淺論我國汽車金融服務(wù)市場中商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

張夢雪

一、汽車金融服務(wù)市場及商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)概述

（一）汽車金融服務(wù)市場的概念及作用

汽車金融服務(wù)市場是指以商業(yè)銀行、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及其他關(guān)聯(lián)服務(wù)組織為主體，為消費(fèi)者、汽車生產(chǎn)企業(yè)和汽車經(jīng)銷商提供金融服務(wù)的市場。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。隨著其業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務(wù)公司開始逐步向消費(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商提供多種形式的全方位金融服務(wù)，形成了比較完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

汽車金融服務(wù)市場存在的最主要的作用就是刺激人們的潛在消費(fèi)需求，拉動行業(yè)生產(chǎn)力，解決汽車生產(chǎn)、流通階段的資金需求，促使整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)體系的變革。對生產(chǎn)商來講，汽車金融服務(wù)市場是連接其同汽車經(jīng)銷商的溝通橋梁，提高資金的使用效率；對經(jīng)銷商來講，汽車金融服務(wù)市場可以增強(qiáng)其對資金管理的風(fēng)險(xiǎn)控制，以提高資金收益率；對消費(fèi)者來講，汽車金融服務(wù)市場能夠填補(bǔ)其自身支付能力不足的問題，大大擴(kuò)寬市場需求。

（二）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的概念

擔(dān)保通常是指經(jīng)濟(jì)和金融活動中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，確保債務(wù)得到清償，降低資金損失，由債務(wù)人或第三方以財(cái)產(chǎn)、權(quán)益或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則是以自身財(cái)產(chǎn)為債務(wù)人提供擔(dān)保從而獲利的企業(yè)法人，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以利潤最大化和風(fēng)險(xiǎn)控制的原則運(yùn)行，以自有資金來彌補(bǔ)所生虧損。

（三）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在汽車金融市場中的服務(wù)運(yùn)作模式

商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在汽車金融市場中主要依附于以商業(yè)銀行為主的汽車信貸模式，扮演著為消費(fèi)者貸款提供擔(dān)保的角色。消費(fèi)者先去汽車銷售商那里挑選滿意的車輛，待決定之后，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供購車首付款和簽訂辦理貸款服務(wù)及申請消費(fèi)車貸所需的文件資料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先調(diào)查該消費(fèi)者的資信情況，符合要求后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會墊付首付款之外的剩余車款，將全部車款提交給汽車銷售商以便消費(fèi)者提前使用車輛，隨后擔(dān)保機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者申請貸款的材料送交銀行，并為該消費(fèi)者所申請的車貸提供連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行審查同意之后，直接將貸款發(fā)放至擔(dān)保機(jī)構(gòu)的賬戶之中，雖然該筆貸款的借款方是消費(fèi)者，但其也認(rèn)可銀行將貸款直接發(fā)放至擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為以抵付購車時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的墊付款。

（四）消費(fèi)者、商業(yè)銀行與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系

上述擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)模式中，包含兩層法律關(guān)系：一層是消費(fèi)者同擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的購車貸款服務(wù)合同關(guān)系；另一層是消費(fèi)者、商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的消費(fèi)貸款合同關(guān)系。

第一層法律關(guān)系中，消費(fèi)者是購買服務(wù)人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是服務(wù)提供人，雙方訂立的汽車貸款服務(wù)合同形成服務(wù)合同法律關(guān)系。服務(wù)提供人即擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利有：依約定標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)，要求申貸的消費(fèi)者提供反擔(dān)保措施，時(shí)刻關(guān)注消費(fèi)者的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況及貸款資金使用情況，要求在消費(fèi)者所購車輛上安裝GPS導(dǎo)航裝置，要求消費(fèi)者購買車輛保險(xiǎn)，若代償車款后向債務(wù)人追償。義務(wù)是對消費(fèi)者資信進(jìn)行審查，為消費(fèi)者申請的購車貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保，當(dāng)消費(fèi)者到期不履行債務(wù)時(shí)向債權(quán)人即商業(yè)銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，妥善管理和處置反擔(dān)保物。購買服務(wù)人即消費(fèi)者的權(quán)利有：要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)依約為其購車貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保服務(wù)。義務(wù)是提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核所需要的真實(shí)全面的資料，支付服務(wù)費(fèi)用，提供反擔(dān)保措施，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后返還代償債務(wù)。

第二層法律關(guān)系中，消費(fèi)者是貸款借款人，商業(yè)銀行是貸款放款人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是貸款擔(dān)保人，三方訂立的貸款合同形成借貸法律關(guān)系。貸款借款人即消費(fèi)者的權(quán)利有：依約收受銀行貸款用于購車。義務(wù)是按時(shí)足額償還該貸款本息。貸款放款人即商業(yè)銀行的權(quán)利有：要求貸款人支付貸款利息，若貸款人未按時(shí)足額償付貸款本息，則可直接向擔(dān)保人主張?jiān)摴P債權(quán)。義務(wù)是向借款人發(fā)放貸款本金。擔(dān)保人即擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利有：代償貸款后向債務(wù)人追償。義務(wù)是在借款人未按時(shí)足額向貸款人償付本息的情況下，履行擔(dān)保義務(wù)，代其向貸款人履行債務(wù)。

二、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生的原因

（一）從法院裁判文書的歸納分析商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)

筆者以“汽車貸款服務(wù)合同”“車輛”“分期付款”等為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書網(wǎng)、無頌案例等網(wǎng)站搜索相關(guān)判例，共查詢到70余件判決書，若按年份劃分上述判決，2016年10余份，2015年30余份，2014年20余份，即近三年占據(jù)了該類型95%的案件量；若按地域劃分，河南省有50余份判決，在全國占據(jù)了70%的案件量；若按訴由劃分，50余份判決均為擔(dān)保機(jī)構(gòu)主張向消費(fèi)者行使追償權(quán)的案件。故從以上對裁判文書的調(diào)查歸納結(jié)果來看，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)者缺乏償還債務(wù)的能力，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間存在擔(dān)保合同，當(dāng)消費(fèi)者不能清償?shù)狡谫J款債務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就不得不承擔(dān)代償責(zé)任，終而形成大量擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求行使追償權(quán)的糾紛案件。

（二）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)主要法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

主要法律風(fēng)險(xiǎn)來源于三個(gè)方面：一是來源于被擔(dān)保的消費(fèi)者，完善健全的社會信用體系是擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的先決條件，但我國目前的社會征信體系卻遠(yuǎn)不能適應(yīng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的需求；二是來源于提供貸款的商業(yè)銀行，由擔(dān)保公司為消費(fèi)者提供擔(dān)保的行為，實(shí)質(zhì)上是為銀行轉(zhuǎn)嫁商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的行為，現(xiàn)實(shí)生活中，商業(yè)銀行利用自身的資金資源優(yōu)勢地位，往往要求擔(dān)保公司在銀行押存高額保證金后才允許其為消費(fèi)者提供購車貸款的連帶責(zé)任擔(dān)保，消費(fèi)者逾期償貸的風(fēng)險(xiǎn)會完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)頭上；三是來源于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身，擔(dān)保機(jī)構(gòu)歸根結(jié)底為盈利性企業(yè)法人，故在從事?lián)I(yè)務(wù)時(shí)始終面臨著審查嚴(yán)格盈利變少，審查松散風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的根本矛盾，現(xiàn)實(shí)中眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)不具備健全的規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)不足、惡意操作等情況頻頻發(fā)生。

三、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）加強(qiáng)、完善保前調(diào)研階段的審核力度，建立起自身的信用評估體系

擔(dān)保業(yè)務(wù)的保前調(diào)研，是指擔(dān)保業(yè)務(wù)受理后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)對被擔(dān)保人的資信情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，根據(jù)收集到的有關(guān)資料合同信息撰寫項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，并為下一步評審做好準(zhǔn)備工作。

保前調(diào)研工作應(yīng)注意如下幾點(diǎn)要領(lǐng)：第一，對被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的主體資格進(jìn)行審查，若為自然人，應(yīng)注意審核被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的年齡、行為能力、家庭婚姻狀況、家庭住址的真實(shí)性等內(nèi)容，若為法人，則應(yīng)注意審核被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照、出資協(xié)議、合作協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、稅務(wù)登記證等證件。第二，被擔(dān)保人要有還款來源。商業(yè)銀行要貸款給客戶，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，應(yīng)考慮客戶的還款來源。審查客戶的還款來源，首先應(yīng)考察其正常生活收入，現(xiàn)實(shí)中客戶經(jīng)常謊報(bào)收入，這時(shí)就需要業(yè)務(wù)人員通過實(shí)地盤查、查詢工資流水估算其收入及支出，擠掉客戶報(bào)表中的“水分”。其次要考察客戶提供的反擔(dān)保保證人、保證物，將其作為客戶憑日常收入無法償債時(shí)的代替或補(bǔ)充，但應(yīng)注意，并非有了反擔(dān)保人、保證物后就可高枕無憂，要從全局入手，全面防控風(fēng)險(xiǎn)。第三，查詢被擔(dān)保人的涉訴情況。消費(fèi)者被牽扯進(jìn)入訴訟（含仲裁、被執(zhí)行），無論作為原告還是被告、第三人，通常多少能夠反映個(gè)人的誠信程度及負(fù)債情況。通常消費(fèi)者對自身的訴訟情況最為清楚，但依據(jù)民間“家丑不可外揚(yáng)”的習(xí)俗，其并不會主動告知調(diào)查人員自身的涉訴情況，則調(diào)查人員可采用網(wǎng)絡(luò)加實(shí)地的雙重考察方式通過登陸中國裁判文書網(wǎng)、人民銀行征信系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行信息查詢系統(tǒng)以及到消費(fèi)者當(dāng)?shù)胤ㄔ含F(xiàn)場查詢等方式來確定客戶的涉訴情況。

（二）加強(qiáng)銀保合作，健全與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度

同為汽車金融市場的服務(wù)方，擔(dān)保機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行應(yīng)該共享收益、同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保本身即為自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并以此作為對價(jià)收取相應(yīng)費(fèi)用，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例必然要高于銀行承擔(dān)的比例。但并非擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)就一定對所有人都有利，銀行分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)有利于降低銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的過分依賴，提高銀行工作人員的警惕心和責(zé)任感，從而有利于從整體上把控風(fēng)險(xiǎn)。至于具體分擔(dān)的比例，筆者建議，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力、銀行同擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)識程度以及談判情況來定，通常以“2：8”較為常見。

（三）完善反擔(dān)保制度

盡管上文提到并非有了反擔(dān)保后擔(dān)保機(jī)構(gòu)就可高枕無憂，但不可否認(rèn)的是，反擔(dān)保是擔(dān)保行業(yè)中的核心因素。通常確認(rèn)個(gè)人的償債能力高低均是對未來的一種預(yù)測，而自然人始終存在實(shí)力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特征，因此其償債能力具有波動性，并不穩(wěn)定。而反擔(dān)保（特別是提供物的擔(dān)保）通常是看得見、摸得著的，其擔(dān)保價(jià)值是可以事先確定的，而設(shè)立反擔(dān)保時(shí)，也應(yīng)注意反擔(dān)保主體資格的合法行、反擔(dān)保方式的多樣性、擔(dān)保設(shè)立要件的程序性等細(xì)節(jié)問題。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異的時(shí)代，汽車行業(yè)已逐漸成為我國的經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，而汽車金融服務(wù)行業(yè)作為溝通金融業(yè)和汽車業(yè)的橋梁，是發(fā)掘民眾潛在消費(fèi)水平、推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)。雖然商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在已久，但也是最近幾年才踏入汽車金融服務(wù)行業(yè)，走到我們的身邊。該服務(wù)模式是專業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)模式，面臨的最大問題就是對風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。筆者通過搜集裁判文書等資料，分析目前商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時(shí)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生的原因，并參考著作、文獻(xiàn)，提出通過加強(qiáng)、完善保前調(diào)研階段的審核力度，建立起自身的信用評估體系；加強(qiáng)銀保合作，健全與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度；完善反擔(dān)保制度三方面解決措施，期望能夠拋磚引玉，對我國汽車金融服務(wù)市場中商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制提供一定的幫助。

（作者單位：河南農(nóng)業(yè)大學(xué)國際教育學(xué)院）