握緊留學(xué)的“錢(qián)袋子”

文/本刊記者 白琳

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握緊留學(xué)的“錢(qián)袋子”

拿到簽證和入學(xué)通知書(shū)僅僅意味著海外留學(xué)過(guò)了第一關(guān)，學(xué)費(fèi)、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢(qián)”相關(guān)的煩惱會(huì)接踵而來(lái)。

文/本刊記者 白琳

海外留學(xué)有多熱？一年一度的高考錄取正如火如荼地進(jìn)行，然而一些高中畢業(yè)生已經(jīng)提前選擇了出國(guó)的道路。王寧就是其中的一個(gè)。剛進(jìn)入高中學(xué)習(xí)，他就和家人決定出國(guó)讀大學(xué)，并提前一年開(kāi)始了一系列的準(zhǔn)備和申請(qǐng)工作。

選擇出國(guó)讀書(shū)的比例在不斷提高，學(xué)生年齡越來(lái)越小，到國(guó)外讀中學(xué)的例子已屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于這些小留學(xué)生和家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，漫長(zhǎng)的留學(xué)準(zhǔn)備到獨(dú)自出國(guó)生活的過(guò)程，都需要各類(lèi)機(jī)構(gòu)，尤其是金融機(jī)構(gòu)的幫助。根據(jù)留學(xué)的不同階段，各家銀行都制定了豐富的一站式金融服務(wù)，從提供留學(xué)前期的個(gè)人存款證明（中英文對(duì)照版）、出國(guó)留學(xué)貸款、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)，到中期辦理個(gè)人購(gòu)匯、國(guó)際匯款、旅行支票、留學(xué)保險(xiǎn)等，再到學(xué)成回國(guó)后提供個(gè)人結(jié)匯、兌付旅行支票等服務(wù)，全程為留學(xué)生和家長(zhǎng)排憂解難。

前期：留學(xué)文件準(zhǔn)備

說(shuō)到留學(xué)的準(zhǔn)備，很多家長(zhǎng)從孩子上學(xué)開(kāi)始甚至出生不久，就開(kāi)始進(jìn)行留學(xué)教育資金的籌備了。在這方面，不管是采取基金定投、買(mǎi)房投資、銀行理財(cái)還是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，每個(gè)家庭都有自己的招數(shù)。正式進(jìn)入留學(xué)前期的準(zhǔn)備，大概要從留學(xué)申請(qǐng)成功，獲取護(hù)照、簽證、對(duì)方大學(xué)錄取通知書(shū)開(kāi)始算起。

在申請(qǐng)學(xué)生簽證時(shí)，各國(guó)使館均需要申請(qǐng)者提供資信材料，證明其有足夠經(jīng)濟(jì)能力可以支付其在外國(guó)學(xué)習(xí)生活的全部費(fèi)用。通常情況下，申請(qǐng)者會(huì)到銀行開(kāi)具存款證明，作為傳統(tǒng)的資信證明。各國(guó)使館對(duì)這筆資金的來(lái)源要求十分嚴(yán)格，例如在申請(qǐng)者本人或直系親屬名下的大額資金，須有長(zhǎng)期合理的積累過(guò)程，或在遞交簽證申請(qǐng)前已夠6個(gè)月存期等。因此要提前進(jìn)行資金證明的準(zhǔn)備工作，以滿足使館在時(shí)間和金額上的要求。盡管銀行在開(kāi)立存款凍結(jié)證明方面的服務(wù)大同小異，但對(duì)于一些審核較為嚴(yán)格的國(guó)家簽證來(lái)說(shuō)，良好的銀行資信是成功的關(guān)鍵。因此建議選擇國(guó)際資信良好的銀行，比如中國(guó)銀行、花旗銀行、匯豐銀行等。

中期：學(xué)費(fèi)的購(gòu)匯及匯款

王寧以優(yōu)異的成績(jī)，上半年就陸續(xù)拿到了多所國(guó)外大學(xué)的錄取通知書(shū)，熱愛(ài)數(shù)學(xué)的他選擇了理想中的帝國(guó)理工學(xué)院。但拿到簽證和入學(xué)通知書(shū)，只能算是海外留學(xué)過(guò)了第一關(guān)，留學(xué)保證金、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢(qián)”相關(guān)的煩惱會(huì)接踵而來(lái)。怎樣安全地交付留學(xué)保證金？怎樣開(kāi)設(shè)海外賬戶？怎樣便捷地了解當(dāng)?shù)刭Y訊，以快速適應(yīng)新的異國(guó)生活？都是留學(xué)生們要面對(duì)的問(wèn)題。

留學(xué)中需要使用的外幣，一般分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯兩種。對(duì)于王寧來(lái)說(shuō)，他只需要在出國(guó)前兌換少量現(xiàn)鈔使用，而現(xiàn)匯主要用來(lái)直接匯款使用。例如匯學(xué)費(fèi)，這是最常用的留學(xué)外幣品種。對(duì)于留學(xué)生家庭而言，換匯金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于出國(guó)旅游。英國(guó)的學(xué)費(fèi)高昂，不同學(xué)校差別更是巨大。王寧第一年的學(xué)費(fèi)就需要2萬(wàn)多英鎊，且倫敦地區(qū)的生活費(fèi)用同樣不菲。因此他的家人自然希望能在盡量低的匯率下兌換。早在5月確定了錄取學(xué)校之后，家人就為他兌換了一定金額的英鎊作為學(xué)費(fèi)的準(zhǔn)備。6月英國(guó)公投“脫歐”，英鎊暴跌。他說(shuō)這下之前換的英鎊在匯率上吃了不少的虧。

有些留學(xué)生家長(zhǎng)在出國(guó)之前才著急趕到銀行換匯，另有些家長(zhǎng)則提早就換好了外幣，都是忽略了匯率的波動(dòng)。留學(xué)換匯，一是要尋找相對(duì)優(yōu)惠匯率的銀行，二是要尋找合適的兌換點(diǎn)位。各家銀行外匯牌價(jià)是有所不同的，一些銀行針對(duì)家長(zhǎng)的大額購(gòu)匯還會(huì)有一定的優(yōu)惠，因此大額換匯應(yīng)貨比三家。同時(shí)，外匯牌價(jià)時(shí)刻在變動(dòng)，學(xué)生家長(zhǎng)可以向銀行理財(cái)師進(jìn)行了解，既要考慮短期內(nèi)的波動(dòng)，也要了解中長(zhǎng)期的外匯走勢(shì)，然后再做判斷。

在匯率波動(dòng)的情況下，應(yīng)該如何準(zhǔn)備留學(xué)資金才合理呢？ 短期而言，通常情況下，理財(cái)師建議采取分期購(gòu)買(mǎi)的方式進(jìn)行留學(xué)購(gòu)匯，這樣可以攤平購(gòu)買(mǎi)成本。當(dāng)匯率相對(duì)較低的時(shí)候可以適當(dāng)多購(gòu)入一些。留學(xué)生及家長(zhǎng)可以在決定學(xué)費(fèi)的支付時(shí)間和支付金額后，提前分期操作，分段逢低購(gòu)匯，避免在匯率峰值大批購(gòu)買(mǎi)導(dǎo)致匯率風(fēng)險(xiǎn)，以節(jié)省購(gòu)匯總成本。王寧的家人聽(tīng)從理財(cái)師的建議，在英鎊下跌之后，近期又多購(gòu)入了一些英鎊，分?jǐn)偭饲捌诘某杀尽?/p>

如果留學(xué)家庭手中持有較多外匯作為留學(xué)費(fèi)用，可以選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品，用以保值增值。比如中行的“匯聚寶”產(chǎn)品可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品，投資幣種包括美元、歐元、港幣等主要外幣種類(lèi)，產(chǎn)品期限從三個(gè)月到五年不等，根據(jù)掛鉤指標(biāo)特性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)需求靈活確定。外資銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品線往往更加豐富和成熟。其中，代客境外理財(cái)計(jì)劃可以用于投資海外開(kāi)放式基金或債券。比如匯豐銀行的代客境外理財(cái)計(jì)劃包括結(jié)構(gòu)性票據(jù)、開(kāi)放式海外基金和海外債券。還有一類(lèi)外幣期權(quán)投資產(chǎn)品，集定期存款與外匯期權(quán)投資于一身。比如匯豐的“雙幣投資”產(chǎn)品就是一款掛鉤外幣匯價(jià)變動(dòng)的結(jié)構(gòu)性投資理財(cái)產(chǎn)品，如果掛鉤的匯率按預(yù)期方向變動(dòng)，投資者可以獲得超額收益；期限在7天到2個(gè)月范圍內(nèi)，投資者可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的匯率市場(chǎng)情況結(jié)合自己對(duì)匯率市場(chǎng)走勢(shì)的判斷來(lái)選擇協(xié)定匯率。類(lèi)似的還有渣打銀行的基本型匯利投資和花旗銀行的優(yōu)利賬戶。這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，如果判斷失誤，會(huì)損失大量本金，適合那些具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)R率市場(chǎng)走勢(shì)做出自己預(yù)判的高凈值客戶。

后期：海外的開(kāi)戶和資金等財(cái)務(wù)問(wèn)題

留學(xué)生初到國(guó)外，最先面臨的可能就是在國(guó)外開(kāi)立銀行賬戶、辦理銀行卡，以應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支。尤其對(duì)于年紀(jì)小的孩子，可能會(huì)遇到全英文申請(qǐng)表格的填寫(xiě)、開(kāi)戶手續(xù)繁瑣等困難。盡管中國(guó)銀行等國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)已經(jīng)非常齊全，通過(guò)辦理附屬卡，可以實(shí)現(xiàn)孩子在外國(guó)刷卡消費(fèi)，父母在國(guó)內(nèi)還款，但取現(xiàn)費(fèi)用比較高，而且海外的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)仍然有限。如果僅僅使用國(guó)內(nèi)銀行卡到國(guó)外長(zhǎng)期生活，還是會(huì)面臨一些不便。

國(guó)內(nèi)銀行為此專(zhuān)門(mén)有一項(xiàng)代開(kāi)海外賬戶的服務(wù)，即由國(guó)內(nèi)銀行代理留學(xué)生辦理開(kāi)戶申請(qǐng)，由境外合作銀行負(fù)責(zé)個(gè)人賬戶開(kāi)戶及境外銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)，可以不出國(guó)門(mén)解決海外開(kāi)戶的問(wèn)題。匯豐、花旗、渣打等外資銀行因擁有全球網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)點(diǎn)而具備優(yōu)勢(shì)，中行的海外分行同樣實(shí)力雄厚，其他銀行則主要通過(guò)海外合作銀行來(lái)提供這項(xiàng)服務(wù)（見(jiàn)附表）。家長(zhǎng)可根據(jù)留學(xué)的國(guó)家和地區(qū)加以選擇。王寧選擇了在英國(guó)實(shí)力雄厚的匯豐銀行，還有與網(wǎng)點(diǎn)豐富的英國(guó)巴克萊銀行合作的光大銀行。手中有了匯豐銀行和巴克萊銀行的英國(guó)賬戶，會(huì)為他初到英國(guó)的學(xué)習(xí)和生活減少很多不便。

特色服務(wù)比拼

如今，銀行幾乎可以給出國(guó)留學(xué)客戶提供全程的保障，完全解除客戶的后顧之憂。銀行對(duì)于留學(xué)金融業(yè)務(wù)更看重的是拓展其帶來(lái)的潛在收益和客戶資源，將學(xué)生家長(zhǎng)視為開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶，從而提供更加綜合和高端的服務(wù)。在這方面以外資銀行最為典型。比如匯豐銀行的留學(xué)金融服務(wù)是作為卓越理財(cái)客戶下設(shè)的一項(xiàng)服務(wù)。卓越理財(cái)客戶的子女可以在出國(guó)后享受到與其父母一樣的一對(duì)一客戶經(jīng)理專(zhuān)人金融服務(wù)。

銀行出國(guó)金融產(chǎn)品雖然仍存在同質(zhì)化的傾向，但在留學(xué)金融領(lǐng)域也形成了一些細(xì)分。比如中信銀行擅長(zhǎng)于新西蘭留學(xué)，獨(dú)家代理新西蘭專(zhuān)用賬戶，且擁有赴美簽證代傳遞業(yè)務(wù)這一壟斷性優(yōu)勢(shì)；光大銀行在愛(ài)爾蘭留學(xué)方面具備優(yōu)勢(shì)。

為了在出國(guó)金融的同質(zhì)化服務(wù)中比拼特色，近年來(lái)銀行還相繼推出了類(lèi)似“精英體驗(yàn)營(yíng)”的推薦實(shí)習(xí)活動(dòng)。對(duì)于招生要求不斷提高的海外高校來(lái)說(shuō)，一份有含金量的社會(huì)實(shí)踐課程將為學(xué)生在申請(qǐng)時(shí)提供很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；ㄆ煦y行的“全球公民精英訓(xùn)練營(yíng)”是由花旗銀行為客戶子女度身定制的培訓(xùn)實(shí)踐項(xiàng)目，提供完善的金融、理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，引導(dǎo)同學(xué)完成全球視野下的職業(yè)發(fā)展與規(guī)劃?？蛻艋蚱渥优ㄟ^(guò)面試后才可參加此項(xiàng)活動(dòng)，活動(dòng)結(jié)束后可獲得證書(shū)，表現(xiàn)優(yōu)異者還有機(jī)會(huì)獲得行長(zhǎng)推薦信。光大銀行則以最新推出的“菁英實(shí)踐基地”項(xiàng)目，成為業(yè)內(nèi)首家提供系統(tǒng)化社會(huì)實(shí)踐服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以此適應(yīng)留學(xué)市場(chǎng)新的需求。

代開(kāi)海外賬戶合作銀行及其海外服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局