呼和浩特助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)工作調(diào)查

邢卓明

【摘要】為落實(shí)普惠金融建設(shè)戰(zhàn)略，從2011年起人民銀行開展了助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)工作。2012年呼和浩特市周邊農(nóng)村部署了第一家助農(nóng)取款點(diǎn)，在2014年實(shí)現(xiàn)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)在該地區(qū)所有行政村的全覆蓋。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的開辦有效的解決了該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白的問題，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了基礎(chǔ)的金融服務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展并且受到國內(nèi)外各級(jí)機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。在發(fā)展過程中，由于存在資金補(bǔ)貼、地理位置偏遠(yuǎn)等問題，該項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未達(dá)到盡善盡美的階段。本文作者根據(jù)實(shí)際存在的問題，提出助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)改進(jìn)方向及對(duì)策，以促使該項(xiàng)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】助農(nóng) 金融服務(wù) 銀行卡 經(jīng)驗(yàn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二元化機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的農(nóng)村與城市收入逐步拉大。各金融機(jī)構(gòu)出于成本考慮，不斷收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)空白。為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，提升農(nóng)村服務(wù)水平，中國人民銀行在2011年7月印發(fā)了《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)以解決部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白的問題。呼和浩特市區(qū)周邊農(nóng)村從2012年開始建設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)（助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的前身），至2014年完成了助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)在全部行政村的全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。在取得一定成績(jī)的同時(shí)，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)存在地處偏遠(yuǎn)難以有效維護(hù)、業(yè)務(wù)成本無法有效轉(zhuǎn)移等問題，導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)存續(xù)性堪憂。本文將針對(duì)存在的問題進(jìn)行深入探討。

一、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)推廣效果

（一）發(fā)展沿革

呼和浩特地處土默川平原，四個(gè)市轄區(qū)內(nèi)共有180個(gè)行政村。呼和浩特市周邊農(nóng)村首家助農(nóng)取款點(diǎn)建于2012年年5月，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦。第一家助農(nóng)取款點(diǎn)開業(yè)后兩個(gè)月內(nèi)取款金額突破了3萬元，有效的服務(wù)了本村行動(dòng)不便者及周邊農(nóng)村村民，并對(duì)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜面壓力有一定的幫助。首家助農(nóng)取款點(diǎn)的成績(jī)有力的鼓舞了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在2012年末該地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)達(dá)到了31家，2013年末達(dá)到了67家，2014年末達(dá)到了193家，實(shí)現(xiàn)全轄所有行政村助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的全覆蓋。

第一家助農(nóng)取款點(diǎn)提供的服務(wù)只有取款、余額查詢兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。至2015年末，各助農(nóng)取款點(diǎn)先后開通了話費(fèi)充值、信用卡還款、銀行卡轉(zhuǎn)賬、電力繳費(fèi)、有線電視繳費(fèi)、銀行卡知識(shí)宣傳、社保信息查詢、參保人員生存認(rèn)證、貸款查詢及歸還等業(yè)務(wù)，使助農(nóng)取款點(diǎn)成功的升級(jí)為助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。如圖1所示，呼和浩特市周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)呈爆炸式增長。

（二）業(yè)務(wù)特色

呼和浩特周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)發(fā)展多年以來，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列政策以扶持該項(xiàng)業(yè)務(wù)。一是針對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)分潤偏低，商戶積極性不高的問題，2013年出臺(tái)了商戶交易補(bǔ)貼政策，提高商戶為村民服務(wù)的積極性。該政策要點(diǎn)是根據(jù)商戶交易量，按月計(jì)算商戶補(bǔ)貼向商戶兌現(xiàn)，使商戶在獲得助農(nóng)取款業(yè)務(wù)分潤以外還能獲得銀行專項(xiàng)補(bǔ)貼資金。二是為促進(jìn)商戶辦理電力繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)積極性，2015年該機(jī)構(gòu)聯(lián)合當(dāng)?shù)劂y聯(lián)公司舉行了交易送話費(fèi)的專項(xiàng)營銷活動(dòng)以激勵(lì)商戶開展交易。三是隨著助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)類型不斷增加，傳統(tǒng)POS已無法滿足業(yè)務(wù)應(yīng)用遠(yuǎn)程下發(fā)的需求?；趹?yīng)用下發(fā)的痛點(diǎn)，該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為交易量大的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)更換了智能POS。智能POS最大的特點(diǎn)是基于Android系統(tǒng)開發(fā)，業(yè)務(wù)應(yīng)用可通過銀聯(lián)應(yīng)用市場(chǎng)方便的推送或下載至商戶POS，具有系統(tǒng)擴(kuò)展性好、業(yè)務(wù)展現(xiàn)力強(qiáng)、無需額外通訊費(fèi)用等特點(diǎn)。

（三）效果分析

2015年末，呼和浩特周邊助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)綜合活躍率為81.44%，超過全自治區(qū)平均水平5.56個(gè)百分點(diǎn)。2015年全年共辦理查詢業(yè)務(wù)10467筆，取款業(yè)務(wù)65798筆，交易金額達(dá)3341.31萬元；轉(zhuǎn)賬2676筆，交易金額達(dá)1199萬元；便民類業(yè)務(wù)7570筆，交易金額達(dá)75.01萬元。呼和浩特周邊助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)先后接待了印尼金管局OJK、世界金融集團(tuán)IFC、人民銀行總行、中國銀聯(lián)總公司、自治區(qū)副主席、自治區(qū)金融辦主任等各外部機(jī)構(gòu)及領(lǐng)導(dǎo)參觀，各機(jī)構(gòu)及領(lǐng)導(dǎo)非常認(rèn)可該地區(qū)普惠金融取得成效。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)在該地區(qū)的發(fā)展，基本解決了農(nóng)村居民小額現(xiàn)金支取難的問題，使農(nóng)村支付環(huán)境得到較大改善。農(nóng)村居民足不出村就能辦理日常小額取現(xiàn)、余額查詢、便民繳費(fèi)等基本金融業(yè)務(wù)，節(jié)約了往返縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和費(fèi)用，更為享受政府補(bǔ)助的老、弱、病、殘、留守人員解決了因行動(dòng)不便造成的取款困難，全面提升了三農(nóng)金融服務(wù)水平。

二、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)主要存在的問題

呼和浩特周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)在業(yè)務(wù)不斷蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問題困擾該項(xiàng)業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。具體表現(xiàn)如下：

（一）缺乏長久的政策及資金支持

該地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，只有取款、轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)充值、信用卡還款業(yè)務(wù)對(duì)開辦商戶分潤。取款的手續(xù)費(fèi)分潤為交易金額的4‰，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的分潤為向客戶收取手續(xù)費(fèi)的30%，話費(fèi)充值業(yè)務(wù)的分潤為交易金額的2.2‰，信用卡還款業(yè)務(wù)的分潤為每筆1.2元。其他交易如余額查詢、社保信息查詢、貸款查詢及還款、電力及廣電繳費(fèi)業(yè)務(wù)均不向商戶提供分潤。目前的分潤政策很難提高商戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。為促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2015年對(duì)開辦商戶的補(bǔ)貼金額達(dá)30萬元。

在2014年，自治區(qū)財(cái)政廳制定了助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)補(bǔ)貼政策，核心內(nèi)容為每建設(shè)一家標(biāo)準(zhǔn)化助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)一次性補(bǔ)貼建設(shè)單位2000元，但是不對(duì)交易再進(jìn)行補(bǔ)貼。助農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)具有公益性的特點(diǎn)，但目前承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的盈利壓力，長久以往將挫傷當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

（二）商戶服務(wù)工作難以有效開展

助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)均布設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，最為偏遠(yuǎn)的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)距離市區(qū)有30公里左右的路程，距最近的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也有15公里的路程。180個(gè)行政村遍布呼和浩特市市周邊四個(gè)市轄區(qū)，導(dǎo)致商戶后期服務(wù)如耗材派送、機(jī)具巡檢、風(fēng)險(xiǎn)排查工作難以有效的開展。該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了農(nóng)村區(qū)域客戶經(jīng)理包片制的模式為商戶提供服務(wù)，并對(duì)客戶經(jīng)理開展該項(xiàng)工作進(jìn)行補(bǔ)貼，取得了一定的成效。但是由于農(nóng)村區(qū)域客戶經(jīng)理管轄的貸款客戶較多，日常工作極為繁忙，難以為商戶提供專業(yè)化的服務(wù)。商戶機(jī)具損壞等復(fù)雜問題往往需要3至5個(gè)工作日才能處理完畢，服務(wù)效率相對(duì)低下。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控工作有待加強(qiáng)

助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)存在以下風(fēng)險(xiǎn)隱患且不易化解：一是盜搶風(fēng)險(xiǎn)。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)需要商戶先將現(xiàn)金兌付至客戶，交易資金在T+1日兌付至商戶的銀行卡。商戶為開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)必須留存一定的現(xiàn)金，現(xiàn)金為商戶所有。不明真相的竊賊以為銀行會(huì)將現(xiàn)金留存在商戶處，商戶有可能遭受無妄之災(zāi)。二是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)防控的角度考慮，目前該地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)不辦理存款業(yè)務(wù)。但如果出現(xiàn)商戶欺詐客戶辦理“存款業(yè)務(wù)”而實(shí)際上是非法集資，將會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成非常惡劣的聲譽(yù)影響。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。該地區(qū)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)目前可受理多家銀行卡取款、轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)充值等交易。由于部分業(yè)務(wù)如轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)充值等業(yè)務(wù)具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會(huì)造成資金損失且無法追回。上述風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于該項(xiàng)業(yè)務(wù)中，由于助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)地處偏遠(yuǎn)且覆蓋面廣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以按時(shí)完成商戶風(fēng)險(xiǎn)巡查工作，風(fēng)險(xiǎn)防控工作非常艱巨。

三、改進(jìn)的方向與對(duì)策

助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)取得的成績(jī)的斐然的，任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)都會(huì)面臨一系列的問題。只有將這些問題處理好，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)才能穩(wěn)健高效運(yùn)行而不是曇花一現(xiàn)。針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，筆者結(jié)合其他省市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出三項(xiàng)對(duì)策予以解決。

（一）加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)資金扶持

助農(nóng)金融服務(wù)具有公益性、便民性、盈利性的特征，地方政府及人民銀行應(yīng)應(yīng)從調(diào)動(dòng)參與各方積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一是要對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對(duì)交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，對(duì)真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按易量進(jìn)行補(bǔ)助，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并要根據(jù)實(shí)際成效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)同時(shí)支持，才能有效提高各方積極性。二是人民銀行應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策或辦法，明確未分潤業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收取方法，鼓勵(lì)商戶與客戶協(xié)商手續(xù)費(fèi)提供增值金融服務(wù)。三是地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)助農(nóng)取款所涉及到的各種補(bǔ)貼資金、新農(nóng)保、繳費(fèi)資金等盡量存放在開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。

（二）專業(yè)化服務(wù)外包解決服務(wù)問題

針對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)商戶服務(wù)工作艱巨的問題，筆者建議可將該助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)商戶服務(wù)工作進(jìn)行外包，以更好的為商戶提供服務(wù)。專業(yè)化服務(wù)內(nèi)容為商戶巡查、耗材配送、商戶培訓(xùn)、機(jī)具維修、業(yè)務(wù)咨詢等，并按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求負(fù)責(zé)商戶風(fēng)險(xiǎn)的日常排查。專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)匯報(bào)路徑為雙線，即匯報(bào)管理助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)管轄分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總行及分支機(jī)構(gòu)雙線對(duì)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)專業(yè)化服務(wù)外包商進(jìn)行監(jiān)督，確保專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)為助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)提供優(yōu)良的服務(wù)。

（三）下大力氣排查風(fēng)險(xiǎn)隱患

一是強(qiáng)化助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)安全建設(shè)。該地區(qū)全部助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)已配置了保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)，大部分服務(wù)點(diǎn)自行配置了監(jiān)控設(shè)施。建議有條件的服務(wù)點(diǎn)為了人身和資金安全，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商戶合作建設(shè)監(jiān)控及報(bào)警設(shè)備化解盜搶風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)對(duì)商戶業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用商戶機(jī)具維修、巡查等時(shí)機(jī)，對(duì)商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)則的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)安全用卡意識(shí)，督促其嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開展業(yè)務(wù)。

三是加大對(duì)商戶違規(guī)違法行為的打擊。對(duì)利用POS機(jī)進(jìn)行非法集資、故意使用假幣等的服務(wù)點(diǎn)，要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，第一時(shí)間中止其業(yè)務(wù)并收回相關(guān)機(jī)具設(shè)備和標(biāo)識(shí)牌，對(duì)違法犯罪的用戶，還應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

四是加強(qiáng)農(nóng)民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農(nóng)村常見方式對(duì)農(nóng)村居民需要了解的敏感事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)類型、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布。

參考文獻(xiàn)

[1]羅永成.（2015年1月1日）.推廣助農(nóng)取款服務(wù) 助力普惠金融.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，頁18-22.