境外游刷遍全球

文/本刊記者 白琳 王莉

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境外游刷遍全球

境外旅游中最常用也是最便捷的支付方式就是刷卡了，因此境外用卡功課要做足。

文/本刊記者 白琳 王莉

七、八月份歷來是國內(nèi)居民出境旅游的旺季。六月底的英國“脫歐”公投結(jié)果出爐帶來了全球匯率市場的巨幅震蕩，英鎊、歐元一度暴跌。隨著脫歐的持續(xù)發(fā)酵，其引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)席卷全球，也攪動了我國出境旅游的市場。

早在年初，李玉的全家親子游目的地就定在了英國，并提前半年開始做起了旅游攻略。英鎊的貶值讓她對此次旅行的購物熱情更加高漲。在出境游中，購物無疑一項重要內(nèi)容。李玉每次出國除了給自己和家人購物，還要幫朋友代購不少東西。歐洲作為不少奢侈品牌的發(fā)源地，價格自然較低，英國也是國內(nèi)游客掃貨的集中地。

“現(xiàn)在正是歐洲的年中折扣季，加上英鎊貶值，相當(dāng)于‘折上折’。”李玉興奮地說。從包、衣服、護(hù)膚品到兒童用品，李玉已經(jīng)備好了長長的購物清單，做好充分的準(zhǔn)備要去英國愉快地買買買了。而境外購物中最常用也是最便捷的支付方式就是POS機(jī)刷卡了，因此，境外用卡功課無疑要做足。

行前資金準(zhǔn)備篇

對于出國游，李玉可謂是久經(jīng)沙場：“工作以來，我基本上每年都會安排一次出國旅游，周邊的日本、韓國、東南亞都已經(jīng)走遍了，美國也去過一次，接下來就是歐洲和南半球了?！北M管行前的各項準(zhǔn)備已是輕車熟路，但每次出行前她還是會再三確認(rèn)有無遺漏，尤其是外幣現(xiàn)金、銀行卡等資金方面的準(zhǔn)備。

出游前，李玉都會準(zhǔn)備一定量的現(xiàn)金，尤其是小額現(xiàn)鈔。因為相比之下，小額現(xiàn)鈔使用更方便，而大額現(xiàn)鈔使用起來多有不便，一旦遺失或被竊，還會帶來不小的損失。另外，如果未用完，回國進(jìn)行現(xiàn)鈔結(jié)匯時，價格會比購匯價差1%左右。因此出境前購匯應(yīng)適量。

個人持有的外幣資產(chǎn)分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯：個人手持的外幣鈔票即為現(xiàn)鈔，而通過銀行進(jìn)行的外幣轉(zhuǎn)賬匯款則為現(xiàn)匯。由于現(xiàn)匯的流通性好于現(xiàn)鈔，而現(xiàn)鈔的存放、運送都需要一定的成本，因此銀行買入現(xiàn)鈔的價格低于買入現(xiàn)匯的價格。具體到個人，就是拿外幣現(xiàn)鈔去銀行結(jié)匯時，銀行的現(xiàn)匯買入價會高于現(xiàn)鈔買入價，鈔價比匯價略差不到1%。而個人在銀行購匯，則不存在鈔價與匯價的差距，現(xiàn)鈔與現(xiàn)匯是統(tǒng)一的價格。

表1　國內(nèi)銀行全幣種信用卡產(chǎn)品比較

目前，我國對個人自帶現(xiàn)金出境限制在單次等額5000美元以內(nèi)，超過5000美元以上要有相關(guān)機(jī)構(gòu)開立的證明，否則會受到罰款等處罰。如果在15天內(nèi)再次或多次出境，限額降為等值1000美元；如果一天內(nèi)第二次及以上出境，限額為500美元。持卡人如果多次超限額刷卡，被發(fā)現(xiàn)后會受到全額沒收等更嚴(yán)厲的懲罰。

萬一攜帶現(xiàn)金不足，就需要在境外ATM上取現(xiàn)。盡管這一方式能夠直接使用國內(nèi)銀行較為低廉的外匯牌價，但發(fā)卡行和ATM裝機(jī)行會各收取一定的提現(xiàn)手續(xù)費（各家銀行的境外提現(xiàn)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不一），取現(xiàn)成本較高。因此，李玉通常很少在境外用銀行卡取現(xiàn)，除非遇到現(xiàn)金確實不足的情況。

此外，自2016年1月1日起，按照國家外匯管理局的最新要求，境內(nèi)銀聯(lián)人民幣卡在境外提取現(xiàn)金除每卡每日不超過等值1萬元人民幣外，還增設(shè)了年度限額：每卡每年在境外累計取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。除此之外，各發(fā)卡行還可能對借記卡或者信用卡單獨設(shè)定限額；同時，境外對于ATM單筆取款的金額限制也各有不同。所以，使用銀聯(lián)卡的游客如果有境外取現(xiàn)的需要，在出境之前還要多了解一下自己手中所持銀行卡境外取現(xiàn)的相關(guān)規(guī)定。

還有一項需要臨行前完成的準(zhǔn)備，就是信用卡臨時額度的調(diào)整。信用卡的外幣額度如果沒法滿足需要，最好在出行前撥打信用卡客服電話，調(diào)整信用卡臨時額度，并且備注行程、國家、日期等內(nèi)容。李玉曾經(jīng)有一次在國外把額度用光才發(fā)現(xiàn)資金不足，只好打國際長途電話申請臨時額度，又找國內(nèi)的朋友幫忙去網(wǎng)點辦理，耗財耗力，耽誤了不少時間。臨時額度具有一定的有效期，一般在30日內(nèi)，到期后信用卡將自動恢復(fù)為原來的額度。客戶應(yīng)在有效還款期內(nèi)及時還款， 否則可能會造成額度超限并生成超限費用。此外，出國前最好開通短信提醒，以隨時掌握用卡情況。

信用卡選擇篇

作為旅行和海淘達(dá)人，李玉光是各種銀行卡就準(zhǔn)備了六七張之多。各種雙幣種卡、多幣種卡、全幣種卡讓人眼花繚亂。那么，哪種銀行卡更適合境外使用呢？

雙幣種卡，顧名思義是卡的幣種為兩種，是同時具有人民幣賬戶和外幣賬戶的信用卡，卡面同時印有兩個信用卡組織（銀聯(lián)和其他國際信用卡組織），可供持卡人在境內(nèi)外使用，可以人民幣和其他某一外幣幣種（美元、歐元、日元等）分別結(jié)算。雙幣信用卡在國內(nèi)刷卡消費時，一般采用人民幣結(jié)算，而在進(jìn)行境外消費時，會自動進(jìn)入外幣結(jié)算系統(tǒng)。如果持卡人在境外刷卡時使用的是非卡片結(jié)算貨幣，該消費金額會由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成卡片結(jié)算貨幣，轉(zhuǎn)換過程中會產(chǎn)生1.5%左右的貨幣轉(zhuǎn)換費。如在歐洲使用人民幣/美元雙幣卡消費，進(jìn)行貨幣兌換時先將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣。這其中就會涉及到交易金額1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費，而兩次匯兌過程也增加了成本。

貨幣轉(zhuǎn)換費的成本問題是很多國內(nèi)用戶境外用卡的一大顧慮，尤其對于境外大宗消費而言，如果可以免除貨幣轉(zhuǎn)換費，當(dāng)可節(jié)省一筆可觀的費用。針對這個問題，銀行也采取了相應(yīng)對策。比如花旗銀行對其所有信用卡產(chǎn)品都免除了持卡人美元信用卡的貨幣轉(zhuǎn)換費（消費金額的1.5%）；近幾年國內(nèi)銀行紛紛推出的全幣種卡，其最大的特點也是免收貨幣轉(zhuǎn)換費。全幣種卡突破了傳統(tǒng)信用卡單幣種或雙幣種的限制，可同時滿足多個幣種的交易需求，更好地滿足持卡人的境外消費需求。

本身從事金融工作的李玉，長期關(guān)注信用卡的各類信息，說起來如數(shù)家珍。她說，相比而言，全幣種卡更適合境外使用。但需要注意的是，國內(nèi)不少銀行（如招行和中行）推出的全幣種卡是Visa或MasterCard的單通道卡，不能走銀聯(lián)渠道，在國內(nèi)使用很不方便。不過工行和建行的全幣種卡則是Visa/ Master+銀聯(lián)的雙通道信用卡，國內(nèi)刷卡也沒問題。因此，如果要兼顧境外與境內(nèi)使用，應(yīng)選擇雙通道的全幣種卡，也可以考慮雙幣種卡。

目前，國內(nèi)推出全幣種卡的有中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行等，各家銀行推出的全幣種卡產(chǎn)品各有特點（見表1）。

不同銀行的信用卡還會有境外消費多倍積分、消費返現(xiàn)等優(yōu)惠活動，對于旅行達(dá)人是一項重要的增值服務(wù)，出行前可以多加關(guān)注。花旗銀行（中國）零售銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)王穎介紹說，花旗經(jīng)常推出美元信用卡刷卡現(xiàn)金返還的活動，只要持卡人使用美元信用卡在境外消費且達(dá)到一定的金額，現(xiàn)金返還的力度可高達(dá)8%。此外，花旗在海外的很多商戶都設(shè)置了多倍積分/里程累積優(yōu)惠，如在澳大利亞，在參與活動的酒店及百貨類商戶中消費，最高可享受8倍的積分累積。

在Visa和MasterCard的選擇上，二者作為國際上兩大信用卡組織，各有其優(yōu)勢。相對而言，Visa在亞洲和澳大利亞受理的商戶數(shù)量比較多，使用起來更方便。MasterCard的優(yōu)勢在于歐洲和北美。在均不考慮貨幣轉(zhuǎn)換費的情況下，不同卡組織發(fā)行的信用卡走不同的結(jié)算渠道，在匯率上會有所差異，比較2016年7月5日的匯率（不能代表長期情況），可窺見一斑（見表2）。

表2　銀聯(lián)、Visa、MasterCard 2016年7月5日官方匯率比較

境外用卡匯率風(fēng)險篇

李玉出國旅游經(jīng)驗豐富，自然對用卡的匯率風(fēng)險格外留心。因為她前幾年在歐洲旅行時曾遇到過這樣的情況：用全幣種信用卡在歐洲消費，回國還款時查詢歐元兌人民幣匯率時發(fā)現(xiàn)還多花了不少錢。既然是免貨幣轉(zhuǎn)換費的全幣種卡，這額外的成本來自哪里呢？

經(jīng)咨詢，李玉了解到，其原因是她的全幣種卡是以美元記賬。她用全幣種卡刷歐元時，這筆消費先由國際發(fā)卡組織轉(zhuǎn)為美元，再通過銀行按照當(dāng)天美元兌人民幣的匯率計算成人民幣金額，然后記入人民幣賬戶。而恰巧在她購物當(dāng)天，歐元兌美元出現(xiàn)較大幅度的升值，人民幣則對美元只有較小幅度的升值，這樣換算出的人民幣賬單金額自然要大于歐元直接兌人民幣的成本。因此，對于以美元入賬的信用卡，需要關(guān)注人民幣兌美元以及美元兌歐元兩種匯率的波動?？梢娮吣姆N結(jié)算渠道，以哪種貨幣入賬，其中藏著不少學(xué)問。

正是由于不同類型銀行卡設(shè)計上的區(qū)別，匯率轉(zhuǎn)換的時機(jī)不同。如果所去的國家貨幣發(fā)生大幅貶值，刷不同的卡可能會帶來不同的效果。假如李玉此次前往英國旅游途中到回國還款期間，英鎊仍在持續(xù)下跌，對于她的資金會有何影響呢？

比如用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡在英國消費，消費任何幣種，都以人民幣入賬。刷卡時即決定了英鎊和人民幣的比價，因此后續(xù)匯率的波動就無需考慮了。當(dāng)然這也能夠規(guī)避匯率波動的風(fēng)險。

如果是美元入賬的全幣種卡，在英國消費時，英鎊金額會直接按當(dāng)時的匯率轉(zhuǎn)換為美元。之后的還款，要么直接還美元，要么用人民幣購匯之后還款。這時候的匯率風(fēng)險主要在于美元與人民幣之間了。如果是人民幣入賬的全幣種卡，情況則與銀聯(lián)卡類似。

如果使用的是人民幣加英鎊的雙幣種卡，以英鎊入賬，那么還款時遇到英鎊大跌，則相當(dāng)于再打個折扣了。能夠起到類似效果的還有多幣種卡。比如工銀環(huán)球旅行信用卡支持10個幣種，其中包括英鎊，直接以英鎊入賬，還款時遇到英鎊貶值也可以被動地打折。

實際上在大多數(shù)情況下，在境外刷卡消費時，不必過度糾結(jié)匯率問題。畢竟，大部分國家和地區(qū)的匯率并不是“過山車”。

中國農(nóng)業(yè)銀行金融市場部李大鵬告訴記者，從費用的支付方式上，無論是網(wǎng)上支付還是POS支付，都可以將支付貨幣劃分為美元及非美元兩類。美元支付的情況下，若使用銀聯(lián)卡則自動按當(dāng)時匯率折算成人民幣；若使用含境外組織的信用卡，則先按美元金額計入應(yīng)付款項。在信用卡還款日前，個人可自主通過國內(nèi)銀行進(jìn)行購匯，再將所購美元用于還款。

他建議，若個人對人民幣兌美元的匯率走勢并無把握，則優(yōu)選銀聯(lián)卡消費。因為銀聯(lián)都是同各大中資做市商銀行集中詢價，擇優(yōu)成交，因此銀聯(lián)卡購匯價格最優(yōu)。如果個人對人民幣兌美元的匯率有自己的判斷，可以選擇提前購匯或推遲購匯，或享受發(fā)卡行無息或低息分期付款等活動，來降低購匯成本。

若是非美元支付，李大鵬排列的刷卡順序為：銀聯(lián)卡、含旅游目標(biāo)國貨幣的境外組織信用卡，最后是純美元境外組織信用卡。也就是說，刷純美元卡最不劃算，因為該卡會自動將當(dāng)?shù)刎泿沤痤~先折算成美元，而該匯率通常較差，是境內(nèi)銀行的近10倍，最高費率可達(dá)1%—2%。如果刷銀聯(lián)卡，會按當(dāng)時的匯率直接轉(zhuǎn)換成人民幣；如果刷含目標(biāo)國幣種的境外組織卡，則會將該幣種金額計入應(yīng)付款項，要求客戶到期還該貨幣。對于能夠?qū)R率做出判斷的客戶而言，可以不選擇銀聯(lián)卡，而是用含目標(biāo)國幣種的境外組織卡，再自行擇機(jī)通過境內(nèi)銀行進(jìn)行購匯或分期付款操作；但對于風(fēng)險規(guī)避型客戶，還是使用銀聯(lián)卡更為簡單，價格也比較優(yōu)惠。

注意事項及安全提示篇

再過兩周，李玉就要踏上期待已久的旅程。對于在境外旅游過程中還有哪些用卡、用匯的注意事項，李玉說，首先要警惕DCC這個大“坑”。

DCC是Dynamic Currency Conversion的簡稱，出現(xiàn)在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是將當(dāng)?shù)刎泿牛↙ocal Currency）實時轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險。聽起來是對持卡人有利，實則不然。DCC的匯率通常不太劃算，DCC會把原本商戶承擔(dān)的一部分費用，直接轉(zhuǎn)嫁到持卡人頭上。

李玉在歐洲就曾經(jīng)遇到過這種情況。當(dāng)商戶對客戶使用DCC交易時，通常會給出一個匯率，由消費者選擇是否接受，不接受的話可不使用DCC。但是李玉碰到的實際情況卻是，直接讓她簽字。而她在仔細(xì)看后發(fā)現(xiàn)，回單上有歐元兌人民幣匯率（有的還可能出現(xiàn)“我自愿放棄MasterCard的匯率折算”之類的話）。遇到這種情況要立即拒絕簽單，請店員撤銷交易，轉(zhuǎn)刷當(dāng)?shù)刎泿拧Ｒ荛_DCC，辦法就是不管到哪，都刷當(dāng)?shù)貛欧N。需要注意的是，如果刷卡時沒有留意簽了單，也并不表示必須接受。V/M Chargeback條款規(guī)定，只要提出拒付的理由得當(dāng)，完全可以讓收單行接受拒付并用商家所在國貨幣再次進(jìn)行清算。境外消費的收單行在境外，持卡人可以通過發(fā)卡行向收單行提出拒付，拒付理由就是商家在未對持卡人做出明確說明的情況下擅自使用了貨幣轉(zhuǎn)換功能，從而要求收單行接受拒付，并使用商家所在國的貨幣再次進(jìn)行清算。

如果使用信用卡預(yù)定了境外酒店或者租車，又因故無法按約定入住或用車，一定要提前與商家辦理取消手續(xù)。信用卡的預(yù)授權(quán)會占用卡片的信用額度， 對預(yù)授權(quán)消費款項結(jié)算記賬時，原預(yù)授權(quán)將會自動取消；預(yù)授權(quán)發(fā)生30后天內(nèi)若沒有發(fā)生結(jié)算， 則該筆預(yù)授權(quán)將會自動取消。李玉告訴我們，曾經(jīng)遇到過因未按規(guī)定提前取消預(yù)約而被商家從預(yù)留信用卡中扣除房費或租金不予返還的情況。因此，最好提前向商家了解取消預(yù)約的方式和時間等相應(yīng)規(guī)定，解除預(yù)約時，客戶還應(yīng)向商戶索取預(yù)授權(quán)取消代碼，日后萬一發(fā)生交易爭端，可以用作證據(jù)。

王穎提醒持卡人，還要注意用卡的安全問題。在一些存在風(fēng)險的境外地區(qū)刷卡時，最好選擇大型酒店、商場以及較正規(guī)的品牌店進(jìn)行消費。如果在境外消費時發(fā)現(xiàn)信用卡或銀行卡被盜刷，要在第一時間聯(lián)系開卡銀行對銀行卡進(jìn)行保護(hù)或掛失。其次，持卡人在境外消費后應(yīng)注意將簽購單保留一段時間。由于簽購單上有一些重要的交易信息，因此在消費后一段時間加以保存，除了可保證銀行卡的用卡安全外，在發(fā)生銀行卡的消費爭議時，還可以作為相關(guān)的憑據(jù)。

個人到境外消費時，一般對當(dāng)?shù)厣虘舳疾惶私?，如何在刷卡時降低盜刷的風(fēng)險？王穎建議持卡人，首先在境外使用信用卡時要保護(hù)好自己的卡片，消費時切忌為貪圖方便而把信用卡轉(zhuǎn)交他人代刷，也不要隨意將信用卡交給店員拿去結(jié)賬。其次，最好選擇一張帶有信用卡遺失或盜刷保險的信用卡。第三，持卡人應(yīng)在開卡后及時開通交易/支付提醒等功能，保證能在第一時間了解賬戶的變動。第四，在刷卡時對商戶有所選擇，如對于集市中使用獨立POS機(jī)的小商鋪或街邊流動性攤點，應(yīng)有所警惕。最后，鑒于境外的刷卡消費習(xí)慣只認(rèn)簽名不認(rèn)密碼，不同于國內(nèi)設(shè)置交易密碼刷卡，因此，如持卡人在信用卡背后的簽名欄處附有較難模仿的個性簽名，就能在一定程度上有效降低被模仿的盜刷風(fēng)險。除了信用卡背面的簽名，保護(hù)好印刷在簽名欄旁的CVV2碼也至關(guān)重要。

與許多旅游達(dá)人一樣，李玉的心得很多是吃虧、“交學(xué)費”換來的，也有朋友或?qū)＜覀魇诘慕?jīng)驗。她認(rèn)為，出國旅行本身就是一個邊玩邊學(xué)的過程，會不斷遇到新的情況和未知的挑戰(zhàn)，需要多留心，多思考，“省了錢還長了見識，才是樂趣所在”。