阿里巴巴對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

趙博倫

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了兩個新的金融模式的電子商務(wù)領(lǐng)域，它的快速發(fā)展和未來發(fā)展前景讓金融專家一致看好。B2B即企業(yè)之間的電子商務(wù)，是指使用互聯(lián)網(wǎng)或企業(yè)之間的各種業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，服務(wù)和信息交換，傳輸各種電子文檔，和在線電子支付與網(wǎng)上虛擬企業(yè)的一個循環(huán)體。以“支付寶”為代表的第三方支付的崛起，網(wǎng)上銀行和手機銀行的多樣性，網(wǎng)絡(luò)金融開始被大眾慢慢熟悉，走進普通人的理財存儲領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)，快速付款，社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)工具，如搜索引擎，實現(xiàn)了一種新的金融生態(tài)的融資，內(nèi)涵和外延不斷擴大。阿里巴巴代表了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，其支付寶、阿里小額貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融分別代表了三個不同的模式。本文以阿里巴巴為例，結(jié)合B2B電子商務(wù)公司的年報數(shù)據(jù)，深入分析B2B電子商務(wù)模式的利潤，對其他B2B電子商務(wù)公司和相關(guān)的電子商務(wù)模式的提高盈利能力方面具有一定的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;電子商務(wù);阿里巴巴;B2B

一、加速傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

隨著利率市場化的加快發(fā)展，阿里巴巴憑借新一代信息技術(shù)在金融行業(yè)內(nèi)迅速壯大并占據(jù)一定分量，因此選擇用阿里巴巴金融生態(tài)圈推動金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型成為必然選擇，實現(xiàn)中國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

阿里巴巴金融生態(tài)圈的基因是創(chuàng)新，高度重視客戶體驗，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)首先應(yīng)該堅持降低風(fēng)險，滿足監(jiān)管要求。在阿里巴巴金融生態(tài)圈的影響下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不斷審查它的商業(yè)模式、盈利模式和服務(wù)模式，并開始使自己的調(diào)整和變化，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始積極布局。商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和改造升級，加強聯(lián)機，通過加強線下業(yè)務(wù)贏得在線業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行，智能網(wǎng)絡(luò)直銷銀行等不斷提出新概念，建設(shè)不斷取得進展。基金公司已開始建立網(wǎng)絡(luò)直接營銷渠道，證券公司也試圖專注于建設(shè)“一站式”金融服務(wù)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向傳統(tǒng)金融領(lǐng)土，反向傳輸銀行、基金、保險、經(jīng)紀(jì)人和其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快轉(zhuǎn)型的步伐。

二、提升金融監(jiān)管要求

首先，阿里巴巴金融生態(tài)圈與傳統(tǒng)金融相比，更大程度的依賴電子信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)。復(fù)雜系統(tǒng)的正常運行是阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)金融操作，任何網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓和異常操作會給阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融毀滅性的打擊。所以，保持穩(wěn)定和安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是金融監(jiān)管的重要組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)時代，這種變化意味著金融監(jiān)管的范疇將調(diào)整擴大，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)鏈接將包含在一起網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管。其次，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要是企業(yè)服務(wù)的對象，重視高端客戶，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)是我們基層消費者。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，保護消費者權(quán)益也將成為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。從消費者的角度來看，金融便利和安全的基本需求，提高安全措施，然而，勢必影響到使用方便，方便改善客戶體驗和可能導(dǎo)致的安全問題，需要認(rèn)真思考如何平衡兩個關(guān)系。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施及建議

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系

首先，應(yīng)明確監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管責(zé)任。應(yīng)該以人民銀行金融監(jiān)督管理部門為中心然后聯(lián)合公安部等部門建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，針對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，建立一種特殊的信息交流平臺。在這個平臺，資源可以隨時上傳分享，有助于改善監(jiān)管透明度，提高監(jiān)管效率，降低管理成本。第三，建立金融風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系的互聯(lián)網(wǎng)。需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放數(shù)據(jù)信息，定期向監(jiān)管機構(gòu)提交數(shù)據(jù)記錄，做好風(fēng)險預(yù)警，發(fā)現(xiàn)異常，及時報告處理。

同時監(jiān)管部門不能缺少功能性的監(jiān)管。功能性監(jiān)管主要是根據(jù)風(fēng)險的監(jiān)管，是基于風(fēng)險識別、測量、預(yù)防、預(yù)警和處置。在互聯(lián)網(wǎng)金融，是指風(fēng)險仍然是未來損失的可能性，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險等概念，誤導(dǎo)消費者，夸大宣傳、欺詐等問題仍然存在。金融消費者保護，即保障金融消費者在網(wǎng)上金融交易的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和金融消費者的利益并不完全一致，但金融機構(gòu)的發(fā)展（主要是審慎監(jiān)管的目標(biāo)和監(jiān)管行為）并不足以維護金融消費者的權(quán)益。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才

阿里巴巴之所以能夠建立如此大的一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，原因是在于他們有許多不同類型，不同專業(yè)的人才。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個“跨學(xué)科”的行業(yè)，如金融，通信，它需要復(fù)合型人才，不僅要了解互聯(lián)網(wǎng)了解金融，更要知道兩者之間如何更好地集成。但是現(xiàn)在，金融跨行業(yè)復(fù)合人才少，跟不上相應(yīng)的人才儲備，從長遠來看，將對該行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定的約束。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)的金融知識，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、營銷技巧，工具使用等多種技術(shù)集成的網(wǎng)絡(luò)金融人才?；ヂ?lián)網(wǎng)財務(wù)經(jīng)理更新概念思維，放棄過去的陳舊思維培養(yǎng)大量使用網(wǎng)絡(luò)信息收集，處理、分析、和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護、開放、營銷人才培養(yǎng)的設(shè)計，培養(yǎng)熟悉網(wǎng)絡(luò)操作，把握金融創(chuàng)新脈搏，德才兼?zhèn)涞母呒壢瞬拧?/p>

互聯(lián)網(wǎng)人的培養(yǎng)需要許多知識，還需要許多部門和機構(gòu)合作，學(xué)院和大學(xué)，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和企業(yè)，金融專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)的協(xié)同合作等。例如，加強實踐基地建設(shè)，提供學(xué)生更多的練習(xí)機會;大學(xué)和金融部門聯(lián)合培訓(xùn)機構(gòu)對金融機構(gòu)和人員培訓(xùn);大學(xué)和企業(yè)共同開發(fā)學(xué)生和員工培訓(xùn)。

（三）促進電子商務(wù)和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢互補

阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈能做到今天這么強大的一個主要原因就是他結(jié)合了電子商務(wù)，所以促使人們逐漸習(xí)慣了網(wǎng)上用錢的習(xí)慣，然后逐步擴展到互聯(lián)網(wǎng)金融上。但是互聯(lián)網(wǎng)金融獨霸似乎過于理想主義。金融應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)上找到定位，加強與銀行的合作，用共同的優(yōu)勢來填補。

首先，鼓勵傳統(tǒng)企業(yè)、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互支持，達到一個雙贏的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)合作，可以擴大服務(wù)集團，提高其服務(wù)能力;傳統(tǒng)金融機構(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)金融組織模式，繼續(xù)創(chuàng)新，能完成其調(diào)整和轉(zhuǎn)換。第二，鼓勵金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)由傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難。在中國廣大農(nóng)民村等經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)金融服務(wù)仍然非常薄弱，電子支付不受限于時間的空間。電子商務(wù)的普及極大地擴大傳統(tǒng)銀行付款業(yè)務(wù)的廣度和深度。第三，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)改變網(wǎng)絡(luò)不僅需要自己的努力，充分利用在信息技術(shù)行業(yè)的最新成果，并積極通過外包或聯(lián)盟開發(fā)適應(yīng)市場需求的新金融產(chǎn)品，這將有助于提高其核心競爭力，更有助于服務(wù)實體經(jīng)濟。

（四）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

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阿里巴巴的成功還有一點在于他的所有產(chǎn)品是以客戶為中心的，充分抓住了消費者的心理，同時不停的創(chuàng)造新的產(chǎn)品，線上線下相結(jié)合一舉在消費者心中占據(jù)了舉足輕重的地位。所以關(guān)注傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的集成優(yōu)勢互補，使互聯(lián)網(wǎng)超越“傳統(tǒng)柜臺”的角度，虛擬化、便利化和客戶構(gòu)建定制的方向產(chǎn)品系統(tǒng)，實現(xiàn)穩(wěn)定的客戶，客戶和服務(wù)部門，真正的從銀行轉(zhuǎn)型以客戶為中心，它是建立客戶體驗指數(shù)后的客戶體驗系統(tǒng)，提升客戶體驗。利用增加網(wǎng)站客戶經(jīng)理客戶抵償貿(mào)易銀行和其他電子渠道改善客戶體驗和遷移的指導(dǎo)，交易活動。二是接近生活的變化，洞察引領(lǐng)客戶的需求，根據(jù)不同的數(shù)字根據(jù)信息平臺，在銀行的幫助下，突出自己的優(yōu)勢，突破過去系統(tǒng)操作模式，滿足個性化、專業(yè)客戶的需求。第三，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，有效配置資源，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品，方便快捷的服務(wù)。

阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生出的一種新型的金融中介，他們因為更有效率的信息生產(chǎn)和處理方法從而有效地降低了交易成本，也讓企業(yè)和個人可以更多平等的獲得金融資源和服務(wù)，他們擴大金融服務(wù)的邊界，優(yōu)化金融資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的，是金融界的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本、快速信息流集成、效率高等優(yōu)勢毫無疑問的對傳統(tǒng)金融形式尤其是資產(chǎn)回報率較低的銀行提出了挑戰(zhàn)。然而，應(yīng)當(dāng)清楚地和客觀地看出此挑戰(zhàn)是顛覆性的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行的競爭，客觀上推動金融結(jié)構(gòu)的變化，促進金融功能的效率，擴大金融服務(wù)的范圍，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢，在資源分配和金融領(lǐng)域，基于平臺的客人信息和云數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)尤其是小微貸款，貸款也有更明顯的優(yōu)勢;P2P由于滿足質(zhì)量和提高模式傳統(tǒng)金融客戶的融資需求，增加普遍性和結(jié)構(gòu)化金融服務(wù)獲得提升，因此也有更大的空間，個性化的資產(chǎn)管理，在這些領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將不同程度的擠壓傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展空之間。面對這種類型的競爭，傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行必須調(diào)整策略。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用，加快改革和創(chuàng)新，然后客觀地促進銀行業(yè)的技術(shù)進步，加快綜合集成互聯(lián)網(wǎng)金融。最終中國將會進入第三時代—大數(shù)據(jù)時代。

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