消費(fèi)信貸新邊界

韓璐

8 月末，平安普惠完成一次重要的品牌升級(jí)，品牌理念從2015年的“專(zhuān)業(yè)讓貸款更簡(jiǎn)單”變成“信任就是力量”。徐漢華是此次品牌策略調(diào)整的操盤(pán)人。

理念變化的背后，是產(chǎn)品的升級(jí)與再定義。

2015年3月以來(lái)，平安普惠開(kāi)始嘗試將復(fù)雜事情簡(jiǎn)單化，通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)重新定義中國(guó)消費(fèi)信貸的標(biāo)準(zhǔn)和門(mén)檻。這次升級(jí)后，平安普惠希望將借、貸兩方構(gòu)成的信任循環(huán)，轉(zhuǎn)換為貸款額度。

新推出的“i貸2.0”中，綁定銀行卡、人臉識(shí)別、選擇聯(lián)系人三步就能完成申請(qǐng)，最快3分鐘放款。基于在中國(guó)過(guò)去10多年的消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，平安普惠已積累起1600萬(wàn)的客戶(hù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、輪廓數(shù)據(jù)，輔以大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等技術(shù)，產(chǎn)品不斷延展“普惠”邊界。

可以預(yù)見(jiàn)的是，中國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模，正在以驚人的速度增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為19萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年將超過(guò)41萬(wàn)億元。龐大的市場(chǎng)容量下，各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在摩拳擦掌，想要分享盛宴。

那么，平安普惠如何把“信任”轉(zhuǎn)化為“額度”？與其他金融企業(yè)相比，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，平安普惠又有哪些“奇門(mén)異術(shù)”？

21CBR：像i貸這樣的“零材料”產(chǎn)品，風(fēng)控手段有哪些？

徐漢華：這款產(chǎn)品我們很少說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)控制，更多建立在彼此信任的基礎(chǔ)上，借貸也是一個(gè)雙方合作的互動(dòng)過(guò)程。而在實(shí)際風(fēng)控中，我們已經(jīng)盡量在減少人工的參與，而是更強(qiáng)調(diào)機(jī)器與科技。我們通過(guò)人臉識(shí)別來(lái)核實(shí)個(gè)人身份，準(zhǔn)確率達(dá)到了99.75%，非常準(zhǔn)確，同時(shí)會(huì)要求提供聯(lián)系人，來(lái)實(shí)現(xiàn)交叉驗(yàn)證。我們后臺(tái)有數(shù)據(jù)庫(kù)，可以匹配市場(chǎng)當(dāng)中曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的，或者我們認(rèn)為信譽(yù)不好的人，通過(guò)這個(gè)來(lái)交叉驗(yàn)證與我們用戶(hù)的關(guān)系。

另外，我們還將上線“微表情”，通過(guò)表情上會(huì)有一定程度的變化，比如說(shuō)嘴巴的抖動(dòng)，不停眨眼等。其實(shí)，無(wú)論是人臉識(shí)別，還是大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，“微表情”，我們都開(kāi)始嘗試通過(guò)科技手段，讓真實(shí)用戶(hù)可以很便捷地核實(shí)身份、驗(yàn)證信息，并且快速完成貸款。

21CBR：市面上用大數(shù)據(jù)、還有一些弱相關(guān)的行為數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)控驗(yàn)證的機(jī)構(gòu)并不少，但是這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與合規(guī)性，一直是有爭(zhēng)議的，平安普惠的獲得渠道是什么？數(shù)據(jù)海洋中，怎么篩選精準(zhǔn)、有價(jià)值的數(shù)據(jù)用以風(fēng)控？

徐漢華：這里包含兩個(gè)問(wèn)題：第一，我們有沒(méi)有讀取過(guò)量信息，或者說(shuō)在客戶(hù)不知情情況下，讀取客戶(hù)隱私資料；第二，我們有沒(méi)有通過(guò)驗(yàn)證，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效。

首先，我們所有讀取或是搜尋用戶(hù)信息行為都在已授權(quán)的前提下。APP申請(qǐng)貸款中一定有一個(gè)授權(quán)條款，列明我們需要用戶(hù)授權(quán)的信息，目的是什么，用戶(hù)同意后，才有下一步。平安集團(tuán)對(duì)旗下所有業(yè)務(wù)實(shí)體，都有著很?chē)?yán)格的合規(guī)條款監(jiān)控。

其次，對(duì)于數(shù)據(jù)的有效性，我個(gè)人覺(jué)得大數(shù)據(jù)其實(shí)是一個(gè)“偽命題”?，F(xiàn)在很多人所說(shuō)的“大數(shù)據(jù)”，數(shù)量不夠，真實(shí)度不高，更關(guān)鍵是，也無(wú)法驗(yàn)證是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有效。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，你知道發(fā)現(xiàn)客戶(hù)在貸款前，瀏覽高爾夫網(wǎng)站，也統(tǒng)計(jì)到他平均每天上網(wǎng)3小時(shí)，可是，所有的行為信息、數(shù)據(jù)源和最后的逾期表現(xiàn)相關(guān)性在哪里？ 100元的貸款，只賺2個(gè)點(diǎn)，但是一筆壞賬，就能賠光50個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的收益。這也是很多互聯(lián)網(wǎng)公司做消費(fèi)貸款時(shí)，只愿意在自己的閉環(huán)中尋找客戶(hù)，而不敢輕易嘗試開(kāi)放平臺(tái)的原因。

平安普惠則是一個(gè)完全開(kāi)放的平臺(tái)，因?yàn)槲覀冇凶銐虻目蛻?hù)量，從2005年至今，已經(jīng)累計(jì)超過(guò)1600萬(wàn)的客戶(hù)量，貸款余額突破了1200億大關(guān)，月新增貸款也達(dá)到了200億，我們知道什么是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，什么是不良客戶(hù)，不同信息相關(guān)性如何，如何組合不同數(shù)據(jù)維度來(lái)形成評(píng)分，我們目前的壞賬率是5%，遠(yuǎn)低于消費(fèi)金融行業(yè)平均8%-10%水平。

21CBR：不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費(fèi)金融公司都在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)化、輕資產(chǎn)化，但從平安普惠的業(yè)務(wù)布局來(lái)看，在超過(guò)200個(gè)城市設(shè)立了近800家線下網(wǎng)點(diǎn)，5000名遠(yuǎn)程銷(xiāo)售專(zhuān)員，您怎么看待平安普惠相對(duì)較重線下布局？

徐漢華：我們要來(lái)看線下業(yè)務(wù)存在的意義。中國(guó)的市場(chǎng)足夠大，有很多客戶(hù)有不同的需要，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展夠快，但并不是每個(gè)人都愿意用互聯(lián)網(wǎng)的方法。真正做到普惠的“普”，就不能放棄線下面對(duì)面的門(mén)店或是客服人員。

我們也在努力把客戶(hù)從線下遷往線上，用APP來(lái)完成申請(qǐng)，全程無(wú)紙化，急需業(yè)務(wù)員的時(shí)候，他們才會(huì)出現(xiàn)。若以后客戶(hù)不需要業(yè)務(wù)員了，也許我們也會(huì)慢慢取消。

但這個(gè)趨勢(shì)，現(xiàn)在看不到。我們沒(méi)有強(qiáng)調(diào)說(shuō)必須減少線下，增加線上業(yè)務(wù)比例，我們希望是兩方共同增長(zhǎng)，只是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)增加幅度會(huì)更快，好比線上業(yè)務(wù)增加三、四倍，同時(shí)線下增加30%、40%、50%，而不是此消彼長(zhǎng)的過(guò)程。

21CBR：大量的線下業(yè)務(wù)，是否會(huì)讓平安普惠經(jīng)營(yíng)成本有壓力？

徐漢華：關(guān)于成本，要澄清一點(diǎn)，我們并不是要成為運(yùn)營(yíng)成本最低的公司。

如果要運(yùn)營(yíng)成本足夠低，那很簡(jiǎn)單，全部搬到手機(jī)里面運(yùn)營(yíng)成本就低了，取消門(mén)店，但是就會(huì)損失很大一部分人。所以我個(gè)人看法是，我們要做的事情還是有一部分人需要有門(mén)店，與銷(xiāo)售人員面對(duì)面服務(wù)的，我們只需要門(mén)店和銷(xiāo)售人員在這個(gè)模式當(dāng)中做到最低成本就夠了。同樣，互聯(lián)網(wǎng)的部分、電話銷(xiāo)售的部分，我們?cè)谀莻€(gè)模式中，保持運(yùn)營(yíng)成本最低就可以了。線上部分，我是和互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手作比較，線下部分，我是與線下門(mén)店的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)比較，我并不需要把所有相對(duì)高成本的模式拿掉，因?yàn)檫@會(huì)犧牲很多的客戶(hù)需求。

21CBR：平安普惠的產(chǎn)品的借款利率是多少？去年3月整合后，很多人判斷，平安普惠會(huì)成為陸金所盈利的主要來(lái)源，目前平安普惠產(chǎn)品的盈利水平如何？這些利潤(rùn)主要來(lái)源是哪一款產(chǎn)品？

徐漢華：現(xiàn)在一些產(chǎn)品采取的區(qū)間定價(jià)方式，像“i貸”的產(chǎn)品，從實(shí)際的資金使用角度來(lái)講，10%到20%多的都有，隨著規(guī)模增長(zhǎng)，成本控制得更好的情況下，利率也會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

至于盈利，平安普惠現(xiàn)在確實(shí)是在一個(gè)相對(duì)比較健康的狀態(tài)。運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理都控制得不錯(cuò)，目前我們的逾期是歷史最低點(diǎn)，利息減去資金成本、逾期成本，再減去你的銷(xiāo)售和獲客成本，以及運(yùn)營(yíng)成本，基本上，幾項(xiàng)成本都處于低位，自然是盈利的，如果說(shuō)從利潤(rùn)來(lái)看，大部分來(lái)自無(wú)抵押。