健全擔(dān)保體系服務(wù)中小企業(yè)

文/徐光

健全擔(dān)保體系服務(wù)中小企業(yè)

文/徐光

眾所周知，融資難、擔(dān)保難是制約中小企業(yè)發(fā)展的世界性難題。為此，建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已成為扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法。實(shí)踐證明，隨著中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的不斷拓展與深入，其作為緩解中小企業(yè)間接融資難的有效途徑作用日益明顯。

主要問題

（一）中小企業(yè)、擔(dān)保方和銀行方面的信息不對稱

中小企業(yè)信息擔(dān)保體系最明顯的表現(xiàn)就是企業(yè)、擔(dān)保方以及銀行這三者之間的信息不對稱。

首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營水平了解程度不深，因此在實(shí)際的合作中擔(dān)保方會(huì)對中小企業(yè)存在一定的偏見，中小企業(yè)如果想真正獲得融資資格比較困難。

其次，銀行和企業(yè)之間也存在著信息不對稱的現(xiàn)象，很多企業(yè)為了獲得貸款，提供給銀行的都是不真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，這就導(dǎo)致了銀行提供給企業(yè)的貸款利息相應(yīng)上調(diào)，讓企業(yè)的融資成本上漲。

（二）企業(yè)、擔(dān)保方與銀行沒有遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則

商業(yè)銀行對于經(jīng)營中體現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)、高變化的中小企業(yè)來說保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，并且對擔(dān)保方持不信任的態(tài)度，這種態(tài)度決定了銀行與中小企業(yè)的合作意愿不高。

提供貸款是商業(yè)銀行的主要盈利方式之一，向銀行申請貸款的企業(yè)有很多，其中不乏無經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大型企業(yè)。這種現(xiàn)象造成了銀行在擔(dān)保方和中小企業(yè)之間處于優(yōu)勢地位，中小企業(yè)要想成功獲得貸款，必須要提前繳納足夠的保證金，以此來降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的行為沒有按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則開展業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)的融資異常困難。

（三）擔(dān)保體系自身的問題

目前中小企業(yè)的信用擔(dān)保模式種類有很多，但在數(shù)量繁多的擔(dān)保模式下，暴露的問題也不少，比如擔(dān)保體系內(nèi)部的管理問題較為突出，沒有實(shí)行分級模式的管理系統(tǒng)。同時(shí)對于擔(dān)保產(chǎn)權(quán)的定義比較模糊，經(jīng)營管理的目標(biāo)也不夠明確，這些都導(dǎo)致了針對一些政策指令的執(zhí)行能力不強(qiáng)。還有一定數(shù)量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少對擔(dān)保基金的管理，因此擔(dān)?；鸷苋菀踪H值。

解決之道

針對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題，給出一些解決方案作參考：

徐光：

資深財(cái)務(wù)管理咨詢顧問、中歐商學(xué)院EMBA。現(xiàn)任財(cái)智東方創(chuàng)始合伙人、總經(jīng)理，領(lǐng)導(dǎo)和創(chuàng)辦了全國最具知名度的財(cái)務(wù)經(jīng)理人網(wǎng)，以及財(cái)務(wù)經(jīng)理人俱樂部。曾在北京諾基亞移動(dòng)通信有限公司財(cái)務(wù)部工作多年，后就職于北京首信科技公司，任職財(cái)務(wù)總監(jiān)，具備跨國企業(yè)視野，同時(shí)又深嫻民營企業(yè)的運(yùn)作規(guī)則，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理方面有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。曾輔導(dǎo)過多家企業(yè)建立財(cái)務(wù)體系、新三板上市整改、股權(quán)激勵(lì)改造、商業(yè)模式規(guī)劃。

（一）建立完善的中小企業(yè)信息平臺(tái)

要想改善中小企業(yè)與擔(dān)保方、銀行之間存在的信息不對稱的問題，首先要建立起完善的中小企業(yè)信息平臺(tái)，平臺(tái)中要包括信息咨詢服務(wù)以及信息評估等內(nèi)容。其中，信息咨詢服務(wù)是要讓企業(yè)向擔(dān)保方和銀行提供企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、人才資源以及內(nèi)部管理等方面的信息，讓擔(dān)保方和銀行徹底了解企業(yè)，能夠順利獲得較低成本的貸款金額。而信息評估則是指讓擔(dān)保方和銀行了解到詳細(xì)的關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)權(quán)交易方面的信息，提升企業(yè)相關(guān)信息的透明度。

（二）嘗試開展區(qū)域性再擔(dān)保（基金）試點(diǎn)

建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制。一是要鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；?；二是要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，始終把防控風(fēng)險(xiǎn)放在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的首位，努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平；三是要開展對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的備案管理、資信評級、績效考核和在線申報(bào)及動(dòng)態(tài)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)行業(yè)優(yōu)化和整體能力提升。同時(shí)，要引導(dǎo)各地普遍建立行業(yè)自律性組織，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)自我管理水平的提高。

（三）改善中小企業(yè)信用環(huán)境，提升中小企業(yè)信用能力

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任。因此，搞好擔(dān)保體系建設(shè)的根本還是營造信用環(huán)境，提升企業(yè)信用意識(shí)和信用能力。政府要切實(shí)解決依法披露問題、資源整合問題、企業(yè)現(xiàn)實(shí)需求問題和技術(shù)與資金問題。要推進(jìn)建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用征集、信用評級、信用發(fā)布與守信褒揚(yáng)、失信懲戒為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)。

當(dāng)前的主要任務(wù)是搞好融資信用、商業(yè)信用和企業(yè)信用制度。融資信用重點(diǎn)是信用貸款和動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押；商業(yè)信用的重點(diǎn)是進(jìn)出口貿(mào)易、商業(yè)連鎖及合資合作；企業(yè)信用制度重點(diǎn)是建立企業(yè)內(nèi)部的信用管理機(jī)構(gòu)和人員，搞好合同管理、營銷預(yù)警、商賬催收、會(huì)計(jì)審計(jì)及雇前調(diào)查等?？傊?，要不斷強(qiáng)化中小企業(yè)誠實(shí)守信的理念和能力，為從根本上解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。

目前大部分中小企業(yè)都會(huì)因?yàn)槿鄙儋Y金的投入而導(dǎo)致企業(yè)無法正常地經(jīng)營下去。盡快建立和完善科學(xué)有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使得中小企業(yè)在融資過程中能夠得到相應(yīng)的擔(dān)保，才能從根本上促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

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