“閑錢”遇到“假期”，如何打理更合適？

勞新穎

任何假日對于國人而言都是難得的“盛宴”，終于可以卸下疲憊“玩玩玩”或者“買買買”了。然而，有投資需求的人難免會在假期“落空”，尤其是在國慶和春節(jié)這類時間稍長的假期中，股市停市，活期放銀行利息又微乎其微，如何能打理好假期中的閑錢成為了不少投資者們的“心事”。事實上，不少流動性強的理財產(chǎn)品都可供投資者考慮，只要打好“算盤”，可以實現(xiàn)收益和消費的“一箭雙雕”。

貨幣基金：流動性占優(yōu)

雖然時至今日，貨幣基金不斷下跌的收益率成為了不少投資者們的吐槽點，但是作為低風險、高流動性的的投資產(chǎn)品，貨幣基金仍然可以成為假期理財?shù)姆▽氈弧Ｈ绻顿Y者有一大筆閑錢需要假期打理，不妨選擇高流動性且快捷的貨幣基金，比如“寶寶類”理財產(chǎn)品。

那么，短期假期中又該如何選擇貨幣基金？各類貨幣基金和“寶寶類”產(chǎn)品的收益和手續(xù)費、申購期限又是如何呢？

融360近日發(fā)布報告顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財產(chǎn)品平均收益率為2.47%左右，貨幣基金的收益率平均約為2%。貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財產(chǎn)品的流向基本相同，主要投資于短期的貨幣工具，國庫券、商業(yè)票據(jù)等，因此各個產(chǎn)品在收益上沒有明顯差別。除此之外，在申購費方面，投資者購買貨幣基金不需要支付申購費，只需要小額的管理費和托管費等。需要注意的是，雖然貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品的本質(zhì)沒有太大區(qū)別，但是在贖回后到賬時間等細節(jié)處，還是存在不同。貨幣基金，投資者在任何交易日內(nèi)均可進行申購，T+0日快速贖回，T+1日實現(xiàn)到賬。而互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品則大部分可以實現(xiàn)實時申贖，只有少部分，如余額寶、微信理財通等受制于銀行轉(zhuǎn)賬，2個小時內(nèi)到賬。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品更快捷。

投資者在選擇寶寶類貨幣基金的過程中，不妨以7日年化收益率和基金公司的最近業(yè)績作為參考指標。7日年化收益率反映的是最近7天的平均收益年化后的水平，收益波動不大。而基金公司的業(yè)績同樣不能忽視。通常，大的基金公司在總體規(guī)模和管理水平上都具備一定的優(yōu)勢，業(yè)績也因此靠前。

短期銀行理財產(chǎn)品：收益比存款高多了

對于不少投資者來說，投資期望都圍繞著較高的收益和一定的流動性展開，而在假期中選擇短期投資的話，不妨考慮相關(guān)的短期銀行理財產(chǎn)品。2016年3季度以來，銀行理財產(chǎn)品的收益率不斷出現(xiàn)下滑，目前銀行理財產(chǎn)品的平均年化收益為3.81%，4.5%的產(chǎn)品就能成為爭搶的對象了，以至于不少投資者都會疑惑，這個時候購買銀行理財產(chǎn)品合適嗎？事實上，如果短期理財，銀行理財產(chǎn)品完全可以成為選項之一，與其他種類投資相比，銀行理財產(chǎn)品的性價比仍然存在。

根據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2016年8月19日～9月19日間，全國共有53家銀行發(fā)行1個月期限的理財產(chǎn)品，總發(fā)行數(shù)量為1002只，共占所有期限類型產(chǎn)品的4.25%。1～3個月期限的產(chǎn)品數(shù)量最多，占比達到53.74%。由此可見，在銀行理財市場上，1～3個月的產(chǎn)品占據(jù)了“大半江山”。而有1個月以內(nèi)短期理財需求的投資者，仍具備“淘金”的空間。

記者通過查詢?nèi)?60發(fā)現(xiàn)，從全國范圍內(nèi)看，1個月以內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品的期限為3、7、6、14、29天不等，不保本的占據(jù)大部分，不過起投金額普遍居高，最低的起投點為5萬元。預期收益排在首位的是?？谵r(nóng)商銀行推出的一款產(chǎn)品，期限為29天，同樣屬于不保本的類型，起投金額為5萬元，預期收益為3.8%。由此可見，如果投資者手中的現(xiàn)金流寬松達到5萬～10萬元，那么選擇類似的銀行理財產(chǎn)品，一個月內(nèi)收益可期。

通知存款：循環(huán)理財之選

一直以來，銀行定期存款對于不少投資者而言都是最安全的投資利器，直接把錢放到銀行，基本上能實現(xiàn)一勞永逸，定期存款也因此受到很多老年人的青睞。然而，對于短期理財而言，定期存款顯然不適合，畢竟高于活期的收益率是儲戶犧牲一定的流動性實現(xiàn)的。事實上，就短期理財而言，通知存款有資格入投資者們的“法眼”。

相比銀行定期存款而言，通知存款最大的優(yōu)勢在于流動性和循環(huán)性，兼具了銀行定期存款和活期存款的優(yōu)點。

通知存款按照期限分為1天通知存款和7天通知存款兩種類型，儲戶的最低起投金額和支取均為5萬元。投資者們需要注意的是，無論選擇哪種類型，都要提前1天或7天向銀行申請，提前支取的話，利率只能按照活期利率計算。投資者如果有投資的意愿，可以通過銀行柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自動查詢終端等渠道進行購置。

目前，全國7天通知存款利率平均為1.35%，1天通知存款利率平均為0.8%。幾大國有商業(yè)銀行通知存款利率均為1.1%。以一筆10萬元的資金為例，如果選擇活期存款，在年利率只有0.35%的情況下，收益微乎其微。存7天，活期的利息只有6.71元；如果選擇7天通知存款，在利率1.10%的基礎(chǔ)上，7天利息可達26.25元。由此可見，如果投資者手中有大額閑錢，可選擇通知存款來進行循環(huán)理財。