移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究

賈丹丹（北京科技大學(xué)文法學(xué)院，北京100083）

移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究

賈丹丹
（北京科技大學(xué)文法學(xué)院，北京100083）

隨著移動智能終端設(shè)備的普及使用和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付作為一種新興的支付方式應(yīng)運(yùn)而生。移動支付具有隨時(shí)、隨地、隨身支付的特點(diǎn)，深受廣大移動用戶的喜愛，在我國發(fā)展十分迅速。但是，隨著移動支付的快速發(fā)展，移動支付所存在的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯出來，如：信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)、資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些法律風(fēng)險(xiǎn)不僅損害了移動用戶的合法權(quán)益，同時(shí)也制約了移動支付的健康發(fā)展，亟待解決。

移動支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

伴隨著4G網(wǎng)絡(luò)和智能化移動終端的普及應(yīng)用，移動支付在我們的日常生活中已被廣泛應(yīng)用，如：支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包、翼支付等等。移動支付的出現(xiàn)，日新月異地改變著人們的支付觀念和支付方式，與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付是一個(gè)非常年輕而又具有巨大發(fā)展前景的新興領(lǐng)域。

根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2015年第3季度》數(shù)據(jù)顯示：2015年第三季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)43914億元人民幣，環(huán)比增長率為26.39%。［1］

但是，隨著移動支付的快速發(fā)展，移動支付所存在的諸多法律風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯出來。本文在分析移動支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)之后，提出了相應(yīng)的防范措施，同時(shí)也從立法、行政、司法三個(gè)方面對如何防范移動支付的法律風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的建議。

一、移動支付概述

（一）移動支付的界定

由于移動支付是一種新興的支付方式，處于不斷變化地動態(tài)發(fā)展之中，目前對于移動支付的概念，還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一界定。本文認(rèn)為，移動支付是通過移動終端設(shè)備付款的行為，移動終端設(shè)備是付款工具即支付介質(zhì)，移動支付的實(shí)質(zhì)則是資金的轉(zhuǎn)移，即用移動設(shè)備來實(shí)現(xiàn)資金在經(jīng)濟(jì)個(gè)體之間的轉(zhuǎn)移的過程。［2］

（二）移動支付流程

如圖一所示，一個(gè)完整的移動支付過程，需要經(jīng)過以下幾個(gè)步驟：

1.用戶向商家發(fā)送購買請求。移動用戶在明確想要購買的商品或服務(wù)后，通過手機(jī)等移動終端設(shè)備，向商家發(fā)送購買請求。

2.商家向移動支付平臺發(fā)送收費(fèi)請求。商家在收到移動用戶的購買請求之后，向移動支付平臺發(fā)送收費(fèi)請求。移動支付平臺會根據(jù)移動用戶的賬號和此次交易的信息生成數(shù)字或符號代碼，代表這次交易。

3.移動支付平臺向第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)送認(rèn)證請求。移動支付平臺在對移動用戶和商家所提供的賬號信息進(jìn)行檢驗(yàn)和確認(rèn)之后，將此信息發(fā)送給第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，請求第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證。

4.第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)對移動支付平臺發(fā)送的信息進(jìn)行認(rèn)證后，將認(rèn)證信息發(fā)送給移動支付平臺。

5.移動支付平臺向移動用戶發(fā)送支付請求。移動支付平臺在收到認(rèn)證信息之后，如果通過認(rèn)證，移動支付平臺把交易信息發(fā)送給移動用戶，請求移動用戶對支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果沒有通過認(rèn)證，移動支付平臺將會把認(rèn)證結(jié)果發(fā)回給移動用戶和商家，同時(shí)取消此次交易。

6.移動用戶授權(quán)。移動用戶在核對交易信息無誤之后，發(fā)送授權(quán)指令給移動支付平臺，表示同意支付。

7.收費(fèi)完成。移動支付平臺在得到了移動用戶的支付授權(quán)之后，開始進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來。轉(zhuǎn)賬完成之后，告知商家收費(fèi)完成，可交付產(chǎn)品或提供相應(yīng)服務(wù)，并保留交易記錄。

8.支付完成。移動支付平臺在商家確認(rèn)收費(fèi)之后，告知移動用戶已經(jīng)支付成功，并傳送支付完成信息給移動用戶，作為支付憑證。

9.商家向移動用戶交付商品或提供服務(wù)。商家在得到收費(fèi)成功的信息之后，交付商品或提供服務(wù)，并保留交易記錄。

圖一　移動支付流程圖［3］

二、移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)

移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)，是指在移動支付過程中存在的法律層面的安全風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)、資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是影響移動支付安全的一個(gè)重要因素。無論是在移動支付過程中還是在前期登記注冊過程中，移動用戶和商家都要向移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行或者第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供一些有關(guān)身份的隱私信息。這些信息一旦被大量獲取，則具有一定的商業(yè)價(jià)值，可以帶來潛在的商業(yè)機(jī)會。在實(shí)踐中，信息和隱私的泄露現(xiàn)象很常見，利用黑客軟件竊取、搜集用戶賬號和密碼的事件屢見不鮮。移動支付過程除了有泄露個(gè)人信息或個(gè)人信息被不法利用這兩種風(fēng)險(xiǎn)外，還有個(gè)人信息在無線網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中被截獲及泄露移動用戶的個(gè)人行蹤的風(fēng)險(xiǎn)。這些信息的泄露可能存在以下三種原因：第一，移動用戶和商家自身的疏忽導(dǎo)致信息的泄露；第二，相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員的工作疏忽或者是故意進(jìn)行信息買賣導(dǎo)致信息泄露；第三，相關(guān)機(jī)構(gòu)本身的信息安全技術(shù)和管理機(jī)制存在漏洞甚至不完善導(dǎo)致信息泄露等?？傊苿佑脩艉蜕碳业男畔⑿孤?，給一些不法分子留下了可乘之機(jī)，繼而造成一些不必要的損失。

（二）資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)

資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)移動支付中最受關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)，其最突出的表現(xiàn)形式就是資金的盜用。資金盜用主要是指他人冒用移動用戶的名義對移動用戶的賬戶資金進(jìn)行處置的行為。資金盜用產(chǎn)生的主要原因有如下三種情況：

1.身份認(rèn)證機(jī)制不健全

為了實(shí)現(xiàn)移動支付功能，移動運(yùn)營商將會為移動用戶建立獨(dú)立的資金賬戶，移動用戶將資金存入該賬戶中以便于將來的支付行為。由于移動運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)容易被黑客攻擊，致使移動用戶的資金賬戶密碼易被他人竊取，資金賬戶存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.自身行為法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，移動用戶在移動支付過程中，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識，往往由于自身行為導(dǎo)致對身份信息和密碼信息保管不當(dāng)，給了不法分子可乘之機(jī)。

3.移動支付系統(tǒng)內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)

在移動支付中，移動支付服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員很容易獲取移動用戶的身份信息和密碼信息，如果其冒用此信息或者將此信息泄露給不法第三人，這都將導(dǎo)致移動用戶的巨大損失。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)和套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)兩種。

1.洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)

由于移動支付相關(guān)法律制度的不完善，給一些不法分子利用移動支付工具進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動以可乘之機(jī)，從而引發(fā)洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：（1）通過設(shè)立虛假商家，同時(shí)雇傭他人與之進(jìn)行虛假交易，進(jìn)行洗錢；（2）通過不法途徑，同時(shí)擁有多個(gè)賬戶，在不同賬戶間轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行洗錢。［4］

2.套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)

在移動支付過程中，只要移動用戶的資金有賬戶余額，移動用戶就可以進(jìn)行支付消費(fèi)。但是，在現(xiàn)實(shí)中，移動用戶進(jìn)行支付行為后，可能存在資金賬戶扣費(fèi)不及時(shí)的現(xiàn)象。這樣的話，一些移動用戶就可以進(jìn)行超出余額的支付消費(fèi)。不法分子也可以利用這一缺陷進(jìn)行資金套現(xiàn)，主要表現(xiàn)為：利用余額進(jìn)行超出余額的虛假消費(fèi)，并將這一部分取現(xiàn)，從而引發(fā)套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）防范信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)

防范信息安全法律風(fēng)險(xiǎn)，包括以下兩個(gè)方面：

1.移動用戶和商家

移動用戶和商家在進(jìn)行移動支付時(shí)，要有防范信息和隱私泄露的安全意識，注重保護(hù)自己的身份信息及相關(guān)隱私，不要因?yàn)槭韬龃笠舛诓恢榈那闆r下泄露了自己的信息及隱私。

2.相關(guān)機(jī)構(gòu)（包括：移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)等）

一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)及其工作人員要嚴(yán)格承擔(dān)保密義務(wù)，嚴(yán)格保守移動用戶和商家的信息及隱私，并建立懲戒制度，對泄露信息的人員進(jìn)行處罰。另一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)要提升自身的信息安全技術(shù)，完善信息安全管理機(jī)制，使不法分子無可乘之機(jī)。

（二）防范資金安全法律風(fēng)險(xiǎn)

資金安全是移動用戶和商家最關(guān)心的問題，也是移動支付中必須首要解決的問題，對此本文建議：

1.實(shí)行移動支付實(shí)名制管理，建立移動用戶身份認(rèn)證機(jī)制

移動用戶只有在進(jìn)行實(shí)名制登記后，才可以進(jìn)行移動支付。同時(shí)應(yīng)當(dāng)確立移動客戶身份認(rèn)證機(jī)制，單獨(dú)設(shè)立移動支付密碼，短信以及語音認(rèn)證相結(jié)合，運(yùn)用對大數(shù)據(jù)分析來驗(yàn)證人的身份等。一個(gè)安全的身份認(rèn)證機(jī)制，可以有效抵御惡意的攻擊者對通信網(wǎng)絡(luò)的欺詐，保證通信網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行，從而保證了移動支付的安全。

2.移動用戶要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識

保管好自己的身份信息和密碼信息，防止被不法分子獲取，從而冒名頂替盜用賬戶資金。

3.移動支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對內(nèi)部工作人員的管理

制定嚴(yán)格的工作紀(jì)律和相關(guān)制度，從而保護(hù)移動用戶的合法權(quán)益。

（三）防范金融法律風(fēng)險(xiǎn)

1.針對洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

包括：（1）移動運(yùn)營商在為移動用戶設(shè)立資金賬戶時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，確保資金賬戶的唯一性；（2）對工作人員和其他相關(guān)人員進(jìn)行必要的反洗錢知識培訓(xùn)，使其樹立反洗錢意識；（3）限制移動用戶每天的交易次數(shù)和每次的交易最高限額；（4）相關(guān)機(jī)構(gòu)要制定嚴(yán)格的工作規(guī)范，使其工作人員嚴(yán)格遵守工作制度，不得與不法分子相勾結(jié)；（5）建立預(yù)警機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)可疑的交易情況時(shí)，交易系統(tǒng)可提供警報(bào)。

2.針對套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

包括：（1）移動運(yùn)營商在為移動用戶、商家設(shè)立移動支付賬戶時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，同時(shí)要進(jìn)行實(shí)名制登記管理；（2）限制移動用戶每天的交易次數(shù)和每次的交易最高限額；（3）建立移動用戶信用機(jī)制，信用低的移動用戶，禁止進(jìn)行移動支付；（4）建立欠費(fèi)提醒制度，當(dāng)移動用戶的賬戶余額不足時(shí)，提醒移動用戶并暫停支付行為。

（四）其他防范措施

1.從立法角度防范移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從立法角度來講，對于防范移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)方面：制定一部統(tǒng)一的法律、制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋、完善立法內(nèi)容。

（1）制定一部統(tǒng)一的法律

當(dāng)前，對于移動支付的法律調(diào)整，還沒有一部統(tǒng)一的法律規(guī)范，相關(guān)的法律規(guī)定主要體現(xiàn)在《民法》《合同法》《銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)和規(guī)章中。因此，立法部門有必要根據(jù)實(shí)際情況，制定一部統(tǒng)一的法律規(guī)范，并且作為調(diào)整移動支付的最高上位法，對移動支付所涉及的法律問題進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)定。［5］

（2）制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋

在移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，僅僅依靠一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)國家機(jī)關(guān)可以根據(jù)實(shí)際情況，制定相關(guān)的法規(guī)規(guī)章和司法解釋，使移動支付的法律體系更完備。

（3）完善立法內(nèi)容

對于立法內(nèi)容的完善，主要包括：理順移動支付所涉及的法律關(guān)系的內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)；立法內(nèi)容更加強(qiáng)調(diào)移動支付法律安全；完善移動支付行政監(jiān)管方面的立法規(guī)定等等。

2.從監(jiān)管角度防范移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從行政監(jiān)管角度來說，針對移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)提出三個(gè)方面的建議，包括：明確行政監(jiān)管職責(zé)、建立行業(yè)管理協(xié)會、加大監(jiān)管力度。

（1）明確行政監(jiān)管職責(zé)

對于移動支付的行政監(jiān)管問題，主要涉及中國人民銀行、電信管理部門、工商部門等，為了防止多頭監(jiān)管、交叉監(jiān)管和無監(jiān)管等問題，必須明確各個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。由于移動支付主要是為移動用戶提供資金支付結(jié)算和清算功能，這也是中國人民銀行的職能之一，因此在對移動支付進(jìn)行行政監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確中國人民銀行的監(jiān)管主體地位，以統(tǒng)籌協(xié)調(diào)其他各部門的監(jiān)管工作。其他相關(guān)政府部門要協(xié)助人民銀行的監(jiān)管工作，在自己的職責(zé)范圍內(nèi)對移動支付進(jìn)行監(jiān)管。［6］

（2）建立行業(yè)管理協(xié)會

同其他行業(yè)一樣，移動支付也可以建立自己的行業(yè)自律組織。移動支付行業(yè)管理協(xié)會的職責(zé)主要包括兩個(gè)方面，即對內(nèi)和對外。對內(nèi)通過制定和完善行業(yè)規(guī)章制度、制作示范協(xié)議文本對行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行整合管理，從而降低移動支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。對外加強(qiáng)與其他部門的溝通和協(xié)作。作為行業(yè)自律組織，移動支付行業(yè)管理協(xié)會所制定的行業(yè)規(guī)章制度和示范協(xié)議范本在不違反法律法規(guī)的情況下，對行業(yè)內(nèi)部人員具有約束力，從而達(dá)到行業(yè)自律的作用。

（3）加大監(jiān)管力度

現(xiàn)階段，我國對于移動支付的監(jiān)管力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要相關(guān)行政部門加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管內(nèi)容主要包括：移動支付的市場準(zhǔn)入、市場退出、資費(fèi)情況和風(fēng)險(xiǎn)控制等。同時(shí)相關(guān)部門要加強(qiáng)程序?qū)徟O(jiān)管，對于審批程序方面進(jìn)行監(jiān)督和管理。

3.從司法角度防范移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)

從司法角度來看，可以從兩個(gè)方面防范移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)：大力打擊移動支付的違法犯罪行為、妥善解決移動支付所涉及的法律糾紛。

（1）大力打擊移動支付領(lǐng)域的違法犯罪行為

當(dāng)前，由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪的案件也越來越多，犯罪方式也更具有隱蔽性、復(fù)雜性和高智商性，社會危害性也越來越大。再加上我國《刑法》對于網(wǎng)絡(luò)犯罪的處罰力度相對較輕，網(wǎng)絡(luò)犯罪得不到有效控制。因此，為了維護(hù)移動支付的健康發(fā)展，降低移動支付的犯罪率，司法機(jī)關(guān)必須大力打擊移動支付的違法犯罪行為。

（2）妥善解決法律糾紛

為了有效解決移動支付過程中涉及的法律糾紛，打擊違法犯罪行為，維護(hù)移動支付市場的經(jīng)濟(jì)秩序。司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)：①建立方便快捷的移動支付訴訟程序；②簡化起訴、受理、審理、判決及執(zhí)行程序，提高訴訟效率；③積極引導(dǎo)移動支付各方參與人采用司法途徑維護(hù)自身的權(quán)利。與此同時(shí)，為了更好地解決移動支付法律糾紛，司法機(jī)關(guān)可以在司法實(shí)踐的基礎(chǔ)上，制定專門的《關(guān)于審理移動支付案件適用法律問題的解釋》，完善法律糾紛解決機(jī)制。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，我國對于移動支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究尚處于探索研究的初級階段，還有很多需要完善的地方。為了我國移動支付事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，更好地保護(hù)移動支付各參與者的權(quán)利，營造良好的移動支付法制環(huán)境，還需要各方面的不懈努力。

［1］中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2015年第三季度［EB/OL］.易觀智庫，http://www. analysys.cn.2016-01-05．

［2］中國電信移動支付研究組.走進(jìn)移動支付——開啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商務(wù)之門［M］.北京：電子工業(yè)出版社，2012：127-230．

［3］李真，安艷.法律視野下的移動支付：責(zé)任規(guī)制與立法完善邏輯［J］.石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（5）：110-111．

［4］郝慧麗.移動支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對策［J］.商場現(xiàn)代化，2014（18）：50-51．

［5］莫萬友.移動支付法律問題探析［J］.河北法學(xué)，2008（11）：111-114．

［6］韓飛飛.制約我國移動支付發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素與解決措施［J］.華北金融，2012（9）：66-68．

2016-03-02

賈丹丹，女（漢族），法律碩士，研究方向：民商法。