互聯(lián)網(wǎng)金融銀行應對之我見

趙磊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技對金融模式產(chǎn)生根本性影響。在支付結算、存款信貸、資產(chǎn)管理等領域擠壓傳統(tǒng)銀行市場份額，傳統(tǒng)銀行只有利用自身優(yōu)勢改革創(chuàng)新，才能贏得屬于自己的市場地位。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 大數(shù)據(jù)

近期十部委下發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)[2015]221號），首次界定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的七種業(yè)態(tài)，包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。下面就互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的影響及銀行應對措施兩個方面進行簡要分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技對金融模式產(chǎn)生根本性影響。在此種模式下，金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，以用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致的創(chuàng)新思維，對包括商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)造成巨大沖擊。

（一）在線支付

在線上支付領域，第三方支付在支付商戶、客戶數(shù)量及支付規(guī)模上的優(yōu)勢使傳統(tǒng)銀行面臨著金融脫媒。

目前，第三方支付機構是脫媒效應最顯著、對銀行沖擊最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務形態(tài)。如果長期缺失客戶在網(wǎng)絡上沉積的大量行為數(shù)據(jù)，或?qū)⑾魅蹉y行對客戶真實需求、信用風險的把握，以及銀行的風險定價能力。

（二）網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資

在融資領域，以阿里小貸等為代表的網(wǎng)絡間接融資模式在融資的風險管理和資金撮合方面進行了不少創(chuàng)新。阿里小貸通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息及行為數(shù)據(jù)，評估客戶還款能力，進行網(wǎng)絡貸款審批和放款。

（三）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險

在資產(chǎn)管理領域，目前國內(nèi)的第三方資產(chǎn)管理以網(wǎng)絡為媒介，通過自身的規(guī)模效應，將各家商業(yè)銀行或其他金融機構的同類產(chǎn)品集中，進行橫向整合、對比，為客戶提供各金融機構理財產(chǎn)品的搜索、比較服務。表現(xiàn)形式為在線理財網(wǎng)站、第三方搜索比價平臺等。通過對客戶財務信息、支付信息、投資信息的系統(tǒng)分析、規(guī)劃，把握客戶的風險偏好及資金流情況，提供個性化的資產(chǎn)管理方案。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的不斷發(fā)展，在網(wǎng)絡信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等領域不斷推陳出新，各類特色化信貸產(chǎn)品、金融產(chǎn)品對我行信用卡消費信貸業(yè)務形成了不斷沖擊，尤其是在家電、家居、購車、零售類商業(yè)領域，逐漸突破原本線下操作領域，通過互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了跨地域、跨領域，手續(xù)便捷、費用低廉的融資信貸手段。就購車分期業(yè)務而言，隨著汽車貿(mào)易金融政策的不斷放款，汽車銷售壟斷模式的道破給汽車金融市場帶來了巨大轉變，京東汽車、淘寶汽車等許多電商巨頭，瞄準汽車金融這一巨大市場，全面展開線上汽車消費信貸業(yè)務，通過大數(shù)據(jù)整合及資金成本優(yōu)勢，將客戶逐步吸引至線上，導致線下汽車經(jīng)銷商主導地位全面顛覆，更直接影響了基于線下銷售源的傳統(tǒng)汽車消費信貸模式。

二、銀行應對措施

面對互聯(lián)金融的全面沖擊，銀行應立足服務實體，幫助客戶實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉型，利用自身在資本金、風險管控能力、網(wǎng)點規(guī)模及綜合經(jīng)營等方面的能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下贏得先機。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

為應對第三方支付機構支付產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)支付領域?qū)︺y行支付產(chǎn)品市場份額造成的沖擊，銀行也在根據(jù)自身優(yōu)勢采取以下措施：

1.區(qū)分客戶群體。根據(jù)國家相關規(guī)定，第三方支付機構在支付限額方面受到制約，銀行支付產(chǎn)品側重的安全性在大額支付中可以得到更多體現(xiàn)，所以在以公對公支付為主的B2B支付和部分大額支付領域，銀行優(yōu)勢明顯，此外，銀行在企業(yè)供應鏈融資、資金管理方面的金融服務優(yōu)勢也可以得到更好地發(fā)揮。

2.發(fā)揮空間布局優(yōu)勢。銀行遍布全國的網(wǎng)點，在空間上為銀行支付產(chǎn)品提供了線下線上相結合的支點，隨著支付產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，這一優(yōu)勢將愈加重要。

3.傳統(tǒng)金融服務互聯(lián)網(wǎng)化。加快銀行傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，銀行豐富的各類金融服務產(chǎn)品的逐步互聯(lián)網(wǎng)化將大幅提高客戶對于銀行支付產(chǎn)品的客戶黏性。

4.突出安全支付概念。強化銀行支付在客戶信息安全、支付安全、權益保護等方面的優(yōu)勢，在信息安全環(huán)境還有待完善的過程中，逐步擴大市場份額。央行近期出臺網(wǎng)絡支付新規(guī)，引發(fā)社會對網(wǎng)絡支付安全性的關注。此次出臺的《辦法》系統(tǒng)的平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效的降低網(wǎng)絡支付業(yè)務風險，保護消費者合法權益。

5.搭建電子商務金融服務平臺。充分發(fā)揮銀行在客戶資源、信息技術等方面的優(yōu)勢，搭建銀行自己的電子商務金融服務平臺，依托平臺為客戶提供全方位的商務和金融服務，更好地滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)或電子商務領域的需求，密切銀行與客戶之間的聯(lián)系，如建行推出的“善融商務”電子商務金融服務平臺。

（二）網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資

積極發(fā)揮傳統(tǒng)銀行在風險經(jīng)營方面的優(yōu)勢，依托自有電子商務平臺，促進線上交易與線下融資共同發(fā)展。將電子商務平臺作為向小企業(yè)客戶提供綜合金融服務的重要手段，引導有價格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的小企業(yè)客戶通過電子商務平臺搭建在線業(yè)務渠道，提升經(jīng)營業(yè)績，分散業(yè)務風險。同時，積極捕捉優(yōu)質(zhì)商戶的潛在信貸機會，通過線下主動跟進的方式，挖掘客戶需求，促進交易和融資業(yè)務共同發(fā)展。

通過互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新推動小企業(yè)業(yè)務模式創(chuàng)新。結合大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡征信等互聯(lián)網(wǎng)技術和思維，主動開展渠道創(chuàng)新與合作發(fā)展，探索開展針對銀行存量客戶及小額貸款客戶的全流程在線融資業(yè)務模式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式創(chuàng)新促進小企業(yè)業(yè)務發(fā)展，提高業(yè)務辦理效率，降低業(yè)務成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融

逐步拓展購車分期直客營銷模式，逐漸擺脫汽車經(jīng)銷商經(jīng)營模式下滑所帶來的業(yè)務短板，充分領用銀行平臺資源、客戶資源及政策優(yōu)勢，結合客戶購車需求直接提供消費信貸服務。提供特色化金融服務，力爭在市場的改革浪潮中，實現(xiàn)業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。