我國商業(yè)銀行信用卡營銷發(fā)展探析

宋朋 譚新偉

【摘 要】 近年來，我國商業(yè)銀行信用卡營銷不斷發(fā)展，但與美國等發(fā)達(dá)國家間還存在很大差距，究其原因，主要是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代方面存在不足，客戶服務(wù)方面也有一定的弊端，進(jìn)而使得信用卡的消費(fèi)信貸功能逐漸弱化。當(dāng)務(wù)之急，我們既要依靠政府政策的大力支持又要從商業(yè)銀行自身出發(fā)，解決商業(yè)銀行信用卡營銷業(yè)務(wù)中存在的各種弊端，強(qiáng)化信用卡營銷模式，提高信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)工作。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信用卡 營銷渠道

一、商業(yè)銀行信用卡營銷的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著我國金融監(jiān)管的不斷改進(jìn)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展所需的政策法律環(huán)境也在不斷的得到改善，信用環(huán)境得到良好的發(fā)展，尤其是我國近些年不斷完善個(gè)人征信體系，為信用卡規(guī)范化發(fā)展提供了很大的幫助，另外，隨著居民收入不斷增加，人民的生活水平得到提高的同時(shí)會(huì)以更加積極消費(fèi)觀念對(duì)待日常消費(fèi)，一系列因素都為我國信用卡業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供了條件。

同時(shí)，我們也應(yīng)該意識(shí)到來自海外諸多銀行的挑戰(zhàn)，隨著我國個(gè)人零售業(yè)務(wù)的全面展開，一些國外銀行開始憑借著自身完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及市場營銷策略不斷在中國擴(kuò)大市場，開始對(duì)我國的信用卡營銷業(yè)務(wù)市場進(jìn)行滲透，所以，我們要結(jié)合我國發(fā)展的自身優(yōu)勢，不斷尋找不足，彌補(bǔ)不足，才能在激烈的競爭中贏得客戶，不斷發(fā)展壯大。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不足

1、信用卡產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

在我國信用卡市場營銷中，雖然對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行了細(xì)分，對(duì)不同的客戶群體推行出各種信用卡類別，但是我國各家商業(yè)銀行推出的信通卡類別存在許多類似之處，不能彰顯其自身信用卡的新穎，品種單一，產(chǎn)品差異比較小，并且生命周期較短。往往是一家商業(yè)銀行推出一種新的信用卡類別后，其他商業(yè)銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)推出一款與其功能相似的產(chǎn)品，基本的金融功能大致相同，可能會(huì)附加一些優(yōu)惠服務(wù)功能進(jìn)一步吸引客戶。而發(fā)達(dá)國家信用卡的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出信用卡本身，一些高級(jí)的信用卡，客戶不僅可以享有普通信用卡的各種功能，而且可以預(yù)訂客房，地鐵月票等業(yè)務(wù)功能。與此相比，我國商業(yè)銀行的信用卡營銷還是存在很大的不足。

2、信用卡消費(fèi)信貸功能弱化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小

信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展方向，其實(shí)質(zhì)在于促進(jìn)消費(fèi)信貸，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)今發(fā)達(dá)國家，信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要作用，而近些年來，我國信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展卻比較緩慢，功能逐漸弱化，致使資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模也比較小。究其原因，主要是因?yàn)槲覈用裣M(fèi)支付方式中，信用卡結(jié)算占的比重較小，我國居民還沒有養(yǎng)成銀行卡消費(fèi)支付結(jié)算的習(xí)慣。另一方面，由于我國商業(yè)銀行信用卡的透支限額還比較低，從而限制了信用卡的消費(fèi)信貸規(guī)模，這一點(diǎn)與發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡透支貸款業(yè)務(wù)還是存在很大的差距。

3、缺乏良好的營銷理念，創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

由于我國商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，信用卡營銷手段太單一，重發(fā)卡而輕實(shí)效，未能真正做到從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，結(jié)合自身產(chǎn)品的特點(diǎn)為客戶推薦產(chǎn)品。近些年來，各家商業(yè)銀行在營銷信用卡時(shí)，首要目標(biāo)是快速搶占客戶資源，雖然這種營銷方式在一定程度上提高了信用卡的營銷數(shù)量，但客戶質(zhì)量卻沒有保證，對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量也相應(yīng)下降，忽視了效益發(fā)展。再者，我國商業(yè)銀行在營銷過程中過多的使用價(jià)格策略，低價(jià)營銷策略越演越烈，就目前來看，國內(nèi)商業(yè)銀行大都采取免年費(fèi)同時(shí)會(huì)有各種禮品以及其他優(yōu)惠措施，致使投入大于產(chǎn)出。從而沒有充足的盈利收入，致使客戶的不斷流失。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1、鼓勵(lì)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)新穎與實(shí)用相結(jié)合的產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷積極創(chuàng)新，并且確立一種科學(xué)合理的市場定位，銀行不僅要增加客戶數(shù)量，還要通過市場調(diào)研不斷了解客戶的真實(shí)需求，順應(yīng)市場的發(fā)展趨勢，不斷有創(chuàng)新型產(chǎn)品的推出來吸引客戶。各家商業(yè)銀行也要不斷學(xué)習(xí)，不能一味模仿，要學(xué)會(huì)吸取精華，創(chuàng)造出更加適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。同時(shí)，各家商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)加強(qiáng)自身品牌的保護(hù)，不斷強(qiáng)化自身品牌建設(shè)，這不僅可以加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)自身產(chǎn)品的印象，還會(huì)形成一種競爭優(yōu)勢。

2、促進(jìn)信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模

我國在促進(jìn)信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在不降低安全性的前提下，不斷簡化結(jié)算方式，提高居民的使用量，這是提高信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基本前提，既可以針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行不同的宣傳與講解，切忌盲目營銷，做到不僅擁有客戶，還要使客戶積極地使用，讓客戶體驗(yàn)到自身產(chǎn)品的功能才能不斷累計(jì)客戶，使發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。另一方面，由于我國商業(yè)銀行信用卡的透支限額還比較低，從而限制了信用卡的消費(fèi)信貸規(guī)模，所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該不斷進(jìn)行市場調(diào)研，了解客戶的真實(shí)意愿，不斷進(jìn)行改造調(diào)整，爭取找到既滿足客戶透支需求，又在合理的監(jiān)管安全體制下發(fā)展的額度，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。

3、改進(jìn)信用卡營銷策略，提高服務(wù)水平

在當(dāng)前的市場競爭中，我國商業(yè)銀行要不斷改進(jìn)信用卡的營銷策略，拓寬銷售渠道，市場直銷，互聯(lián)網(wǎng)營銷或者電話營銷方式相結(jié)合發(fā)展，針對(duì)不同的客戶群采用不同的銷售策略，在不斷提高客戶數(shù)量的同時(shí)還要提高客戶質(zhì)量，防止客戶的流失。只要市場存在競爭，客戶就會(huì)對(duì)價(jià)格特別敏感，所以，不能一味的實(shí)行低價(jià)營銷策略，我國商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施靈活的營銷價(jià)格策略，提高一些附加業(yè)務(wù)，在降低價(jià)格促進(jìn)營銷時(shí)還要注重自身的營業(yè)收入。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 徐志宏.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[J]，中國金融出版，2007：56-58.

[2] 杜建芳.我國信用卡消費(fèi)的問題及對(duì)策[J].中國金融，2014：37-40

作者簡介：宋朋（1992年出生），男，河北曲陽人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)金融專碩在讀研究生；譚新偉（1992年出生），男，河北承德人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)世界經(jīng)濟(jì)在讀研究生。