關(guān)于我國(guó)銀行卡支付方式創(chuàng)新的思考

黃智

【摘要】隨著銀行卡逐漸深入人們的日常生活，各種創(chuàng)新的支付方式不斷涌現(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡支付方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀研究，發(fā)現(xiàn)其受到安全、誠(chéng)信、商業(yè)模式和消費(fèi)習(xí)慣等因素的制約。通過(guò)借鑒支付產(chǎn)業(yè)較為成熟的歐美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)銀行卡支付創(chuàng)新的發(fā)展就政府部門(mén)、銀行卡組織、商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 支付 創(chuàng)新

一、引言

銀行卡從誕生至今已有百年，如今的銀行卡已是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最常見(jiàn)的非現(xiàn)金支付工具。根據(jù)央行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》，2015年全國(guó)已累計(jì)發(fā)卡54.42億張，人均持卡3.99張；跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)1670萬(wàn)戶(hù)，POS機(jī)具2282.1萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)具86.67萬(wàn)臺(tái)。同時(shí)，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)達(dá)290.32億筆，金額近55萬(wàn)億元，其中78.02%是跨行消費(fèi)。銀行卡滲透率（銀行卡消費(fèi)金額/社會(huì)消費(fèi)品零售總額）達(dá)47.96%。{1}這些數(shù)據(jù)告訴我們，銀行卡已深入日常生活，銀行卡產(chǎn)業(yè)也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)。

2012年，WTO雖撤回了VISA對(duì)中國(guó)銀聯(lián)關(guān)于壟斷中國(guó)支付市場(chǎng)的起訴，但支持有關(guān)中國(guó)開(kāi)放電子支付市場(chǎng)的主張。{2}這釋放著國(guó)外銀行卡組織將逐步進(jìn)入中國(guó)支付市場(chǎng)的信號(hào)。對(duì)于中國(guó)支付市場(chǎng)，這是威脅也是機(jī)遇。在堅(jiān)持自主創(chuàng)新的同時(shí)包容和學(xué)習(xí)，培養(yǎng)國(guó)內(nèi)多元化的市場(chǎng)參與主體，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，發(fā)展新興支付產(chǎn)品，有利于提高國(guó)內(nèi)支付效率與金融支付行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、銀行卡支付創(chuàng)新發(fā)展綜述

（一）銀行卡支付流程概述

銀行卡產(chǎn)業(yè)的主體包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、持卡人、商戶(hù)，其核心產(chǎn)品是三大組織機(jī)構(gòu)合作提供給消費(fèi)者和商戶(hù)的支付服務(wù)，包括銀行卡交易、清算和事后處理三個(gè)部分，簡(jiǎn)要流程如下圖。

（二）我國(guó)銀行卡支付方式創(chuàng)新簡(jiǎn)介

1.金融IC卡支付。金融IC卡即芯片卡，是由商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，采用集成電路技術(shù)，遵循中國(guó)人民銀行PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等功能的銀行卡，在安全性、存儲(chǔ)空間、運(yùn)算能力、行業(yè)應(yīng)用拓展方面都優(yōu)于傳統(tǒng)的磁條卡。2009年試點(diǎn)發(fā)行至今，我國(guó)金融IC卡發(fā)行量已累計(jì)超過(guò)10億張。

2.無(wú)卡支付。無(wú)卡支付是中國(guó)銀聯(lián)推出的業(yè)務(wù)。持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等方式開(kāi)展非面對(duì)面交易時(shí)，在安全保護(hù)和信譽(yù)環(huán)境下，提供銀行卡號(hào)、PIN、手機(jī)號(hào)和證件信息等要素給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，接受信息驗(yàn)證從而獲取交易授權(quán){3}。其業(yè)務(wù)主要包括代收、代付、訂購(gòu)和自助消費(fèi)等。

3.第三方支付。目前常見(jiàn)的第三方支付有支付寶、財(cái)付通等。這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶(hù)超出了銀行卡支付的范疇，卻和銀行卡相輔相成。沒(méi)有銀行卡的支撐，第三方支付未必能在電子商務(wù)領(lǐng)域取得如今的成就。因此可將第三方支付看作銀行卡支付方式創(chuàng)新的補(bǔ)充和延伸。

三、我國(guó)銀行卡支付創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）安全性問(wèn)題

1.資金和賬戶(hù)安全隱患。支付需以賬戶(hù)為載體。其中有卡、無(wú)卡支付對(duì)應(yīng)銀行卡賬戶(hù)，第三方支付對(duì)應(yīng)虛擬賬戶(hù)。無(wú)卡支付的客戶(hù)資金存放于銀行卡中，屬于金融體系內(nèi)資金，銀行有義務(wù)保障其資金和賬戶(hù)信息的安全；而第三方支付客戶(hù)的資金存管于第三方支付機(jī)構(gòu)，隨著交易規(guī)模的增長(zhǎng)，這些資金面臨不受監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題。主觀方面。許多消費(fèi)者為方便記憶，將身份信息作為銀行卡密碼；在日常生活中也會(huì)不經(jīng)意泄漏個(gè)人信息。這種普遍存在的信息泄露和防范意識(shí)淡薄使得密碼被破譯、資金被盜取的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

客觀方面。一些木馬通過(guò)植入計(jì)算機(jī)，直接記錄輸入的賬號(hào)和密碼；釣魚(yú)軟件則仿冒真實(shí)網(wǎng)站的URL地址與網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容、布局，使得受騙的持卡人將賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息泄漏給不法分子。

3.支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主觀方面，安全管理認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。一是在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，重爭(zhēng)奪市場(chǎng)，輕身份識(shí)別和準(zhǔn)入審查。二是多在損失發(fā)生后進(jìn)行賠付，不愿在事先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，治標(biāo)不治本。

客觀方面，業(yè)務(wù)安全管理存在漏洞。一是身份識(shí)別不到位。對(duì)持卡人沒(méi)有落實(shí)實(shí)名制，對(duì)商戶(hù)審查不嚴(yán)。二是快捷支付業(yè)務(wù)認(rèn)證方式不夠完善。三是各銀行、支付機(jī)構(gòu)的交易監(jiān)控水平不高。

（二）電子商務(wù)的誠(chéng)信問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)中，消費(fèi)者和商家不是面對(duì)面交易，在身份、資金、商品、行為等方面存在信息不對(duì)稱(chēng)。除此之外，第三方支付平臺(tái)采用的是中間人誠(chéng)信模式，實(shí)行代收代付和信用擔(dān)保，但第三方支付機(jī)構(gòu)同樣以盈利為目的，其誠(chéng)信資質(zhì)問(wèn)題仍需監(jiān)管{4}。

（三）創(chuàng)新支付的商業(yè)模式有待確立

1.金融IC卡?？紤]到一人多卡現(xiàn)象，我國(guó)目前10億張的發(fā)行量代表的芯片卡普及程度是有水分的。芯片卡的制作成本超出磁條卡10倍以上，前期的巨大投入使人們對(duì)IC卡遷移的意義認(rèn)識(shí)不夠，在已形成利益鏈條的行業(yè)面前，芯片卡難以短期內(nèi)奪取市場(chǎng)。

2.無(wú)卡支付。銀聯(lián)推出無(wú)卡支付以來(lái)，受到了廣泛關(guān)注，但其發(fā)展卻未達(dá)預(yù)期。在銀聯(lián)壟斷的線(xiàn)下市場(chǎng)，用戶(hù)大多認(rèn)為自己是某銀行用戶(hù)而非銀聯(lián)用戶(hù)。網(wǎng)上支付領(lǐng)域?qū)︺y聯(lián)品牌的認(rèn)知度更是遠(yuǎn)不如線(xiàn)下。此外，線(xiàn)上支付需要龐大的賬戶(hù)系統(tǒng)做支持，銀聯(lián)在這方面處于劣勢(shì)。而無(wú)卡支付移動(dòng)互聯(lián)涉及銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商跨部門(mén)、跨單位的協(xié)作，推行起來(lái)也不順暢。

3.第三方支付。目前，以網(wǎng)銀或虛擬賬戶(hù)模式開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)占了絕大多數(shù)，網(wǎng)上支付模式的同質(zhì)化嚴(yán)重，支付機(jī)構(gòu)間存在惡意壓價(jià)，爭(zhēng)搶客戶(hù)的現(xiàn)象。這對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。此外，很多支付機(jī)構(gòu)在拿到互聯(lián)網(wǎng)支付牌照后，沒(méi)能做好行業(yè)規(guī)劃，從眾心理嚴(yán)重，都盯住了規(guī)模有限的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，電商企業(yè)則倒逼支付機(jī)構(gòu)壓價(jià)，影響了支付市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境。

（四）用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣難以在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)變

新心支付工具的普及是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，消費(fèi)者在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)間形成的消費(fèi)習(xí)慣無(wú)疑延緩了創(chuàng)新支付產(chǎn)品的普及。在消費(fèi)傾向上，人們多偏重小額支付；出于安全和習(xí)慣，人們多使用其他渠道進(jìn)行大額支付。

四、國(guó)外銀行卡支付創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)

（一）歐洲EMV遷移的啟示

EMV標(biāo)準(zhǔn)是EMVCo組織對(duì)智能卡、POS終端機(jī)以及自動(dòng)柜員機(jī)等設(shè)置的專(zhuān)業(yè)交易與認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。EMV遷移其實(shí)就是歐洲磁條卡向芯片卡過(guò)渡的過(guò)程。

1.分步實(shí)施和漸進(jìn)推動(dòng)。英國(guó)和法國(guó)在EMV遷移過(guò)程中都經(jīng)歷了從試點(diǎn)到全國(guó)推廣的過(guò)程。這有利于節(jié)省成本和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也使決策的制定更為科學(xué)。

2.無(wú)縫遷移，方便用戶(hù)。法國(guó)在EMV遷移過(guò)程中，通過(guò)對(duì)卡片使用者和受理者的無(wú)縫遷移，讓持卡人感覺(jué)不到支付過(guò)程中的明顯變化，將商戶(hù)受卡流程的變化降至最低。

3.加強(qiáng)媒體的正面引導(dǎo)。歐洲的EMV遷移過(guò)程中，媒體的有效宣傳促使消費(fèi)者使用安全性更高、更節(jié)能環(huán)保的支付工具，這有助于全社會(huì)降低現(xiàn)金流量，提高金融運(yùn)作效率。

（二）美國(guó)無(wú)卡支付發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1.有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。VISA、萬(wàn)事達(dá)在系統(tǒng)建設(shè)方面，建立了欺詐報(bào)送、黑名單商戶(hù)、欺詐監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別四個(gè)基礎(chǔ)系統(tǒng)，從支付各環(huán)節(jié)保障支付安全；在內(nèi)控方面，通過(guò)事前預(yù)防、事中保護(hù)和事后響應(yīng)機(jī)制對(duì)支付進(jìn)行全程控制。谷歌則通過(guò)鎖屏手機(jī)無(wú)法接受PIN碼、安全元件芯片、最高消費(fèi)限額等措施保證Google數(shù)字錢(qián)包安全。

2.良好的政策環(huán)境和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益等方面較為完備的法規(guī)制度，如《電子資金劃撥法》和與之配套的E規(guī)則等，為支付市場(chǎng)各主體的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境。管理部門(mén)相對(duì)明晰的權(quán)力邊界，為有效監(jiān)管提供了保障。互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相對(duì)統(tǒng)一，為企業(yè)開(kāi)發(fā)新型支付產(chǎn)品提供了便利。

3.市場(chǎng)參與主體的分工合作。銀行卡組織通過(guò)不斷的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升客戶(hù)消費(fèi)的便捷體驗(yàn)；銀行機(jī)構(gòu)從安全性、全面性和便捷性等方面推進(jìn)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)和現(xiàn)場(chǎng)NFC支付業(yè)務(wù)的發(fā)展；電信運(yùn)營(yíng)商則推出了一系列內(nèi)嵌電信增值業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付解決方案，以提升用戶(hù)粘度，獲取金融支付收益；各專(zhuān)業(yè)化支付機(jī)構(gòu)則著重在小額支付、微支付領(lǐng)域?yàn)橹行∩虘?hù)提供便捷的賬戶(hù)支付及移動(dòng)支付服務(wù)。

五、關(guān)于我國(guó)銀行卡支付創(chuàng)新的建議

我國(guó)銀行卡支付方式創(chuàng)新需要各個(gè)市場(chǎng)參與主體的共同努力。

（一）政府為產(chǎn)業(yè)發(fā)展搭建良好的外部環(huán)境

首先是聯(lián)合制定并完善網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)犯罪行為量刑處理。二是建立誠(chéng)信檔案，聯(lián)網(wǎng)并接受公眾監(jiān)督。三是完善網(wǎng)上支付協(xié)議，規(guī)范流程，明確各主體在支付體系中的責(zé)任與義務(wù)。四是對(duì)改造ATM和POS終端給予適當(dāng)補(bǔ)貼；引導(dǎo)移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)為偏遠(yuǎn)山區(qū)增設(shè)基礎(chǔ)金融設(shè)施，提供便民金融服務(wù)；設(shè)定獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)向農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推廣支付創(chuàng)新產(chǎn)品。五是健全監(jiān)管機(jī)制，明確從事支付服務(wù)的資質(zhì)和要求，引導(dǎo)并督促支付機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

（二）銀行卡組織發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在金融IC卡方面，一是探索金融應(yīng)用和社保、交通、教育的融合，完成IC卡行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品升級(jí)。二是明確收單機(jī)構(gòu)責(zé)任，優(yōu)化受理環(huán)境。三是建立價(jià)格協(xié)商機(jī)制，成立由銀行、廠商組成的采購(gòu)、銷(xiāo)售聯(lián)合工程組，引入合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使整體價(jià)格進(jìn)一步下降。

在無(wú)卡支付方面，一是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，建設(shè)欺詐監(jiān)控、黑名單商戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。二是聯(lián)合銀行，建立涵蓋準(zhǔn)入、交易、清算、差錯(cuò)處理的一體化風(fēng)控體系。三是根據(jù)不同受理場(chǎng)景制定不同的受理規(guī)則，理順產(chǎn)品通道。四是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制將其推廣至實(shí)際應(yīng)用。

另外，聯(lián)合銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)用卡知識(shí)的普及，引導(dǎo)消費(fèi)者使用更先進(jìn)、快捷、安全的支付方式。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)綜合運(yùn)用新興支付工具提升競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于商業(yè)銀行，一是要完善無(wú)卡支付、金融IC卡發(fā)卡和受理渠道，為客戶(hù)打造良好的用卡環(huán)境；同時(shí)借力新的支付渠道，合理轉(zhuǎn)移柜臺(tái)壓力。二是著力研發(fā)行業(yè)應(yīng)用卡，將金融支付與行業(yè)應(yīng)用、商圈應(yīng)用有效結(jié)合；打造民生示范區(qū)，確立先發(fā)優(yōu)勢(shì)，利用產(chǎn)業(yè)升級(jí)擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域和市場(chǎng)份額。三是和銀行卡組織、第三方支付機(jī)構(gòu)共同建立有效的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四）第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)全面發(fā)展

首先要遵守法律底線(xiàn)，在各級(jí)監(jiān)督下合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)自身系統(tǒng)的安全性，謹(jǐn)慎制定商戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)安全廠商，保障用戶(hù)信息和資金安全。三是深化與銀行卡組織、銀行的合作，完善和豐富服務(wù)內(nèi)容。四是準(zhǔn)確定位用戶(hù)群體，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)創(chuàng)新為用戶(hù)打造安全、便捷的支付體驗(yàn)，以帶動(dòng)用戶(hù)支付習(xí)慣的改變。

注釋

①中國(guó)人民銀行.2015年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告[R].http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3044097/2016040 516460945647.pdf

{2}21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.WTO裁決銀聯(lián)“非壟斷”，收入將分流[EB].http：//bank.eastmoney.com/news/1174，20120718222539481.html

{3}中國(guó)銀聯(lián).中國(guó)銀聯(lián)建成無(wú)卡支付交易處理平臺(tái).http：//corporate.unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_ 75978242.html

{4}王靖.電子商務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題的現(xiàn)狀分析與機(jī)制構(gòu)建[J].價(jià)值工程，2012（22）.

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[7]中國(guó)銀聯(lián).中國(guó)銀聯(lián)建成無(wú)卡支付交易處理平臺(tái).http：//corporate. unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_75978242.html.

[8]王靖.電子商務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題的現(xiàn)狀分析與機(jī)制構(gòu)建[J].價(jià)值工程，2012（22）.

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