P2P概念下的“龐氏騙局”

潘文婕

超百億級融資平臺——“中晉系”相關(guān)關(guān)聯(lián)公司因涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙而受到查處，P2P理財?shù)娘L(fēng)險再次被頂上了輿論的風(fēng)口浪尖。自去年開始，大大寶、e租寶等事件引發(fā)了整個P2P行業(yè)的危機。

理財產(chǎn)品被打包債權(quán)

2014年6月，金老先生在自家小區(qū)門口，遇到了一個上海盈客匯資產(chǎn)管理有限公司的業(yè)務(wù)員，說是他們公司的理財產(chǎn)品利率高于銀行好幾倍。于是他就應(yīng)邀到了盈客匯公司位于浦東陸家嘴的辦公地點。當(dāng)時副總經(jīng)理白某介紹了公司情況。白某自稱公司是一家國家批準(zhǔn)的P2P企業(yè)，有三千萬的房地產(chǎn)抵押，即使有問題也會由公司來賠付，是絕對保險的理財產(chǎn)品。與當(dāng)時百分之三點幾的銀行利息相比，13%的高息無疑讓金先生心動不已。金先生一開始沒有就答應(yīng)，白某每天對金先生進(jìn)行“電話轟炸”。聯(lián)想到盈客匯公司豪華的辦公大樓，加上誘人的利率，金先生最終被說動了。他將自己15.8萬元的積蓄投入進(jìn)去。客服人員給金先生算了筆賬，一年后金先生可以還本還息，拿到2萬多利息。之后，金先生經(jīng)常給盈客匯公司打電話，剛開始還有人接電話，但是到了2014年11月份，電話變成了空號。感到不妙的金先生趕到盈客匯公司才發(fā)現(xiàn)人去樓空。

雖然金先生認(rèn)為自己購買的是個理財產(chǎn)品，但盈客匯公司的老總馬某卻聲稱自己從事的是P2P線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，辯稱盈客匯公司只是P2P業(yè)務(wù)的中介平臺，其將多名借款客戶的債權(quán)“打包”后以理財產(chǎn)品的形式出售給投資人。不過這一說法遭到了投資人的反駁。多名投資者均表示，馬某公司的宣傳定位是“理財產(chǎn)品”，從來沒有提及什么P2P，至于這些款項去向哪里、投資什么項目、投資期限和金額等細(xì)節(jié)，馬某從未告知過，他們?nèi)徊恢?/p>

據(jù)了解，為了向投資人融資，馬某將自己的生意包裝成理財產(chǎn)品，并命名為“月月盈”、“六六盈”、“一年盈”、“年年盈”，也就是期限分別為30天、六個月、一年以及更長的投資理財，年化收益最低7.2%，最高16.8%。2014年4月，馬某招募了一批員工對外宣傳、招攬生意。由于馬某許諾的固定收益遠(yuǎn)高于市場平均水平，這些理財產(chǎn)品推出后很好賣。該公司員工朱女士說，她一口氣從社會上拉來20多個投資人，籌集了250萬元資金。朱女士也被高額的理財收益吸引，購買了20萬元兩年期理財產(chǎn)品。

短短幾個月時間里，盈客匯公司多名員工成了馬某的“支持者”，紛紛出資購買他的理財產(chǎn)品，少則幾萬元，多則幾十萬元。員工們在金融博覽會上發(fā)放宣傳資料，再加上口口相傳、電話營銷等方式，大約半年時間內(nèi)，馬某就宣稱吸收了社會上近40位投資人的錢款共計超過1000萬元。他將這些資金存入其個人賬戶，然后再以其個人名義，通過車輛抵押貸款等方式，將這些錢款悉數(shù)出借給他人，從而賺取利息差額。2014年11月，由于資金鏈斷裂，已經(jīng)到期的400萬元理財款項無法兌現(xiàn)給投資人，馬某在公司內(nèi)被朱女士等幾十名投資者“甕中捉鱉”。直至案發(fā)，馬某等人非法吸收公眾存款達(dá)人民幣2500余萬元，涉及投資客戶眾多且均為六七十歲以上老人，投資金額有近一半未能收回。

金融才俊的“龐氏騙局”

在浦東新區(qū)檢察院批捕的一系列涉及P2P的案件犯罪嫌疑人中，有一個人物不得不提，他就是上海帕拉迪公司總裁陳若彬。在案發(fā)前，陳若彬無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融界的“新貴”，公司地處環(huán)球金融中心，裝修豪華氣派。翻開公司的履歷，注冊資金高達(dá)10億元。陳若彬?qū)ν庖彩且浴叭A爾街退休”的金融翹楚自居。如果不是之后有卷款潛逃的丑聞，帕拉迪公司依舊是P2P圈內(nèi)一張閃亮的名片。

2014年正值P2P行業(yè)如火如荼之際，帕拉迪CEO陳若彬涉嫌潛逃，約有百余人受騙。不少受害者稱，涉案金額目前累計近3000萬元，其中單人被騙最大金額約300萬元。調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多客戶是在新華保險營銷員的誤導(dǎo)下購買了帕拉迪的理財產(chǎn)品；然而新華保險表示和帕拉迪集團(tuán)不存在任何形式的合作，也沒有以任何形式給帕拉迪的理財產(chǎn)品提供過擔(dān)保，相關(guān)營銷員完全是出于個人利益考慮違反公司“未經(jīng)許可業(yè)務(wù)人員嚴(yán)禁向客戶推薦第三方的理財產(chǎn)品”的制度進(jìn)行銷售。

對陳若彬調(diào)查的結(jié)果來看，這個所謂金融才俊一開始打定的就是一個“龐氏騙局”。公開資料顯示，帕拉迪（上海）實業(yè)集團(tuán)有限公司，于2014年在中國上海重組，是一個跨國機構(gòu)，目前已在亞洲、美洲和歐洲布局，是為了在中國大陸全面開展創(chuàng)新金融、全球貿(mào)易以及自主創(chuàng)新的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)而設(shè)立。上海帕拉迪集團(tuán)有限公司注冊于2013年12月3日，注冊資金10億元。據(jù)透露，帕拉迪一直在不停地注冊公司，從2013年至案發(fā)，帕拉迪公司從未有一個運作成功的項目。即使是曾經(jīng)大張旗鼓的陸家嘴金融人才孵化器也只是一個經(jīng)過政府報備的NGO組織，而隱藏在其后的，是一個籌謀已久的騙局。承辦檢察官告訴記者，陳若彬就是靠一個個包裝成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的項目來行詐騙之實。其本人生活相當(dāng)奢侈，開銷來源都是投資者的錢。2016年5月21日，以陳若彬為首的集資詐騙團(tuán)伙終于得到應(yīng)有的判決，上海市第一中級法院判處被告人陳若彬犯集資詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權(quán)利四年，并處沒收財產(chǎn)人民幣五十萬元，其余團(tuán)伙成員8人分別以非法吸收公眾存款罪，獲刑一年六個月至三年不等，并處罰金二萬元至五萬元不等。

互聯(lián)網(wǎng)偽金融的“畫皮”

針對P2P公司問題頻出，相關(guān)監(jiān)管部門也對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)投資理財類公司開展了排查調(diào)研，確實發(fā)現(xiàn)這些公司存在諸多隱患和問題。曾承辦易租寶非法吸收公眾存款案等多起大要案的浦東新區(qū)檢察院檢察官指出，據(jù)統(tǒng)計，就浦東新區(qū)而言，目前查到的互聯(lián)網(wǎng)投資理財類公司就有500多家，而實際數(shù)量可能會更多。這么多的公司，它們的資質(zhì)、投資風(fēng)險、管理監(jiān)督都是一個很大的問題，以目前的監(jiān)督力度，可能無法完全知悉、掌控。目前涉嫌違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)投資理財存在兩個顯著特點。首先經(jīng)營模式多種多樣，部分屬于巧立名目的詐騙斂財。一些公司為逃避監(jiān)管，往往采取分散經(jīng)營，廣設(shè)分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點的方式，也就是會選擇高檔的商務(wù)樓宇作為總部，顯示自己公司的雄厚實力，騙取投資者的信任，尤其以落戶自貿(mào)試驗區(qū)、陸家嘴金融區(qū)最為突出。而且這些營業(yè)場所和門店的裝潢標(biāo)識、圖案色彩，都會刻意模仿正規(guī)的銀行、證券公司，對投資者進(jìn)行誤導(dǎo)。宣傳方面絕大多數(shù)都以P2P、投資基金、股權(quán)交易、貴金屬交易等老百姓并不熟悉的名義進(jìn)行，利用普通投資者對金融領(lǐng)域一些專有名詞的不熟悉來進(jìn)行詐騙斂財。募集到的資金并沒有用于其事先所說的投資項目，有些甚至用于了公司經(jīng)營、員工工資發(fā)放等等。

其次，這些公司往往注冊資金巨大，承諾超高收益。為了騙取投資人的信任，提升企業(yè)的虛假形象，這些公司往往利用注冊資金認(rèn)繳制的施行，注冊資金動不動就是幾個億，可是這些公司的實繳資金，包括真正用在公司經(jīng)營管理中的真金白銀就要大大縮水了。而且這些公司無一例外的，都有夸張宣傳的情況，向投資者許諾超高的收益，并用一些報銷來回車費、贈送小禮品等小恩小惠進(jìn)行誘惑、拉攏。

專家：集中整治“偽互聯(lián)網(wǎng)金融”

全國人大代表、上海金融學(xué)院副院長陳晶瑩在今年全國兩會提交的代表建議中提出，對互聯(lián)網(wǎng)金融要分級監(jiān)管，集中整治“偽互聯(lián)網(wǎng)金融”，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，扶優(yōu)逐劣，建立長效機制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康長久發(fā)展。她認(rèn)為，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處在一個十分關(guān)鍵的十字路口。一方面，個別無底線、無原則、無基礎(chǔ)門檻的偽互聯(lián)網(wǎng)金融，的確嚴(yán)重?fù)p害了公眾利益、行業(yè)形象和市場信心；另一方面，一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其普惠利民的本質(zhì)未變，其基于技術(shù)進(jìn)步的基礎(chǔ)未變，其貼近群眾、急民所需的優(yōu)勢未變。她建議，統(tǒng)一立法，制定適用于不同類型市場參與主體的市場規(guī)則。加快立法，用立法的方式規(guī)范P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者行為，確定其權(quán)利義務(wù)，確立P2P網(wǎng)貸經(jīng)營者的準(zhǔn)入門檻，明確監(jiān)管部門及其監(jiān)管部門的職責(zé)，明確市場監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管程序。

并且在“三會”之上建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)，即中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱金監(jiān)會），對金融進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，包括對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和其他金融部門和金融市場進(jìn)行監(jiān)管。金監(jiān)會可以針對金融監(jiān)管真空或重疊采取相應(yīng)措施，劃分各金融監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)范圍，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。同時，還要創(chuàng)新監(jiān)管方法，建立實時動態(tài)監(jiān)測體系，實現(xiàn)監(jiān)管的“互聯(lián)網(wǎng)+”。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量是以往傳統(tǒng)金融所無法比擬的，一天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量可能比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一年還多，且業(yè)務(wù)靈活多變。在這種情況下，如何實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測就十分重要。建議借鑒云計算、大數(shù)據(jù)等方面的領(lǐng)先行業(yè)實踐經(jīng)驗，建立和完善數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對風(fēng)險的及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警。

編輯：薛華 icexue0321@163.com