民營銀行拓展農(nóng)村金融市場之思路

徐艷華，張曉艷

（青島工學院，山東 青島 266300）

民營銀行拓展農(nóng)村金融市場之思路

徐艷華，張曉艷

（青島工學院，山東 青島 266300）

隨著國家相關政策的出臺，國家允許一些民營企業(yè)設立風險自擔的金融機構，民營銀行因此得到了迅速的發(fā)展。當前我國農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展與我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務的多樣化需求相矛盾。大力扶植民營銀行的發(fā)展，引導民營銀行開拓農(nóng)村金融市場具有較大的現(xiàn)實意義。本文分析了民營銀行在服務拓展農(nóng)村金融市場方面自身擁有的優(yōu)勢及存在的不足，并提出了民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的相關政策性建議，期望對于促進民營銀行的發(fā)展和農(nóng)村金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展有所幫助。

民營銀行；農(nóng)村金融；信用體系；金融風險

民營銀行開閘后，有關民營銀行發(fā)展的討論成為金融領域的一個焦點問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發(fā)展要注意普惠金融，由于農(nóng)村金融市場的特殊性，國有銀行當前在普惠方面不能很好地發(fā)揮作用。當前的中國農(nóng)村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中微小企業(yè)缺少金融服務機構。發(fā)展民營銀行對于實施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農(nóng)村村民提供了平等的享受金融交易的權利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進社會主義和諧社會建設。民營銀行可以在農(nóng)村金融市場拓寬融資渠道，服務經(jīng)濟發(fā)展，加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務水平，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等，同時促進農(nóng)村金融市場的長足發(fā)展，使二者達到共贏的局面。

一、民營銀行及其市場定位

民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產(chǎn)權角度來解釋，認為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行；第二是從公司治理結構角度出發(fā)，按照市場化的機制經(jīng)營管理，認為民營銀行是現(xiàn)代公司治理結構的企業(yè)；第三是從資產(chǎn)結構角度出發(fā)，強調民營銀行服務理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業(yè)融資服務的銀行。

如何把民營銀行經(jīng)營得更好，是當前民營銀行應該考慮的主要問題。在當前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規(guī)模較小，要想快速發(fā)展應當明確自己的市場定位。本文認為民營銀行產(chǎn)品和服務應當具有差異化、品牌化和特色化的經(jīng)營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農(nóng)戶、中小微企業(yè)。

民營銀行作為靈活運作的金融服務機構，在服務農(nóng)村金融市場和中小微企業(yè)方面有獨特的優(yōu)勢。在多元化經(jīng)濟發(fā)展的今天，農(nóng)村金融市場規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村市場潛力巨大，但是服務于農(nóng)村金融市場的金融機構較少，民營銀行可以抓住這一契機，準確定位，拓展農(nóng)村金融市場，獲得競爭優(yōu)勢，達到雙贏的目的。

表1　已建立的民營銀行

表2　正在申請籌建的民營銀行

圖1　2014年部分民營銀行資產(chǎn)總額　單位：億元

二、民營銀行與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

1、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

民營銀行在中國發(fā)展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發(fā)展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準經(jīng)營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預示著我國民營銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新進展。

從當前我國民營銀行的發(fā)展情況來看，雖然發(fā)展速度較快，但是目前我國銀行業(yè)金融機構中國有商業(yè)銀行仍然是主導，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業(yè)控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達60%。

圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產(chǎn)規(guī)模。民營銀行在國家政策的支持下，持續(xù)健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模都在不斷增加，民營銀行的發(fā)展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產(chǎn)規(guī)模，促進了金融市場的多元化發(fā)展格局。

2、農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

近幾年隨著國家對“三農(nóng)”的投入不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展，農(nóng)村金融服務機構也隨之增加。多種銀行進軍農(nóng)村金融市場，但是農(nóng)村金融機構的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農(nóng)村金融市場。

（1）農(nóng)村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)逐漸發(fā)展的中小企業(yè)對于資金的需求將會更多，在破解城鄉(xiāng)二元結構，推進城鄉(xiāng)發(fā)展的過程中，資金的需求規(guī)模潛力巨大，農(nóng)村金融市場吸引著更多的銀行進入。

圖2　2008—2014年農(nóng)村人均純收入

如圖2所示，從2008—2014年農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，人均純收入穩(wěn)步快速增加，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融市場也蘊藏著巨大潛力。而相對的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務機構的規(guī)模卻跟不上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度。根據(jù)相關的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國有3.5萬億元的農(nóng)戶貸款，占全部銀行貸款總數(shù)的6.5%。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，偏遠農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低，所以巨大的農(nóng)村金融市場有待于進一步開發(fā)。

（2）不同類型銀行進軍農(nóng)村金融市場。為了推進工、農(nóng)、中、建銀行的商業(yè)化改革，提高銀行的經(jīng)營效率，銀行大量裁撤、合并農(nóng)村金融網(wǎng)點，減少了農(nóng)村金融服務機構。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農(nóng)村金融市場，以求能夠快速占領農(nóng)村金融市場。郵政儲蓄銀行、農(nóng)行正在不斷進軍農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是服務農(nóng)村金融市場的新興金融機構，在服務農(nóng)村金融市場方面起到了重要作用。

潛力巨大的農(nóng)村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設網(wǎng)點最多的外資機構。隨后，隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農(nóng)村金融市場中設了村鎮(zhèn)銀行，不斷開拓農(nóng)村金融市場。

（3）潛力背后的金融風險。農(nóng)村金融市場背后同樣也存在著金融風險。首先，由于廣大農(nóng)戶缺乏金融意識，農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施發(fā)展不足，所以銀行在推進農(nóng)村金融市場上也存在著風險大、業(yè)務成本高、收益低的金融風險。其次，在農(nóng)民信用意識建設方面，缺乏有效的宣傳，農(nóng)民信用意識淡薄也使得農(nóng)村金融市場存在著金融風險。最后，由于當前農(nóng)村金融設施落后，金融網(wǎng)絡設備跟不上經(jīng)濟發(fā)展速度，廣大農(nóng)戶的交易金額較少，民營銀行服務農(nóng)村金融成本和交易成本較高。

三、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的必要性

1、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的天然優(yōu)勢

民營銀行作為機制靈活的現(xiàn)代金融服務企業(yè)，在開拓農(nóng)村金融市場上具有獨特優(yōu)勢，首先表現(xiàn)為交易成本的優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場的特點是農(nóng)戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務農(nóng)村金融時，一般都是按照大客戶服務程序進行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務農(nóng)村金融市場上，由于其運行機制靈活，組織架構、管理層次較少，所以就會節(jié)省交易成本。

除此之外，民營銀行的創(chuàng)新能力也有一定的比較優(yōu)勢。民營銀行可以根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)，推出不同的服務項目，針對不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特色，設立專門的扶持當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的針對性較強的民營銀行。一般而言，加快民營資本進入農(nóng)村金融市場，不僅可提升民營銀行進入農(nóng)村金融市場服務的業(yè)務范圍，增強民營銀行內資金實力，更重要的是可以解決當前小微企業(yè)、農(nóng)村市場的金融需求。

2、民營銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融市場資源配置的有效實現(xiàn)途徑

現(xiàn)有的國有銀行在開拓農(nóng)村金融市場方面投入不足，大力發(fā)展民營銀行，憑借其靈活的機制，可以解決農(nóng)村金融市場有效需求不足的問題。目前，農(nóng)村金融市場發(fā)展較快，金融服務機構跟不上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現(xiàn)狀，而我國農(nóng)村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進入農(nóng)村金融市場并進參與競爭后，農(nóng)村金融市場資源配置的效率就會實現(xiàn)最優(yōu)。推進民營銀行進入農(nóng)村金融市場是為了不斷開拓農(nóng)村金融市場，優(yōu)化現(xiàn)有金融資源配置效率。

四、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場存在的問題

1、民營銀行發(fā)展缺乏寬松的政策環(huán)境

當前，隨著經(jīng)濟的多元化發(fā)展，金融機構也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，民營銀行的發(fā)展是金融機構多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)。雖然國家放寬了民營銀行的設立條件，但是民營銀行的設立審批程序依然復雜，民營銀行在中國發(fā)展的規(guī)模較小，配套環(huán)境不完善，導致民營銀行發(fā)展較為緩慢，在開拓農(nóng)村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環(huán)境。

目前，國家沒有建立完善科學的金融監(jiān)管體制，要使民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，必須改革目前的銀行監(jiān)管制度，完善農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系。民營銀行在農(nóng)村金融市場上得不到農(nóng)戶的信任，和傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農(nóng)村金融市場上的競爭力不足，嚴重影響了民營銀行在農(nóng)村金融市場上拓展相關業(yè)務。另外，民營銀行在農(nóng)村金融市場上業(yè)務和經(jīng)營服務的范圍受到限制，比如相關部門對民營銀行的資金規(guī)模、可以借貸的數(shù)額都有明確的限制，導致民營銀行在農(nóng)村金融市場上沒有寬松的環(huán)境發(fā)展自己，也不能更好地服務于農(nóng)村金融市場。

2、國有銀行壟斷下民營銀行發(fā)展困難

1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面?，F(xiàn)階段，我國的銀行體系呈現(xiàn)金字塔結構，國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行構成了當前的金字塔狀的銀行體系中，工農(nóng)中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。

當前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設立都是服務于地方經(jīng)濟發(fā)展的，沒有形成規(guī)模的市場效應，這也就說明民營銀行無法在全國性農(nóng)村金融市場進行資源調配。

按照我國規(guī)定的存款利率只能上調10%，現(xiàn)在更多的農(nóng)戶把余款存入理財產(chǎn)品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業(yè)務量，將是民營銀行面臨的重要問題。

3、民營銀行存在信譽風險

民營銀行在中國發(fā)展的時間不長，與傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行在信譽上存在信用風險的問題。信用是銀行生存發(fā)展的根基，民營銀行要想不斷擴大在農(nóng)村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農(nóng)戶存款、擴大資產(chǎn)規(guī)模效應首要條件。

民營銀行在農(nóng)村金融市場上的信譽問題直接影響其業(yè)務的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農(nóng)村金融市場處于探索起步階段，發(fā)展規(guī)模不大，而且農(nóng)村地區(qū)對于民營銀行的了解不是很深，認為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農(nóng)戶的錢，導致民營銀行的信譽不是很高。和傳統(tǒng)的國有銀行、農(nóng)村信用社相比，不能較好地得到廣大農(nóng)戶認可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農(nóng)村金融市場上開展業(yè)務。

4、農(nóng)戶信用缺失影響民營銀行發(fā)展

民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場的過程中，也會受到農(nóng)戶信用等級的影響，農(nóng)戶信用水平的高低影響到民營銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。一些農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟發(fā)展水平較高，但是部分農(nóng)戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。

表3　農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款情況分析

本文收集了2010—2013年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款呈現(xiàn)出上升的趨勢。在現(xiàn)階段農(nóng)戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導致農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場方面存在困難。

近幾年人民銀行數(shù)據(jù)顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農(nóng)村地區(qū)人口有7.5億，我國農(nóng)村地區(qū)信用等級制度有待于進一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，對于民營銀行和農(nóng)村金融市場都能起到很好的作用。

此外，農(nóng)民進行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產(chǎn)較少且變現(xiàn)能力不足。在當前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴重影響民營銀行的發(fā)展。

五、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的對策

1、構建合理的民營銀行發(fā)展政策環(huán)境

民營銀行的發(fā)展是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結果，是構建多元化金融體系的必要舉措，當前民營銀行發(fā)展，要建立適合其發(fā)展的各種政策環(huán)境。

（1）構建利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。構建良好的金融監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化民營銀行發(fā)展的金融環(huán)境，加強國家對于民營銀行的監(jiān)管力度。營造公平合理的競爭環(huán)境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發(fā)展，就要不斷開拓業(yè)務范圍。國家應積極扶持民營銀行的發(fā)展，通過各種優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠、補貼制度，給予民營銀行拓展農(nóng)村市場足夠的支持力度，使其更好地服務于農(nóng)村金融市場。除此之外，國家層面要加強立法建設，使得民營銀行的發(fā)展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環(huán)境提供強有力的支持。

（2）完善監(jiān)管制度，提高民營銀行監(jiān)管水平。強化中央銀行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的金融監(jiān)管力度，可以成立專門的金融監(jiān)管局來對平時的金融市場業(yè)務進行監(jiān)管，尤其是加大對于民營銀行的監(jiān)管力度，完善我國的金融監(jiān)管體系，達到有效對民營銀行進行監(jiān)管的目的。

完善監(jiān)管的方法，提高監(jiān)管體系對于民營銀行的監(jiān)管力度。這就要求相關監(jiān)管部門加強對于民營銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監(jiān)督，確保監(jiān)管體系的可行性。

2、增強實力，打破國有銀行壟斷

民營銀行按照新的運行機制，按照企業(yè)的組織架構發(fā)展，具有較好的發(fā)展活力。健全的公司法人治理結構，是民營銀行發(fā)展的組織保障，是擴大其規(guī)模的必要前提。當前的金融市場是多元化的金融機構并存的局面，民營銀行作為經(jīng)濟發(fā)展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強民營銀行的實力，就要求民營銀行在風險控制、人員匹配等各方面都要達到一定規(guī)模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當前國有銀行一花獨放的局面，增強農(nóng)村金融市場的活力、競爭力。

民營銀行的發(fā)展要合理定位，要抓住當前國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟，推進社會主義新農(nóng)村建設的有利局面，進軍市場潛力巨大的農(nóng)村金融市場，服務農(nóng)村經(jīng)濟、中小企業(yè)，找到自己的定位，加快發(fā)展，和國有銀行在農(nóng)村金融市場上相互競爭，各自發(fā)揮不同的作用，更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3、推進民營銀行信譽建設

民營銀行作為經(jīng)濟改革發(fā)展的新生力量，承擔著促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要任務，農(nóng)村金融市場，作為剛剛開發(fā)的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進入競爭。信譽作為無形資產(chǎn)，是一個銀行生存發(fā)展的根基。民營銀行的信譽建設關系到銀行生存發(fā)展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽。要建立一套法規(guī)制度，加強監(jiān)管機構對新建民營銀行的盈利性、流動性的監(jiān)管；善于尋找制度創(chuàng)新，通過尋找試點銀行進行制度創(chuàng)新，然后逐步推進，就可以創(chuàng)建一批良好信譽的民營銀行。

4、加快農(nóng)戶信用體系建設

農(nóng)戶信用體系建設是保障民營銀行進入農(nóng)村金融市場的基礎性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業(yè)務，在農(nóng)村金融市場上不斷開拓自身業(yè)務，保證農(nóng)村金融市場的活躍性，達到更好地服務農(nóng)村金融的目的。

首先，要加強農(nóng)民信用意識建設，不斷加強宣傳，科普個人信用建設的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續(xù)普及建立農(nóng)戶信用檔案，建立個人信用經(jīng)濟身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，形成農(nóng)戶的日常信用記錄。最后，加強國家在信用方面的法律建設，加強立法，使得居民信用建設有法可依，減少民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農(nóng)村金融市場提供支持。

六、結語

隨著國家不斷加快推進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，中國農(nóng)村金融市場持續(xù)健康發(fā)展，農(nóng)村金融市場潛力巨大，農(nóng)戶的購買力和投資逐漸增強。所以本文認為積極拓展農(nóng)村金融市場對民營銀行的可持續(xù)發(fā)展來說具有深遠的戰(zhàn)略意義。

[1]陸岷峰、王虹：我國民營銀行發(fā)展的問題和對策研究[J].華北金融，2013（12）.

[2]崔姝：我國民營銀行發(fā)展若干問題研究[J].湖北金融，2013（12）.

[3]應宜遜：當前民營銀行發(fā)展問題淺析[J].貨幣時論，2013（10）.

[4]蘇競翔：農(nóng)村金融創(chuàng)新勢在必行[J].當代貴州2014（6）.

（責任編輯：劉冰冰）

山東省高?？萍加媱濏椖俊鄭u工學院董事長科研資助基金項目，民資商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題與對策研究，編號：J15WG46，課題組成員：徐艷華、王永照、張曉艷、楊靖、逄山舒、劉鑫、孫晶晶、劉紅霞等。