淺析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

陳卉馨

【摘要】2014年互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，2015年兩會(huì)提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更好的發(fā)展條件。對(duì)于普通民眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中對(duì)生活影響最大的莫過(guò)于第三方支付。本文著眼于國(guó)內(nèi)外具有重要影響力的第三方支付方式，展開(kāi)對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研究。論文擬分為以下幾個(gè)部分：第一部分緒論。主要是本文的研究背景、研究目的和意義。第二部分為案例分析，研究ChaseQuickPay和支付寶，從速度、范圍和費(fèi)用三個(gè)方面展開(kāi)論述。第三部分是論文的結(jié)論和展望部分。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 電子支付 Chase 阿里巴巴

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等；非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類（模式）的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類），以及第三方支付平臺(tái)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

近年來(lái)，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，由此引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)融資借貸平臺(tái)的火爆。據(jù)宇博智業(yè)市場(chǎng)研究中心了解到，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)分析如下2014年交易規(guī)模達(dá)24.48萬(wàn)億，各業(yè)務(wù)類型的交易規(guī)模分別為：互聯(lián)網(wǎng)支付80767億元，移動(dòng)支付59925億元，預(yù)付卡支付300億元，銀行卡收單103820億元。

三、關(guān)于第三方支付

第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

（一）Chase QuickPay

作為成立于1799年的大通銀行，在最近財(cái)政季度的收入達(dá)到58億美元，實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)10.9億美元，總資產(chǎn)超過(guò)3960億美元。在65個(gè)國(guó)家有辦事機(jī)構(gòu)，員工總數(shù)達(dá)到8000名。而QuickPay作為大通銀行的主打產(chǎn)品，其使用率也居高不下。

（二）支付寶

支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢(qián)包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開(kāi)始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。

（三）對(duì)比

1.速度上的較量。QuickPay需要大約30秒來(lái)建立一個(gè)快速支付匯款，通常情況下確實(shí)如此，但并不都是剎那之間。據(jù)大通網(wǎng)站顯示，轉(zhuǎn)賬在當(dāng)天和不遲于下一個(gè)營(yíng)業(yè)日，但它可以采取一到五個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)。

而支付寶的支付速度往往取決于用戶的選擇。如果用戶選擇轉(zhuǎn)賬到支付寶，那么基本上實(shí)時(shí)到賬，除非系統(tǒng)升級(jí)或其他重要原因，也就是說(shuō)這一選擇與QuickPay大體相同；但如果用戶選擇通過(guò)支付寶這個(gè)平臺(tái)，將資金轉(zhuǎn)到銀行卡，那么通常情況下是2小時(shí)以內(nèi)到賬。這一點(diǎn)就遜色于QuickPay了。

2.范圍上的比拼。關(guān)于用戶范圍，因?yàn)镃hase QuickPay與許多銀行具體的網(wǎng)絡(luò)工具和服務(wù)相連接，所以任何人都可以使用它，只要你有電子郵箱或電話號(hào)碼和有效的銀行賬戶，重點(diǎn)是它并不要求用戶必須持有大通銀行的銀行卡；與之相比，支付寶則要求用戶必須注冊(cè)支付寶賬戶，才可以進(jìn)行電子支付。

在支付的范圍上，QuickPay只可以進(jìn)行現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，而且貨幣必須是美元，并不可以用于支付商品或服務(wù)；在這方面，支付寶可以說(shuō)是萬(wàn)能寶了，不僅可以轉(zhuǎn)賬給其他用戶，還可以用于支付各種商品或服務(wù)，如網(wǎng)上購(gòu)物、繳納水電煤氣費(fèi)、國(guó)際支付，有些地區(qū)，甚至可以達(dá)到出行無(wú)需攜帶現(xiàn)金的效果。

關(guān)于使用范圍，Chase QuickPay要求使用者擁有美國(guó)的銀行賬戶，換句話說(shuō)，并不支持國(guó)際支付交易，而支付寶則與國(guó)內(nèi)外眾多銀行機(jī)構(gòu)合作，不僅在中國(guó)境內(nèi)可以使用，還可以辦理國(guó)際匯款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

3.費(fèi)用上的競(jìng)爭(zhēng)。Chase QuickPay和支付寶都是免費(fèi)使用的。究其原因，可能是在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，產(chǎn)品仍處于市場(chǎng)占有期，需要保持市場(chǎng)份額，畢竟，有很多追求快速支付的替代品—用戶可能需要支付費(fèi)用來(lái)使用它們。

（四）小結(jié)

由此可見(jiàn)，無(wú)論是支付寶還是QuickPay，都在追求一種方便、快速的電子支付方式，并盡可能地?cái)U(kuò)大使用范圍，降低使用費(fèi)用。但同時(shí)也說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅面臨著激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。這也反映出以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)著成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。

四、面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.安全性是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的首要難題，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融在全球的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性，目前不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)在于強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)兼具包容性和有效性，建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和發(fā)展框架。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十分火爆，但放眼全球仍有不小差距。比如今年雙十一當(dāng)天電商平臺(tái)“天貓”的成交額歷史性地超過(guò)900億元，但與美國(guó)圣誕節(jié)的5000多億美元消費(fèi)相比，仍然差距很大。當(dāng)然這不排除本身物價(jià)及消費(fèi)水平上的差距，但本質(zhì)上還是說(shuō)明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)雖發(fā)展迅猛，但與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然相差懸殊。

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