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    對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題的探究

    2016-09-10 07:22:44史烘堃
    時代金融 2016年3期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略問題

    【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為世紀(jì)之交金融業(yè)中的新生事物,憑借其低成本、服務(wù)便捷等傳統(tǒng)銀行不可替代的優(yōu)勢,逐漸走向廣大消費(fèi)者的視野。文章通過對網(wǎng)絡(luò)銀行基本方面的認(rèn)識及其模式的介紹,剖析了我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題,根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,找出存在哪些問題以及如何解決,這對適應(yīng)經(jīng)濟(jì)及金融的全球化將具有十分重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實意義。

    【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 發(fā)展策略

    一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

    網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行,是指僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介,通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時間或空間的限制,為客戶提供所需要的各種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是存在于互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺,沒有分支銀行也沒有自己的自動柜員機(jī),客戶只需用聯(lián)接互聯(lián)網(wǎng)便可使用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種特色的金融服務(wù)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行不需要實體的營業(yè)場所進(jìn)行經(jīng)營操作,但是其根本屬性還是信用中介及支付中介。網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計出適合于網(wǎng)民使用的產(chǎn)品和服務(wù),其所有的組成要素均圍繞網(wǎng)絡(luò)活動來開展。與傳統(tǒng)銀行相比較,網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下顯著特點(diǎn):

    (一)智能化、虛擬化的業(yè)務(wù)

    網(wǎng)絡(luò)銀行利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù),沒有實體場所,充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助于智能資本,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,客戶登錄個人網(wǎng)上銀行,可以自行完成查詢賬戶,轉(zhuǎn)賬,支付結(jié)算等基本的銀行業(yè)務(wù)。

    (二)高效運(yùn)作、低成本

    網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬的信息處理平臺,通過這個平臺既可以減少營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量,又可以保證原有的業(yè)務(wù)量不降低。在這種虛擬的環(huán)境下,客戶可以隨時隨地自主選擇交易,能夠有效的降低費(fèi)用,提高運(yùn)作效率。

    (三)便利、快捷、高效、可靠的服務(wù)方式

    網(wǎng)絡(luò)銀行是“一對一”,每一個客戶面對的都是屬于自己的用戶界面,而相對于每一個客戶,在此用戶界面中銀行只為該客戶服務(wù)。這種更有針對性的服務(wù)模式,更能滿足更多客戶的多樣化需求。

    二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

    網(wǎng)絡(luò)銀行最早誕生于美國,其后在歐洲也迅速發(fā)展,歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的市場份額在世界市場中占據(jù)主要部分,其發(fā)展模式也已步入成熟時期。我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于發(fā)展上升期間,多多了解國外的優(yōu)秀發(fā)展經(jīng)驗,有助于我們借鑒和學(xué)習(xí),從而找到適合自己的發(fā)展模式。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式主要有兩種:

    (一)依附于傳統(tǒng)銀行模式

    這種模式主要是一些傳統(tǒng)的實體銀行為了拓寬業(yè)務(wù)范圍,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的服務(wù)手段對柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸,向客戶提供在線銀行服務(wù),并非一個完全獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。由于依附于實體銀行,其服務(wù)不限于網(wǎng)上,也包含自助取款機(jī)、電話銀行等一系列服務(wù)方式,是一個綜合性服務(wù)系統(tǒng)。因而這種模式也稱大銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行普遍采用的形式。這種銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式來實現(xiàn):一種是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行,典范是加拿大皇家銀行;另一種是延展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行,典型代表是美國的威爾士·法戈銀行。

    (二)純網(wǎng)絡(luò)銀行模式

    純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形電子銀行,也叫“虛擬銀行”,一般只有一個辦公地址,既無分支機(jī)構(gòu),也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),營業(yè)廳就是銀行的官方網(wǎng)站。純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是金融組織創(chuàng)新,也是金融自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、計算機(jī)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物。在我國,尚未存在真正意義上的傳網(wǎng)絡(luò)銀行。在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式上,存在著兩種不同的理念:一種是全方位發(fā)展模式,這類銀行是以全方位的服務(wù)來留住客戶,滿足客戶的多樣化需求;另一種是特色化發(fā)展模式,這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行更為普遍,認(rèn)為全方位的金融服務(wù)難以與傳統(tǒng)銀行競爭,只有特色化的金融服務(wù)才能保持自身的核心競爭優(yōu)勢。

    三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式中存在的問題

    雖然我國的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展,積累了一些經(jīng)驗,也逐漸摸索出適合自己的發(fā)展模式,但是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險性與未知性,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路充滿曲折,要真正選擇一條正確的、合適的發(fā)展路徑,需要我們在前進(jìn)的道路上,不斷發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。

    (一)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型發(fā)展模式

    目前,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大都是依附于傳統(tǒng)銀行,憑借傳統(tǒng)銀行的實力來開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),尚無真正的純網(wǎng)絡(luò)銀行。這種模式雖然增加了可信度與安全性,但是業(yè)務(wù)單一、成本較高,最終束縛了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。這種傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型的發(fā)展模式缺乏差異性、不可替代性,最終必然導(dǎo)致激烈競爭且無利可圖,導(dǎo)致銀行利潤的流失和消費(fèi)者福利的減少。

    (二)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題亟待解決

    由于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性,網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題。一般來說,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患有以下幾個方面:第一,網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù)、服務(wù)器需要不斷地改進(jìn)升級,由于互聯(lián)網(wǎng)的整體性和傳遞性,網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)程序中一個細(xì)微的差錯就會導(dǎo)致整個系統(tǒng)出錯,會危及客戶資產(chǎn)安全和銀行的名譽(yù)。第二,系統(tǒng)風(fēng)險,雖然我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大都有很好的安全保護(hù)系統(tǒng),但仍然會遇到各方各面的威脅。有可能是軟件系統(tǒng)本身設(shè)計上的缺陷,也有可能是木馬程序或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊,這些都不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)營。第三,賬戶信息的保密性。在虛擬的環(huán)境里,密碼有被盜取的可能,數(shù)字證書和移動口令也不可能保證完全的安全,一但信息泄露就會危及賬戶的資金安全。

    (三)第三方安全認(rèn)證系統(tǒng)適用性不強(qiáng)

    中國金融認(rèn)證中心雖然以第三方身份為網(wǎng)絡(luò)交易提供數(shù)字證書,一定程度上保證了網(wǎng)絡(luò)交易的完整性和真實性。但是如果客戶需要某個銀行的網(wǎng)銀就必須安裝該銀行的電子安全證書,無形中限制了客戶的選擇,也增加了銀行的信用風(fēng)險。其實,我國網(wǎng)絡(luò)銀行的最大威脅來自于管理和規(guī)劃上,建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行實則是實體銀行為了加強(qiáng)自身的金融競爭能力,銀行之間缺少有效的協(xié)調(diào)和溝通,也難以實現(xiàn)信息共享,從而致使我國至今難以形成高效統(tǒng)一的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

    (四)法律不健全,監(jiān)管難度較大

    目前我國的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,無法嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),也很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展,法律法規(guī)的滯后性,造成網(wǎng)上交易糾紛無法可依。我國的《合同法》對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還停留在“分業(yè)經(jīng)營”的管理層次上,有效性與實用性都不夠。雖然《中華人民共和國電子簽名法》的確立與實施,使得電子簽名問題得到了法律的保護(hù),但如何保護(hù)電子簽名人的個人信息以及如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為都尚未得到確定,一旦電子支付出現(xiàn)糾紛,也只能通過仲裁解決。這些問題的存在,無疑增加了監(jiān)管的難度。

    (五)存在的其他問題

    諸如信用機(jī)制不夠健全、缺乏復(fù)合型人才以及人才的流失、業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新不足、第三方支付帶來的挑戰(zhàn)、企業(yè)和消費(fèi)者的支付習(xí)慣一時難以改變等等一系列問題都將長期存在。

    四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略分析

    針對上述我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題,我認(rèn)為可以從以下幾個方面進(jìn)行解決:

    (一)明確發(fā)展模式,建立新型的銀行組織管理制度

    鑒于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來,仍處于基礎(chǔ)階段,各種技術(shù)、業(yè)務(wù)、立法都不夠完善,因此我們要借助體系成熟的傳統(tǒng)銀行來發(fā)展網(wǎng)上銀行。同時,更加積極的探索純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路,或者基于傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合,發(fā)展混合性綜合性的網(wǎng)絡(luò)銀行。無論哪種模式,都需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式,比如要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)不再是通過組織體系的分支行制,而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。

    (二)健全網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)

    毋庸置疑,網(wǎng)上銀行需要安全可信,建立一個安全、穩(wěn)定、值得客戶信賴的網(wǎng)銀系統(tǒng)是銀行和客戶所共同期盼的,我們可以從以下幾個方面著手:

    首先,作為技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高會促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,提高安全防衛(wèi)技術(shù),不僅可以保障客戶的利益,防止高科技作案,也可以提升銀行的良好形象與效益。比如提升防火墻、升級網(wǎng)銀系統(tǒng)、ATM機(jī)指紋取款、對客戶的交易進(jìn)行跟蹤確認(rèn)、運(yùn)用IC卡等,用技術(shù)規(guī)避風(fēng)險。同時加強(qiáng)信息科技技術(shù)的管理,防范由于信息泄露造成的風(fēng)險。其次,提高客戶的安全意識,增強(qiáng)安全感。銀行卡詐騙、網(wǎng)絡(luò)黑客等越來越智能,網(wǎng)民使用網(wǎng)銀必須提高警惕,謹(jǐn)防上當(dāng)。提升客戶安全感則是每個網(wǎng)絡(luò)銀行的需要做的,保護(hù)客人隱私、升級網(wǎng)站、提高服務(wù)質(zhì)量都會增加客戶對銀行的信任感。

    (三)建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

    建立一個統(tǒng)一、權(quán)威的CA認(rèn)證體系需要有一個權(quán)威的、可信賴的、工正的第三方出面,一般由政府機(jī)構(gòu)設(shè)立,能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行的信用度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供更大的自由度。統(tǒng)一的認(rèn)證體系不僅避免了消費(fèi)者安裝多個數(shù)字證書的麻煩,提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)質(zhì)量,同時使得各個金融機(jī)構(gòu)之間可以互通有無,避免銀行間相互競爭形成壁壘。

    (四)立法要完善,監(jiān)督現(xiàn)代化

    法律的制定不僅要跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,與世界接軌,還要鼓勵或推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新,避免限制性的政策。網(wǎng)上交易是一種信用交易,完善的法律法規(guī)也可以保障信用,保護(hù)所有參與者的利益。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點(diǎn),盡快制定出有建設(shè)性的指導(dǎo)意見,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)督管理措施,創(chuàng)建一套科學(xué)、高效的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范金融風(fēng)險。

    總而言之,選擇一種合理的發(fā)展模式關(guān)乎我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展,關(guān)乎我國未來銀行業(yè)的發(fā)展,在國際上的地位等等。以上對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的幾種發(fā)展模式的利弊分析、國外模式的可借鑒之初及存在的問題的揭示,使我們深刻的認(rèn)識到發(fā)展道路的艱巨性,道路是曲折的,前途是光明的,近些年,我國經(jīng)濟(jì)的騰飛與世界的接軌,必然會帶動金融業(yè)的蓬勃發(fā)展,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行會有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

    參考文獻(xiàn)

    [1]王永紅.中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式.載《中國金融》,2014年23期.

    [2]應(yīng)根菊.淺析我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的問題及對策.載《經(jīng)濟(jì)師》,2015年第3期.

    [3]董蘭.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題.載《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》,2014年第26期.

    作者簡介:史烘堃(1992-),女,漢族,河南南陽人,就讀于海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)專業(yè),研究方向:世界經(jīng)濟(jì)理論。

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