“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資模式研究

張玉麗，何　玉

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)　金融學(xué)院，安徽　蚌埠　233000)

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“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資模式研究

張玉麗，何玉

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠233000)

亳州市作為“四大藥都”之首，解決亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)戶以及中小企業(yè)融資難問(wèn)題對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。結(jié)合當(dāng)前亳州市中藥材的資源優(yōu)勢(shì)和文化優(yōu)勢(shì)，在了解中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的基礎(chǔ)上構(gòu)建亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的基本結(jié)構(gòu)。通過(guò)分析當(dāng)?shù)刂兴幃a(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)并比較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式以及新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式——P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資，構(gòu)建符合當(dāng)?shù)刂兴幃a(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)的新型中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，并針對(duì)中藥產(chǎn)業(yè)鏈中的融資主體、信用建設(shè)、政府等提出相應(yīng)的政策建議。

中藥產(chǎn)業(yè)鏈；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；融資模式創(chuàng)新；政府監(jiān)管

中藥產(chǎn)業(yè)是亳州市戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)鼐哂械锰飒?dú)厚的資源優(yōu)勢(shì)以及文化環(huán)境，素有“中華藥都”的美譽(yù)。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有利于轉(zhuǎn)變中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方式，推動(dòng)現(xiàn)代中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展。傳統(tǒng)貸款方式已不能滿足當(dāng)前中藥產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求，但農(nóng)民和中小企業(yè)貸款抵押品不足和中藥產(chǎn)業(yè)本身的脆弱性使得融資難度增大。而互聯(lián)網(wǎng)融資模式作為一種能夠提供更有效率的，供給成本更低的，更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理下新型融資模式在一定程度上將緩和該矛盾。產(chǎn)業(yè)作為城市發(fā)展的核心動(dòng)力，是創(chuàng)新能力的行業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門，能夠帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。羅臻(2012)指出當(dāng)前我國(guó)中藥企業(yè)雖然擁有眾多優(yōu)勢(shì)，但面臨總體規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力較差，融資能力弱等諸多問(wèn)題[1]。然而針對(duì)目前中藥產(chǎn)業(yè)融資問(wèn)題仍沒(méi)有較好的解決方法。陳曉豪(2015)從民生銀行對(duì)中藥材產(chǎn)業(yè)鏈支持的案例總結(jié)出銀企合作的新型融資模式，結(jié)果顯示該模式在一定程度上能夠解決中藥產(chǎn)業(yè)鏈信息不對(duì)稱的問(wèn)題[2]。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的巨大進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)融資模式作為一種新型融資模式在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資中扮演著日益重要的角色。王安琪(2015)以“大家種”網(wǎng)為例，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融投資新模式——眾籌在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資中面臨項(xiàng)目的創(chuàng)建形式，融資平臺(tái)的管理等諸多問(wèn)題[3]。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式還處于發(fā)展初期，融資模式的完善是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

一、亳州市中藥產(chǎn)業(yè)概況

1.中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本情況

亳州市的主要中藥種植區(qū)域集中在譙城區(qū)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該區(qū)域金中藥種植專業(yè)村就有800多個(gè)，醫(yī)藥龍頭企業(yè)41家，并包括國(guó)家級(jí)2家，省級(jí)15家[4]。眾多企業(yè)紛紛涌入該地區(qū)，中成藥生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)已經(jīng)接近尾聲。通過(guò)搜集亳州市中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)，我們得到了亳州市國(guó)民生產(chǎn)總值、規(guī)模以上藥企生產(chǎn)規(guī)模、中藥材種植面積以及中藥材出口總額。從圖1中可以看出，亳州市近年來(lái)中藥規(guī)模迅速擴(kuò)大，但國(guó)民生產(chǎn)總值和中藥發(fā)展速度不協(xié)調(diào)，說(shuō)明中藥產(chǎn)業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不高，中藥產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益仍不夠明顯。從圖2中可以看出亳州市中藥種植規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)，但從2014年開(kāi)始，增長(zhǎng)速度逐步放緩。而從亳州市中藥材出口額的增長(zhǎng)情況可以看出，亳州市中藥材出口額正日益擴(kuò)大，但最近幾年出現(xiàn)曲折增長(zhǎng)的趨勢(shì)。中藥產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)獲得較快的發(fā)展，并逐步開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。但是由于中藥產(chǎn)業(yè)粗放式的加工和種植模式導(dǎo)致中藥在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力不足。創(chuàng)新能力不足以及融資約束限制了中藥企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

圖1　亳州市規(guī)模以上藥企產(chǎn)值及GDP

圖2　亳州市中藥材種植面積及進(jìn)出口產(chǎn)值

2.當(dāng)前產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)

針對(duì)亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)，我們首先對(duì)當(dāng)?shù)氐闹兴幃a(chǎn)業(yè)鏈的模式進(jìn)行全面系統(tǒng)的梳理。通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)地調(diào)研并進(jìn)行文獻(xiàn)梳理，分析亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的空間布局。產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)歉鶕?jù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各相關(guān)部門根據(jù)其內(nèi)在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系相互連接而形成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的鏈條。中藥產(chǎn)業(yè)鏈則是從中藥材從種植到加工再到銷售的完整的產(chǎn)業(yè)鏈。中藥產(chǎn)業(yè)鏈根據(jù)中藥的產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)程大致可以分為三個(gè)部分[5]：中藥材的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段、工業(yè)生產(chǎn)階段以及商業(yè)營(yíng)銷階段。第一階段即中藥的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，主要涉及中藥的育苗業(yè)以及種植業(yè)。涉及的主體包括種苗和農(nóng)藥等提供前期生產(chǎn)資料的部門，還包括農(nóng)戶以及中藥知識(shí)業(yè)等提供技術(shù)創(chuàng)新和推廣部門。第二階段是指中藥的工業(yè)生產(chǎn)階段，涉及的主體包括中藥加工制造業(yè)，機(jī)器設(shè)備的提供廠商以及中藥知識(shí)業(yè)等技術(shù)支持部門[6]。第三階段是指中藥材的商品銷售部門，主要包括物流業(yè)，中藥產(chǎn)品的營(yíng)銷部門以及中藥零售業(yè)。具體流程圖如圖3所示。

圖3　亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)

3.產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

中藥產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈綿長(zhǎng)且復(fù)雜。李劍(2014)比較了中藥產(chǎn)業(yè)鏈和西藥產(chǎn)業(yè)鏈。他認(rèn)為中藥產(chǎn)業(yè)在政府的扶持態(tài)度和參與主體方面具有顯著特點(diǎn)[7]。中藥產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特點(diǎn)決定了其與其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有較大的差異。首先中藥產(chǎn)業(yè)鏈參與主體眾多，加工和流通環(huán)節(jié)復(fù)雜。其次技術(shù)創(chuàng)新的要求較高，在中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，技術(shù)創(chuàng)新是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈動(dòng)力的源泉。而且產(chǎn)業(yè)集群化特點(diǎn)突出，專業(yè)化的分工加之規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)規(guī)模效益以及外部經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)明顯。

4.中藥產(chǎn)業(yè)鏈面臨的困境

植物提取作為中藥材產(chǎn)業(yè)中的新秀，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。亳州市各大中藥企業(yè)紛紛加快提取生產(chǎn)線的建設(shè)，中藥飲片產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，飲片產(chǎn)量已經(jīng)占據(jù)我國(guó)總產(chǎn)量的四分之一，飲片種類涵蓋飲片各個(gè)品種[8,4]。飲片加工企業(yè)林立，現(xiàn)已有中藥飲片企業(yè)60余家。然而亳州市中藥產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背后也遍布危機(jī)。亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈面臨的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：(1)中藥種植方面，亳州市中藥產(chǎn)業(yè)主要以中小企業(yè)為主，中藥材種植面呈現(xiàn)出分散化，非標(biāo)準(zhǔn)化，難以形成規(guī)模效益。(2)中藥企業(yè)主要以小型企業(yè)為主，技術(shù)水平較低，規(guī)模效應(yīng)差，而大型龍頭企業(yè)較少，難以起到引領(lǐng)作用，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺少話語(yǔ)權(quán)。(3)創(chuàng)新能力不足。傳統(tǒng)中藥產(chǎn)業(yè)依靠簡(jiǎn)易的方式進(jìn)行藥物的提取，難以適應(yīng)中藥現(xiàn)代化的需求。然而由于融資約束導(dǎo)致中小企業(yè)缺少關(guān)鍵資金引進(jìn)先進(jìn)的設(shè)備，而大型企業(yè)科研創(chuàng)新投入不足，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致亳州市中藥產(chǎn)業(yè)在經(jīng)歷了前期的較快發(fā)展后速度逐漸放緩。(4)金融支持不足。當(dāng)前亳州市中藥產(chǎn)業(yè)金融行業(yè)多支持大型中藥企業(yè)，缺乏對(duì)具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的支持。且傳統(tǒng)金融行業(yè)的“嫌貧愛(ài)富”加之融資的大眾市場(chǎng)信息不對(duì)稱嚴(yán)重，進(jìn)一步限制了中藥產(chǎn)業(yè)鏈的融資規(guī)模。(5)政府投入不足，在中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，缺乏對(duì)融資問(wèn)題的重視，只注重產(chǎn)值的擴(kuò)大，忽略了中藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中融資配套設(shè)施的建設(shè)，因此融資問(wèn)題成為亳州市中藥產(chǎn)業(yè)面臨的主要的瓶頸。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

針對(duì)當(dāng)前中藥產(chǎn)業(yè)鏈主要的障礙——融資難問(wèn)題，從中藥產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)可以看出，融資難問(wèn)題主要出現(xiàn)在中藥產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶以及中藥產(chǎn)業(yè)鏈工業(yè)生產(chǎn)部門的中小企業(yè)。兩者共同的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：首先二者的參與主體信用觀念淡薄，貸款拖欠問(wèn)題的普遍存在導(dǎo)致銀行等大型金融機(jī)構(gòu)不得不惜貸、慎貸。其次，農(nóng)戶及中小企業(yè)由于規(guī)模較小，自由資金匱乏以及信用評(píng)級(jí)較低并且缺少抵押物導(dǎo)致其融資陷入困境。而且農(nóng)戶以及中小企業(yè)的放貸成本較高，放貸金額小，周期短，農(nóng)戶和中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱缺乏抵押品，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)增大最終導(dǎo)致了大型金融機(jī)構(gòu)很少涉及中小企業(yè)以及農(nóng)戶這一短尾市場(chǎng)。

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的分析

圖4　鏈內(nèi)融資

圖5　鏈外融資

當(dāng)前產(chǎn)業(yè)鏈融資模式大致可以總結(jié)為鏈內(nèi)融資和鏈外融資兩種(具體流程圖見(jiàn)圖4，圖5)[9]，鏈內(nèi)融資模式就是指價(jià)值鏈內(nèi)的各主體之間進(jìn)行相互融資的活動(dòng)。鏈外融資是指銀行等金融機(jī)構(gòu)利用產(chǎn)業(yè)鏈中各市場(chǎng)參與者之間的交易關(guān)系，通過(guò)下游企業(yè)為上游主體提供擔(dān)保而為產(chǎn)業(yè)鏈主體提供金融服務(wù)的融資模式。傳統(tǒng)的“六方合作+保險(xiǎn)模式”以及“五里明模式”，均屬于鏈外融資模式。而安徽部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)者通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶簽訂購(gòu)銷合同并向農(nóng)戶提供種子農(nóng)藥等則屬于鏈內(nèi)融資的范疇。

政策一：1月4日，由工信部修訂的《食鹽專營(yíng)辦法》開(kāi)始施行?！掇k法》不僅對(duì)食鹽專營(yíng)制度的具體內(nèi)容作了完善，還完善了食鹽供應(yīng)安全的制度，并強(qiáng)化了食鹽質(zhì)量安全的管控措施。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈內(nèi)融資和鏈外融資均能在一定程度上解決農(nóng)戶以及中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，而且鏈內(nèi)融資能夠節(jié)約融資成本，降低農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，鏈外融資能夠使得農(nóng)戶的長(zhǎng)期、大額的融資需求得到滿足[10]，但是二者的缺點(diǎn)在于鏈內(nèi)融資不能滿足對(duì)長(zhǎng)期大額的資金需求而鏈外融資的融資成本較高。對(duì)于目前沒(méi)有有效的解決方式之前，二者不失為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資難模式的有效途徑。

2.互聯(lián)網(wǎng)融資模式的特點(diǎn)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)各領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的綜合體，不斷向傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代所特有的特點(diǎn)。首先互聯(lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)融資模式中中小企業(yè)以及農(nóng)戶相對(duì)于商業(yè)銀行和擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)多方面了解籌資者的資信情況，保證貸款的安全。其次互聯(lián)網(wǎng)融資模式能夠降低籌融資成本，中小企業(yè)以及農(nóng)戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資降低其鞋底成本以及時(shí)間成本[11,12]。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)會(huì)完成絕大多數(shù)的融資流程，農(nóng)戶和中小企業(yè)只需要公布其籌資信息便可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成融資。

3.中藥產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)融資模式的構(gòu)建

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)融資案例的分析我們可以看出，當(dāng)前普遍用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要是眾籌以及P2P模式[13]。眾籌融資模式在我國(guó)應(yīng)用較少，而P2P平臺(tái)雖然多次出現(xiàn)跑路等諸多問(wèn)題，但是其模式較為成熟也更符合農(nóng)業(yè)融資的需要，因此我們選擇P2P模式作為解決中藥材產(chǎn)業(yè)鏈融資問(wèn)題的模式[14]。通過(guò)梳理中藥產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)，我們可以了解到中藥產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性導(dǎo)致傳統(tǒng)的融資模式均存在很大的缺陷，基于P2P網(wǎng)貸融資平臺(tái)，我們構(gòu)建了適合中藥材產(chǎn)業(yè)鏈的新型的中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，如圖6所示。

圖6　新型中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資模式(P2P)

通過(guò)對(duì)以往P2P融資案例的梳理和總結(jié)，我們?cè)谄浠A(chǔ)上結(jié)合中藥產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)進(jìn)行了部分的修改，得到的新型融資模式的大致的流程如下：(1)農(nóng)戶與中藥產(chǎn)業(yè)加工企業(yè)簽訂購(gòu)銷合同，約定農(nóng)戶在未來(lái)將中藥材按照合同約定的價(jià)格出售給該企業(yè)，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)較大的波動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)由政府出面協(xié)調(diào)。(這個(gè)地方需要政府給予保護(hù)價(jià)格)(2)農(nóng)戶以購(gòu)銷合同作為抵押，并將融資條件及個(gè)人信用狀況等信息(政府予以指導(dǎo))在融資平臺(tái)上公布。(3)融資平臺(tái)在得到融資信息后，首先對(duì)農(nóng)戶所提供的購(gòu)銷合同向中藥加工企業(yè)進(jìn)行確認(rèn)，并審核和搜集籌資農(nóng)戶以及中藥加工企業(yè)的資信情況，并將項(xiàng)目信息農(nóng)戶以及中藥加工企業(yè)的資信狀況公布于融資平臺(tái)。(4)投資者根據(jù)自身的資金情況以及該項(xiàng)目的收益與風(fēng)險(xiǎn)的衡量進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，并有權(quán)利監(jiān)督農(nóng)戶的資金運(yùn)用情況。(5)在項(xiàng)目周期結(jié)束后，農(nóng)戶向中藥加工企業(yè)交付中藥材。(6)在農(nóng)戶向中藥材加工企業(yè)交付藥材后，中藥加工企業(yè)將銷售款支付于融資平臺(tái)。(7)融資平臺(tái)按照農(nóng)戶最初發(fā)布的融資條件支付投資者的本金和收益。(8)融資平臺(tái)在扣除中介費(fèi)用后將剩余銷售款支付給農(nóng)戶。在整個(gè)過(guò)程中，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)扮演市場(chǎng)監(jiān)督者的角色，對(duì)融資的合法性以及融資平臺(tái)的行為進(jìn)行監(jiān)督。

三、政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融具有借貸金額較小，能夠滿足傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的短尾市場(chǎng)的融資需求。基于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)使交易迅速簡(jiǎn)便，省去了復(fù)雜的借貸流程且融資的門檻低，符合產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶以及中小企業(yè)的融資需求[15]?；谏鲜鰞?yōu)點(diǎn)，P2P模式在解決中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資難問(wèn)題上相對(duì)于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)具有其固有的優(yōu)勢(shì)。但P2P模式仍處于發(fā)展的初期，融資模式以及市場(chǎng)監(jiān)管等機(jī)制仍存在缺陷。為使該模式能夠更好的應(yīng)用于實(shí)際，我們提出以下幾點(diǎn)建議。

1.加強(qiáng)新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式的宣傳

2.建立農(nóng)戶以及中小企業(yè)信用體系

農(nóng)戶以及中小企業(yè)具有生產(chǎn)技術(shù)的落后，生產(chǎn)成本較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等問(wèn)題且沒(méi)有適當(dāng)?shù)牡盅浩返忍攸c(diǎn)，這些特點(diǎn)與融資領(lǐng)域的安全性和流動(dòng)性相悖，因此加快信用體系的建設(shè)對(duì)于解決當(dāng)前農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難問(wèn)題尤為重要。加快個(gè)人以及中小企業(yè)的信用體系的建設(shè)，考慮將普惠金融納入到央行的征信系統(tǒng)中，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的征信范圍，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)建立大型網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)審核，確定籌資者的風(fēng)險(xiǎn)水平，了解籌資者的償債能力，有利于融資平臺(tái)以及投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)自身的建設(shè)

社會(huì)資金具有逐利性，只有當(dāng)資金的預(yù)期回報(bào)率較高，風(fēng)險(xiǎn)在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)時(shí)人們才愿意投資。中藥產(chǎn)業(yè)鏈作為我國(guó)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景較好。然而中藥材產(chǎn)業(yè)雖已經(jīng)具有一定的規(guī)模但生產(chǎn)呈現(xiàn)出分散化、非標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。由于缺乏專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)中藥種植技術(shù)的落后，導(dǎo)致中藥材質(zhì)量不達(dá)標(biāo)。當(dāng)前亳州市中藥種植農(nóng)戶普遍的文化水平較低，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刂兴幏N植農(nóng)戶的技術(shù)宣傳，定期安排中藥材種植的專業(yè)人員進(jìn)行指導(dǎo)，掌握選育優(yōu)良中藥種苗的技術(shù)，從源頭保證中藥材質(zhì)量[17]。規(guī)范化種植和管理，對(duì)于重要的病蟲害防治，合理使用農(nóng)藥和化肥等，提高中藥材質(zhì)量的同時(shí)有利于提高融資過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)力，以便更好的獲得融資。對(duì)于中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)的透明度，降低融資過(guò)程中融資雙方的信息不對(duì)稱，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.加大政策的扶持

當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)融資領(lǐng)域的扶持僅限于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，相比于美國(guó)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到和傳統(tǒng)金融行業(yè)相等的地位，可見(jiàn)我國(guó)金融行業(yè)的監(jiān)管也嚴(yán)重滯后于國(guó)際水平。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的促進(jìn)中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，我們對(duì)政府提出以下幾點(diǎn)建議：

(1)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)的普及程度，互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)施的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入尤為重要。

(2)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法規(guī)和制度的建設(shè)，設(shè)立專門的監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍處于發(fā)展的初期，平臺(tái)建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)管控尚不成熟，加強(qiáng)金融監(jiān)管能夠提高互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的透明度，有利于保護(hù)籌融資雙方的資金安全。

(3)加強(qiáng)亳州市中藥材的品牌建設(shè)。亳州市擁有豐富的中藥材資源。但品牌效應(yīng)極低，政府應(yīng)當(dāng)充分利用亳州市當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，打造具有地方特色的中藥品牌并將當(dāng)?shù)氐闹兴幃a(chǎn)業(yè)與其發(fā)達(dá)的白酒產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。

(4)加強(qiáng)對(duì)P2P互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的扶持。為了實(shí)現(xiàn)P2P等普惠金融的普及，政府應(yīng)當(dāng)在稅收減免方面予以相應(yīng)的政策支持。針對(duì)P2P融資平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的建立，政府應(yīng)當(dāng)給于相應(yīng)的幫助。嚴(yán)格落實(shí)獎(jiǎng)懲，對(duì)于P2P平臺(tái)籌資的農(nóng)戶和中小企業(yè)的不合乎規(guī)則的行為予以嚴(yán)厲的懲罰，而對(duì)具有良好資信的中小企業(yè)和農(nóng)戶予以相應(yīng)的政策獎(jiǎng)勵(lì)，周而復(fù)始形成良好的融資風(fēng)氣，降低P2P融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物在解決個(gè)人以及中小企業(yè)融資方面具有傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。將傳統(tǒng)的中藥農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與新型的互聯(lián)網(wǎng)融資模式進(jìn)行結(jié)合，有利于進(jìn)一步激發(fā)傳統(tǒng)中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，為?jīng)濟(jì)注入新的活力。當(dāng)然將P2P網(wǎng)絡(luò)信貸引入中藥產(chǎn)業(yè)鏈的初期必然存在著諸多問(wèn)題，通過(guò)理論論證和實(shí)踐探索加以解決，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式必然會(huì)加速金融脫媒，成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量。

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2095-4654(2016)08-0043-05

2016-03-05

安徽省大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目(201510378470);國(guó)家自然科學(xué)基金(11301001) ; 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)教研項(xiàng)目(acjyzd201429)

F830.5

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