對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考

袁敬軍

【摘 要】近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來(lái)了驚人的變化。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，要掀起金融創(chuàng)新的新浪潮就得創(chuàng)新產(chǎn)品和工具，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。本文分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并闡述了商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ； 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和保持我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展等方面做出了積極的貢獻(xiàn)，并成為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分。金融形勢(shì)的變化促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中處于核心的地位，沒(méi)有良好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制及無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。目前從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能難以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行助長(zhǎng)了一些銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，由于缺乏有效的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范手段，商業(yè)銀行加大了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將日趨增大，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行還處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，在這樣新形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須面對(duì)的問(wèn)題。在這種背景下，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

從經(jīng)營(yíng)觀念上看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展還僅僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)受到一定的重視。而處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)拓展相對(duì)淡漠，也無(wú)法形成規(guī)范和系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。由于市場(chǎng)化的營(yíng)銷策略在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中尚未形成規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，抑制了業(yè)務(wù)的開展，因此也導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開拓上處于相對(duì)較低的層次上。

從業(yè)務(wù)范圍上看，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的收入比重很小。很多商業(yè)銀行表面上表外業(yè)務(wù)品種很多，但歸類后會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際上很單一，主要是一般性代理收付以及與貿(mào)易服務(wù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)未能普及并深入開展下去。

二、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效措施

1.常規(guī)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

首先是存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。各種新型存款要趨于多元化，一是使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出多元化的金融工具。例如：貨幣市場(chǎng)存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓定期存單以及定活兩便存款，多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行和網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。二是增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性，推行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。將銀行的存款憑證變成可以流通交易的有價(jià)證券。其次是貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，拓寬消費(fèi)信貸和住宅放款的途徑。采取活期透支形式，分期償還的消費(fèi)信貸，實(shí)施流動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款方式。

2.開發(fā)以客戶關(guān)系管理為核心的業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶關(guān)系管理（CRM）為核心，包括客戶關(guān)系管理，產(chǎn)品管理，業(yè)務(wù)管理與評(píng)價(jià)在內(nèi)的信息系統(tǒng)，通過(guò)收集產(chǎn)品及市場(chǎng)營(yíng)銷信息資料，做到及時(shí)準(zhǔn)確地反映客戶與市場(chǎng)需求狀況，推行對(duì)外服務(wù)的窗口模式，可以為客戶提供一站式的金融服務(wù)。銀行可以通過(guò)客戶經(jīng)理建立科學(xué)的業(yè)務(wù)考核機(jī)制，真正把公關(guān)能力強(qiáng)的人才選拔到客戶經(jīng)理崗位上，以提高服務(wù)層次和水平。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新策略

1.優(yōu)化和調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)際上是就是金融產(chǎn)品的構(gòu)思，要知道金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)主要來(lái)源于產(chǎn)品功能與定位，產(chǎn)品辦理流程、服務(wù)3個(gè)方面，其次是形成一種社會(huì)公眾比較熟悉的特色產(chǎn)品，利用這些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品帶動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)將現(xiàn)有產(chǎn)品資源進(jìn)行整合，根據(jù)不同客戶需求特點(diǎn)，向客戶全方位的金融產(chǎn)品服務(wù)，提高產(chǎn)品營(yíng)銷效率，不斷提高產(chǎn)品的差異性和多樣化，以滿足客戶多層次的金融需求。

3.產(chǎn)品定價(jià)策略

隨著利率的浮動(dòng)空間不斷加大，下浮制度已初步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)在 這方面比較缺乏經(jīng)驗(yàn)，所以，應(yīng)盡快根據(jù)利率管理規(guī)定，充分考慮資金成本，風(fēng)險(xiǎn)損失，目標(biāo)收益等因素的 基礎(chǔ)上，合理確定資產(chǎn)，負(fù)債。根據(jù)所在地經(jīng)濟(jì)狀況，增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力，從而提高服務(wù)水平和贏利能力。

四、差異化的市場(chǎng)定位策略

市場(chǎng)定位是銀行設(shè)計(jì)自身的形象，清晰的市場(chǎng)定位有利于使顧客了解相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)商業(yè)銀行之間的差異。同時(shí)，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是推行差異化市場(chǎng)定位的主要渠道。進(jìn)行市場(chǎng)定位首先要根據(jù)客戶對(duì)金融服務(wù)需求的差異性把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)子市場(chǎng)，遵照銀行資源一致的基本原則選擇有盈利可能的子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。最后進(jìn)行目標(biāo)定位。從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，需要制定立足于核心能力進(jìn)行的發(fā)展定位，市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì)可從各自不同的核心競(jìng)爭(zhēng)力出發(fā)，從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位，賦予銀行業(yè)務(wù)更多的文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。

五、拓寬市場(chǎng)份額

在當(dāng)今放松金融管制的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)的每一項(xiàng)產(chǎn)品市場(chǎng)份額都很關(guān)鍵。一是低成本戰(zhàn)略，這種戰(zhàn)略要求控制某一產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，使銀行在各個(gè)技術(shù)方面節(jié)省開支。把每一種消費(fèi)產(chǎn)品視為金融商品，如支票帳戶、低價(jià)消費(fèi)品貸款、信用卡業(yè)務(wù)等。改變新的電子支付系統(tǒng)，使它不能開發(fā)出必要的、能吸引顧客的金融產(chǎn)品或妨礙它的營(yíng)銷活動(dòng)，以致不能實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)。二是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差別戰(zhàn)略。主要是采取產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用不同于其他機(jī)構(gòu)的方法。如使用全美自動(dòng)清算所協(xié)會(huì)系統(tǒng)向企業(yè)推銷綜合現(xiàn)金管理計(jì)劃。給顧客提供機(jī)會(huì)，使其用該產(chǎn)品能進(jìn)入全國(guó)自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)；讓活期存款大戶能在銀行業(yè)務(wù)高峰期保證他們存取款的方便。三是集中戰(zhàn)略，這種戰(zhàn)略要求金融機(jī)構(gòu)將其注意力集中在某一特定購(gòu)買者階層，或某種潛在產(chǎn)品或地區(qū)市場(chǎng)，集中優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)一塊市場(chǎng)以帶動(dòng)整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程。

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