淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與影響

【摘要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)出眾多發(fā)展特點(diǎn)：服務(wù)方式虛擬化，經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開(kāi)化，管理運(yùn)行透明化，速度效率便捷化等一系列特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)影響下，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響做了一些列分析，認(rèn)為傳統(tǒng)金融業(yè)中介角色受到弱化，經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)，收入來(lái)源受到?jīng)_擊，客戶(hù)基礎(chǔ)受到動(dòng)搖，管理方式受到影響等。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 對(duì)策

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平的提高帶動(dòng)科學(xué)技術(shù)的迅猛推進(jìn)，兩者相輔相成，互為促進(jìn)。而科技水平的提高體現(xiàn)在各個(gè)方面，在金融領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以便捷高效的的優(yōu)質(zhì)特征對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)與影響。在這種態(tài)勢(shì)下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)該怎樣應(yīng)對(duì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融又該如何發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)特色，則是本文需要研究和探討的主要內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展依托于其先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在當(dāng)前的信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出眾多發(fā)展特點(diǎn)。

（一）服務(wù)方式虛擬化

傳統(tǒng)金融服務(wù)的一個(gè)重要特征就是其服務(wù)的實(shí)體化。具體來(lái)講，無(wú)論是針對(duì)個(gè)體客戶(hù)還是集團(tuán)客戶(hù)，傳統(tǒng)金融服務(wù)都有其賴(lài)以生存的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融服務(wù)來(lái)講，實(shí)體網(wǎng)站不復(fù)存在，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，所有的服務(wù)均可以在網(wǎng)上線(xiàn)上進(jìn)行，甚至沒(méi)有實(shí)體貨幣的存在，一切的服務(wù)都是虛擬化，也正是由于虛擬化，服務(wù)也就顯得特別快捷和高效。

（二）經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開(kāi)化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大的優(yōu)勢(shì)是開(kāi)放和包容，而依托于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，其各種門(mén)檻和限制也就變得基本沒(méi)有。對(duì)于大眾普遍開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也就使得各種業(yè)務(wù)辦理等公開(kāi)條件變得極為透明，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的公開(kāi)化也為客戶(hù)提供了更多的選擇空間。

（三）管理運(yùn)行透明化

傳統(tǒng)金融服務(wù)的一個(gè)重要缺陷是信息不對(duì)稱(chēng)，何為信息不對(duì)稱(chēng)，通俗的來(lái)講，對(duì)于社會(huì)中某類(lèi)群體來(lái)講，信息的獲取較為便捷，而對(duì)其他群體來(lái)講，卻是不容易獲取某類(lèi)信息，這就是信息不對(duì)稱(chēng)的表現(xiàn)。當(dāng)前信息不對(duì)稱(chēng)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在對(duì)外產(chǎn)品和服務(wù)的信息方面，和傳統(tǒng)金融內(nèi)部上下級(jí)之間的信息不對(duì)稱(chēng)方面。這種不對(duì)稱(chēng)對(duì)傳統(tǒng)金融的服務(wù)方面產(chǎn)生不利的影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則是很好的解決了這一問(wèn)題。

（四）速度效率便捷化

正如前文所說(shuō)，服務(wù)方式的虛擬，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的公以及管理運(yùn)行的透明這些顯著的優(yōu)勢(shì)特征給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的顯著特征，這些特征最大的影響就是使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)速度和服務(wù)效率變得方便而快捷。隨著移動(dòng)通訊的發(fā)展，電腦、平板電腦和智能手機(jī)等多種移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)終端，使得隨時(shí)隨地上網(wǎng)成為可能。而開(kāi)放式平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的廣泛運(yùn)用，也使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)變得貼心和便捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及影響

那么在互聯(lián)網(wǎng)金融特征如此明顯的情況下，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)將會(huì)受到怎樣的影響，在這里做簡(jiǎn)要分析。

（一）中介角色受到弱化

在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中，中介服務(wù)業(yè)的角色是一個(gè)重要角色，依托于傳統(tǒng)金融業(yè)中的各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)才得以發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，線(xiàn)上交易已經(jīng)成為逐漸發(fā)展的大趨勢(shì)，線(xiàn)上交易的普遍推行促使了實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸消亡，而實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸消亡更是導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中的中介角色受到弱化，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)下，去中介化是一個(gè)不可避免的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)

正如前文提到的，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到了顯著地挑戰(zhàn)，首先，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)模式需要進(jìn)行重大改變，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)慢慢過(guò)渡到半實(shí)體半線(xiàn)上的模式；其次，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)對(duì)信息的收集和敏感程度較為原始，現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融公司還采用人工搜集的數(shù)據(jù)錄入方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)下，這兩種經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)逐步受到淘汰，線(xiàn)上交易平臺(tái)和大數(shù)據(jù)云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理方式將會(huì)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

（三）收入來(lái)源受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)的金融模式下，銀行創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)價(jià)值主要是以其專(zhuān)業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識(shí)和冗繁的流程向客戶(hù)提供服務(wù)獲得。利差仍然是中國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，而由于？金融業(yè)相對(duì)壟斷，市場(chǎng)價(jià)格未全面放開(kāi)，從而獲得政策優(yōu)勢(shì)和行政保護(hù)。商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶(hù)發(fā)生改變，客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同其價(jià)值訴求發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，隨著市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，社會(huì)分工和專(zhuān)業(yè)化被大大淡化，加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程的？加快，利差收入將減少，非利息收入的在收入中的比重會(huì)明顯提高。傳統(tǒng)金融模式下銀行收入的來(lái)源受到嚴(yán)重沖擊。

（四）客戶(hù)基礎(chǔ)受到動(dòng)搖

無(wú)論對(duì)于何種服務(wù)業(yè)，客戶(hù)是服務(wù)業(yè)賴(lài)以生存的發(fā)展基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)下，由于業(yè)務(wù)的辦理較多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理，而且信息資源的獲取并不是那么方便快捷，客戶(hù)對(duì)于金融業(yè)的選擇往往是較為被動(dòng)的。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2013年6月，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.9億，其中使用移動(dòng)互？聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民占4.64億，各類(lèi)手機(jī)銀行客戶(hù)總規(guī)模也超過(guò)2億。數(shù)據(jù)還顯示，到2013年6月我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民數(shù)為2.71億人，與2012年底相比上半年網(wǎng)民增加2889萬(wàn)人。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是發(fā)現(xiàn)這一契機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)金融模式下被忽略的客戶(hù)發(fā)起精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，這直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。？

（五）管理方式收到影響

傳統(tǒng)金融服務(wù)的管理方式存在著多種弊端，一是傳統(tǒng)銀行復(fù)雜而又僵化的內(nèi)部流程，客戶(hù)去銀行辦理業(yè)務(wù)往往會(huì)存在排隊(duì)難，辦理業(yè)務(wù)難的情況。二是傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)對(duì)實(shí)體網(wǎng)店的依存度較高，這也是制約傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了這種墨守成規(guī)的模式，其高效的辦理效率為客戶(hù)所青睞。如阿里信貸，其淘寶商戶(hù)貸款流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，沒(méi)有人工審批，1秒貸款到帳。既不用去跑銀行，又沒(méi)有復(fù)雜繁瑣的審批環(huán)節(jié)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是今后發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)清自身的發(fā)展方向，順應(yīng)潮流發(fā)展的趨勢(shì)。在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展特征之后，積極應(yīng)對(duì)，努力做出改變，在金融業(yè)中發(fā)展的更好。

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作者簡(jiǎn)介：李康瑞（1998-），男，河南商丘人。