中國(guó)生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)成本影響因素分析

沈　華

（電子科技大學(xué)政治與公共管理學(xué)院，四川成都611731）

中國(guó)生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)成本影響因素分析

沈華

（電子科技大學(xué)政治與公共管理學(xué)院，四川成都611731）

中國(guó)政府通過(guò)建立和完善高等學(xué)校資助政策，有效地保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的高等教育機(jī)會(huì)公平。2007年實(shí)施的國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款，經(jīng)歷探索、試點(diǎn)和推廣三階段后，到2013年已經(jīng)覆蓋了36個(gè)省市86%的區(qū)縣。通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)流程、申請(qǐng)貸款原因和申請(qǐng)產(chǎn)生成本的分析，采用Logistic回歸模型，發(fā)現(xiàn)學(xué)生個(gè)體特征、家庭背景、貸款信息獲得途徑等因素都將影響貸款申請(qǐng)的直接成本。通過(guò)簡(jiǎn)化貧困生認(rèn)定手續(xù)、加強(qiáng)申請(qǐng)貸款政策宣傳和精簡(jiǎn)貸款辦理手續(xù)等則可以降低學(xué)生貸款申請(qǐng)成本。

生源地助學(xué)貸款；申請(qǐng)流程；申請(qǐng)成本

中國(guó)實(shí)施高等學(xué)校擴(kuò)招政策后，為社會(huì)各階層子女提供了更多接受高等教育機(jī)會(huì)。2014年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上明確提出“要讓貧困家庭的孩子都能接受公平的有質(zhì)量的教育，不要讓孩子輸在起跑線上”。政府對(duì)高校資助政策進(jìn)行了改革，學(xué)生貸款成為資助體系中一項(xiàng)重要舉措，國(guó)家助學(xué)貸款本科生貸款最高數(shù)額從原來(lái)的6000元提高到了8000元，讓更多貧困學(xué)子依靠生源地助學(xué)貸款圓了大學(xué)夢(mèng)?！秶?guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》要求“完善助學(xué)貸款體制機(jī)制，推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款”。隨著中國(guó)高校助學(xué)貸款的發(fā)展，生源地信用助學(xué)貸款逐步成為中國(guó)學(xué)生貸款發(fā)放的主渠道。要提高助學(xué)貸款的運(yùn)行效率，讓更多的貧困學(xué)生享受此項(xiàng)資助政策，貸款申請(qǐng)成本的高低將是該資助模式順利實(shí)施的關(guān)鍵。

前期有學(xué)者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款成本開(kāi)展過(guò)一定的研究。有的從經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易成本出發(fā)，發(fā)現(xiàn)貧困大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的交易成本主要表現(xiàn)為申請(qǐng)貸款花費(fèi)的時(shí)間和費(fèi)用，微觀交易成本偏高，導(dǎo)致助學(xué)貸款制度效率低下［1］。有的從政府職能視角來(lái)看，發(fā)現(xiàn)生源地助學(xué)貸款存在政府失靈和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象。對(duì)于生源地助學(xué)貸款，政府應(yīng)主動(dòng)支付交易成本［2］。還有的一直關(guān)注銀行“惜貸”現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款供給不足，影響學(xué)生獲得貸款的可能性［3］。前期研究多集中于對(duì)生源地貸款發(fā)展的宏觀研究，而對(duì)申請(qǐng)者的微觀研究相對(duì)較少；其次，前期研究多數(shù)是對(duì)貸款交易成本的理論和描述性研究，由于缺乏實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)申請(qǐng)者的真實(shí)成本結(jié)構(gòu)沒(méi)有系統(tǒng)研究；再次，只是對(duì)政府和銀行的組織成本有所探討，但是對(duì)影響貸款者申請(qǐng)成本的具體因素沒(méi)有定量的分析。本文將彌補(bǔ)以前研究中的不足方面，深入開(kāi)展對(duì)生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)成本的研究。

一、生源地信用助學(xué)貸款政策發(fā)展歷程

生源地助學(xué)貸款是伴隨著我國(guó)高等教育擴(kuò)張和高校收取學(xué)費(fèi)而出現(xiàn)的。所謂生源地助學(xué)貸款就是由學(xué)生家庭籍貫所在地金融機(jī)構(gòu)直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭，進(jìn)而幫助在校大學(xué)貧困生完成學(xué)業(yè)的一種助學(xué)貸款模式［4］。此項(xiàng)貸款政策的發(fā)展可以劃分為探索階段、試點(diǎn)階段和推廣階段三個(gè)時(shí)期。

（一）探索階段

早在1997年上海浦東發(fā)展銀行對(duì)上海市全日制普通高校的在校生推出了銀行助學(xué)貸款，借款人是以擔(dān)保方式貸款的學(xué)生家長(zhǎng)或其監(jiān)護(hù)人［5］。1999年隨著校園地國(guó)家助學(xué)貸款的開(kāi)展，浙江、江蘇、河北、遼寧、貴州、山東和湖北等省份相繼開(kāi)始辦理生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)主要由農(nóng)村信用合作社承擔(dān)，是校園地國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充形式，為農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)困難子女上大學(xué)解決了很大的難題。

由于受農(nóng)村信用合作社的局限，各省的政策存在很大的差異，使得發(fā)放貸款規(guī)模較小，學(xué)生獲得貸款的難度較大，難以滿足廣大寒門學(xué)子的要求。2004年6月學(xué)生貸款政策在延長(zhǎng)還貸期限、學(xué)生貸款利息和還款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制方面作出了重大改革。同時(shí)，全國(guó)資助中心提出了各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要“積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)”。這項(xiàng)舉措為生源地信用貸款在全國(guó)的實(shí)施起到了關(guān)鍵性作用，為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款運(yùn)行打下了前期的基礎(chǔ)。

（二）試點(diǎn)階段

隨著高校資助體系的不斷完善，2007年5月，頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2007〕13號(hào)），為中國(guó)高校助學(xué)貸款發(fā)展提供了很好的發(fā)展前景。該意見(jiàn)明確提出，在國(guó)家助學(xué)貸款政策的完善和落實(shí)上要加大力度，集中開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款，這主要是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。提出了學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

2007年8月，頒布了《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》（財(cái)教〔2007〕135號(hào)），在江蘇、湖北、重慶、陜西和甘肅等5省市開(kāi)展試點(diǎn)工作。生源地信用助學(xué)貸款成為了國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，與校園地助學(xué)貸款享有同等優(yōu)惠政策。特別是生源地信用助學(xué)貸款的還款期限延長(zhǎng)到10年，為減輕畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)起到了顯著作用。

到2007年12月，試點(diǎn)的5省市共計(jì)443個(gè)縣（區(qū)）實(shí)現(xiàn)生源地信用助學(xué)貸款全面覆蓋，獲得貸款總?cè)藬?shù)11.3萬(wàn)人，合同金額13.5億元，發(fā)放了6億元。此項(xiàng)政策得到了地方政府的大力支持［6］。

（三）推廣階段

經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn)工作，2008年開(kāi)始全面推廣此項(xiàng)政策，全國(guó)有29個(gè)省市為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生辦理了生源地信用助學(xué)貸款。

2009年7月，教育部再次發(fā)出通知，要求各地教育行政部門大力推進(jìn)、扎實(shí)做好生源地信用助學(xué)貸款工作，力爭(zhēng)在貸款學(xué)生人數(shù)和貸款金額上有大的突破、積極協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行為其辦理生源地信用助學(xué)貸款［6］。2009年8月，國(guó)務(wù)委員劉延?xùn)|強(qiáng)調(diào)，要確保資助經(jīng)費(fèi)落實(shí)到位，扎實(shí)推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款，關(guān)心特殊困難學(xué)生群體［7］。從此，生源地信用助學(xué)貸款制度成為高校學(xué)生資助體系的重要組成部分，成為學(xué)生助學(xué)貸款未來(lái)發(fā)展的主要方向。

在2010年度，國(guó)家助學(xué)貸款人數(shù)和金額分別突破100萬(wàn)人和100億元，創(chuàng)歷史新高，出現(xiàn)了突破“雙百”的良好局面。尤其，生源地信用助學(xué)貸款成為學(xué)生貸款的“主角”，當(dāng)年度生源地信用助學(xué)貸款人數(shù)和貸款金額已經(jīng)分別占到國(guó)家助學(xué)貸款全部貸款人數(shù)和全部貸款金額的70.8%和65.7%。

截至2013年，全國(guó)36個(gè)省市中的2464個(gè)區(qū)縣均開(kāi)辦了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，占全國(guó)區(qū)縣總數(shù)的86.09%，占到了開(kāi)辦生源地信用助學(xué)貸款省份所屬區(qū)縣總數(shù)的98.44%。其中所轄區(qū)縣全覆蓋的省份22個(gè)，占了開(kāi)辦生源地信用助學(xué)貸款省份的73.33%，只有8個(gè)省份還暫時(shí)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全覆蓋。生源地信用助學(xué)貸款累計(jì)銀行審批貸款人數(shù)461.37萬(wàn)人，占總審批貸款人數(shù)的46.19%，累計(jì)銀行審批貸款合同金額496.46億元，占總審批貸款合同金額的48.10%［6］。

生源地信用助學(xué)貸款，從開(kāi)始作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充模式，成為學(xué)生資助的主力軍，越來(lái)越多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生受惠于此項(xiàng)資助模式。隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，生源地信用助學(xué)貸款政策的運(yùn)行成本提高，學(xué)生的申請(qǐng)成本成為影響其實(shí)施效率的主要因素之一。我們通過(guò)對(duì)申請(qǐng)流程的分析，明確學(xué)生貸款申請(qǐng)中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間花費(fèi)支出，并通過(guò)實(shí)地調(diào)研，分析構(gòu)成學(xué)生貸款申請(qǐng)的主要支出類型和各項(xiàng)支出的費(fèi)用。從學(xué)生家庭背景、個(gè)體特征和對(duì)資助政策了解程度等方面，發(fā)現(xiàn)影響貸款申請(qǐng)支出的主要因素。

二、生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)成本分析

由于生源地信用助學(xué)貸款實(shí)行“一年一貸”的申請(qǐng)方式，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行將貸款分為初次申請(qǐng)和續(xù)貸申請(qǐng)兩種方式，并規(guī)定了不同的申請(qǐng)流程。

（一）生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)流程

1.初次申請(qǐng)流程。

（圖1）　生源地信用助學(xué)貸款初次申請(qǐng)流程

作為助學(xué)貸款的初次申請(qǐng)者，學(xué)生需準(zhǔn)備蓋章的申請(qǐng)表、本人及共同借款人身份證、高校錄取通知書(shū)（在讀學(xué)生持學(xué)生證）及上述材料復(fù)印件和本人及共同借款人戶口簿。2011年以后，只需在高校資助中心網(wǎng)上辦理電子回執(zhí)，不必再郵寄紙質(zhì)回執(zhí)。

2.續(xù)貸申請(qǐng)流程。

（圖2）　生源地信用助學(xué)貸款續(xù)貸流程

續(xù)貸申請(qǐng)所需材料只需要本人簽名的申請(qǐng)表和學(xué)生證復(fù)印件。

生源地信用助學(xué)貸款的申請(qǐng)流程包含了網(wǎng)上申請(qǐng)、材料準(zhǔn)備、現(xiàn)場(chǎng)辦理、簽訂合同和打印回執(zhí)五個(gè)步驟。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款在業(yè)務(wù)上是委托當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)辦理，而由縣級(jí)資助中心組織學(xué)生貸款申請(qǐng)工作。由于縣級(jí)教育部門的權(quán)限和工作人員對(duì)金融貸款業(yè)務(wù)不熟悉等原因，使得貸款申請(qǐng)手續(xù)變得繁瑣復(fù)雜。由于對(duì)貧困家庭的界定存在一定難度，使得要求提供的證明材料和部門蓋章眾多，造成了申請(qǐng)貸款成本不斷提高，嚴(yán)重影響了學(xué)生獲得貸款的可能性。

（二）生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)?jiān)蚍治?/p>

為準(zhǔn)確掌握生源地信用助學(xué)貸款的申請(qǐng)成本，我們向某省12個(gè)地區(qū)縣級(jí)資助中心辦理貸款的學(xué)生發(fā)放了800份問(wèn)卷，回收652份，回收率為81.5%。

我們從學(xué)費(fèi)和學(xué)生就讀學(xué)校類型之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)一本和二本院校的學(xué)費(fèi)主要集中在4001-6000元之間，分別占一本、二本總數(shù)的73.3%和65.2%；而三本的學(xué)費(fèi)較高，集中在8001-15000元，占三本總數(shù)的86.3%；高職高專的學(xué)費(fèi)偏低在6000元以下的有72.1%。

（表1）　學(xué)校類別與學(xué)費(fèi)的分布情況

（圖3）　學(xué)生申請(qǐng)貸款的主要原因

同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)70%的學(xué)生是因?yàn)殡y以繳納高額學(xué)費(fèi)而申請(qǐng)貸款，23%的學(xué)生是因?yàn)榧彝ザ唐趦?nèi)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)而申請(qǐng)貸款?？梢?jiàn)申請(qǐng)貸款的學(xué)生都是家庭經(jīng)濟(jì)困難的。只有少數(shù)人是為享受無(wú)息貸款和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立等其他原因。

（三）生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)成本構(gòu)成分析

1.貸款申請(qǐng)直接成本統(tǒng)計(jì)。從申請(qǐng)者支出費(fèi)用看，主要在打印、上網(wǎng)、交通費(fèi)和伙食費(fèi)上支出較多。交通費(fèi)最高，人均為36.7元；其次是伙食費(fèi)，人均為26.6元。這兩項(xiàng)支出的最高費(fèi)用則都達(dá)到了300元，這對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生而言是不小的開(kāi)支?？傎M(fèi)用人均為42.7元，多數(shù)學(xué)生花費(fèi)了25元左右，最高的花費(fèi)了335元。

（表2）　貸款申請(qǐng)各項(xiàng)開(kāi)銷費(fèi)用統(tǒng)計(jì)　單位：元

助學(xué)貸款申請(qǐng)過(guò)程比較復(fù)雜，材料的審核需要各級(jí)確認(rèn)蓋章，例如，我們所調(diào)查省份要求滿足一定條件并具有相關(guān)證明的才能申請(qǐng)貸款：對(duì)農(nóng)村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶需要提供特困證或低保證復(fù)印件；孤兒及殘疾人家庭需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或街道辦事處出具的孤兒或殘疾證明原件；家庭成員患有重大疾病需要縣級(jí)以上醫(yī)院的診斷證明或病歷復(fù)印件；家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動(dòng)能力、無(wú)穩(wěn)定收入的單親家庭、老少邊窮及偏遠(yuǎn)農(nóng)村的貧困家庭、父母雙方或一方失業(yè)的貧困家庭，都需鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或街道辦事處相關(guān)證明及學(xué)生家庭自述詳細(xì)材料。由于證明材料很多，并需要多份和存根，資料打印費(fèi)隨之增加。學(xué)生還要往返教育部門、學(xué)校、資助中心各個(gè)部門才能備齊所有的材料，交通費(fèi)支出也會(huì)增加。

2.貸款申請(qǐng)間接成本。由于學(xué)生多數(shù)是在父母陪同下辦理貸款，會(huì)影響家人正常的工作，從而造成了家庭收入的損失，平均為是61.64元。這也可以認(rèn)為是學(xué)生申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的間接成本。由于這不是申請(qǐng)貸款的直接成本，在申請(qǐng)貸款過(guò)程中往往沒(méi)有引起重視，而忽略了這項(xiàng)支出。

三、生源地信用助學(xué)貸款影響因素分析

（一）影響生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)因素分析

根據(jù)以上的統(tǒng)計(jì)，我們將費(fèi)用分為兩個(gè)層次，花費(fèi)在42元平均數(shù)以上的是支出偏高者，其余為支出偏低者，并進(jìn)行二元Logistic回歸分析。

（表3）　影響貸款申請(qǐng)因素Logistic回歸分析

從回歸分析發(fā)現(xiàn)，家庭居住地、兄弟姐妹人數(shù)、學(xué)費(fèi)、就讀年級(jí)、往返次數(shù)、家庭間接損失、辦理貸款復(fù)雜程度等因素對(duì)貸款申請(qǐng)成本的高低產(chǎn)生顯著的影響。

首先，從學(xué)生的家庭背景分析，樣本里有48%和13%的學(xué)生家庭居住地為農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，表明來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生與省會(huì)城市的相比，成為申請(qǐng)成本高等級(jí)的可能性增加了1.524倍。獨(dú)生子女只占了23%，有一個(gè)和兩個(gè)兄弟姐妹的人數(shù)比例分別為48%和20%，表明家庭中兄弟姐妹人數(shù)越多，成為高成本支出的可能性增加了1.788倍。父親的教育程度和收入對(duì)申請(qǐng)成本的影響不顯著。母親的教育程度和收入水平對(duì)申請(qǐng)成本的影響不顯著，但是符號(hào)顯示出母親接受教育程度和收入越高，學(xué)生申請(qǐng)貸款的成本支出越低，可見(jiàn)母親的教育程度和收入對(duì)申請(qǐng)貸款有一定的影響。

其次，從學(xué)生就讀學(xué)校分析，學(xué)生需要交納的學(xué)費(fèi)越高，申請(qǐng)支出花費(fèi)反而越少。還有就讀年級(jí)越高，學(xué)生的申請(qǐng)成本相對(duì)越低，這與學(xué)生申請(qǐng)貸款經(jīng)常是與高年級(jí)的同鄉(xiāng)之間交流獲得信息有關(guān)。

再次，從學(xué)生對(duì)資助政策的了解和辦理貸款的過(guò)程分析，發(fā)現(xiàn)學(xué)生在貸款申請(qǐng)中往返次數(shù)越多和家庭中間接成本支出越多，學(xué)生申請(qǐng)貸款所花費(fèi)的成本越高。學(xué)生認(rèn)為貸款辦理手續(xù)復(fù)雜的，貸款申請(qǐng)支出成本也偏高。在我們樣本中，有23%和47%的學(xué)生認(rèn)為辦理收費(fèi)“非常復(fù)雜”和“比較復(fù)雜”。在續(xù)貸中，許多學(xué)生才認(rèn)為貸款辦理簡(jiǎn)單。排隊(duì)時(shí)間越長(zhǎng)的，貸款申請(qǐng)的支出也偏低。

（二）造成貸款程序繁瑣原因分析

學(xué)生認(rèn)為造成貸款程序繁瑣原因是多方面的，在樣本中，對(duì)所需證明材料不清楚的占了35%，認(rèn)為開(kāi)證明過(guò)程復(fù)雜的為24%，家離資助中心遠(yuǎn)的比例為21%，上網(wǎng)注冊(cè)不方便的有8%，認(rèn)為只能在暑假期間辦理的為4.7%。另外，排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、工作人員辦事效率低和需要擔(dān)保人60歲以下等因素，也是造成貸款申請(qǐng)繁瑣的原因。

四、降低生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)成本的建議

在調(diào)查中，學(xué)生針對(duì)生源地信用貸款政策最需改進(jìn)的方面提出了自己的建議，33.1%的人認(rèn)為應(yīng)減少所需提供的證明材料，這是造成貸款程序繁瑣的最主要原因。對(duì)于銀行金融系統(tǒng)，25.5%的人認(rèn)為應(yīng)把每年一貸改為多年一貸。對(duì)于縣級(jí)資助中心，14.4%的人認(rèn)為應(yīng)增加暑期以外的辦理時(shí)間，12.4%和9.8%的人認(rèn)為資助中心應(yīng)提供證明材料咨詢服務(wù)和延長(zhǎng)辦公時(shí)間。

（圖4）　造成貸款申請(qǐng)繁瑣的原因分析

基于以上研究，我們從降低生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)成本方面提出改革建議：

首先，簡(jiǎn)化貧困生認(rèn)定手續(xù)，提供證明材料模板。在貸款申請(qǐng)中，貧困身份證明過(guò)程的繁瑣，必將增加學(xué)生申請(qǐng)貸款的直接成本，表現(xiàn)在交通費(fèi)和打印材料費(fèi)用支出偏高。建議與高中階段資助體系相銜接，只需高中學(xué)校開(kāi)具貧困學(xué)生的證明，就同樣給予生源地貸款的身份認(rèn)定，這樣可以極大減少政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生貧困認(rèn)定的成本，也降低了學(xué)生開(kāi)具相關(guān)證明的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本。

其次，加強(qiáng)對(duì)資助政策和申請(qǐng)貸款手續(xù)的宣傳工作。學(xué)生對(duì)申請(qǐng)貸款手續(xù)不熟悉，必將多次往返縣級(jí)資助中心、貧困證明開(kāi)具部門和居住地之間，無(wú)形中增加了申請(qǐng)費(fèi)用的支出；另外，一些地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信息的不通暢，也使得學(xué)生無(wú)法順利完成網(wǎng)上注冊(cè)登錄、信息輸入等一系列申請(qǐng)手續(xù)，所以，現(xiàn)場(chǎng)的政策宣傳能有效提高學(xué)生對(duì)資助政策的了解和實(shí)施效率，不能只依靠網(wǎng)絡(luò)的電子信息，應(yīng)該考慮貧困生的實(shí)際情況，還是需要提供一些紙質(zhì)的宣傳材料，尤其在發(fā)放大學(xué)錄取通知書(shū)的時(shí)候，把一些政策宣傳和證明材料模板同時(shí)寄送。

最后，簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)，降低申請(qǐng)的間接成本。在申請(qǐng)中，要求共同借款人一起辦理貸款手續(xù)，使得辦理貸款時(shí)，多數(shù)學(xué)生需要家長(zhǎng)的陪同。這需要家長(zhǎng)請(qǐng)假和放下農(nóng)田工作，必然對(duì)家庭的收入造成一定的影響，而且這種隱形的支出形成的間接成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款申請(qǐng)的直接成本，容易被人們所忽視，但是對(duì)于貧困家庭來(lái)說(shuō)是較大的收入損失。所以，申請(qǐng)貸款手續(xù)應(yīng)適當(dāng)簡(jiǎn)化共同借款人的參與，減少貸款申請(qǐng)的間接成本。

［附注］本文還受到電子科技大學(xué)引進(jìn)人才科研啟動(dòng)基金（編號(hào)：Y02002011201031）資助。

［1］彭安臣，沈紅.國(guó)家助學(xué)貸款的交易成本與制度效率［J］.遼寧教育研究，2008，（3）.

［2］臧興兵，沈紅.生源地助學(xué)貸款中的政府職能邊界［J］.高教發(fā)展與評(píng)估，2011，（2）.

［3］李永剛.公共財(cái)政解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放困境的可行性分析［J］.南京航空航天大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2009，（2）.

［4］李慶豪，沈紅.生源地助學(xué)貸款：現(xiàn)狀、問(wèn)題與前景［J］.教育與經(jīng)濟(jì)，2005，（3）.

［5］陳柳欽.我國(guó)現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善［J］.高等教育研究，2009，（3）.

［6］國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展報(bào)告（1999-2013）［EB/OL］.http：//www.xszz.cee.edu.cn/tongzhigonggao/2014-08-27/2058.html.

［7］湖北省生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)指南（2015年）［EB/OL］.http://zzpt.e21.edu.cn/wenzhang.php？id=1642.

［責(zé)任編輯：黃文紅］

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1001－4799（2016）05－0141－06

2015-10-20

國(guó)家自然科學(xué)基金面上資助項(xiàng)目：71173068

沈華（1967-），女，四川瀘州人，電子科技大學(xué)政治與公共管理學(xué)院教授，管理學(xué)博士，主要從事教育經(jīng)濟(jì)與管理研究。