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    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略

    2016-10-29 14:48羅宏清
    2016年29期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行策略

    羅宏清

    摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融業(yè)結(jié)合成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷和高收益等特點(diǎn)俘獲了眾多資金供需方,對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。處在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行如何抓住時(shí)代賦予的機(jī)遇,積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),成為商業(yè)銀行發(fā)展中的重點(diǎn)問題。本文主要剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的影響,并從三個(gè)方面探討商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;策略

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

    目前,關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念在學(xué)術(shù)界并沒有形成廣泛認(rèn)可界定。謝平(2012)是國(guó)內(nèi)較早關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人之一,他表明在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,市場(chǎng)信息相對(duì)透明,交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對(duì)象,無需通過銀行等中介機(jī)構(gòu)可在平臺(tái)中直接交易,可以提高資源的配置效率的同時(shí)降低交易成本。該定義較為理想化,假如以該定義為標(biāo)準(zhǔn),那么截至目前還沒有其所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。而在市場(chǎng)中,人們通常將采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行傳輸信息、支付和資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的新型金融運(yùn)營(yíng)模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在較大的區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采取的是間接融資模式,而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對(duì)象,并在平臺(tái)中直接交易,屬于直接融資范疇。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

    (一)引致性。該特點(diǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的背景。對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)而言,其最初涉足金融業(yè)務(wù)的目的不在于從該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲取利潤(rùn),而是為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展??梢哉f,互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展過程中的衍生品。以第三方支付平臺(tái)為例。在電子商務(wù)發(fā)展期初,由于買賣雙方對(duì)交易的安全性都存在疑慮,賣方不愿意貨到付款,買方也不愿意預(yù)付款項(xiàng)。在該背景下,電子商務(wù)企業(yè)通過不斷的探索最終推出以第三方支付平臺(tái)解決該難題??梢姡ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的初衷大體都是為了滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。

    (二)高效便捷收益高。與傳統(tǒng)金融模式比較,互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點(diǎn)之一是高效便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只需要一臺(tái)電腦或者手機(jī)就可以完成,省去傳統(tǒng)金融模式中排隊(duì)等候的繁瑣過程。而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間空間限制,實(shí)現(xiàn)全天候、全地域的客戶服務(wù),客戶可以隨時(shí)隨地對(duì)資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)和信貸。此外,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對(duì)象,并在平臺(tái)中直接交易,沒有傳統(tǒng)的金融中介,交易成本相對(duì)較低,因此互聯(lián)金融的收益也相對(duì)較高。

    (三)低門檻。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到成本和收益的限制,對(duì)小額理財(cái)和小額信貸表現(xiàn)出較強(qiáng)的排斥性,即傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)的重心放在大城市和大客戶身上,而容易忽略或舍棄小型企業(yè)以及低收入群體市場(chǎng)的開發(fā)和維護(hù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶只需要一臺(tái)電腦或者手機(jī)即可享受高效便捷的金融服務(wù),大大降低了金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻,使得更多的小客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)享受到優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。這種高效便捷收益高的金融模式可以喚醒客戶的理財(cái)意識(shí),激發(fā)客戶的金融需求。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

    (一)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)對(duì)儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄資金的分流上?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款分流作用可以分為兩類:一是第三方支付平臺(tái)通過設(shè)置延遲支付功能誘使大量資金沉淀于平臺(tái)而削減了商業(yè)銀行存款量。單從支付寶來看,其日沉淀資金量超過100億元??梢姡壳暗谌Ц镀脚_(tái)沉淀資金規(guī)模不可小覷,壓縮了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄資金規(guī)模。二是第三方支付平臺(tái)通常利用自身高效便捷的優(yōu)勢(shì)為客戶設(shè)計(jì)各類高收益金融產(chǎn)品,如余額寶。雖然商業(yè)銀行也設(shè)計(jì)了類似的金融產(chǎn)品,但在與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比,其并沒有明顯優(yōu)勢(shì)。余額寶于2013年6月推出,此后呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,截止至2016年5月余額寶規(guī)模突破7000億元,客戶數(shù)量超過1.2億。該數(shù)據(jù)表明,有近7000億元的儲(chǔ)蓄存款從商業(yè)銀行賬戶流入支付寶賬戶。

    (二)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。一方面,商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)通常需要進(jìn)行實(shí)地核查和企業(yè)信用評(píng)級(jí),耗費(fèi)大量的成本;另一方面,在當(dāng)前信貸規(guī)模趨緊的形勢(shì)下,基于收益和成本的限制,商業(yè)銀行通常以大企業(yè)大客戶作為其核心客戶。小微企業(yè)極易被商業(yè)銀行忽略或者拋棄,面臨融資難題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正是從小微企業(yè)出發(fā),解決小微企業(yè)融資難題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其巨大的數(shù)據(jù)庫、強(qiáng)大的信息處理和分析能力對(duì)借款人信息進(jìn)行甄別和分析確定其信用等級(jí)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比,該過程簡(jiǎn)單高效,成本低。因此,互聯(lián)網(wǎng)融資成本將會(huì)逐漸降低。從長(zhǎng)期的視角來看,隨著互聯(lián)網(wǎng)融資不斷放開和擴(kuò)大,將束縛商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    (三)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。作為表外業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)不占用商業(yè)銀行資金卻為銀行帶來客觀的手續(xù)費(fèi)收入,是銀行利潤(rùn)的重要來源。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于信用度高、網(wǎng)點(diǎn)多。然而在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行這些優(yōu)勢(shì)逐漸消失?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要通過以下兩個(gè)途徑:一是第三方支付平臺(tái)推出的代收代付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代付業(yè)務(wù)相比,其具有很大的便利性,只需要在電腦端或手機(jī)端即可完成操作,且通常具有一定的優(yōu)惠。二是第三方支付平臺(tái)參與基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的代售。

    四、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施

    比爾蓋茨曾表示,傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不能順利應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和競(jìng)爭(zhēng),那么將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)該積極從以下幾個(gè)方面積極應(yīng)對(duì)。

    (一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),提高服務(wù)質(zhì)量和效率。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)該突破網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。一方面,商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化電子銀行系統(tǒng),簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理過程,縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間,提高電子銀行的服務(wù)效率;另一方面商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注和分析客戶需求動(dòng)態(tài),根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)和提供多樣化的金融產(chǎn)品,滿足客戶多樣化的需求,留住客戶。此外,面對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的威脅,商業(yè)銀行應(yīng)該積極與第三方支付合作,以擴(kuò)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍,緩和銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的矛盾,借互聯(lián)網(wǎng)金融之手推動(dòng)自身的發(fā)展。

    (二)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),組建一站式服務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行在認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)的同時(shí),應(yīng)該充分利用自身客戶規(guī)模大、安全性高、資金量大的特點(diǎn),積極組建一站式服務(wù)平臺(tái)。所謂一站式服務(wù)是現(xiàn)代營(yíng)銷觀念,實(shí)際上是對(duì)服務(wù)的整合提供,以滿足客戶一個(gè)站點(diǎn)辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求,提高客戶服務(wù)的效率的同時(shí),達(dá)到整合自身資源擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。組建一站式服務(wù)平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行客戶的開發(fā),業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,促進(jìn)自身發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。

    (三)強(qiáng)化信息技術(shù)培訓(xùn),建設(shè)復(fù)合型人才隊(duì)伍。就目前來看,我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)人才結(jié)構(gòu)以經(jīng)管類專業(yè)人才為主,而信息技術(shù)人才相對(duì)較少,且其專業(yè)技能沒有得到充分的發(fā)揮。忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引入的商業(yè)銀行難以實(shí)時(shí)把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài),在金融產(chǎn)品開發(fā)過程中容易忽略技術(shù)問題而漏洞百出,導(dǎo)致金融服務(wù)難以跟上時(shí)代的潮流。此外,忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引進(jìn)會(huì)增加商業(yè)銀行陷入技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性,不利于風(fēng)控管理。因此,在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行一方面要強(qiáng)化經(jīng)管類人才的信息技術(shù)培訓(xùn),另一方面要加大信息技術(shù)人員的引入,建設(shè)一支復(fù)合型人才隊(duì)伍。(作者單位:廣西大學(xué)商學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1] 王少劍,林舒.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].海南金融,2016(06).

    [2] 明儀皓,朱盈盈,張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].西南金融,2014(11):59-62.

    [3] 吳靜嫻.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師,2016(03):147-147.

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