利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的盈利模式研究

王凱

摘 要：利率未市場(chǎng)化時(shí)，商業(yè)銀行采用的盈利模式是利差主導(dǎo)型，這樣的模式能夠確保收益的穩(wěn)定性。隨著利率市場(chǎng)化全面發(fā)展和推進(jìn)，商業(yè)銀行利差收入萎縮的情況凸顯出來(lái)，沖擊到了傳統(tǒng)的盈利模式，同時(shí)也要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行盈利模式的轉(zhuǎn)型，以便更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)以及商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展。商業(yè)銀行必須從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)利率市場(chǎng)化的實(shí)際要求和自身發(fā)展需要進(jìn)行盈利模式的轉(zhuǎn)型探究，從而滿(mǎn)足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；盈利模式

在利率市場(chǎng)化未推進(jìn)和發(fā)展之前，商業(yè)銀行采用的是傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，將存貸業(yè)務(wù)作為主要的收入，逐步形成了以利差主導(dǎo)型為主要特征的盈利模式，同時(shí)也確保了收益的穩(wěn)定。在利率市場(chǎng)化改革全面推進(jìn)的今天，商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)盈利模式的改革解決利差收入縮窄的問(wèn)題，提高經(jīng)營(yíng)水平，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。接下來(lái)將重點(diǎn)分析利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行的盈利模式。

1 革新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念

經(jīng)營(yíng)理念在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展當(dāng)中發(fā)揮著引導(dǎo)作用，因此在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程當(dāng)中，商業(yè)銀行要想解決這一經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)原有盈利模式造成的巨大沖擊，必須要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，在衡量盈利能力的過(guò)程中不能單一的將業(yè)務(wù)規(guī)模作為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該以利率市場(chǎng)化為基準(zhǔn)，為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型成功提供良好的理念保證。因此，商業(yè)銀行要樹(shù)立并逐步強(qiáng)化以利潤(rùn)和服務(wù)為核心的創(chuàng)新型的經(jīng)營(yíng)理念。一方面，將利潤(rùn)和服務(wù)作為核心理念滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中，能夠幫助其逐漸改變?cè)械耐ㄟ^(guò)盲目擴(kuò)大規(guī)模來(lái)獲取利差收入的方式，從而積極探尋真正能夠提升商業(yè)銀行盈利水平的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行在用新型經(jīng)營(yíng)理念對(duì)銀行進(jìn)行發(fā)展運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，能夠逐步將資源集中到能夠促進(jìn)長(zhǎng)期盈利的產(chǎn)品上面，從而促進(jìn)了資源的優(yōu)化配置，也進(jìn)一步推進(jìn)了盈利模式的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。另一方面，新型經(jīng)營(yíng)理念當(dāng)中的利潤(rùn)和服務(wù)的實(shí)質(zhì)是效益和質(zhì)量，因此在這樣經(jīng)營(yíng)理念的滲透和引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展當(dāng)中會(huì)逐步將利潤(rùn)獲取效率和服務(wù)質(zhì)量的提升放在同等重要的位置，兼顧效益和質(zhì)量，加快盈利模式改革。同時(shí)在這一經(jīng)營(yíng)理念的引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行不再過(guò)多的注重規(guī)模的擴(kuò)大，而是將著手點(diǎn)放在提升服務(wù)質(zhì)量上面，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多元化盈利模式的轉(zhuǎn)型。

2 優(yōu)化商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)

在利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行如果仍然單純依靠存貸業(yè)務(wù)獲取收入只會(huì)造成收入的不斷縮減，并影響到商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。但是利差主導(dǎo)型的盈利特征的改變需要長(zhǎng)期的努力，因此，商業(yè)銀行仍然需要在存貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化方面下足功夫，有效提升其定價(jià)管理能力。首先，商業(yè)銀行要對(duì)其存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行高效的分類(lèi)管理。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸價(jià)格出現(xiàn)了較大的波動(dòng)，對(duì)此商業(yè)銀行必須針對(duì)這一狀況制定完整的分類(lèi)準(zhǔn)則，并對(duì)存貸款進(jìn)行細(xì)致劃分，從而提升管理的便利性。其次，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行新存款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，逐步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。對(duì)于銀行存款方面，商業(yè)銀行應(yīng)該在存款產(chǎn)品的創(chuàng)新方面加大力度，從客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求。同時(shí)商業(yè)銀行也可以和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效合作，從而使設(shè)計(jì)出的存款產(chǎn)品具有低成本性和高收益性。對(duì)于銀行貸款方面，商業(yè)銀行應(yīng)該在其原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)現(xiàn)在結(jié)構(gòu)的平衡發(fā)展。最后，商業(yè)銀行要不斷提高其存貸款定價(jià)水平。在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下，商業(yè)銀行具備老極強(qiáng)的自主定價(jià)權(quán)利，隨之而來(lái)的是不可忽視的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和借鑒，從實(shí)際出發(fā)，采用差異化的定價(jià)策略，綜合考慮多種影響定價(jià)的因素，逐步建立起完善的存貸款定價(jià)機(jī)制。

3 發(fā)展商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)

非利息業(yè)務(wù)是適應(yīng)利率市場(chǎng)化，滿(mǎn)足商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要手段，在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中已經(jīng)得到了有效驗(yàn)證，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行利差和非利差收入共同發(fā)展的綜合性盈利模式的改革。首先，商業(yè)銀行必須提高對(duì)非利息業(yè)務(wù)的重視程度，并將其放在銀行戰(zhàn)略發(fā)展的地位上。商業(yè)銀行之前將非利息業(yè)務(wù)放在輔助位置，從而影響到了該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，也使銀行盈利受到影響。對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)該改變?cè)械睦砟?，將這一業(yè)務(wù)和銀行的其他兩大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)資產(chǎn)和負(fù)債放在平等的戰(zhàn)略位置。其實(shí)，商業(yè)銀行要不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而提升金融創(chuàng)新水平。一方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，從而穩(wěn)定老客戶(hù)資源，并為減少客戶(hù)資源流失而不斷提升服務(wù)水平，為客戶(hù)提供滿(mǎn)意體驗(yàn)。另一方面，商業(yè)銀行要大力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，拓展新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，注重依據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求提供特色產(chǎn)品，并且不斷加強(qiáng)宣傳，提高客戶(hù)的認(rèn)知度，充分滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求，促進(jìn)商業(yè)銀行收入來(lái)源多元化的發(fā)展，推進(jìn)盈利模式的綜合性轉(zhuǎn)變。最后，商業(yè)銀行要在非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展上增加對(duì)人力資本的投入力度，通過(guò)外部引入和內(nèi)部培訓(xùn)的方式培養(yǎng)大量專(zhuān)業(yè)性的非利息業(yè)務(wù)工作人才，使其成為促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式改革的中流砥柱。

4 實(shí)施商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程當(dāng)中具有自身特色，因此在利率市場(chǎng)化的推動(dòng)之下要實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變同時(shí)也要依據(jù)自身的特點(diǎn)，立足整個(gè)市場(chǎng)，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)，更好地滿(mǎn)足商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要。大型國(guó)有商業(yè)銀行具有雄厚的資金、穩(wěn)定的客戶(hù)群體以及龐大的業(yè)務(wù)，同時(shí)也具有極高的國(guó)際化程度，因此國(guó)有商行為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的變革。第一，國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和平衡。第二，國(guó)有商業(yè)銀行要將綜合化經(jīng)營(yíng)作為運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，在發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)要積極拓展新興業(yè)務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)盈利收入的多元化。第三，商業(yè)銀行可以適時(shí)發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，增加境外收入，降低利率市場(chǎng)化的沖擊影響。其他商業(yè)銀行在規(guī)模和資金上與國(guó)有商業(yè)銀行存在一定的差距，但是具備創(chuàng)新能力強(qiáng)和機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，可以依照自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行特色化的經(jīng)營(yíng)，一方面，可以聚焦中小客戶(hù)形成自己穩(wěn)定的客戶(hù)群。另一方面可以根據(jù)市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)具有自身特色的金融產(chǎn)品，提供特色金融服務(wù)。

5 健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在利率市場(chǎng)化全面推進(jìn)的進(jìn)程中，商業(yè)銀行的存貸利率出現(xiàn)了巨大的波動(dòng)，從而導(dǎo)致了利率風(fēng)險(xiǎn)增大，影響到商業(yè)銀行的盈利水平。因此，商業(yè)銀行要逐步健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效防范和應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，從而為商業(yè)銀行盈利模式的變革創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的環(huán)境。首先，商業(yè)銀行要提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，并為利率風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理設(shè)置專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，配備高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，從整體上提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、識(shí)別及控制水平。其次，商業(yè)銀行要不斷建設(shè)和完善利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，同時(shí)也要重視和管理利率風(fēng)險(xiǎn)限額，將利率風(fēng)險(xiǎn)控制在商業(yè)銀行能夠承受的范圍內(nèi)，進(jìn)一步降低利率風(fēng)險(xiǎn)的影響。最后，要重視績(jī)效考核，并將其靈活地運(yùn)用在利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中，激勵(lì)各個(gè)商業(yè)銀行能夠提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行原有的盈利模式受到?jīng)_擊，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)性運(yùn)營(yíng)，必須結(jié)合自身實(shí)際以及適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化進(jìn)行盈利模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型工作進(jìn)程中，要注重轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，全面優(yōu)化存貸業(yè)務(wù)，提高定價(jià)能力，同時(shí)也要積極發(fā)展非利息業(yè)務(wù)，采用差異化經(jīng)營(yíng)方法，不斷健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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