基于區(qū)塊鏈的跨境支付體系及安全問(wèn)題研究

胡青 費(fèi)禹

摘要：“一帶一路”背景下，我國(guó)跨境電商發(fā)展迅速，跨境支付作為跨境電商的支撐尤為重要。然而“一帶一路”涉及的國(guó)家眾多，在各國(guó)的金融系統(tǒng)，支付習(xí)慣，國(guó)家監(jiān)管制度存在巨大差異的背景下，跨境支付安全問(wèn)題，個(gè)人信息泄露，跨國(guó)詐騙的案件屢見不鮮，使得跨境支付安全問(wèn)題成為跨境電商發(fā)展的巨大障礙。本文詳細(xì)分析“一帶一路”背景下跨境支付所面臨的一系列安全問(wèn)題，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)在解決跨境支付安全問(wèn)題所能發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞：一帶一路，跨境支付，安全，區(qū)塊鏈

引言

“一帶一路”戰(zhàn)略進(jìn)入第五個(gè)年頭，與65個(gè)國(guó)家和地區(qū)展開了合作，更多的國(guó)家有意愿加入倡議中來(lái)。大多數(shù)國(guó)家都認(rèn)識(shí)到了“一帶一路”能帶給本國(guó)的利益，據(jù)艾媒咨詢《2017-2018中國(guó)跨境電商市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)的跨境電商交易規(guī)模高達(dá)7.6萬(wàn)億元，艾媒咨詢預(yù)測(cè)2018年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模有望增至9.0萬(wàn)億元。數(shù)據(jù)來(lái)源：艾媒咨詢

然而跨境電商快速發(fā)展的同時(shí)，受限于各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平及國(guó)家相關(guān)政策的差異，跨境電商的未來(lái)面臨著支付環(huán)節(jié)所帶來(lái)的境內(nèi)外銀行合作復(fù)雜，中間環(huán)節(jié)多，平臺(tái)監(jiān)管不菩，國(guó)際條約不完善，資金提現(xiàn)到賬時(shí)效性低且交易信息容易泄露等問(wèn)題，其中信息泄露的問(wèn)題尤為嚴(yán)重，黑客人侵，木馬病毒，詐騙，盜刷問(wèn)題給消費(fèi)者帶來(lái)了個(gè)人安全和財(cái)產(chǎn)方面的威脅。2017年5月12日，一種名為“WannaCry”的勒索病毒瘋狂襲擊了公共管理和商業(yè)系統(tǒng)，先后有150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的電腦遭受感染，我國(guó)也有近3萬(wàn)家機(jī)構(gòu)組織的數(shù)十萬(wàn)臺(tái)機(jī)器遭受襲擊，再次警醒世人，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題不容忽視。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，僅在2017年，中國(guó)銀聯(lián)協(xié)助公安機(jī)關(guān)查辦案件3.18萬(wàn)件，協(xié)查涉案銀行卡約92.36萬(wàn)張，協(xié)查金額4582億元，跨境欺詐問(wèn)題已經(jīng)使得企業(yè)及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到了極大的威脅，跨境支付問(wèn)題亟待解決。

為此本文研究跨境支付目前所暴露出來(lái)的種種問(wèn)題，研究解決跨境支付安全性的方案。在當(dāng)前學(xué)者的研究之中，盧志強(qiáng)分析了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付的優(yōu)勢(shì)及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付所面臨的制約因素，并提出了相應(yīng)的建議。李麗指出了區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，并分析了以Ripple為代表的區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用現(xiàn)狀，并提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付帶來(lái)的監(jiān)管挑戰(zhàn)問(wèn)題。王娟娟等從理論和實(shí)證兩個(gè)維度深入討論了區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”區(qū)域跨境支付中的研究，并運(yùn)用仿真模擬檢驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)引入研究領(lǐng)域后的效應(yīng)。學(xué)者多從區(qū)塊鏈引入跨境支付體系后的效果進(jìn)行研究，力求改善跨境支付體系，卻很少?gòu)男畔踩矫嬷纸鉀Q跨境支付的安全問(wèn)題。本文著眼于跨境支付所帶來(lái)的信息安全問(wèn)題，將近年來(lái)大熱的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付，探討區(qū)塊鏈在解決跨境支付所帶來(lái)的信息泄露問(wèn)題方面的適用性。

1、跨境支付所面臨的問(wèn)題

“一帶一路”政策下，跨境電商迅速發(fā)展，跨境支付業(yè)務(wù)急速遞增，然而各國(guó)跨境支付相關(guān)的法律法規(guī)，制度體系并沒(méi)有來(lái)得及制定和完善，各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平不一致，且跨境電商平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題始終得不到妥善解決，使得跨境支付的安全性得不到保障。

如上圖所示，傳統(tǒng)的跨境電商支付體系，流程復(fù)雜，中間環(huán)節(jié)較多，消費(fèi)者或者企業(yè)需要借助跨境電商平臺(tái)，并通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，中間環(huán)節(jié)過(guò)多，用戶數(shù)據(jù)傳遞問(wèn)題，人員流動(dòng)問(wèn)題都極易留下安全隱患，用戶個(gè)人信息的安全得不到保障。

1.1 資金安全問(wèn)題

“一帶一路”進(jìn)入第五年，國(guó)內(nèi)外跨境電商如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)，從事跨境電商的企業(yè)越來(lái)越多，然而由于“一帶一路”涉及多個(gè)國(guó)家，各國(guó)金融體系，法律法規(guī)的巨大不同是企業(yè)在跨境支付方面遇到的巨大障礙?？缇持Ц恫豢杀苊獾男枰獓?guó)家監(jiān)管下的銀行參與，然而各國(guó)政策的差異使得境外銀行難以申請(qǐng)，增加了貨幣轉(zhuǎn)換帶來(lái)的資金損失，此外，匯率的變動(dòng)也導(dǎo)致了一系列轉(zhuǎn)款匯損率的問(wèn)題，直接引起了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了消費(fèi)者的購(gòu)買積極性。另外，當(dāng)雙方遇到交易糾紛時(shí)，一般跨境電商平臺(tái)會(huì)首先將資金凍結(jié)，待協(xié)商完成，資金方可解凍，然而語(yǔ)言文化的差異，使得企業(yè)將面臨長(zhǎng)時(shí)間的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和交易糾紛，往往企業(yè)或者消費(fèi)者沒(méi)有精力承擔(dān)如此復(fù)雜的糾紛上訴流程，只能承擔(dān)損失，使企業(yè)和消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。

1.2 信息泄露問(wèn)題

近年來(lái)，跨境詐騙之類的案件屢見不鮮，絕大部分是由于個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的，企業(yè)不得不抽出大量精力來(lái)應(yīng)對(duì)信息泄露問(wèn)題?？缇持Ц锻鞒虖?fù)雜，滿足平臺(tái)規(guī)定的多種支付條件才可完成支付，中間環(huán)節(jié)過(guò)多使得信息不對(duì)稱，另外黑客的竊取，病毒傳播，使交易信息篡改，交易數(shù)據(jù)受到威脅。與境內(nèi)支付不同，各國(guó)之間的支付方式存在巨大差異，例如國(guó)際上通用VISA信用卡支付方式，在眾多國(guó)家普及的PayPoI方式，中國(guó)的支付寶，財(cái)付通等，為了支付方便，大多數(shù)平臺(tái)采用無(wú)密支付的方式，用戶只需提供卡號(hào)，CVV2，身份證號(hào)即可完成支付流程，各國(guó)支付習(xí)慣的不同是跨境支付的一大阻礙，簡(jiǎn)單的支付流程也成為信息泄露的重要原因之一。平臺(tái)的監(jiān)管不菩，黑客盜取信息，各環(huán)節(jié)人員流動(dòng)，利益的驅(qū)使，都會(huì)造成企業(yè)或消費(fèi)者個(gè)人信息資料的泄露。且若發(fā)生欺詐，受害者受國(guó)家政策，語(yǔ)言文化差異的限制，往往追溯時(shí)效性極低，且成功率不高。種種原因?qū)е碌目缇持Ц镀墼p問(wèn)題會(huì)給跨境電商的風(fēng)險(xiǎn)管理造成巨大挑戰(zhàn)。

1.3 交易安全問(wèn)題

交易必然涉及到主體雙方，交易風(fēng)險(xiǎn)一直以來(lái)是跨境電商頭疼的問(wèn)題。一方面，目前“一帶一路”區(qū)域的消費(fèi)者普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)，一般而言，用戶的個(gè)人身份證，銀行卡，電話等信息是需要保存到跨境平臺(tái)上的，存在信息泄露或者信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)，不利于交易安全。另一方面，跨境支付所涉及到的除買賣雙方的第三方支付機(jī)構(gòu)的不規(guī)范，虛假信息增加交易風(fēng)險(xiǎn)，且跨境電商平臺(tái)有著海量的用戶信息數(shù)據(jù)，倘若支付系統(tǒng)防御安全體系不完善，易受到國(guó)內(nèi)外黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊，造成交易信息被篡改，個(gè)人信息泄露等一系列問(wèn)題。

1.4 網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

跨境支付涉及到多邊國(guó)家，支付流程全都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行的，然而“一帶一路”眼線國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不一，在跨境支付方面存在硬件設(shè)施安全，網(wǎng)絡(luò)安全，數(shù)據(jù)傳遞安全等等問(wèn)題，各國(guó)在平臺(tái)監(jiān)管，技術(shù)維護(hù)方面的能力不足，使得信息泄露事件，支付故障事件，信用卡盜刷案件頻出。

2、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商支付體系

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，即多中心化，無(wú)需集中控制而能達(dá)成共識(shí)，且數(shù)據(jù)能夠得以分布式存儲(chǔ)，不可篡改。因而，我們提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商支付體系，用以解決跨境支付現(xiàn)存在的種種安全問(wèn)題。

基于區(qū)塊鏈的跨境支付體系，使得跨境支付所涉及到的“第三方交易平臺(tái)” “交易網(wǎng)站” “托管銀行”等的交易信息，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)形成一個(gè)個(gè)區(qū)塊，呈現(xiàn)在區(qū)塊鏈鏈條之上，第三方支付平臺(tái)不再涉及用戶信息，區(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)每一方都可以同時(shí)查到交易信息，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易流程。在這條不斷增長(zhǎng)的鏈條上，交易數(shù)據(jù)只能不斷被添加，而發(fā)生的數(shù)據(jù)均不可篡改，從技術(shù)上保證了數(shù)據(jù)的安全性，使得數(shù)據(jù)可以永久保存，較大程度上降低了交易數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，降低儲(chǔ)存的成本。

以日常消費(fèi)者為例，A同學(xué)要從國(guó)外的M購(gòu)物平臺(tái)上購(gòu)買一雙鞋，在M購(gòu)物平臺(tái)下單之后，其購(gòu)買時(shí)間，消費(fèi)金額，個(gè)人信息，通關(guān)信息，物流信息等數(shù)據(jù)形成一個(gè)區(qū)塊，以交易產(chǎn)生時(shí)間為順序，添加到M購(gòu)物平臺(tái)的區(qū)塊鏈上，A同學(xué)和M平臺(tái)可各自獲得一個(gè)密鑰，用于查看交易信息，了解實(shí)時(shí)進(jìn)展，并確認(rèn)交易。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系主要有兩個(gè)部分組成：

第一部分，應(yīng)用層即消費(fèi)者，企業(yè)?？缇持Ц端?wù)的是國(guó)際消費(fèi)者企業(yè)，即國(guó)際客戶，應(yīng)用層是交易的源頭及末端，交易雙方任何一方未確認(rèn)該筆交易，則該交易無(wú)效。能夠自動(dòng)執(zhí)行的智能合約規(guī)定了交易雙方的權(quán)力和需要履行的義務(wù)，有效的約束了交易雙方，可以確?？缇辰灰椎挠行裕苊獬霈F(xiàn)貨款不一致的情況。所有的信息公開透明，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)均可查看，共同核算，確保了交易的安全性。

第二部分，網(wǎng)絡(luò)層即功能模塊，是跨境支付體系的核心模塊。首先，當(dāng)應(yīng)用層A的信息進(jìn)入到區(qū)塊鏈模塊之后，一個(gè)個(gè)交易信息自動(dòng)形成一個(gè)個(gè)區(qū)塊，存于區(qū)塊鏈鏈條之上，各個(gè)交易節(jié)點(diǎn)均可查看交易信息，區(qū)塊鏈中所使用的哈希算法能從根本上保護(hù)信息安全，不被篡改，與此同時(shí)，交易信息同步到區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)之上;鏈條之上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)區(qū)塊進(jìn)行識(shí)別，確認(rèn)此次交易，并確認(rèn)物流信息;境外企業(yè)或者消費(fèi)者收到貨物，確認(rèn)之后，該筆交易完成，區(qū)塊鏈上的個(gè)人信息集成模塊對(duì)收貨人的信息進(jìn)行核驗(yàn)之后，資金直接劃到收款人的賬戶。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环植际酱鎯?chǔ)結(jié)構(gòu)，全部的交易信息可存于區(qū)塊鏈的分布式賬本之上，得以永久保存，便于監(jiān)管部門監(jiān)管亦可節(jié)約成本。交易雙方通過(guò)區(qū)塊鏈端進(jìn)行交易，可實(shí)時(shí)的監(jiān)控到交易處理流程，資金詳情，物流等，一切處理過(guò)程透明化，避免信息泄露。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系的安全性：

1）保證消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全

消費(fèi)者在跨境購(gòu)物時(shí)，未完成交易之前，資金往往存留于電商平臺(tái)上，交易完成，商家方可收到款項(xiàng)。各國(guó)語(yǔ)言文化環(huán)境的不同會(huì)造成各種貿(mào)易糾紛、虛假交易，且難以維權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以從根本上解決交易信息不對(duì)稱的問(wèn)題，每一個(gè)人可隨時(shí)查詢交易信息，且不受語(yǔ)言文化貿(mào)易體系差異的困擾，解決虛假交易及維權(quán)難的問(wèn)題，保證雙方的財(cái)產(chǎn)安全。

2）保證個(gè)人信息的安全

區(qū)塊鏈?zhǔn)箓€(gè)人信息不必存留于跨境電商平臺(tái)之上，所有的交易信息按照時(shí)間順序在各個(gè)節(jié)點(diǎn)上做了同步記錄，數(shù)據(jù)形成一個(gè)個(gè)區(qū)塊之后，繼續(xù)在區(qū)塊鏈上添加紀(jì)錄，可以永久保存，除交易信息以外的個(gè)人信息得以隱藏，保障消費(fèi)者的個(gè)人信息的安全。

3）保證交易信息的安全

跨境支付所涉及的資金流動(dòng)信息，轉(zhuǎn)匯信息，交易信息均存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈的分布式賬本之中，不僅用戶可以隨時(shí)查看交易信息，監(jiān)管部門也可以定期抽查，節(jié)省了人力成本。且區(qū)塊鏈的加密算法可對(duì)交易信息進(jìn)行加密，交易雙方持密鑰可獲取相應(yīng)的信息，不涉及第三方，保證了交易的安全性。

4）為網(wǎng)絡(luò)安全提供保障

跨境電商在積極擴(kuò)張的同時(shí)，往往無(wú)暇顧及建設(shè)信息安全防御體系的問(wèn)題。區(qū)塊鏈為跨境支付的防御體系提供了技術(shù)支撐，穩(wěn)定且黑客或者病毒難以入侵區(qū)塊鏈防御體系，為跨境支付的網(wǎng)絡(luò)安全提供保障。

3、結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)的跨境支付體系已經(jīng)不能適應(yīng)“一帶一路”環(huán)境下跨境電商迅速發(fā)展的時(shí)代需求，我們正為跨境電商尋求新的支付支撐。區(qū)塊鏈技術(shù)受到國(guó)際社會(huì)越來(lái)越多的關(guān)注，各行業(yè)都在研究區(qū)塊鏈對(duì)其行業(yè)發(fā)展的助益，應(yīng)用前景廣闊。區(qū)塊鏈作為分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，其永久保存，公開透明，不可篡改的特點(diǎn)可為跨境支付的安全性提供極大支撐?；趨^(qū)塊鏈的跨境支付體系可以有效的改善現(xiàn)在跨境支付體系存在的資金，信息安全問(wèn)題，有利于減少欺詐問(wèn)題的產(chǎn)生，也可極大的降低跨境支付的交易成本。

不過(guò)，在當(dāng)前的國(guó)際環(huán)境背景下，基于區(qū)塊鏈跨境支付體系仍存在一些不確定性，一則各國(guó)政府對(duì)于區(qū)塊鏈的認(rèn)可度不高，一些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)仍在研究階段，二則，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于現(xiàn)代化技術(shù)水平要求較高，這對(duì)于“一帶一路”沿線不發(fā)達(dá)區(qū)域來(lái)說(shuō)，是重大的約束條件;國(guó)際上需要制定一系列法律來(lái)規(guī)范區(qū)塊鏈在行業(yè)中的應(yīng)用發(fā)展。目前在國(guó)際上，南非央行已經(jīng)成功完成了區(qū)塊鏈支付試驗(yàn)，并在南非的七家銀行進(jìn)行了試點(diǎn)運(yùn)行，交易信息完全匿名。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付體系需要各國(guó)共同協(xié)商，共同努力。

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