劉啟斌

開車經(jīng)過保監(jiān)會，會發(fā)現(xiàn)它的廣告牌上寫著：請不要拿起計算器來計算保險的收益，如果能夠計算出來的，那絕對不叫風險。保險雖然不能改變生活，但可以預防將來的生活被改變。

常常會有朋友們致電或私信我，咨詢?yōu)楹⒆淤徺I教育金的問題，我都會當面詳細地向他們介紹該注意的幾點。但是很有趣的一點是，當我說到“豁免”兩個字的時候，他們都異口同聲地問：“豁免是干嘛用的？”

我想，沒有接觸過保險的人，對“豁免”陌生不足為奇，但是，一些購買過保險的朋友竟然也不了解，我實在是有些哭笑不得。我問他們，之前的代理人沒向您介紹過嗎？回答是“沒有！”作為教育金保險最核心的“豁免”竟然被忽視，這是個很可怕的事情。我也翻看過很多理財雜志上的與教育金相關的文章，其對“豁免”也很少提及，或者介紹得很業(yè)余。

下面我就把“豁免”給大家做個介紹。

1.傳統(tǒng)的教育金保險中都會有一個附加豁免保險，保障的是投保人在交費期內(nèi)遭受意外風險時，免交后期保費這一保障。但是隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)的豁免保險已經(jīng)顯得越來越單薄，沒能對保戶的家庭構成有效保障。我總結了以下三點不足：①保障的人太過單一，只能是投保人，而不能是父母雙方。②保障的范圍太過局限，只能保障投保人因為意外引起的風險，進而豁免保費。如果因為其他原因造成的風險，則無法有效豁免。③保障的時間太短，交費期結束后到孩子成年這段時間的豁免是一空白，這一缺口是很多朋友們所忽視的。

2 .如今新的豁免保險很好地解決了朋友們在以上幾處的風險缺口：①首先，父母雙方都可以進入豁免對象之列，“捆綁”在一起，更加人性化。②在保障范圍方面，它不僅僅只豁免意外的風險，還將因病引起的風險也包含在范圍內(nèi)，可以說無論任何原因引起的風險都可以豁免。③在保障的時間上，新的豁免延長到了孩子成年，而不是短短的交費期間。④最重要的一點是，發(fā)生豁免后，保險公司除了免掉朋友們后期的費用之外，還會將之前所交的費用連同孩子的生活費一起，賠償給朋友們。

我把這樣的保障內(nèi)容，每次給朋友們介紹完后，他們無一不感到是意外的收獲。

其實，就教育金而言，無論朋友們存不存在保險公司，它都會在那里，無外乎是朋友們用別的理財工具自己打理而已?？墒窃谶@點上追求收益往往是有誤區(qū)的，因為教育金保險最重要的豁免保障功能是別的理財工具無法替代的，銀行不行、基金不行、股票更不行……

當然，這時很多朋友們就會問了，“市場太大，我該怎么選教育金產(chǎn)品呢？”針對這個問題，我都會告訴他們，市場上的教育金類產(chǎn)品確實多，但是無外乎兩大類，一類是美式的現(xiàn)金分紅，即每年分紅按現(xiàn)金派發(fā)到朋友們手中，或默認存在一個獨立賬戶計息；另一類是英式保額分紅，即每年分紅直接滾存到朋友們賬戶，增加紅利的同時，保額也在增長，將來領取的錢每年都在增長。

從長期來看，后者更適合消費者，英式分紅類產(chǎn)品更能讓朋友們體驗到復利帶來的魅力。試想一下，一份美式分紅類產(chǎn)品一年派發(fā)朋友們1萬元生存金，到了朋友們60、70歲時還是派發(fā)1萬元；而英式分紅類產(chǎn)品隨著時間的推移，到了60、70歲時已遠遠超過1萬元，而且每年領的錢還會越來越多。哪個更合適呢？相信大家都一目了然。

為大家介紹完這些內(nèi)容后，我往往會建議朋友們：教育金除了保險配置外，還需要用其他的高收益理財產(chǎn)品做組合，這樣才能做到萬無一失。對吧？