安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險模式研究

王婷

[摘要]：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)往往是由自然災(zāi)害引起的，所產(chǎn)生的損失具有范圍廣，數(shù)額大等特點。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，更是應(yīng)該對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式進(jìn)行探索，分別從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險應(yīng)用的必要性分析和目前的困境分析，總結(jié)出政府和保險公司對建立起安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險模式應(yīng)做出的努力。

[關(guān)鍵詞]：安徽省 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險 再保險 模式

一、前言

安徽省位于我國中南部地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在全國占重要地位。2013年安徽省農(nóng)作物總播種面積達(dá)到8945.64千公頃，糧食產(chǎn)量達(dá)到3279.60萬噸。與此相對應(yīng)的是隨著環(huán)境的破壞，全球變暖嚴(yán)重，安徽省因為特殊的氣候，環(huán)境，使之遭受的自然災(zāi)害更加頻繁且種類多，受災(zāi)面積在2012年時有1152.5千萬頃之多，其中受旱災(zāi)以及水災(zāi)的影響最大，而前幾年也不乏風(fēng)雹災(zāi)害和冷凍災(zāi)害。在2003年，2007年以及2008年這三個自然災(zāi)害較重的年份里，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失分別是180.72億元、84.8億元以及106億元，保險賠付占自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失比重達(dá)到了1.12%，1.39%，2008年時甚至達(dá)到了2.87%，嚴(yán)重的超出了保險公司的賠付額度。由此可見，安徽省在遭受到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，沒有相應(yīng)的巨災(zāi)模式，保險公司是無力承擔(dān)的。

二、安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險模式的建立

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，所以政府的作用是必不可少的。每年農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的巨額賠付都使保險公司無力承擔(dān)，如果在此時改變政府的主導(dǎo)地位是不現(xiàn)實的，而僅僅是靠安徽省政府建立起符合安徽省特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險制度也是不可能的，還需要中央政府發(fā)揮統(tǒng)籌作用，扶持地方政府做好工作。

由中央政府扶持各個保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險產(chǎn)品，如中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司等，目前階段不需要再出資建立起一個專門的農(nóng)業(yè)再保險公司，一是因為已有的這些保險公司實力較強(qiáng)，以及擁有了一定的農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)人員，也積累了一些處理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，相關(guān)的銷售途徑都比較齊全，這是新建立的農(nóng)業(yè)再保險公司需要慢慢沉淀的；二是建立農(nóng)業(yè)再保險公司政府需要資金，在建立初期也需要對保險業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督管理，耗費人力物力財力，也會拉長我國再保險市場的發(fā)展期間。我國的各個保險公司都沒有設(shè)計出符合我國農(nóng)業(yè)特色的完善的再保險產(chǎn)品，這還是需要和國外的再公司進(jìn)行交流探討，雖然國外的農(nóng)業(yè)與我國的農(nóng)業(yè)模式有較大的差距，不能照搬他們的保單設(shè)計，但還是有值得學(xué)習(xí)的地方。加強(qiáng)我國的再保險市場與國際再保險市場的聯(lián)系，如2009年時瑞士再保險公司為北京市提供再保險合同，中國再保險公司承擔(dān)30%的份額，瑞士再保險公司承擔(dān)70%的份額。在國家再保險市場發(fā)展起來的前提下，才能建立好地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險體系。

目前應(yīng)當(dāng)以發(fā)展良好的國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為基礎(chǔ)來建設(shè)安徽省的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險模式。國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司自2008年成立以后，保費規(guī)模不斷上升，克服技術(shù)問題，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，2012年時國元農(nóng)業(yè)與中國財產(chǎn)保險股份有限公司實現(xiàn)全面的合作，以解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險各個方面的問題，如再保險產(chǎn)品設(shè)計、技術(shù)的開發(fā)以及分保難問題等等。以下從政府以及保險公司角度來分析如何建立安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式：

1、政府

（1）安徽省不同于其他的省份，是通過較高的財政補(bǔ)貼以及一定的強(qiáng)制形式提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率，這樣的模式對安徽省政府來說是一種巨大的負(fù)擔(dān)。全球范圍內(nèi)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼不僅僅只有保費補(bǔ)貼，還存在對保險公司經(jīng)營費用的補(bǔ)貼，以及再保險方式的補(bǔ)貼，而我國補(bǔ)貼的形式就比較單一。但是國家對各個省政府農(nóng)業(yè)保險的投入可以根據(jù)自身情況進(jìn)行調(diào)整，安徽省就可以對不同的保險產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，對開展再保險業(yè)務(wù)的保險公司進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，在發(fā)生較嚴(yán)重巨災(zāi)損失后，政府對保險公司賠付再進(jìn)行更高比例的補(bǔ)貼，這樣實際上是以政府資金作后盾，保證保險公司再保險業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行，增加保險公司的積極性。我國還存在的一個問題即是從中央財政，省級財政到縣級政府都承擔(dān)一定比例的補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼的責(zé)任分布不平衡，對于安徽省而言，中央財政應(yīng)承擔(dān)更多的補(bǔ)貼責(zé)任，省級財政及縣級財政補(bǔ)貼依次減少。

（2）政府應(yīng)重視與保險公司人員一起加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的宣傳力度，將安徽省最近幾年的受災(zāi)情況，具體的損失，以及對農(nóng)民自身的影響進(jìn)行詳細(xì)的說明，對每家每戶的農(nóng)民進(jìn)行保險知識的普及，改變其對保險片面的認(rèn)識，提高投保人的積極性。在發(fā)生災(zāi)害損失后，政府幫助農(nóng)民與保險公司進(jìn)行協(xié)調(diào)，盡快的解決賠付款問題，使農(nóng)民真正意識到保險的作用。對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求的增加才能促進(jìn)再保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步。

2、保險公司

（1）對于安徽省而言，氣象災(zāi)害種類較多，淮河的北部以及南部屬不同的季風(fēng)氣候，造成的損失也存在較大的差距，應(yīng)實行不同的保費以及賠付率，由于自留額和分保額是以保費為基礎(chǔ)或者以賠款為基礎(chǔ)計算的，所以保險公司所選擇的自留額和分保額也是不同的。另一個問題就是安徽省乃至全國都缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的數(shù)據(jù)，所以保險公司應(yīng)該建立一個巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)庫，以收集安徽省發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險后各項損失，賠償以及農(nóng)戶得到賠償后是否足夠彌補(bǔ)損失的詳盡記錄。在大量數(shù)據(jù)及信息的基礎(chǔ)上，才能很好的進(jìn)行風(fēng)險的評估，保費以及賠付率的制定，自留額和分保額的選擇，設(shè)計出符合安徽省農(nóng)業(yè)特色的再保險產(chǎn)品等等。

（2）省內(nèi)開展再保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)加強(qiáng)和全國范圍內(nèi)再保險公司的聯(lián)系和交流，實行技術(shù)，信息甚至是人員的互享，例如核保技術(shù)，風(fēng)險評估技術(shù)以及風(fēng)險分散技術(shù)等。我國的存在的情況是中國再保險集團(tuán)作為唯一一家專業(yè)再保險公司對再保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了壟斷，難以快速發(fā)展，所以國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)發(fā)展起來后要引入其他的再保險公司，幫助其他保險公司再保險業(yè)務(wù)的起步，增加安徽省再保險業(yè)的競爭力，滿足日益增長的需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險的進(jìn)一步發(fā)展。

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