互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融機構(gòu)變革促進的探討

陳天光

[摘要]：隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進入農(nóng)村領(lǐng)域，給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了巨大沖擊。鑒于此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須樹立危機意識，結(jié)合自身優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實現(xiàn)機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，政府對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，李克強總理在國務(wù)院常務(wù)會議上強調(diào)擴大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過‘規(guī)模經(jīng)濟獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴張帶來“規(guī)模經(jīng)濟”同時，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險以及市場風(fēng)險高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴張，委托代理產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問題，農(nóng)村金融問題進一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對支農(nóng)金融機構(gòu)進行補貼，據(jù)統(tǒng)計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內(nèi)累計符合要求的農(nóng)村金融機構(gòu)撥付補貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時間、空間的流動與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)虛擬平臺，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機構(gòu)布設(shè)、營運物理網(wǎng)點和分支機構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，截止2014年6月底我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機網(wǎng)民數(shù)達1.45億人，手機成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個，其預(yù)測到2016年全國農(nóng)村網(wǎng)購市場規(guī)模將增長到4600億元，成為網(wǎng)購市場新增長點。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來了無限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機構(gòu)體系，擴大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計算等計算機手段搭建電子商務(wù)平臺，利用電商平臺的優(yōu)勢來吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個性服務(wù)來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機構(gòu)的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機制。在監(jiān)管上，也要落實政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督機制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場是2015年，甚至是未來幾年內(nèi)電商們勢在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對電商企業(yè)還是對農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來說，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點，對農(nóng)村金融機構(gòu)的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須樹立危機意識，結(jié)合自身優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

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