金融電子化與農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)

【摘要】我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不斷的提升，金融行業(yè)也得到了前所未有的發(fā)展，同時(shí)金融的電子化發(fā)展范圍也在不斷擴(kuò)大。目前隨著國(guó)家金融發(fā)展支持力度變大，農(nóng)村地區(qū)金融情況也得到了極大的改善。本文將針對(duì)金融電子化在農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)中應(yīng)用中出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入剖析，并從中找出更好的改善辦法。

【關(guān)鍵詞】金融電子化 農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù) 辦法

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平與科技水平的不斷發(fā)展，金融電子化在我國(guó)金融行業(yè)得到了巨大發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)巨大的變革。農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化發(fā)展的重要領(lǐng)域，因此其發(fā)展?fàn)顩r備受人們的關(guān)注。與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是十分重視的，并制定了一系列的相關(guān)發(fā)展政策。在國(guó)家政策的扶植與引導(dǎo)下，各地區(qū)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分別進(jìn)行了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體制的建立，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。

一、農(nóng)村金融電子化存在的問題

目前我國(guó)各地實(shí)行的農(nóng)村電子化金融服務(wù)，在國(guó)家政策的支持與引導(dǎo)下盡管已經(jīng)有了極大的進(jìn)步。但是受多種因素的影響，依然存在著一些不足。

（一）設(shè)備的投資回收期較長(zhǎng)

在農(nóng)村地區(qū)要想實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化是需要極大的前期投入的，并且在不斷的建設(shè)過程中也離不開后續(xù)資金的不斷補(bǔ)充。除此之外，農(nóng)村居民的文化水平普遍偏低，對(duì)于金融服務(wù)的了解程度與接受程度也是極為有限的，因此進(jìn)行金融電子設(shè)備的投入在短期內(nèi)是難以回收成本的。農(nóng)村居住人口相對(duì)于城市人口來講相對(duì)較為分散，并且對(duì)金融服務(wù)行業(yè)了解不高，因此在金融電子化設(shè)備的使用率上較低，難以達(dá)到金融行業(yè)發(fā)展需求[1]。與此同時(shí)，部分地區(qū)相關(guān)政策的制定以及宣傳力度明顯不足，不能使農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作更好的開展。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)電話與固定電話已經(jīng)得到了普及，但是也只能對(duì)部分用戶的個(gè)性化需求進(jìn)行滿足，而無法實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。并且電腦與網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)還沒有得到全部的普及，因此網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在該地區(qū)的發(fā)展受到諸多限制。

（二）設(shè)備的使用率偏低

通過對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融用戶的觀察發(fā)現(xiàn)，他們普遍文化素質(zhì)偏低，對(duì)于現(xiàn)代的信息技術(shù)服務(wù)與金融知識(shí)的掌握程度極其有限。與此同時(shí)，受傳統(tǒng)小農(nóng)觀念意識(shí)的影響，他們還習(xí)慣將資產(chǎn)存放在家中進(jìn)行保管。即使是通過銀行進(jìn)行儲(chǔ)存也多會(huì)通過窗口業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理，而不敢運(yùn)用電子金融設(shè)備進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理。因此，盡管許多地區(qū)已經(jīng)花費(fèi)大量資金進(jìn)行相關(guān)設(shè)備的購進(jìn)與安裝，但是也由于以上情況而導(dǎo)致使用率偏低，從而使電子化金融的規(guī)模效益無法實(shí)現(xiàn)。

（三）信息資源不能有效整合

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)進(jìn)行了大力的信息化基礎(chǔ)設(shè)置的建設(shè)，并且在城鄉(xiāng)之中已經(jīng)發(fā)展到了一定程度。但是農(nóng)村地區(qū)由于地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后，因此在相關(guān)設(shè)施的建設(shè)上比較落后[2]。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)相關(guān)技術(shù)人才匱乏，因此即使基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的極為完善，也會(huì)因?yàn)樵谑褂眠^程中對(duì)設(shè)備造成損壞或是出現(xiàn)技術(shù)故障而無法及時(shí)進(jìn)行維修的情況。并且相關(guān)部門在進(jìn)行相關(guān)設(shè)施的安裝時(shí)，也由于沒有專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行指導(dǎo)，而導(dǎo)致建設(shè)重復(fù)現(xiàn)象，造成了資源的極大浪費(fèi)。同時(shí)各類信息的資源整合也不能夠有效進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能夠有序高效的進(jìn)行。

（四）服務(wù)模式創(chuàng)新面臨政策瓶頸

隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷加快，相關(guān)的金融服務(wù)模式也不斷推陳出新。如電話小額轉(zhuǎn)賬等發(fā)源于民間的新型金融服務(wù)模式，對(duì)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)自下而上的變革具有重要意義。并且這樣的創(chuàng)新形式的金融服務(wù)機(jī)制不僅能夠節(jié)約相關(guān)設(shè)備的安裝成本，還能夠在一定程度上提升金融服務(wù)的質(zhì)量。只需要小額的服務(wù)費(fèi)就可以彌補(bǔ)在服務(wù)過程所產(chǎn)生的電話運(yùn)營(yíng)商費(fèi)用，為人們帶來了切實(shí)的便捷服務(wù)。但是此種機(jī)制的金融服務(wù)模式在實(shí)際的運(yùn)行過程中會(huì)受到金融制度的限制，主要是由于其實(shí)行方法會(huì)對(duì)原有的金融制度造成突破和沖擊。在農(nóng)村地區(qū)相關(guān)部門對(duì)于創(chuàng)新性的服務(wù)模式還沒有認(rèn)可，因此很難在農(nóng)村進(jìn)行推廣和發(fā)展。

二、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)對(duì)策

（一）建立財(cái)稅支持政策系統(tǒng)

通過對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化化服務(wù)存在的問題我們發(fā)現(xiàn)，其中影響該項(xiàng)服務(wù)發(fā)展的主要因素就是相應(yīng)資金投入過大，成本回收困難的問題。因此針對(duì)此種情況當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該建立有利于農(nóng)村電子化金融服務(wù)的相關(guān)政策和渠道，并鼓勵(lì)村級(jí)政府積極投放電子化金融服務(wù)設(shè)備，加大對(duì)電子化服務(wù)內(nèi)需的拉動(dòng)力度[3]。同時(shí)允許進(jìn)行設(shè)備功能的多樣化開發(fā)，進(jìn)而提升電子金融服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶植力度，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)富足之后才會(huì)對(duì)金融服務(wù)有所需求。與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)業(yè)人群收入特點(diǎn)以及金融觀念，將電子化金融服務(wù)的渠道進(jìn)行拓寬。并且積極改善農(nóng)村地區(qū)目前的支付結(jié)算環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的增長(zhǎng)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，還要積極進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩悇?wù)改革，以降低電子化金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而促進(jìn)其健康發(fā)展。

（二）著力解決新農(nóng)村信息設(shè)備建設(shè)問題

當(dāng)前是信息化時(shí)代，要想獲得發(fā)展就要積極應(yīng)用信息化技術(shù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化也是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行發(fā)展的，因此當(dāng)?shù)卣e極建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。加快信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村各項(xiàng)信息資源的有效整合和優(yōu)化，還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動(dòng)作用。相關(guān)政府部門可以在自身的職權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的電子金融基礎(chǔ)服務(wù)進(jìn)行相關(guān)政策的制定以及操作規(guī)范的指導(dǎo)，讓電子金融的服務(wù)主體農(nóng)民切實(shí)感受到便利與可靠。與此同時(shí)，各級(jí)政府的相關(guān)監(jiān)管部門也要積極的參與到農(nóng)村電子金融基礎(chǔ)服務(wù)中來，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣块T對(duì)電子金融設(shè)備的安裝過程進(jìn)行監(jiān)管，積極促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）金融知識(shí)的宣傳普及

農(nóng)村電子金融服務(wù)存在不足，還主要受農(nóng)民文化素質(zhì)水平低以及相關(guān)知識(shí)和政策的宣傳不到位的影響[4]。因此作為農(nóng)村電子金融服務(wù)建設(shè)的主體，銀行與政府除了要加大相關(guān)電子設(shè)備的建設(shè)之外，最主要的就是要對(duì)相關(guān)的金融知識(shí)進(jìn)行普及和推廣。要將金融知識(shí)高效迅速的傳播給農(nóng)民，并且要保證沒個(gè)年齡段的農(nóng)民都能夠?qū)鹑谥R(shí)有一定的認(rèn)識(shí)。政府部門可以要求下級(jí)隸屬的村級(jí)政府組織農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，并為該課堂配備相關(guān)的講解人員和一定的書本設(shè)施等。而銀行可以定期舉辦相應(yīng)的金融知識(shí)推廣活動(dòng)，讓銀行工作人員走到農(nóng)戶家中進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的解答與宣傳?？偠灾?，要發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就要將其納入到農(nóng)村信息化建設(shè)的總目標(biāo)中，并要結(jié)合各方技術(shù)與知識(shí)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行推廣，使廣大農(nóng)村用戶可以熟練的掌握使用電子金融設(shè)備的能力。

（四）增加電子化金融渠道功能

農(nóng)村用戶的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成結(jié)構(gòu)，除了固定的現(xiàn)金收入外，還有國(guó)家的糧食補(bǔ)貼等相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼資金的結(jié)算等。因此在進(jìn)行農(nóng)村金融電子化服務(wù)時(shí)，還應(yīng)拓寬其金融服務(wù)渠道，將這些資金的結(jié)算與發(fā)放都納入到金融服務(wù)中來。讓農(nóng)民除了可以享受到小額貸款的發(fā)放與收回服務(wù)外，還可以享受到高效率的財(cái)政補(bǔ)貼資金結(jié)算服務(wù)以及新農(nóng)合資金結(jié)算服務(wù)等。通過對(duì)該方向服務(wù)渠道的拓寬，會(huì)很大程度上的節(jié)約政府轉(zhuǎn)移資金時(shí)所產(chǎn)生的財(cái)政支出，同時(shí)還會(huì)增加農(nóng)民對(duì)金融電子設(shè)備的使用效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化的發(fā)展。

（五）對(duì)金融服務(wù)模式創(chuàng)新及時(shí)的規(guī)范和推廣

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的不斷發(fā)展，催生出了許多新的發(fā)展創(chuàng)意。在農(nóng)村的電子金融基礎(chǔ)服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣之后，民間也出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新服務(wù)模式如電話小額資金轉(zhuǎn)賬機(jī)制。但是受傳統(tǒng)金融機(jī)制的限制，其提供的服務(wù)范圍及其有限。與此同時(shí)，盡管民間創(chuàng)新出的金融服務(wù)機(jī)制在服務(wù)功能上更加符合人們的需求，但是在安全性與可靠性上又有所欠缺[5]。因此為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)電子化，相關(guān)金融主管部門可以對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)制中的不足進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。并對(duì)市場(chǎng)中存在的金融服務(wù)行業(yè)進(jìn)行相關(guān)的調(diào)查，在對(duì)其合法性和可行性進(jìn)行確認(rèn)之后，可以制定相關(guān)推廣政策，促進(jìn)其有效發(fā)展。

（六）發(fā)揮大型銀行的主力作用

目前大型銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)力是體現(xiàn)在服務(wù)渠道的建設(shè)與優(yōu)化上的。而面向三農(nóng)以及縣區(qū)以下的金融服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)，是其建設(shè)金融服務(wù)渠道的主要難題。但同時(shí)建設(shè)面向三農(nóng)的農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的服務(wù)渠道，優(yōu)勢(shì)解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融難題的有效方法，并且該項(xiàng)渠道的開展也有利于為國(guó)家?guī)砭薮蟮慕?jīng)濟(jì)效益。因此作為提供金融服務(wù)的主體，大型銀行要在農(nóng)村金融電子化服務(wù)渠道建設(shè)中發(fā)揮主力軍的作用。首先要持續(xù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)及相關(guān)服務(wù)設(shè)備的推廣力度，讓更多的農(nóng)村用戶可以更加深入的了解金融知識(shí)，并對(duì)電子金融設(shè)備的操作步驟可以熟練掌握進(jìn)而提升電子金融設(shè)備的使用效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)運(yùn)作。其次要不斷的進(jìn)行電子金融設(shè)備的新功能的開發(fā)與推廣，創(chuàng)造出更加適用于農(nóng)業(yè)用戶使用的電子設(shè)備，從而大大促進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化的發(fā)展。

綜上所述，目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)還存在著許多不足如電子化金融設(shè)備的使用效率低、金融信息資源整合能力弱等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到阻礙作用。但是隨著國(guó)家相關(guān)扶植政策的出臺(tái)以及各級(jí)政府、銀行的不斷努力，農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)一定會(huì)不斷進(jìn)步，朝著更加好的方向發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王錦鳳（1987-），女，漢族，福建省詔安縣人，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司，理財(cái)師，大學(xué)本科，研究方向：銀行金融。