對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的研究

張曉楠

[摘要]伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用在人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所扮演的角色越來(lái)越重要?？梢哉f(shuō)，在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人信用水平直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)中每一個(gè)人的消費(fèi)潛能。發(fā)達(dá)國(guó)家歷經(jīng)數(shù)十年乃至上百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了包含信用信息征信、信用評(píng)估、信用服務(wù)以及、相關(guān)法律、監(jiān)管機(jī)制等內(nèi)容的一整套完整體系。在我國(guó)，由于我國(guó)個(gè)人信用體系的萌芽和發(fā)展的時(shí)間都比較短，因而在很多方面，整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信用體系的建設(shè)還存在著諸多不完善之處。因此，時(shí)下研究個(gè)人信用體系建設(shè)問題不僅具有一定的理論意義而且還具有實(shí)踐意義。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人 信用 信用體系

一、問題的提出

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，信用所起到的作用越來(lái)越重要，不僅僅是針對(duì)企業(yè)，對(duì)于個(gè)人而言，同樣如此。很多針對(duì)個(gè)人的信用產(chǎn)品日益走人人們的生活，例如住房抵押貸款，分期付款，助學(xué)貸款等等。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用體系建設(shè)已經(jīng)非常完善，信用經(jīng)濟(jì)已經(jīng)完全滲透到居民的日常生活中去，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2014年，在美國(guó)，平均每人有8張信用卡。日常開支中有80%以上是用信用卡支付的，現(xiàn)金只占很小的比例。而在英國(guó)，2014年持有信用卡的人數(shù)超過3100萬(wàn)，這相當(dāng)于英國(guó)成年人總數(shù)的60%，使用卡支付的消費(fèi)總額超過6000億英鎊。相比之下，2014年，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量6400萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，比年初增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張；交易總額為15.2萬(wàn)億元，交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為58%?？梢钥闯觯诋?dāng)前，我國(guó)個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)仍然有較大的發(fā)展空間。然而由于我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)存在一系列問題，在一定程度上制約了我國(guó)個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國(guó)當(dāng)前個(gè)人信用體系建設(shè)在征信機(jī)構(gòu)、評(píng)估方法、法律建設(shè)、監(jiān)管機(jī)制等方面都存在短板。這些短板具體體現(xiàn)在哪里，如何克服，便成為一個(gè)重要問題。

二、國(guó)外個(gè)人信用體系建設(shè)分析

個(gè)人信用體系一個(gè)有機(jī)整體，它是由相互影響、相互聯(lián)系的信用要素、制度、運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作模式、管理體制組成的。主要包括如下幾個(gè)方面，個(gè)人信用登記機(jī)構(gòu)，個(gè)人信用征信系統(tǒng)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用供求主體、個(gè)人信用保證機(jī)制。國(guó)外在個(gè)人信用體系構(gòu)建方面已經(jīng)做得很成熟。下邊以美國(guó)和日本舉例。

（一）美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)

美國(guó)的信用體系建設(shè)是高度市場(chǎng)化的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.個(gè)人信用征信制度。為了服務(wù)消費(fèi)者，美國(guó)設(shè)立了1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)服務(wù)局，這些機(jī)構(gòu)大多數(shù)依附于益百利、艾可菲和美國(guó)環(huán)聯(lián)三大信用局，或與他們保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，它們都是由私人部門設(shè)立的。這三家信用局分別擁有近2億消費(fèi)者的信用記錄，可以說(shuō)，信息數(shù)據(jù)庫(kù)能夠基本覆蓋整個(gè)美國(guó)。信用局會(huì)主動(dòng)地收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息，他們從各種機(jī)構(gòu)里獲取信用記錄。

2.個(gè)人信用相關(guān)法律。美國(guó)已經(jīng)形成了比較完整的信用管理相關(guān)法律體系，包括三個(gè)類別：信用管理體系類、保護(hù)個(gè)人隱私類、規(guī)范政府信息類。為美國(guó)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的構(gòu)建了制度環(huán)境，對(duì)個(gè)人信用信息的采集和共享、平等授信等方面做出了明確規(guī)定。

3.監(jiān)管機(jī)制。專門負(fù)責(zé)監(jiān)管信用行業(yè)的事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)在美國(guó)不存在，美國(guó)的信用管理功能是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展以及有關(guān)法律的執(zhí)行而指派或自然分配給相關(guān)部門的。民間運(yùn)作并自愿執(zhí)行失信懲罰，廣泛使用各類信用服務(wù)公司的信用產(chǎn)品，失信者要付出很大代價(jià)。

（二）日本個(gè)人信用體系建設(shè)

日本的個(gè)人信用體系建設(shè)采用行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式，具體包含以下內(nèi)容：

1.個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)。日本個(gè)人征信體系由全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心、株式會(huì)社日本信息中心、株式會(huì)社信用信息中心三家組成。當(dāng)然，三大信用局在競(jìng)爭(zhēng)中也有合作。三大信用局合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以讓不同機(jī)構(gòu)間共享信息，從而預(yù)防多重借債等個(gè)人信用缺失問題。

2.個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制。由于日本的信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)只負(fù)責(zé)收集個(gè)人信用信息，并確保這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，但是，不提供任何主觀分析和評(píng)價(jià)，因此，日本的個(gè)人信用信息需求機(jī)構(gòu)，在獲取信用報(bào)告后需要通過自己的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分方法決定是否授信。

三、中國(guó)國(guó)內(nèi)信用體系分析

（一）個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)

為了適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和社會(huì)誠(chéng)信水平，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)是“政府主導(dǎo)”型。征信機(jī)制度建設(shè)上，我國(guó)建立了中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和地方政府主導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。中國(guó)人民銀行征信中心作為中國(guó)人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，負(fù)責(zé)組織推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。

（二）個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制

我國(guó)同其他國(guó)家一樣，對(duì)個(gè)人信用評(píng)估采用信用評(píng)分法。需要指出的是：目前中央銀行征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對(duì)客戶信息做任何評(píng)價(jià)，因此，各金融機(jī)構(gòu)從中央銀行征信中心獲得信用報(bào)告之后，還必須依靠自己的信用評(píng)分方法來(lái)衡量客戶的信用度。這無(wú)疑給各金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估能力提出了很高的要求，增加了信用經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)個(gè)人信用評(píng)分體系可以分為兩大類：商業(yè)銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)分；征信機(jī)構(gòu)基于個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)信息開發(fā)的個(gè)人信用評(píng)分，一般稱為信用局評(píng)分。

（三）個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)處于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，信用服務(wù)業(yè)已經(jīng)開始發(fā)展，近年來(lái)有許多民營(yíng)的信用管理公司出現(xiàn)，但是服務(wù)種類不全面，且沒有形成規(guī)模，尚無(wú)建立統(tǒng)一的擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)。

（四）監(jiān)督機(jī)制

根據(jù)2013年3月15日施行的《征信管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)，依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

四、結(jié)論以及啟示

改革開放以來(lái)，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展迅速，取得了很大的進(jìn)步。但是我們必須認(rèn)識(shí)到，同發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的個(gè)人信用體系相比較。我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)任然有很大的改進(jìn)空間。結(jié)論如下表所示。

針對(duì)我國(guó)信用體系建設(shè)過程中存在的問題提出以下建議：

一是擴(kuò)大信用信息共享；

二是促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作；

三是借鑒經(jīng)驗(yàn)提高信用評(píng)分技術(shù)；

四是完善立法，加強(qiáng)執(zhí)法；

五是健全信用保證機(jī)制。

2015年5月，財(cái)政部宣布試點(diǎn)地方政府債券自發(fā)自還。試點(diǎn)地區(qū)清一色獲得了最高評(píng)級(jí)。其中，中西部省份的評(píng)級(jí)與東部發(fā)達(dá)地區(qū)的均獲得AAA的最高評(píng)級(jí)，各地方債券的利率基本上與同期國(guó)債利率持平，甚至有的地方出現(xiàn)了政府債券利率水平比國(guó)債還低的情況。

但標(biāo)普則聲稱，在其調(diào)查的31個(gè)地方政府中，15個(gè)都應(yīng)該被評(píng)為“垃圾級(jí)”。標(biāo)普分析稱，中國(guó)東北的表現(xiàn)最差，東北三省有兩個(gè)出現(xiàn)“投機(jī)級(jí)特征”，12個(gè)中部省份的6個(gè)，12個(gè)西部省份的5個(gè)都顯現(xiàn)出垃圾債券特征。北京、上海等華東地區(qū)則狀況較好，這個(gè)地區(qū)的10個(gè)省市中有8個(gè)表現(xiàn)出“投資級(jí)特征”。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象，其中有一個(gè)重要的原因便是我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度不夠，從而導(dǎo)致立場(chǎng)不夠中立。從而出現(xiàn)了這種現(xiàn)象。因而必須促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作以提高市場(chǎng)效率，推動(dòng)信用體系的不斷完善。