農行浙江臨海市支行2015年金融綜合研討會綜述

毛文彬

摘 要：農行浙江臨海市支行2015年金融綜合研討會的參會者圍繞基層農行服務小微企業(yè)現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策，防范臨柜業(yè)務操作風險，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策，積極推廣手機銀行、搶占電子銀行渠道，服務“三農”提升縣域市場競爭力，維護與拓展個人中高端客戶，信貸關系中的信息不對稱及對策等問題進行了交流探討。文章綜述了研討會概況。

關鍵詞：農行 浙江臨海市支行 金融研討會 綜述

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-133-02

為認真學習和貫徹落實黨的十四屆五中全會精神，進一步更新觀念理念，提高金融應用研究水平，更好地為全行經營管理提供智力支持和決策參考。農行浙江省臨海市支行與臨海市農村金融學會于2015年12月10日聯(lián)合舉辦“2015年金融綜合研討會”，會上共收到并交流論文27篇，圍繞以加快發(fā)展方式轉變?yōu)橹黝}，對加快縣域支行發(fā)展、臨柜業(yè)務風險防范、互聯(lián)網(wǎng)金融、手機銀行、普惠金融、電子銀行、和提升個人中高端客戶服務、精準營銷及合規(guī)經營等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點深刻、內容豐富，對推動當前農行改革與發(fā)展起到積極的作用?，F(xiàn)將主要觀點綜述如下：

一、基層農行服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀及創(chuàng)新對策

小微企業(yè)是國民經濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面需求方面，發(fā)揮著重要作用。國家及相關部門高度重視小微企業(yè)發(fā)展，出臺配套了相關政策措施進行扶持，并取得了積極的成效。但“融資難、融資貴”的問題仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。當前小微金融服務面臨的問題：一是信息不對稱，信息資源滯后；二是因實體經濟的下行和民間融資“防火墻”的缺失，使銀行支持小微企業(yè)缺乏信心；三是融資擔保體系的不健全，抑制了小微企業(yè)通過擔保增信、獲取銀行信貸支持的空間；四是現(xiàn)行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小微企業(yè)金融服務；五是缺乏對銀行開展小微企業(yè)金融服務硬約束和激勵機制。針對上述問題，提出基層行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務的對策和措施：一是轉變觀念，提高小微金融重要性的認識；二是積極轉型，構建優(yōu)化專業(yè)組織架構，根據(jù)農行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，設立小微企業(yè)金融專營機構；三是優(yōu)化配置，建立小微金融資源保障體系；四是營造優(yōu)美環(huán)境，完善小微企業(yè)業(yè)務分區(qū)功能；五是完善考核激勵機制，提升銀行競爭力；六是創(chuàng)新特色服務，推動產品營銷和服務；七是優(yōu)化流程，嚴防風險，尤其有效防范在業(yè)務和產品上形成的操作風險。

二、防范臨柜業(yè)務操作風險

當前，銀行柜面業(yè)務操作風險主要有以下幾方面：一是臨柜業(yè)務操作“五關”把關不嚴產生的高度風險；二是票據(jù)甄別不嚴產生的假票據(jù)兌付風險；三是新員工培訓不到位產生的風險；四是客戶身份識別不到位產生的潛在風險；五是違規(guī)代客戶填寫憑證帶來的潛在風險等等問題。分析臨柜業(yè)務操作風險產生的原因，主要有：業(yè)務拓展與合規(guī)操作難權衡、柜員風險防范意識風險弱，事后監(jiān)督控制不力；業(yè)務培訓少且流于形式以及整改工作避重就輕，懲處糾偏震懾力弱等。為此，防控的對策、措施：一是強化重點節(jié)點和環(huán)節(jié)風險把控，提升風險防控能力。主要抓好“開戶關、驗印關、審核關、交接關和對賬關“五關”管理，關注銀行承兌匯票業(yè)務風險，強化銀行承兌匯票賬實相符、貼現(xiàn)審查及憑證管理的突擊檢查，對承兌匯票的柜面審查統(tǒng)一推行“一看、二摸、三比、四驗、五查”的操作規(guī)范，有效防范柜面詐騙案件的發(fā)生。二是建立典型案例庫，提升員工合規(guī)意識，利用周會、晨會等形式組織學習、討論，對違規(guī)操作引發(fā)風險的案例進行剖析，讓員工明白不執(zhí)行制度的危害和后果，自覺糾正業(yè)務操作中的不良習慣，引導員工學規(guī)學法，樹立全員風險意識，使全行員工逐步養(yǎng)成“指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度”的良好習慣。三是健全差錯歸集糾錯機制，提升運營工作質量。開展重點問題專人督查，做好整改后續(xù)跟蹤，確保重點問題整治到位；定期開展監(jiān)控視頻抽查對比學習，開展優(yōu)劣柜員“互幫”活動。四是加強履職考核，提升檢查監(jiān)管能力。完善運營主管、柜員各層級運營工作質量考評機制，將柜員、運營主管工作質量納入每月的績效考評項目，按考核項目進行計分排名。增加突擊檢查頻次，開展專項治理活動，針對全行內控管理的重點環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)，開展專項治理活動，認真分析原因，督促相關單位、責任人及時整改落實。五是嚴格執(zhí)行重要崗位人員輪崗制度和強制休假制度，預防風險的發(fā)生。同時，加大對違規(guī)行為和違規(guī)人員查處力度，把檢查發(fā)現(xiàn)問題與員工績效考核、個人從業(yè)記錄掛鉤，嚴肅查處懲戒，加大違規(guī)成本，起到震懾和懲戒作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術，通過互聯(lián)網(wǎng)思維提供具有創(chuàng)新精神的金融產品和服務，是互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機結合。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特征：一是發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展而得到了快速增長；二是覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以避免空間的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統(tǒng)金融的服務盲區(qū)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進實體經濟的發(fā)展。三是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務通過計算機標準化流程處理，業(yè)務處理速度更快。四是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡平臺完成交易，無傳統(tǒng)中介，可以減少開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入，降低運營成本，而且消費者可以在網(wǎng)絡平臺上迅速便捷地進行交易，更加省時省力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在： 沖擊商業(yè)銀行經營模式、影響商業(yè)銀行的收入來源和促進商業(yè)銀行的產業(yè)創(chuàng)新。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應對策略：一是制定發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務；二是加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)雙贏；三是以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管機制，實現(xiàn)有效監(jiān)管。

四、積極推廣手機銀行，搶占電子銀行渠道

手機銀行是電子銀行的派生產品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節(jié)省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。目前眾多手機用戶，通過手機銀行進行賬戶查詢、轉賬匯款、購買理財、繳費充值等各種金融業(yè)務在線處理，以致當前流行這樣一個共識，即“得手機者得天下”。在移動互聯(lián)網(wǎng)這樣的時代背景下，搶占電子銀行渠道不僅能夠緩解線下網(wǎng)點的服務壓力，也能夠促進農行的轉型升級，那么，如何進一步加大手機銀行的宣傳推廣力度和客戶群體規(guī)模呢？一是要加強對員工網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務的培訓，為推廣工作奠定堅實基礎。二是加強宣傳推廣，借助線上媒體，構建立體宣傳網(wǎng)，重視線下網(wǎng)點，提升客戶體驗度，提高客戶對我行網(wǎng)上銀行和手機銀行的認知度。三是積極做好網(wǎng)上銀行與手機銀行售后服務工作和對客戶的關系維護。不僅要將業(yè)務推廣出去，更要隨時了解和關注客戶的使用情況，及時解答客戶提出的疑惑。對于不懂網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務使用的客戶，應該耐心細致地指導，確?！盃I銷一戶、使用一戶”，真正實現(xiàn)有效推廣的目的。四是完善獎懲機制，調動員工營銷積極性?；鶎泳W(wǎng)點要在輻射范圍內，走村進社區(qū)，深入群眾，到個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、企業(yè)學校等，搶占電子銀行渠道，發(fā)展有潛在需求的客戶群體，讓廣大客戶切實感受到農行的優(yōu)質服務和產品。

五、服務“三農”提升縣域市場競爭力

近年來，工、中、建、交等國有商業(yè)銀行和股份制銀行開始發(fā)力拓展縣域中小企業(yè)。工商銀行不斷在農村金融市場“掘進”，郵儲銀行更是定位“為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎性金融服務”，縣域金融市場競爭壓力越來越大?；谏鲜鲂蝿荩r行必須堅持服務“三農”，城鄉(xiāng)“雙輪驅動”發(fā)展戰(zhàn)略，提升縣域市場競爭力。一是要提升農村基礎金融服務，繼續(xù)實施金穗惠農通工程，為惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、支付結算等基礎性綜合金融服務。二是加強縣域產品創(chuàng)新能力建設。針對不同地區(qū)“三農”業(yè)務發(fā)展特點，創(chuàng)新推出區(qū)域性“三農”特色產品，滿足客戶多層次，差異性的金融需求。三是大力支持農村個體和民營經濟、農村基本建設等信貸支持，大力推進農戶小額信用貸款、助業(yè)貸款等貸款品種。四是積極支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，扶持一批市場帶動型農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)龍頭企業(yè)，促進貿易工業(yè)農業(yè)一體化、產供銷一條龍發(fā)展。五是加強縣域支行營銷能力建設。充實縣域網(wǎng)點高級客戶經理、金融理財師等專業(yè)人才隊伍，深入開展文明標準服務和營銷技巧導入工作，推進縣域網(wǎng)點功能區(qū)分、業(yè)務分流、客戶分層、產品分銷，進一步提升縣域市場競爭力。

六、維護與拓展個人中高端客戶

隨著我國經濟的快速發(fā)展，中高收入客戶群不斷壯大，高端客戶成為各家商業(yè)銀行重點發(fā)展和激烈爭奪的對象。其中銀行的服務內容和服務品質之間的競爭在銀行競爭中愈見明顯。如何維護與拓展好農行中高端客戶、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是擺在農行面前現(xiàn)實又嚴峻的問題。目前，中高端客戶服務，對農行內部來說，還存在理財產品不夠新穎個性，個人服務不夠差別化的問題；對外部環(huán)境而言，有著市場政策變化，客戶投資心理變化等因素。為此，農行要從自身出發(fā)，從金融產品、經營理念、金融服務等方面查找問題，進一步提升個人中高端客戶差別化、個性化金融服務：一是在金融產品上，及時做好理財產品研發(fā)，提高理財產品的質量，適時向中高端客戶提供專供理財產品。二是在經營理念上，加強內部個人業(yè)務、公司業(yè)務、小微企業(yè)和住房金融等部門的聯(lián)合營銷，為中高端客戶群體提供全方位的服務。三是在金融服務上，加強個人客戶經理隊伍的建設，根據(jù)中高端客戶的資產規(guī)模，配備相應的客戶經理人數(shù)，確保有充足的人員做好中高端客戶維護和拓展工作，從而提高農行的經營效益，促進農行高效、快速、可持續(xù)發(fā)展。

七、信貸關系中的信息不對稱及對策

現(xiàn)代市場經濟，是高度發(fā)達的商品經濟，也是高度信用化、信息化的商品經濟。在目前的經營模式下，信貸風險是我國商業(yè)銀行面臨的最主要和最重要的風險，大約占到了總體風險暴露的60%左右。信貸資產的安全直接關系到一個銀行整體運營的安全，嚴重情況下還將影響一個國家金融、經濟、政治的安全。而信息不對稱是導致信貸風險的重要原因。當前，信貸關系中的信息不對稱表現(xiàn)為：一是貸前調查工作不到位，不能真實掌握企業(yè)的情況；二是虛假財務報表增多，信用評估市場混亂；三是貸后管理粗放，不能有效遏制風險。為此，商業(yè)銀行必須嚴格審核信貸客戶的質量，以最大程度地規(guī)避信息不對稱導致的信用風險，應采取的措施：一是規(guī)范統(tǒng)一信貸業(yè)務流程，加強執(zhí)行力度；二是完善資信管理體系，加大懲戒力度；三是加強公開信息披露，建立有效的市場約束，減少銀行和企業(yè)間信息的不對稱程度，利用外部監(jiān)督者來督促商業(yè)銀行和企業(yè)提高經營管理和防范風險水平。

本次研討會還就內控管理、電子銀行業(yè)務發(fā)展、網(wǎng)點精準營銷、個人貸款管理及做好客戶經理工作等課題進行務實探討，交流經驗，對提升農行業(yè)務經營管理水平和精細化管理起到較好的促進作用。

參考文獻：

[1] 王聰.中國農村合作金融理論與實踐研究[J].財經界，2014（3）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）