W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)研究

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國內(nèi)生產(chǎn)總值躍居世界第二，居民整體的收入水平有了較大的提高，財富的積累使得人們對資產(chǎn)的保值增值需求越來越強烈。隨著居民對理財方面越來越了解，購買理財產(chǎn)品的需求也隨之增強，這為我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。面對保險證券等金融機構(gòu)的競爭，商業(yè)銀行憑借其優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品、較高的收益率受到人們的關(guān)注。本文運用文獻綜述法，從理財產(chǎn)品的發(fā)展及銷售等方面分析W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場存在的相關(guān)問題，并提出相應(yīng)對策建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的整體概述

（一）我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展

“理財”一詞是20世紀30年代是在美國初次使用，而中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)于20世紀90年代中后期才逐漸開始發(fā)展，起步相對較晚。在相同時期，西方國家已經(jīng)將個人理財業(yè)務(wù)覆蓋到全國，并占到商業(yè)銀行利潤總收入的30%以上。直到2004年9月，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會正式批準放行。同年11月，光大銀行推出我國首款理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”，成為國內(nèi)首個人民幣理財產(chǎn)品。我國四大國有商業(yè)銀行于2005年初相繼獲得銀監(jiān)會的批準，陸續(xù)開始發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品。

專業(yè)化的理財服務(wù)主要包括投資顧問、財務(wù)狀況分析、財務(wù)規(guī)劃及資產(chǎn)管理等，具體服務(wù)主要有兩種方式，一種是商業(yè)銀行所提供的理財顧問服務(wù)，第二種是商業(yè)銀行所提供的綜合理財服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀

隨著我國城鎮(zhèn)居民收入的不斷提高，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場取得了極大的發(fā)展，發(fā)行數(shù)量及資金募集規(guī)模較十幾年前都有顯著的增長，主要表現(xiàn)在兩個方面，第一，國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的需求狀況改善。從2003年到2014年，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款平均增長數(shù)額較大，且增長速度很快。2003年我國城鄉(xiāng)居民存款余額突破10萬億元，到2009年，達到260771.7億元，截至2014年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年底余額為485261.30億元。居民收入水平有了質(zhì)的提高，使得居民希望理財需求方面得到滿足。第二，居民個人理財需求規(guī)模增大。目前，我國的居民主要投資工具有：儲蓄存款、股票、保險、銀行理財產(chǎn)品、基金、房地產(chǎn)等。理財產(chǎn)品的形式多樣化以及風(fēng)險的不確定性，迫使城鎮(zhèn)居民更加期待專業(yè)化的理財服務(wù)，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)需求得以發(fā)展。隨著居民理財需求規(guī)模的逐漸增加，各個商業(yè)銀行為了擴大市場占有率，吸引投資者，不斷的進行理財產(chǎn)品的推陳出新，促使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

根據(jù)普益財富發(fā)布的《中國理財市場發(fā)展報告》中的數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年，我國商業(yè)銀行共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品45825個，較2012年增長56.2%個百分點，存續(xù)規(guī)模達到9.85萬億元，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高，成為我國財富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。在貸款利率完全放開后，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品加速了我國存款利率市場化的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品也需從當(dāng)前的固定收益類向資產(chǎn)證券化方向發(fā)展。

二、W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展及現(xiàn)狀

（一）W市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展

W市地處“絲綢之路經(jīng)濟帶核心區(qū)”，在“一帶一路”發(fā)展理念指導(dǎo)下，該地區(qū)國民收入財富與居民儲蓄存款都得以大幅度的增加，截止2014年，W市城鎮(zhèn)居民儲蓄存款年底余額為1974.84億元，由此直接導(dǎo)致金融理財產(chǎn)品同步快速增長。

近年來，W地區(qū)在國家金融改革的總體要求下，根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，推進地方中小金融機構(gòu)建設(shè)。但隨貸款利率的放開，以及利率市場化逐步放開的趨勢，致使銀行在利息業(yè)務(wù)收入相對減弱，并存在潛在競爭趨勢。在此情況下，發(fā)展前景廣闊的個人理財業(yè)成為商業(yè)銀行拓寬收入來源的首要選擇。

（二）W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

W市區(qū)內(nèi)的國有五大控股銀行仍然占有一半的理財產(chǎn)品市場，其中，國有控股商業(yè)銀行和全國性股份制銀行的銷售份額維持在80%左右。當(dāng)?shù)乇就辽虡I(yè)銀行發(fā)行的銀行個人理財產(chǎn)品——“金雪蓮”系列理財產(chǎn)品主要特點是：第一，產(chǎn)品的委托起始金額較低，可以讓廣大中低收入人群也接觸到理財產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的預(yù)期年收益率較同類機構(gòu)一致；第三，旗下理財產(chǎn)品多樣，可供選擇的機會較多，風(fēng)險較低；第四，該銀行的投資幣種全部為人民幣，理財產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)較為單一，但普通民眾對于外幣的接觸較少，外幣投資相對于普通投資者來說不熟悉，且外幣理財需要考慮匯率風(fēng)險，不確定因素較多，從風(fēng)險度量和確定性方面考慮，未來很長時間內(nèi)仍會以人民幣為主要理財產(chǎn)品幣種。

三、W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場存在的問題

（一）客戶了解理財產(chǎn)品的途徑較為單一

W市居民中等收入人群較多，且隨著全國范圍內(nèi)理財產(chǎn)品購買熱潮，W市居民購買理財產(chǎn)品的熱情也比較高，但由于了解理財產(chǎn)品的途徑較少，且存在盲目購買產(chǎn)品的現(xiàn)象，很多缺乏相關(guān)金融知識的居民會盲目跟隨鄰居或宣傳購買。

（二）產(chǎn)品設(shè)計及營銷模式缺乏本土性，產(chǎn)品選擇范圍較少

從商業(yè)銀行的角度來看，大多數(shù)銀行都想占有高收入居民市場，因此忽略了中低收入群體。與全國平均水平相比，W市經(jīng)濟相對落后，總體上高收入人群占比較低，短時間內(nèi)更適合讓中低收入客戶參與到理財市場中來。通過對W市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查分析，其中經(jīng)常購買理財產(chǎn)品的客戶以工薪階層居多，占到47%。而目前只有少數(shù)商業(yè)銀行為中低端客戶提供的理財服務(wù)和產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的設(shè)計針對中低端客戶的較少，選擇范圍相對較少。因此個人理財服務(wù)的起始金額在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。

（三）銀行理財產(chǎn)品的營銷宣傳模式存在誤區(qū)

大多數(shù)銀行目前還在采用傳統(tǒng)營銷模式，即顧客主動詢問理財產(chǎn)品時才進行產(chǎn)品的銷售。而宣傳模式更多是在街上發(fā)傳單，這樣的宣傳不僅不正規(guī)而且效率低下。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前全國手機用戶已達到了12.9億部，而手機銀行的用戶連年增長。在互聯(lián)網(wǎng)上拓展個人理財業(yè)務(wù)，極具可行性。有數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)人仍然去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)上購買個人理財產(chǎn)品也僅僅是一小部分，因此各大商業(yè)銀行的手機銀行并未廣泛應(yīng)用于個人理財業(yè)務(wù)，并且商業(yè)銀行的手機銀行僅僅是發(fā)布一些理財說明，并未詳細告知客戶理財?shù)木唧w細則及風(fēng)險收益情況，造成手機銀行只進行一些簡單的支付業(yè)務(wù)，并未成為理財產(chǎn)品的一條銷售途徑。

四、W市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展建議

（一）加強市場層次細分，產(chǎn)品多樣化且準確定位

將目標客戶按照金融資產(chǎn)進行細分為中低收入，中等收入，高收入群體。針對不同的群體特點設(shè)計不同的理財產(chǎn)品。對于中低收入階層來說，他們的風(fēng)險承受能力較差，可設(shè)計銷售有收益率不高但有固定收益的人民幣理財產(chǎn)品。對于收入相對較高且穩(wěn)定的中產(chǎn)階級來說，他們更傾向于高風(fēng)險、高收益而且多樣化的理財產(chǎn)品。對于高收入人群，由于風(fēng)險承受能力較強，可向其銷售高風(fēng)險高收益理財產(chǎn)品，他們對此類的理財產(chǎn)品的接受度也比較高。

（二）大力利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)新型銷售模式。

當(dāng)今時代是互聯(lián)網(wǎng)時代，各大商業(yè)銀行都紛紛構(gòu)建自己網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，力求在網(wǎng)絡(luò)銷售中提高自己市場占有率，而現(xiàn)在手機銀行用戶數(shù)量龐大并且持續(xù)增長的石頭明顯。網(wǎng)絡(luò)銷售可以拓寬理財產(chǎn)品的市場覆蓋面，擴大目標客戶群體，讓更多的相關(guān)人群了解到更多的理財產(chǎn)品，擴大銷售額。

（三）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高團隊創(chuàng)新能力

人才是每個行業(yè)的發(fā)展動力，是每個企業(yè)的創(chuàng)新的源泉。W市商業(yè)銀行若想在個人理財產(chǎn)品市場上脫穎而出，有力的占據(jù)市場，就必須大力引進人才，重點培養(yǎng)專業(yè)人才，形成自己銀行內(nèi)部的人才資源池。選拔具備扎實專業(yè)知識的人才，營造公平公正的選拔機制，做好人才再教育和培訓(xùn)工作。建立一個具有核心創(chuàng)新能力的團隊，準確分析市場，抓住不同群體特點，不斷推出新的理財產(chǎn)品。

參考文獻

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[3]張文燕.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

作者簡介：徐夢（1990-），山東濟寧人，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)研一學(xué)生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。