淺析如何搭建有效的第三方支付平臺的監(jiān)管框架

莊富春　張莊琪

[摘要]：第三方支付作為一種交易平臺，是有效連接商戶、消費(fèi)者與各大商業(yè)銀行的“中間平臺”，雙方買賣在交易過程中的資金受到銀行監(jiān)管，從而確保交易雙方的合法權(quán)益。根據(jù)第三方支付平臺的主要類型，揭示潛在風(fēng)險，并提出監(jiān)管措施。

[關(guān)鍵詞]：第三方支付平臺 監(jiān)管框架

第三方支付作為一種交易平臺，是有效連接商戶、消費(fèi)者與各大商業(yè)銀行的“中間平臺”，雙方買賣在交易過程中的資金受到銀行監(jiān)管，從而確保交易雙方的合法權(quán)益。是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。即是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的支付平臺，以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等支付工具，或者借助第三方網(wǎng)上支付工具，為政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。

一、第三方支付平臺交易存在的風(fēng)險分析

由于目前在法律定位上，我國將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了其許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)脫離了金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，給客戶資金安全和金融穩(wěn)定都帶來了諸多隱患：一是巨額沉淀資金風(fēng)險。根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶在網(wǎng)上購物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺，直到客戶收到貨物后才轉(zhuǎn)付到賣方賬戶。隨客戶數(shù)量的急劇增加，沉淀資金的規(guī)模非常巨大。由于支付與結(jié)算之間存在時滯，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無法完成最終的結(jié)算，則將引發(fā)信用風(fēng)險。

二是信用卡套現(xiàn)。第三方支付平臺出現(xiàn)后，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道，使得相應(yīng)的監(jiān)管更為困難。

三是洗錢與非法交易。第三方支付大都通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行交易，支付公司和客戶并非面對面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況。同時，第三方支付平臺沒有權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項(xiàng)用途，這就給非法資金流動提供了可能。而且，第三方支付平臺并不屬于銀行系統(tǒng)，無法跟蹤和監(jiān)測資金的流向。這給金融監(jiān)管部門帶來資金流向監(jiān)管的難度，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。

四是虛擬貨幣發(fā)行。與第三方支付平臺密切相關(guān)的一個概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”?，F(xiàn)實(shí)生活中，虛擬貨幣對實(shí)體貨幣也造成了一定沖擊。因?yàn)樘摂M貨幣的發(fā)行與基礎(chǔ)貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關(guān)系。因此第三方支付平臺在一定程度上具有擴(kuò)張基礎(chǔ)貨幣的功能。

二、如何搭建有效的第三方支付平臺的監(jiān)管框架

1、制度監(jiān)管

關(guān)于第三方支付的監(jiān)管，目前我國已經(jīng)建立了相應(yīng)的監(jiān)管框架，包括《反洗錢法》《電子簽名法》等法律法規(guī)，還包括一些規(guī)章制度，如《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，針對第三方支付的監(jiān)管也出現(xiàn)了一些現(xiàn)實(shí)難題，如現(xiàn)有的法律法規(guī)大多數(shù)主要針對商業(yè)銀行，直接針對第三方支付機(jī)構(gòu)的較少。因此，我國亟須建立直接針對第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)體系來實(shí)現(xiàn)對第三方支付的有效監(jiān)管。

2、行為監(jiān)管

一是針對消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)。第三方支付的一個顯著特征是方便快捷，但快捷支付也隱含了一些風(fēng)險，如快捷支付是“弱認(rèn)證方式”，相關(guān)認(rèn)證的手段、環(huán)節(jié)，完全憑借支付機(jī)構(gòu)的指令，這種指令單一，無磁卡、無密令、客戶認(rèn)證級別低，雖然有時輔以手機(jī)短信驗(yàn)證，但安全性仍然不高，客戶資金被盜事件屢有發(fā)生。如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，成為行為監(jiān)管框架設(shè)定的一個難題，消費(fèi)者一方面要有自我保護(hù)意識，還需要增強(qiáng)技術(shù)手段、誠信體系、道德約束和法律法規(guī)等來建立健全行為監(jiān)管。

二是針對通過第三方支付進(jìn)行的洗錢和恐怖行為進(jìn)行監(jiān)管。由于第三方支付“弱面簽”的存在，不法分子可以通過第三方支付洗錢、套取現(xiàn)金等。這種情況主要表現(xiàn)為開立虛擬賬戶的第三方支付，對于客戶的相關(guān)信息（客戶自行登記，如姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等），非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證其真實(shí)性（大多只是驗(yàn)證身份證號碼的真假，但身份證號碼背后的信息難以驗(yàn)證），同時第三方支付機(jī)構(gòu)也沒有動力來驗(yàn)證。因此，不法分子在第三方支付平臺通過大量的匿名和虛假賬戶來達(dá)到洗錢的目的。

3、第三方資金沉淀的監(jiān)管

第三方支付分為兩種情形，一種只是網(wǎng)關(guān)支付，只提供技術(shù)支持，不存在沉淀資金的問題，如銀聯(lián)；另一種是虛擬賬戶支付，這種支付方式一開始主要是為了解決買賣雙方的信任問題，但由此也產(chǎn)生了沉淀資金，如支付寶，沉淀資金包括虛擬賬戶余額與在途資金等。沉淀資金的存在帶來了一系列問題，如第三方支付公司可能挪用沉淀資金來發(fā)放貸款、對其如何監(jiān)管、沉淀資金的收益如何分配等等。

2013年6月中國人民銀行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》指出，任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。但由于監(jiān)管技術(shù)跟不上，監(jiān)管依賴于第三方支付機(jī)構(gòu)主動申報，第三方支付機(jī)構(gòu)虛構(gòu)交易挪用客戶備付金的監(jiān)管問題和對一些沒有取得第三方支付牌照的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式問題仍待解決。

客戶備付金理論上講屬于客戶存管在第三方支付機(jī)構(gòu)的資金，第三方支付機(jī)構(gòu)又將其存管在銀行，在法律上屬于保管的性質(zhì)，既然是保管，相應(yīng)的收益就應(yīng)該歸客戶所有（《合同法》規(guī)定，保管期間屆滿或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的，保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其孳息歸還寄存人）。但在現(xiàn)實(shí)中，客戶備付金所產(chǎn)生的收益大多歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，未來如何進(jìn)行監(jiān)管，是一大難題。

4、衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管

由第三方支付衍生的業(yè)務(wù)如何監(jiān)管第三方支付與貿(mào)易、旅游等社會生活密切相關(guān)，這模糊了金融與非金融的界限，會衍生出新的金融產(chǎn)品，如“貨幣市場基金+第三方支付”，典型代表如余額寶。同時，與第三方支付密切相關(guān)的是電子貨幣問題，“第三方支付+存貸款”能夠創(chuàng)造貨幣，創(chuàng)造信用，這不僅僅是電子貨幣的問題，還涉及私人貨幣，這一系列的衍生產(chǎn)品的監(jiān)管，都是需要考慮的范疇。

總之，第三方支付監(jiān)管措施的制定應(yīng)該遵循最大化第三方支付的優(yōu)勢，最小化第三方支付的風(fēng)險的原則，搭建行之有效的監(jiān)管框架，采取“央行+銀監(jiān)”的雙頭監(jiān)管的方式，對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，使之良性的成長壯大。