我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)研究

文慶飛

北京工商大學(xué)

我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)研究

文慶飛

北京工商大學(xué)

為解決小微企業(yè)融資難的問題，政府逐漸重視小額貸款保證保險(xiǎn)、給予支持并廣泛推廣和試點(diǎn)。但多地的試點(diǎn)暴露了試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢、需求供給都不足、賠付率波動(dòng)大等問題，甚至有些地區(qū)不得不叫停。本文對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)做了基本理論分析，從投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人三方的立場(chǎng)分析出制約其發(fā)展的因素，并提出具體建議。

小額貸款；保證保險(xiǎn)；制約因素

一、緒論

（一）選題背景與目的

我國(guó)最早于20世紀(jì)90年代開始經(jīng)營(yíng)貸款保證保險(xiǎn)，1994年人保上海分公司推出的“抵押住房保險(xiǎn)”。中華聯(lián)合在2003年推出“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)”，2005年，太保壽險(xiǎn)在云南開展“農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。2006年，中國(guó)人壽在湖北開展農(nóng)戶小額貸款意外險(xiǎn)，大地保險(xiǎn)在甘肅酒泉進(jìn)行農(nóng)村小額貸款人身意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)。小額貸款保證保險(xiǎn)我國(guó)經(jīng)歷了二十多年，當(dāng)時(shí)政府卻未意識(shí)到它獨(dú)特的作用，并未進(jìn)行扶持，近年來，為解決小微企業(yè)融資難的問題，政府逐漸重視小額貸款保證保險(xiǎn)，給予支持并廣泛推廣和試點(diǎn)。2009年起，寧波、上海、江蘇等多地先后開展了農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。但從2009年上海試點(diǎn)到目前，小額貸款保證保險(xiǎn)仍停留在“點(diǎn)”的試點(diǎn)階段，未能實(shí)現(xiàn)“面”上推廣，進(jìn)展緩慢。在此過程中，暴露了很多問題，如貸款保證保險(xiǎn)賠付率高、需求供給都不足、各方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等問題，限制其發(fā)展的速度和進(jìn)度。可以說，目前中國(guó)的小額貸款保證保險(xiǎn)正在經(jīng)歷瓶頸期。限制其發(fā)展的根本原因是什么？本文站在投、被、保三方立場(chǎng)，用理論與實(shí)證相結(jié)合的方法研究，并提出相應(yīng)具體的解決措施，以期能幫助小額貸款保證保險(xiǎn)掙脫瓶頸、走出窘境，發(fā)揮其特有的作用。

（二）文獻(xiàn)綜述

國(guó)外主要研究影響義務(wù)人違約率的因素。Allan. L. Riding和George Haines對(duì)貸款擔(dān)保計(jì)劃的成本效益進(jìn)行分析，得出降低貸款的最高限額會(huì)鼓勵(lì)欺詐應(yīng)用；并通過對(duì)借款人的動(dòng)機(jī)的分析表明，適當(dāng)削減保證級(jí)別（例如，保證80%的本金和應(yīng)計(jì)利息，而不是85%）能大幅降低違約率。Chuang-Chang Chang，San-Lin Chung和Min-Teh Yu模擬調(diào)查借款人及擔(dān)保人的重要參數(shù)如何影響貸款擔(dān)保的價(jià)值和違約概率，結(jié)果表明，相關(guān)參數(shù)確定貸款擔(dān)保組合和聯(lián)合貸款擔(dān)保的保費(fèi)起著至關(guān)重要的作用。Marc Cowling研究發(fā)現(xiàn)，通過附帶的影響作用，房?jī)r(jià)為貸款規(guī)模的一個(gè)最重要的決定因素。

國(guó)內(nèi)主要對(duì)貸款保證保險(xiǎn)合同的法律歸屬、貸款保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和制度體系三個(gè)方面研究。民法學(xué)家梁慧星和費(fèi)安玲學(xué)者從多角度對(duì)保證保險(xiǎn)的法律屬性展開了激烈的討論。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)樊啟榮從保證保險(xiǎn)存在的原因、責(zé)任和運(yùn)作方面分析保證保險(xiǎn)都應(yīng)當(dāng)屬于一種擔(dān)保方式而非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。韓婷在其碩士論文中從保證保險(xiǎn)的價(jià)值、功能和機(jī)制三方面論證了保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)屬性是對(duì)其進(jìn)步的體現(xiàn)。

二、小額貸款保證保險(xiǎn)基本理論分析

（一）小額貸款保證保險(xiǎn)的界定

小額貸款保證保險(xiǎn)是指投保人（借款人、義務(wù)人）應(yīng)被保險(xiǎn)人（貸款人、權(quán)利人）的要求，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）繳納保費(fèi)、與保險(xiǎn)人簽訂貸款保證保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人出現(xiàn)合同中約定的保險(xiǎn)事故、無法按時(shí)償還貸款致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。小額貸款保證保險(xiǎn)即為貸款額度較低的貸款保證保險(xiǎn)。

一般財(cái)險(xiǎn)只涉及投保人和保險(xiǎn)人兩方，投保人亦是被保險(xiǎn)人，而貸款保證保險(xiǎn)卻涉及義務(wù)人、權(quán)利人和保險(xiǎn)人三方，投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人。義務(wù)人有企業(yè)和個(gè)人之分，企業(yè)借款的原因是融資難，目的主要是更好地進(jìn)行公司的經(jīng)營(yíng)；個(gè)人借款的原因是消費(fèi)資金不足，如購(gòu)買汽車、購(gòu)置房產(chǎn)，其目的主要是進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)。權(quán)利人，貸款保證保險(xiǎn)中的權(quán)利人是享有貸款資金的所有權(quán)，指在某種經(jīng)濟(jì)行為（如貸款、銷售商品）的過程中，因?qū)Ψ降淖鳛榛虿蛔鳛槎赡茉馐芙?jīng)濟(jì)損失的法人或自然人。保險(xiǎn)人，貸款保證保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人是指提供貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，其擔(dān)任保證人，在貸款保證保險(xiǎn)合同成立后承擔(dān)被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，并當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（二）小額貸款保證保險(xiǎn)的分類

按貸款用途不同，貸款保證保險(xiǎn)分為助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)、汽車貸款保證保險(xiǎn)、住房抵押貸款保證保險(xiǎn)等；按引發(fā)因素不同，分為意外傷害貸款保證保險(xiǎn)、重大疾病貸款保證保險(xiǎn)等。按投保人形式不同，分為企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)和個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。按地域不同，分城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)和農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分為小額信貸人身險(xiǎn)、小額信貸意外險(xiǎn)、小額信貸財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、小額信貸農(nóng)業(yè)險(xiǎn)及小額信貸健康險(xiǎn)。

（三）小額貸款保證保險(xiǎn)的特征

1.最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是投保人自身

保險(xiǎn)最基本的職能是保障，延伸出財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付職能。最基本的原理便是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散。一般的財(cái)險(xiǎn)是獨(dú)立合同，即使附加合同，也是附加在相應(yīng)主險(xiǎn)合同之后，而貸款保證保險(xiǎn)卻是輔助其他合同簽訂成立的。在經(jīng)濟(jì)行為發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。如企業(yè)資金不夠，在未成功借款之前，風(fēng)險(xiǎn)由企業(yè)自行承擔(dān)。在經(jīng)濟(jì)行為發(fā)生后、保險(xiǎn)合同成立之前，投保人違約的風(fēng)險(xiǎn)（如無法按期按時(shí)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)）由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。由此可見，在小額貸款保證保險(xiǎn)合同成立前，風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)行為的發(fā)生，從投保人轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人，如圖1中①所示。

在保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，如圖1中②所示。

當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任?！吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)合同》約定“發(fā)生保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人根據(jù)《借款合同》的約定向投保人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，對(duì)于不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償?！碑?dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，如果保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人的損失投保人會(huì)有額外收益。借款人獲得了一筆大額貸款Ph，只付了一筆小額的保費(fèi)Pl，Ph＞Pl。當(dāng)其無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司為其償還，在整個(gè)借款和還款過程中，投保人最后所獲就為Ph-Pl＞0，有投機(jī)獲利的可能，不屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)在賠償后，向投保人進(jìn)行追償?！吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)合同》約定“保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人和擔(dān)保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況?！?因此，風(fēng)險(xiǎn)又從保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到了投保人。如圖1中③所示。

在保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，即使是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的權(quán)利能得到相應(yīng)的保障。當(dāng)事故發(fā)生后，若該事故根據(jù)近因原則符合小額貸款保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的約定，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)合同》約定“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行與被保險(xiǎn)人簽訂的《借款合同》中約定的還款義務(wù)，即為保險(xiǎn)事故發(fā)生。”保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。

綜上所述，投保人通過與被保險(xiǎn)人的借貸行為將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人后，被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。最后，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人和擔(dān)保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，故而，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)了個(gè)圈，又返還給了投保人（如圖1所示），風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者是投保人，是買保險(xiǎn)的人，而非保險(xiǎn)人。

圖1　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的整個(gè)過程

2.服務(wù)對(duì)象是中低收入人群和中小企業(yè)

小額貸款保證保險(xiǎn)專為貸款額度較小的企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)，這與一般保險(xiǎn)服務(wù)高收入人群和大型企業(yè)有所不同。小額貸款保證保險(xiǎn)是一種在保費(fèi)、保額等方面都適用于金字塔底端人群的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)品。小額信貸保證保險(xiǎn)形成了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的市場(chǎng)定位，在國(guó)家政府大力提倡推廣下，在一定程度上解決了“貸款難”的難題。

三、我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)面臨的問題與制約因素

（一）我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)面臨的問題

1.試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢

中華聯(lián)合2003年推出“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)，2005年，太保壽險(xiǎn)在云南開展“農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)” ，2006年，中國(guó)人壽在湖北開展了農(nóng)戶小額貸款意外險(xiǎn)；大地保險(xiǎn)在甘肅酒泉市進(jìn)行農(nóng)村小額貸款人身意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年起，寧波、上海、江蘇等多地開展農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)的試點(diǎn)。到目前，小額貸款保證保險(xiǎn)仍停留在以“點(diǎn)”的形式試點(diǎn)階段，并未全國(guó)推廣，未能實(shí)現(xiàn)在“面”上推廣，進(jìn)展緩慢。

2.賠付率波動(dòng)大

小額貸款保證保險(xiǎn)是一種高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要實(shí)行專業(yè)化管理及經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)既包括借款人的主觀風(fēng)險(xiǎn)及信用能力，也包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)較大幅度周期性下行，貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較容易出現(xiàn)大范圍逾期風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，必須確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，對(duì)發(fā)展好、信用好的業(yè)務(wù)愿意優(yōu)惠費(fèi)率爭(zhēng)取，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，提高費(fèi)率也要謹(jǐn)慎承保、甚至拒保。

3.投、被、保三方需求供給都不足

最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是投保人自己，加上其融資成本高，如果貸款的額度不高，投保人更傾向于進(jìn)行民間借貸，向親友借還可能不計(jì)息；被保險(xiǎn)人也可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人要求其提供的材料過多、調(diào)查成本過高而放棄推薦投保；所以，小額貸款保證保險(xiǎn)的需求不高。保險(xiǎn)人因?yàn)橘r付率波動(dòng)大、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等原因不愿經(jīng)營(yíng)小額貸款保證保險(xiǎn)，供給不足。

（二）我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)的制約因素分析

若保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，最大的收益者是保險(xiǎn)人，其投入產(chǎn)出比最高，獲得的基本上為擔(dān)保費(fèi)用；若保險(xiǎn)事故發(fā)生，本文認(rèn)為，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人三者都沒有受益。

1.影響投保人投保的因素

買保證保險(xiǎn)除獲擔(dān)保、增大貸款成功率外，并無太多作用，無論保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，都要承擔(dān)還款義務(wù)。

其次，貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率較高，增加了義務(wù)人的融資成本。義務(wù)人的融資成本是貸款利息和保費(fèi)，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的貸款利率最高不能超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，其中小額貸款公司利率不高于司法部門規(guī)定的上限。央行決定自2015年10月24日起，1年內(nèi)貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，而保險(xiǎn)公司的年化費(fèi)率根據(jù)不同地區(qū)的規(guī)定設(shè)定在1.5%～3%之間。則投保人的融資成本在5.85%～7.35%之間，融資成本較高，主動(dòng)投保的積極性不高。

2.影響被保險(xiǎn)人推薦投保的因素

保險(xiǎn)保障其合法權(quán)益，實(shí)際上，損失也不小。首先，小額貸款保證保險(xiǎn)都有免賠額和賠償限額，保險(xiǎn)公司不賠的這部分都要由權(quán)利人自行承擔(dān)?！吨袊?guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)村信貸意外傷害還貸保證保險(xiǎn)條款》中明確釋義“借款余額：為被保險(xiǎn)人在《借款合同》項(xiàng)下的尚未還清的借款本息金額，不包括逾期利息與罰息?！?/p>

其次，保險(xiǎn)事故發(fā)生與保險(xiǎn)公司賠償之間會(huì)有很長(zhǎng)一段時(shí)間差?！吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高新技術(shù)企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)合同》約定“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行與被保險(xiǎn)人簽訂的《借款合同》中約定的還款義務(wù)，即為保險(xiǎn)事故發(fā)生?！奔?，義務(wù)人沒有及時(shí)還款，也不能視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人不能立即向保險(xiǎn)公司索賠，還得等三個(gè)月。又如《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司醫(yī)療設(shè)備還款保證保險(xiǎn)》第五條約定“由于投保人未依約支付購(gòu)買設(shè)備所欠任何一期款項(xiàng)，致使被保險(xiǎn)人未能如期收回其融資款項(xiàng)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)事故發(fā)生后6個(gè)月，投保人仍未履行規(guī)定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)人按照本條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人未收回的融資款項(xiàng)?！北ｋU(xiǎn)事故發(fā)生了，還要等上半年，如果義務(wù)人仍然無法還款，保險(xiǎn)公司再進(jìn)行賠償。因這段時(shí)間要確認(rèn)義務(wù)人是否持續(xù)不還款、保險(xiǎn)人也要確認(rèn)保險(xiǎn)事故發(fā)生，本文將這段時(shí)間稱為“確認(rèn)期”。確認(rèn)期加上保險(xiǎn)公司核定保險(xiǎn)責(zé)任所需時(shí)間和與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后距離履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)的時(shí)間差，加上可能發(fā)生的訴訟時(shí)間，本人稱為權(quán)利人利息自負(fù)期（如圖2所示）。貨幣具有時(shí)間價(jià)值，權(quán)利人無法及時(shí)獲得和使用這筆資金所遭受的損失，沒有保險(xiǎn)公司的承保這段時(shí)間的利息損失，只能由權(quán)利人自行承擔(dān)。所以，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，即使是投保了貸款保證保險(xiǎn)，權(quán)利人的損失依舊是慘重的。

圖2　權(quán)利人利息自負(fù)期

3.影響保險(xiǎn)人開展小額貸款保證保險(xiǎn)的因素

第一，貸款保證保險(xiǎn)本身承保的標(biāo)的為信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)。第二，由于信用風(fēng)險(xiǎn)的難以估計(jì)性，貸款保證保險(xiǎn)的定價(jià)無有效依據(jù)，只能以歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，但歷史賠付率很不穩(wěn)定。定價(jià)過高，影響產(chǎn)品的推廣和銷售，定價(jià)過低，又影響保險(xiǎn)公司收益。第三，在歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，對(duì)貸款保證保險(xiǎn)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，而中國(guó)目前的現(xiàn)狀，并沒有一套完整的社會(huì)信用體系，也沒有完善的信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制，權(quán)利人和保險(xiǎn)人的利益得不到保障。第四，貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還包括由保險(xiǎn)事故引起的其他費(fèi)用，如鑒定費(fèi)、訴訟費(fèi)。責(zé)任范圍比一般的財(cái)險(xiǎn)廣。第五，目前貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，保險(xiǎn)公司獲取的保費(fèi)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不匹配。再保一般不支持小額貸款保證保險(xiǎn)，直保風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行分?jǐn)?。所以保險(xiǎn)人的積極性也不高。

四、完善我國(guó)小額貸款保證保險(xiǎn)的建議

（一）提高投保人投保積極性

1.實(shí)行保費(fèi)部分返還激勵(lì)活動(dòng)

如果義務(wù)人按《借款合同》如期償還權(quán)利人本金和利息，即，保險(xiǎn)事故未發(fā)生，保險(xiǎn)人可實(shí)行保費(fèi)部分返還提高義務(wù)人投保積極性，降低違約率，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，保障權(quán)利人利益，還可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的品牌宣傳力和提高保險(xiǎn)公司的口碑。

2.給予適當(dāng)?shù)馁J款利率優(yōu)惠

如果義務(wù)人投保了貸款保證保險(xiǎn)，權(quán)利人可以給予其適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠，增加義務(wù)人投保的主動(dòng)性。根據(jù)2015年5月10日國(guó)內(nèi)公布的最新貸款利率，一年以內(nèi)的短期貸款利率為5.10%，雖比最近5年最高的6.10%相比下降了一個(gè)百分點(diǎn)，但與一年整取2.25%的存款利率相比，還是高太多了。

（二）擴(kuò)大被保險(xiǎn)人權(quán)利保障

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，填補(bǔ)權(quán)利人利息自負(fù)期的利息損失

對(duì)于權(quán)利人而言，利息自負(fù)期相對(duì)較長(zhǎng)，利息損失較大。如果義務(wù)人剩余欠款為100萬元，權(quán)利人利息自負(fù)期為6個(gè)月，5.10%的利率算下來，利息就有25 500元。保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)部分的利息損失，按利息損失的比例承擔(dān)，或是按時(shí)間長(zhǎng)短，減少權(quán)利人的損失。

（三）提高保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性

1.在賠償保險(xiǎn)金后，委托銀行主導(dǎo)追償

保險(xiǎn)公司在賠償保險(xiǎn)金后，獲得銀行簽署的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，依法向投保人進(jìn)行追償。但由于信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)公司需要對(duì)投保人進(jìn)行更全面的調(diào)查，增加了保險(xiǎn)人的成本，雖然銀行會(huì)全面配合，但目前中國(guó)的保險(xiǎn)公司獲取信息的渠道和能力還是不如銀行，保險(xiǎn)人可以根據(jù)追償協(xié)議，委托銀行主導(dǎo)追償。

（四）其他建議

1.抓緊相關(guān)保證保險(xiǎn)法律法規(guī)的出臺(tái)

保險(xiǎn)說、擔(dān)保說和二元論都有理有據(jù)。本文認(rèn)為探討貸款保證保險(xiǎn)屬性沒有太多意義，反而阻礙小額貸款保證保險(xiǎn)立法的進(jìn)展。本文認(rèn)為，2004年車貸險(xiǎn)造成的市場(chǎng)混亂、法院判案混亂、監(jiān)管混亂與法律法規(guī)的缺失有莫大關(guān)系。我黨堅(jiān)持“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的治國(guó)方針。完善了保證保險(xiǎn)相關(guān)的法律制度建設(shè)，勢(shì)必會(huì)在有法必依的這一頁描上精彩的一筆。

2.籌建保險(xiǎn)征信平臺(tái)

我國(guó)的信用體系建設(shè)仍處在初級(jí)階段，央行征信系統(tǒng)也尚未向保險(xiǎn)公司全面開放，信息嚴(yán)重不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司處于劣勢(shì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以利用各個(gè)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)籌建保險(xiǎn)行業(yè)的征信平臺(tái)，建立不良貸款的黑名單制度，將不良信用記錄納入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。提升信息透明度，為保險(xiǎn)公司合理評(píng)估小微型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供有力的數(shù)據(jù)支撐，也可以使保險(xiǎn)公司對(duì)各企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)不同企業(yè)和個(gè)人確定相適應(yīng)的費(fèi)率政策，更好地服務(wù)小微型企業(yè)的發(fā)展。

注釋：

［1］陳文輝.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系國(guó)際比較［M］.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)社，2002.

［2］曾鳴.信用保證保險(xiǎn)研究［M］.上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009.

［3］許謹(jǐn)良.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)［M］.上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2010.

［4］孫祁祥，鄭偉.2013中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2013.

［5］吳劍潔.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展模式研究［J］.時(shí)代金融，2012（08）.

［6］任自力.保證保險(xiǎn)法律屬性再思考［J］.保險(xiǎn)研究，2013（07）.

［7］巴曙松，游春.我國(guó)小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)相關(guān)問題研究［J］.經(jīng)濟(jì)問題，2015（01）.

［8］ Aolin Leng，Junrui Zhang，Guangyuan Xing.Loan Guarantees and Guarantor Default Risk： Evidence from China［J］.management review （In CHINESE），2014（10）.

文慶飛（1993-），女，漢族，四川省宜賓人，研究生，單位：北京工商大學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。