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）在2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議上《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，使得我國(guó)初步確定了以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》為核心，以對(duì)金融違法行為進(jìn)行處罰、加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管等方面的行政法規(guī)為骨干，以部分規(guī)章制度以及規(guī)范性文件作為主體，以立法機(jī)關(guān)和政府的相關(guān)法律、法規(guī)、決議和命令為輔助，以相關(guān)金融司法解釋為補(bǔ)充的，現(xiàn)代意義的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。從上述我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的格局可以看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管主要采取的是行政手段，但是行政手段在銀行業(yè)監(jiān)管的具體操作中隨意性大，對(duì)不良行為約束力不強(qiáng)。并且我國(guó)銀行的監(jiān)管內(nèi)容以及范圍過(guò)于小，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)盈虧缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。當(dāng)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，將會(huì)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法律體系提出更高的要求。

三、探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的渠道和方式

1.推進(jìn)金融業(yè)的市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)的合作

目前銀行業(yè)主要是以存貸差為主要利潤(rùn)來(lái)源，同時(shí)為了保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，限制銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入資本市場(chǎng)。我認(rèn)為主要原因是我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展程度不高、投機(jī)性嚴(yán)重。因此推進(jìn)金融行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程，使金融市場(chǎng)健康發(fā)展，讓銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為可能。此外，混業(yè)經(jīng)營(yíng)要大力推進(jìn)銀保、銀證和保證之間的合作，尤其是銀行和證券之間的合作。在現(xiàn)有的制度下，探索推進(jìn)我國(guó)的銀證合作主要包括：銀行同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu)市場(chǎng)、證券抵押融資、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通等業(yè)務(wù)。

2.目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，雖然有利于增加監(jiān)管有效性，但是分業(yè)監(jiān)管在銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱、監(jiān)管空白等缺陷。因此要提高各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，此外各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立穩(wěn)定的合作機(jī)制和通暢的信息交流渠道，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。例如，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后商業(yè)銀行會(huì)加大對(duì)證券市場(chǎng)的投資，這時(shí)，由于單方面的監(jiān)管過(guò)于薄弱，容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)尋租、職能錯(cuò)位等問(wèn)題，應(yīng)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)的有效合作，信息及時(shí)共享。

目前中國(guó)的法律體系比較單薄，因而首先我們需要完善法律體系，但是僅僅通過(guò)目前現(xiàn)有的行政法規(guī)進(jìn)行約束是不夠的，其在我國(guó)現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制下表現(xiàn)為低效率的；此外在銀行管理層要改變立法的理念，要從重視如何“減少風(fēng)險(xiǎn)，管住金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)向通過(guò)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)合作、促進(jìn)改革、促進(jìn)發(fā)展的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)”的理念。

總之，我們應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)階段金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管水平較薄弱、法律法規(guī)有待完善的情況，需繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的格局，同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的渠道和方式。

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作者簡(jiǎn)介：馬傲雪（1993- ），女，回族，河北省廊坊市人，在讀碩士研究生，單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理