淺析直銷銀行發(fā)展及現(xiàn)狀

謝珺怡

摘 要：直銷銀行這種新生事物誕生于上個(gè)世紀(jì)九十年代末，首先從金融服務(wù)市場比較發(fā)達(dá)的歐美國家發(fā)展而來，經(jīng)過這十幾年的全面發(fā)展，已經(jīng)成為國際金融市場上重要的金融服務(wù)方式，逐漸成為全球銀行業(yè)的主要盈利來源之一，本文從分析直銷銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，簡單為大家介紹國內(nèi)各家商業(yè)銀行的直銷銀行發(fā)展情況。

關(guān)鍵詞：直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)；市場份額

一、國外直銷銀行的主要發(fā)展模式

直銷銀行是一種面對面的銀行產(chǎn)品服務(wù)方式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有完全普及之前，“直銷銀行”并未被大家廣泛接受，甚至是在德國。當(dāng)時(shí)的直銷銀行只是一種特殊的經(jīng)營方式，但從上世紀(jì)九十年代末開始，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及所帶來的銀行銷售模式的變革，“直銷銀行”迅速成為消費(fèi)者認(rèn)可的金融服務(wù)產(chǎn)品之一，特別是受到大多數(shù)依賴網(wǎng)絡(luò)的年輕人的喜愛，直銷銀行的市場份額在急速擴(kuò)大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年4月為止，德國“直銷銀行”的客戶總數(shù)已經(jīng)達(dá)到980萬，約占德國整個(gè)銀行市場份額的25%左右，這個(gè)市場擴(kuò)張速度還在不斷增長。以下為大家簡要介紹下國外直銷銀行的發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展方式。

1）荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）模式。荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）是處于全球領(lǐng)先地位的綜合性財(cái)政金融集團(tuán)之一的荷蘭國際集團(tuán)（ING）在德國的全資子公司，該行能夠向客戶提供活期帳戶、儲(chǔ)蓄帳戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）是德國首家產(chǎn)生的“直銷銀行”，也是目前全球最大的“直銷銀行”，可謂世界直銷銀行的鼻祖。其前身是1965年在法蘭克福成立的BSV銀行。從該銀行的發(fā)展歷程來看，其基本上是整個(gè)德國直銷銀行發(fā)展的縮影。

2）德國信貸銀行（DKB）模式。德國信貸銀行（DKB）成立于1990年，該行是前民主德國時(shí)期所成立的首家非國有銀行，在1995年該行被巴伐利亞銀行并購，成為其全資子公司，目前該行總部設(shè)在柏林。該行的主要業(yè)務(wù)包括銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款和房地產(chǎn)融資，當(dāng)中主打的金融服務(wù)業(yè)務(wù)是免費(fèi)轉(zhuǎn)賬賬戶和信用卡、個(gè)人信貸，據(jù)說其目前總的客戶數(shù)遠(yuǎn)超過390多萬。其個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎全部依托于“直銷型”網(wǎng)絡(luò)銀行來開展業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)通銀行（NETBANK）模式。網(wǎng)通銀行（NETBANK）在德國“直銷銀行”中的規(guī)模屬小銀行，但因其直銷業(yè)務(wù)的獨(dú)特性發(fā)展，已成為歐洲國家第一家純粹意義上的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行。網(wǎng)通銀行成立于2009年末，現(xiàn)有員工人數(shù)僅有33名，客戶總數(shù)卻達(dá)13.8萬人之多，資產(chǎn)總額高達(dá)11.71億歐元，存款余額11.44億歐元。目前網(wǎng)通銀行（NETBANK）的核心業(yè)務(wù)是為客戶提供免費(fèi)的活期帳戶，客戶可方便使用活期帳戶來進(jìn)行投資理財(cái)、證券交易、信用卡結(jié)算等金融業(yè)務(wù)操作。該銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)傳播，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，所有金融業(yè)務(wù)的辦理渠道都通過銀行網(wǎng)頁和電子郵件進(jìn)行。當(dāng)然，如果因銀行網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)故障而無法辦理業(yè)務(wù)往來時(shí)，客戶還可通過傳真或免費(fèi)電話與銀行工作人員進(jìn)行直接溝通，辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)通銀行在2003年9月率先推出德國唯一的無障礙互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)功能，這一服務(wù)的實(shí)施，為超過65.5萬的盲人及視力障礙者獲得金融服務(wù)創(chuàng)造了便利條件，使他們可獨(dú)立通過個(gè)人電腦辦理在線銀行業(yè)務(wù)。

二、我國國內(nèi)直銷銀行的主要發(fā)展模式

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，國內(nèi)銀行業(yè)逐漸重視互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展趨勢，開始打造屬于自己的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道。銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系愈發(fā)緊密，各家銀行紛紛在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)戰(zhàn)場上亮出自己的武器，設(shè)立自己的直銷銀行已成為商業(yè)銀行完善產(chǎn)品渠道的重要方向。2013年9月，國內(nèi)第一家直銷銀行宣布誕生，該銀行是由北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)合作推出，并成為國內(nèi)其他銀行效仿對象，他們也相繼推出自己的直銷銀行。在2014年2月28日，民生銀行直銷銀行成立，2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行，截至目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中已有民生銀行、興業(yè)銀行、珠海華潤銀行、包商銀行、南京銀行、上海銀行、平安銀行7家銀行正式推出自己的直銷銀行。還有江蘇銀行、河北銀行等也在籌備直銷銀行。以下簡要介紹下國內(nèi)銀行發(fā)展直銷銀行的模式

1）北京銀行模式。北京銀行是最早將目光瞄向直銷銀行的國內(nèi)銀行之一，其引進(jìn)荷蘭ING集團(tuán)的直銷銀行模式。目前客戶通過北京銀行的直銷銀行，可以輕松完成開戶簽約、資金服務(wù)、投資理財(cái)和生活繳費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。作為直銷銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的新起點(diǎn)，其開戶簽約服務(wù)十分簡易，客戶只需要通過現(xiàn)場的遠(yuǎn)程簽約機(jī)就能快速完成相關(guān)操作。在完成開卡或簽約后，客戶可直接進(jìn)入“直銷銀行體驗(yàn)館”，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備、繳費(fèi)終端等渠道，隨時(shí)隨地的辦理資金業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)和生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)。北京銀行通過“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”和“直銷門店”的結(jié)合方式，迅速實(shí)現(xiàn)了客戶在線引入、全程自助操作和遠(yuǎn)程服務(wù)支持的新型業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2）民生銀行模式。民生銀行在2013年7月成立了直銷銀行部，并于2014年2月28日宣布旗下直銷銀行正式上線。民生銀行的直銷銀行同阿里巴巴進(jìn)行合作，依托淘寶網(wǎng)的電子商務(wù)平臺(tái)，將電子賬戶與支付寶賬戶綁定，此舉完全顛覆了傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式。民生銀行從2014年2月推出自己的直銷銀行，在半年時(shí)間內(nèi)其直銷銀行的客戶總數(shù)已經(jīng)突破100萬人，直銷銀行條線的金融資產(chǎn)規(guī)模已突破180億元，其直銷銀行產(chǎn)品如意寶的購買量累計(jì)超過1100億。民生銀行在2014年8月初推出的2億元額度的定活寶首期產(chǎn)品，面世不久就全部售罄，最快的銷售記錄是單日僅用3分鐘便銷售了5000萬元的好成績，可見直銷銀行強(qiáng)大的銀行產(chǎn)品銷售能力。之后，民生銀行大量推出各種方便、實(shí)惠的直銷金融產(chǎn)品，并逐步建立和完善自己的產(chǎn)品種類，真正做到具備功能強(qiáng)大、產(chǎn)品豐富、用戶體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

3）興業(yè)銀行模式。興業(yè)銀行與民生銀行同樣是金融服務(wù)領(lǐng)域的帶頭人，距民生銀行推出直銷銀行的第二個(gè)月，興業(yè)銀行隨后推出自己的直銷銀行，興業(yè)銀行所搭建的直銷銀行體系，主要特點(diǎn)是更加注重于用戶體驗(yàn)。通過興業(yè)銀行的直銷體系，用戶可以持國內(nèi)各大銀行的銀行卡通過電子設(shè)備，如臺(tái)式機(jī)、平板電腦、手機(jī)等設(shè)備上可直接選購金融產(chǎn)品，免掉了傳統(tǒng)操作時(shí)需要的注冊、用戶登錄、跨行轉(zhuǎn)賬的繁瑣步驟，真正實(shí)現(xiàn)一鍵購買，用戶使用起來省時(shí)省力省心，另外用戶還可以享受“一站式”在線理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，可通過直銷銀行賬戶隨時(shí)隨地的查看、管理、調(diào)撥自己在各大銀行上的資金業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中金在線直銷銀行專題.

[2] 國外直銷銀行發(fā)展之德國模式.百度百科.2014，6，19.