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    淺談基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的難點與對策

    2016-09-10 11:58:40程金華
    時代金融 2016年17期
    關(guān)鍵詞:金融扶貧難點對策

    程金華

    【摘要】扶貧開發(fā)已經(jīng)進入攻堅階段,金融在扶貧開發(fā)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但金融企業(yè)信貸資金的“三性”原則和扶貧貸款的社會責(zé)任之間如何實現(xiàn)資源整合和有效對接?本文試圖從基層商業(yè)銀行在金融扶貧實踐中面臨的主要問題和難點入手,研究分析并提出金融企業(yè)在扶貧開發(fā)中進一步發(fā)揮作用的對策建議,以確保早日實現(xiàn)貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會的宏偉目標(biāo)。

    【關(guān)鍵詞】金融扶貧 難點 對策

    習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上指出:“堅決打贏扶貧攻堅戰(zhàn),確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會”。要實現(xiàn)這一宏偉目標(biāo),離不開金融的支持。近年來,金融在扶貧開發(fā)中的地位和作用逐漸顯現(xiàn),特別是通過加強農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展農(nóng)村金融宣傳與教育,在金融扶貧攻堅戰(zhàn)中起到了較好的引領(lǐng)和推動作用。但是也應(yīng)該看到,我國的貧困人口主要集中在生產(chǎn)生活條件差、自然災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后的地區(qū)。而且金融行業(yè)自身的性質(zhì)和特點,特別是作為企業(yè)經(jīng)營的安全性、效益性和流動性“三性”原則與扶貧開發(fā)的政策性要求之間,如何實現(xiàn)有機的統(tǒng)一?承擔(dān)金融扶貧重任的基層商業(yè)銀行如何破解這一難題?筆者在此淺談幾點看法:

    一、基層商業(yè)銀行在金融扶貧中面臨的主要難點

    一是信用環(huán)境建設(shè)滯后,對商業(yè)銀行投入扶貧貸款形成掣肘。盡管近年來各地在加強信用環(huán)境建設(shè)、社會保障系統(tǒng)完善方面出臺了諸多舉措,但總體來看,由于涉及面廣,人員分散,具體到落實層面仍然任重道遠(yuǎn);同時,由于大多基層商業(yè)銀行受網(wǎng)點、人員、產(chǎn)品等因素影響,服務(wù)半徑難以迅速覆蓋,信息采集難度大,信息來源渠道窄,在此前提下的信貸投放底氣不足。再者,雖然現(xiàn)在農(nóng)民誠信觀念和信用意識有所提高,但對于貧困戶來說,不僅受本身經(jīng)濟條件所限,而且由于長期接受政府和有關(guān)部門的資助,依賴心理嚴(yán)重?;鶎由虡I(yè)銀行擔(dān)心發(fā)放扶貧貸款后,不僅扶貧貸款容易演變?yōu)榉鲐氋Y金,而且就金融債權(quán)的維護而言,風(fēng)險控制難度無疑將會增加。

    二是信貸資金的有效保證和抵押物不足,影響扶貧貸款的可操作性。在扶貧過程中,主要采取發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等規(guī)?;?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和整體搬遷等措施來帶動貧困戶脫貧。而這些措施均具有所需資金數(shù)量大、周期長、收效慢和風(fēng)險大等特點,加之投放對象擁有的土地使用權(quán)、居民房屋所有權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)等有效抵押物價值難界定,往往還存在其范圍、歸屬、流轉(zhuǎn)規(guī)則等不清晰、不確定的問題。從現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則及追求利潤最大化的特點來看,與金融扶貧的政策性強、風(fēng)險大的扶貧貸款需求之間存在錯位,影響基層商業(yè)銀行投入扶貧貸款的主動性。

    三是扶貧資金財政投入總量不足,管理部門分散,可持續(xù)性差,嚴(yán)重影響商業(yè)銀行投入扶貧貸款的趨向性。從現(xiàn)實看,貧困地區(qū)一般都分布在中西部經(jīng)濟欠發(fā)達(dá),交通不便利,自然資源匱乏,財政收入少的地方,其所在地方政府本身就在很大層面上依靠轉(zhuǎn)移支付來維持正常運轉(zhuǎn),扶貧資金投入更是捉襟見肘。而向上級爭取到的有限專項扶貧資金多為側(cè)重于短期完成任務(wù)的“天女散花”式的一次性投入,難以對貧困地區(qū)的扶貧項目和貧困戶的脫貧需求形成穩(wěn)定、可持續(xù)的資金支持。這不但使得基層商業(yè)銀行對扶貧項目整體推進前景難以把握,進而影響到財政資金投入對基層商業(yè)銀行的吸引力。

    四是貧困地區(qū)實施精準(zhǔn)扶貧的管理工作機制還不夠完善,影響商業(yè)銀行參與金融扶貧的主動性。相對于其他貸款,扶貧貸款對象的經(jīng)濟實力、經(jīng)營模式、經(jīng)濟效益、抗風(fēng)險能力等都存在一定的差異,信貸扶貧資金的安全性保障較為薄弱,信貸風(fēng)險控制難度加大。如何將貸款資金與“真貧者”短距離有效對接,配套服務(wù)扶貧工作的中介機構(gòu)、擔(dān)保體系、機制建設(shè)十分關(guān)鍵。比如地方信用擔(dān)保機構(gòu)多為地方政府組建,但其資本金嚴(yán)重不足,擔(dān)保能力受到質(zhì)疑;扶貧信息采集難、脫貧計劃不連續(xù)、項目實施變化大。這些因素都嚴(yán)重影響了基層商業(yè)銀行進行政銀企聯(lián)手扶貧的積極性,難以吸引更多的金融信貸支持。

    五是貧困戶勞動力整體素質(zhì)不高,提升難度較大,壓縮了基層商業(yè)銀行對金融扶貧對象的選擇空間。貧困地區(qū)由于受地理環(huán)境、經(jīng)濟條件等多方面限制,在交通、信息、市場、文化和思想觀念等方面對外交流相對較少,勞動資料缺乏,勞動手段陳舊,生產(chǎn)方式滯后,缺乏先進的實用技術(shù)獲得途徑;加之勞動者本身受教育程度整體偏低,對新生事物接受緩慢、對外部信息溝通不暢,造成勞動力整體素質(zhì)偏低,自我發(fā)展能力不足,致使商業(yè)銀行在參與金融扶貧工作中產(chǎn)生的疑慮和擔(dān)憂加劇。

    二、基層商業(yè)銀行在扶貧開發(fā)中發(fā)揮作用的對策建議

    (一)合作推進產(chǎn)業(yè)扶貧

    基層商業(yè)銀行要加強與地方政府、部門的聯(lián)動,利用自身組織制度完善、技術(shù)水平先進、產(chǎn)業(yè)信息明析的優(yōu)勢,協(xié)助政府建立并完善風(fēng)險基金管理體系,開發(fā)專門的扶貧信息管控系統(tǒng),進而搭建資金整合和信息資源共享平臺,提供基層商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確篩選扶貧項目的手段,以促使有關(guān)各方共同制定可行性方案,確保實現(xiàn)財政資金持續(xù)投放、企業(yè)資金高效運轉(zhuǎn)和銀行配套資金精準(zhǔn)對接,確保各項服務(wù)措施落實在具體扶貧開發(fā)項目上,扶貧成效體現(xiàn)在貧困戶受益上,以獲取社會效益、銀行效益和扶貧對象三方共贏的成果。

    (二)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

    一方面要加強誠信體系建設(shè),促進農(nóng)戶樹立有借有還,再借不難的誠信理念。另一方面要加大普惠金融推廣力度,增強農(nóng)戶的金融意識。特別是要利用人行征信系統(tǒng)的作用,聯(lián)合扶貧主管部門,加強在惠農(nóng)資金、扶貧資金和銀行貸款發(fā)放時,對“信用戶”和“賴帳戶”采取差別化服務(wù)措施,引導(dǎo)農(nóng)戶自覺形成“誠實守信”的行為規(guī)范。

    (三)創(chuàng)新金融扶貧機制

    通過銀行資源優(yōu)勢,發(fā)揮其所直接或間接掌控的物流、資金流和產(chǎn)業(yè)鏈的聚合效應(yīng),積極對接消費者綠色環(huán)保等需求,實現(xiàn)金融“盲區(qū)”的全覆蓋。整合銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及電商平臺方面的資源,促進扶貧對象實現(xiàn)從“零售”到“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變,減去中間環(huán)節(jié),促進收入提高,從而進一步解決貧困地區(qū)和貧困人口脫貧問題。比如云南建行為全省58個貧困縣域企業(yè)及幫扶的部分貧困村構(gòu)建“善融商務(wù)”電商平臺,帶動大批貧困戶脫貧致富,效率高,效果好,值得學(xué)習(xí)借鑒。

    (四)強化擔(dān)保體系建設(shè)

    除通過主動爭取地方財政支持外,鼓勵各部門積極向上級爭取對口扶貧資金,在不改變國家規(guī)定使用范圍和性質(zhì)前提下,集中打捆建立扶貧風(fēng)險基金,實現(xiàn)“五指并攏”的拳頭效應(yīng)。這樣既可以擴大擔(dān)保資本,又可以及時核銷金融支持扶貧開發(fā)的風(fēng)險損失,以此來調(diào)整商業(yè)銀行對扶貧貸款的風(fēng)險偏好。在此基礎(chǔ)上,積極推動農(nóng)業(yè)保險擔(dān)保,防范自然災(zāi)害帶來的影響,分散扶貧資金的損失風(fēng)險。還可以探索以條件成熟的扶貧開發(fā)項目為載體,引進戰(zhàn)略投資者和有產(chǎn)品消化能力的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者對扶貧開發(fā)項目進行擔(dān)保,以“組合拳”的方式來緩釋扶貧開發(fā)貸款的信用風(fēng)險。

    (五)拓寬金融扶貧渠道

    一是創(chuàng)新貨幣信貸工具,增加貧困地區(qū)信貸投放。利用好再貸款、再貼現(xiàn)等政策,撬動扶貧再貸款的優(yōu)惠作用,從源頭上降低商業(yè)銀行和扶貧對象的資金運作成本,著力解決扶貧貸款特惠性和公益性與金融機構(gòu)對接的可持續(xù)性,拓寬扶貧資金的來源渠道和基層商業(yè)銀行的再投入能力。二是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,靈活運用貨幣信貸工具,為扶貧工作提供政策支持?;鶎由虡I(yè)銀行要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,持續(xù)加強電子渠道建設(shè),擴大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付工具,讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。比如建設(shè)銀行總行與全國供銷社系統(tǒng)展開跨界合作,向廣大農(nóng)民發(fā)放具有減免年費、匯款手續(xù)費等五大專屬優(yōu)惠政策的“裕龍卡”,打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”,農(nóng)民使用手機發(fā)送幾條短信,就可以在村級供銷綜合服務(wù)社實現(xiàn)取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯款、繳費等五大功能的金融服務(wù),真正把優(yōu)質(zhì)服務(wù)送到了田間地頭。三是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。探索實施林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等多種擔(dān)保形式,盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。積極推動和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸產(chǎn)品。同時可以充分利用銀行系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶資源,結(jié)合滿足客戶需要,通過“引進來”或“送出去”的辦法,采用“銀行客戶+貧困戶+貸款”的模式,帶動貧困戶脫貧。

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