關(guān)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思考

蔡雅莉　汪萍

摘要：去年5月份存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，意味著我國(guó)金融市場(chǎng)又會(huì)迎來(lái) 新一輪改革。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著商業(yè)銀行不僅失去國(guó)家信譽(yù)的保障和政府的兜底保障，同時(shí)還要面對(duì)隨之而來(lái)的各種挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅對(duì)大小銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)了很大影響，也為儲(chǔ)戶選擇銀行辦理業(yè)務(wù)方面帶來(lái)不可小覷的影響作用。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn) 利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)格局

存款保險(xiǎn)是一種金融保障，存款保險(xiǎn)制度其實(shí)就是各家符合條件或規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)集體構(gòu)建的一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。各個(gè)機(jī)構(gòu)按其投保比例繳納保費(fèi)，作為存款保證金。這些保證金在其成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)可以申請(qǐng)利用，從而可以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和存款人的利益，避免出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮，影響市場(chǎng)穩(wěn)定。

一、存款保險(xiǎn)制度的制度種類差異

存款保險(xiǎn)制度可分為隱性與顯性兩種。前者是指對(duì)存款人及其它非存款債權(quán)人所提供的保障的存款保障計(jì)劃并沒有相關(guān)條文的保護(hù)；后者指借助相關(guān)法律規(guī)定，將相關(guān)事宜加以明確規(guī)定，使存款人或其它相關(guān)人士得以保障的制度。

由于沒有明確的法律規(guī)范作為指導(dǎo)，造成政府在處理相關(guān)問題時(shí)，基本都是以行政干預(yù)為主的局面。由政府一方根據(jù)其自身的理解而為，而非所提倡的依法辦事。隱性制度在處理相關(guān)問題時(shí)，常會(huì)出現(xiàn)類似事由多種處理結(jié)果的現(xiàn)象。如2008年金融危機(jī)期間的“大而不能倒”現(xiàn)象，展現(xiàn)出在面臨相同危境情況下，大型銀行與其他銀行的不同。然而這種做法不僅有違所謂的市場(chǎng)公平也極易挫傷中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)積極性，不利于市場(chǎng)效率的提升。

相反，顯性存保制度則是依據(jù)法律的規(guī)定，對(duì)存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作的相關(guān)規(guī)則、流程、最高保障額度、保險(xiǎn)基金的來(lái)源及金融機(jī)構(gòu)停業(yè)時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)該采取的措施等等，均做出了詳細(xì)的解釋說(shuō)明，處理相關(guān)問題時(shí)有所依據(jù)，不失公平，實(shí)現(xiàn)真正的依法辦事。

二、 存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一） 存款吸收穩(wěn)定性

商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入來(lái)源主要是存貸款的利差收入，這一因素使得銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)就是銀行的存貸款多少，也成為反映銀行規(guī)模和能力的重要指標(biāo)。與國(guó)有大型銀行相比，中小銀行因其自身規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面在面臨經(jīng)營(yíng)困難時(shí)破產(chǎn)的可能性更大，存款人存款的不到保障的可能性也更大，而且存款人的損失在有存款額度保護(hù)上限的存款保險(xiǎn)制度環(huán)境下會(huì)進(jìn)一步被放大。因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施可能會(huì)導(dǎo)致存款有向國(guó)有大中型銀行涌入的傾向，導(dǎo)致各中小型銀行的攬儲(chǔ)壓力也將進(jìn)一步加大，不利于整個(gè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的存款穩(wěn)定性。

（二） 儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好

在存款保護(hù)限額內(nèi)，無(wú)論銀行是否面臨危機(jī)也好，被破產(chǎn)清算也好，存款人存款均可得到保障。除此之外，自央行取消存款利率限制后，各家銀行為爭(zhēng)奪客戶都對(duì)存款利率進(jìn)行相應(yīng)上浮。儲(chǔ)戶在選擇銀行時(shí)，對(duì)利率的敏感度將超過存款的安全性，從而使其成為選擇銀行最主要的考慮因素。相比較之下，在其他條件相似時(shí)，儲(chǔ)戶會(huì)偏向選擇較高利率的銀行辦理存款業(yè)務(wù)，即存款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好上升。

（三） 成本

顯性成本即金融機(jī)構(gòu)需要繳納的保費(fèi)。無(wú)論按照固定費(fèi)率或是差異費(fèi)率收取保費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)都需要繳納一定數(shù)額的保費(fèi)以確保在日后經(jīng)營(yíng)困難時(shí)渡過難關(guān)。存在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扥保費(fèi)只有極低的收益率，由此帶來(lái)的收入損失將直接計(jì)入成本，直接導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升。

攬儲(chǔ)壓力的加大會(huì)迫使中小銀行向儲(chǔ)戶提供較高的利率，無(wú)論是單一保費(fèi)定價(jià)模式還是不合理的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別定價(jià)模式都會(huì)促使一浮到頂?shù)你y行為此付出相對(duì)較高的代價(jià)——利差收入的再度縮減，而且存款數(shù)額也難以和國(guó)有大行相比。由此形成的隱性成本也會(huì)間接壓縮銀行的利潤(rùn)，促使銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升。

三、 存款保險(xiǎn)制度對(duì)利率市場(chǎng)化的思考

借助利率市場(chǎng)化的金融背景，利率由資本市場(chǎng)決定。此時(shí)的利率極易受到多種因素同時(shí)作用，波動(dòng)性增大，可控性減少，對(duì)存款機(jī)構(gòu)極其不利。除此之外，由于利率市場(chǎng)化放開了利率管制，會(huì)很容易造成銀行同業(yè)間的利率競(jìng)爭(zhēng)，銀行利潤(rùn)空間會(huì)被縮減，使銀行更容易受到運(yùn)營(yíng)環(huán)境的影響，使得中小型銀行更加艱難。

還有在利率受到金融當(dāng)局的嚴(yán)格管制時(shí)，銀行的貸款利率通常受到限制，讓銀行為保證資金的安全性不敢去從事于高風(fēng)險(xiǎn)的投資。但是隨著利率限制的解除，銀行就有可能為了獲得高額回報(bào)彌補(bǔ)損失而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合。此時(shí)若缺乏有效的金融監(jiān)管，那么就有可能導(dǎo)致銀行過度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，無(wú)法保證資金的安全性。

四、 存款保險(xiǎn)制度對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變

（一）完善多層次銀行體系

截至2014年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模累計(jì)達(dá)到199.3萬(wàn)億元。盡管我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迅猛，但仍有需要改進(jìn)的地方：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，國(guó)內(nèi)銀行多為國(guó)有性質(zhì)，民營(yíng)銀行的發(fā)展十分艱難；二是數(shù)量少，截至2014年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅有4091家。因此在利率受到較為嚴(yán)格管制的背景下，金融供給和需求搭配不合理十分嚴(yán)重，金融需求得不到有效滿足。此時(shí)建立股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的多層次銀行體系就十分有必要，而存款保險(xiǎn)制度就為推進(jìn)股權(quán)多元化進(jìn)程提供一個(gè)相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，保障了該體系的平穩(wěn)建立。

（二）提高銀行體系效率

行業(yè)集中度的下降作為不可忽視的問題擺在銀行經(jīng)營(yíng)者的面前，五大商業(yè)銀行（中農(nóng)工建交）占銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的比重自2008年的51%下降到2014年的41%。從理論上來(lái)講行業(yè)集中度的下降會(huì)促使同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)充分。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)中小銀行偏好與大中型銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致資源不合理運(yùn)用，需求得不到有效滿足。該制度為民營(yíng)銀行提供機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提供更多種類和數(shù)量的金融產(chǎn)品，加快同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而提高整個(gè)銀行體系效率。

（三）推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的強(qiáng)勢(shì)沖擊，銀行將會(huì)迎來(lái)更加嚴(yán)格的考驗(yàn)，必須位儲(chǔ)戶提供更優(yōu)質(zhì)新穎的服務(wù)來(lái)留住招徠客戶。一是表內(nèi)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移目標(biāo)至發(fā)展良好的中小企業(yè)，尋求新的市場(chǎng)；二是表外創(chuàng)新，增加非利息收入，以緩和利率上浮帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本增加利差收入降低的困境；三是與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)OTO模式經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度可為銀行分散在此過程中遇到的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行不必要成本費(fèi)用的增加。

五、 存款保險(xiǎn)制度的不足及改善

（一）誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

一方面，存款保險(xiǎn)制度為會(huì)存款者帶來(lái)的保障會(huì)使得其風(fēng)險(xiǎn)偏好上升，可能不顧銀行的綜合能力，將錢存到將利率一浮到頂?shù)你y行；另一方面，成本上升導(dǎo)致銀行可能為追求利潤(rùn)不顧資金安全性而選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較大的投資項(xiàng)目。

（二） 賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能

除了提供救助的職能外，還應(yīng)賦予其監(jiān)督的職能以預(yù)防金融機(jī)構(gòu)和銀行道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能，我國(guó)應(yīng)完善相關(guān)的法律體系及制度，制定有關(guān)存款保險(xiǎn)的法律法規(guī)，去年出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》就是很好的開頭，清晰標(biāo)明了保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)金融市場(chǎng)健康發(fā)展有重大意義。

（三） 建立信息披露機(jī)制，提升透明度

公開透明的信息披露機(jī)制在評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)能力時(shí)是十分重要且有必要的。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)就其經(jīng)營(yíng)報(bào)表等相關(guān)信息定期向公眾進(jìn)行準(zhǔn)確的披露，使公眾對(duì)其經(jīng)營(yíng)能力有相應(yīng)了解，并能夠依此獨(dú)立選擇合適的銀行。公開帶來(lái)的透明度增加也會(huì)在一定程度上抑制道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，減少因風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

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第一作者簡(jiǎn)介：蔡雅莉（1993.11——）女，安徽五河人 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 管理科學(xué)與工程學(xué)院 2013級(jí)工程管理

第二作者簡(jiǎn)介：汪萍（1995.10——） 女，安徽省安慶人 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 管理科學(xué)與工程學(xué)院 2013級(jí)工程管理