我國互聯(lián)網(wǎng)金融中賒購服務(wù)SWOT分析

嚴 思 劉慧敏 吳 謙 王 倩

(武漢東湖學(xué)院,湖北 武漢 430212)

1 引言

新世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)的突破以及互聯(lián)網(wǎng)與金融的快速融合，推動了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率。在移動互聯(lián)網(wǎng)，電子支付等技術(shù)的支持下，各種金融賒購服務(wù)也逐漸成為促進消費信貸的主力軍。本文研究的賒購服務(wù)，是指企業(yè)或者個人憑借自身的信用，采用分期付款或延期付款方式在金融互聯(lián)網(wǎng)上購買商品，諸如螞蟻花唄，京東白條和天貓分期貸此類以第三方形式存在于電子支付平臺，具有巨大的市場潛力和競爭力的賒購服務(wù)。另外，我國政府為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，出臺了一系列支持性政策文件。筆者在金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下對于我國賒購服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行SWOT分析，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中的賒購服務(wù)即將面臨的現(xiàn)實問題，提出現(xiàn)實性對策。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)賒購服務(wù)的發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型的以現(xiàn)代信息科技為支撐的業(yè)務(wù)形態(tài)，其移動支付、搜索引擎等方式，對人類金融模式產(chǎn)生極大影響。它是既不同于直接融資也不同于間接融資的第三種金融模式，尤其是第三方支付平臺的發(fā)展，使之具有了獨特的優(yōu)勢和巨大的潛力。1999年的互聯(lián)網(wǎng)高潮，使中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶的規(guī)模不斷上升，到2010年中國網(wǎng)絡(luò)市場延續(xù)用戶規(guī)模，交易規(guī)模的雙增長態(tài)勢，中國網(wǎng)絡(luò)市場交易規(guī)模接近5000億，網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模達到1.48億。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一個新高度，第三方支付平臺中的賒購服務(wù)欣欣向榮。2015年阿里巴巴雙十一總成交額達到912.17億人民幣，而在雙十一前阿里金融旗下螞蟻花唄給女性用戶派發(fā)“雙11”從200～10000不等消費額度，給阿里帶來100多億的交易額度。雖然支付寶的花唄服務(wù)是2015年上半年開始實施的，但是不到半年的時間，它就已經(jīng)成為我國最大的“信用卡”。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融中的賒購服務(wù)正處于高速發(fā)展時期，并且將隨著我國經(jīng)濟多元化發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)市場的普及達到驚人的高度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)賒購服務(wù)的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢(Strengths)

3.1.1 使用門檻低，受益群眾廣

螞蟻花唄、京東白條和天貓分期購這些服務(wù)雖然功能類似于生活中所使用的信用卡，但是它們的辦理方式較之信用卡又更為簡潔，信用卡的辦理需滿足一定年齡和具有還款能力，而消費者常使用的賒購產(chǎn)品例如螞蟻花唄，僅需要支付寶的芝麻信用分到一定數(shù)值就行，即使像那些沒有工作的大學(xué)生也可以使用其的使用門檻較低，只要是網(wǎng)絡(luò)市場的用戶基本都能使用，沒有太多的條條框框的限制，只需要一部手機或者其他移動通訊工具就可以使用借款還款，操作簡單，受益群眾特別廣。

3.1.2 限制消費額度，保障各方風(fēng)險

由于賒購產(chǎn)品的使用門檻低，即使是沒有收入來源也可以使用，所以第三方支付平臺會限制消費者賒購的額度，根據(jù)消費者平常消費所產(chǎn)生的信用積分來決定其能賒購的額度。這樣的好處就是既能防止消費者因為一時腦熱而花費巨額費用，也能保障提供該服務(wù)機構(gòu)的利益。支付寶中螞蟻花唄的額度是根據(jù)消費者的芝麻信用分得來的，京東白條的額度也是根據(jù)消費的信用等級而來，這樣既限制了消費額度，也保障了各方風(fēng)險。

3.1.3 緩解經(jīng)濟壓力，促進電商發(fā)展

相比信用卡，這類服務(wù)在一定期限內(nèi)是沒有利息的，這無疑緩解了消費者的經(jīng)濟壓力，分期付款和延期還款都是對消費者消費壓力的減輕，從而消費者更愿意接受這類服務(wù)，而京東白條，螞蟻花唄的斗爭也是京東天貓兩大電商公司的斗爭，各種電商機構(gòu)的斗爭也促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.2 劣勢(Weaknesses)

3.2.1 使用范圍有限，無法全面推廣

類似于螞蟻花唄，京東白條等網(wǎng)絡(luò)金融賒購產(chǎn)品，其使用范圍比較受限制。螞蟻花唄推出于2014年12月份，是螞蟻微貸在支付寶中上線的信用消費服務(wù)，支持用戶在淘寶、天貓消費，確認收貨后次月10日前還款。而京東白條則是一款面向個人用戶的信用支付產(chǎn)品，白條用戶可選擇最長30天延期付款，或者3個月至24個月不同期限分期付款等兩種不同消費付款方式，最高可獲得15000元信用額度。但其使用的范圍限于京東網(wǎng)站，不能全面的應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中。

3.2.2 無法套現(xiàn)

相對于消費者日常的現(xiàn)金交易，互聯(lián)網(wǎng)金融賒購服務(wù)的缺點就是不能套現(xiàn)，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體制不完善，不法分子可以利用安全漏洞牟利。面對金融賒購產(chǎn)品的走俏，其中一些弊端也逐漸顯現(xiàn)，中介利用各種渠道開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)買家通過虛構(gòu)交易的方式進行套現(xiàn)，更有不法分子打著“套現(xiàn)”旗號，設(shè)局欺詐，還有一些人通過盜取其他消費者賬號或者騙取消費者信息進行套現(xiàn)，產(chǎn)生了很大的隱患。

3.2.3 消費者信用缺陷，惡意逾期還款

網(wǎng)絡(luò)賒購服務(wù)的出現(xiàn)使一些沒有信用意識的消費者惡意推遲還款甚至是不還款，在這種情況下，提供服務(wù)的第三方支付平臺根本無法保證自己的利益，信用問題是所有借貸服務(wù)的共同問題。

3.3 機遇(Opportunities)

3.3.1 科技和經(jīng)濟的發(fā)展可促進互聯(lián)網(wǎng)金融中賒購服務(wù)的發(fā)展

科技的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)更為發(fā)達和普遍，電腦、手機、平板的進化會使得越來越多的人知道互聯(lián)網(wǎng)賒購服務(wù)，從而帶動這個行業(yè)的發(fā)展，而且技術(shù)的發(fā)達會使得互聯(lián)網(wǎng)金融中賒購服務(wù)的缺陷越來越少，各種制度也越來越完善。而經(jīng)濟的發(fā)展使得人們消費水平提高、消費需求增強，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景更好，互聯(lián)網(wǎng)金融中的賒購服務(wù)前景也十分樂觀。

3.3.2 政府的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融中賒購服務(wù)的發(fā)展提供動力

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場大力興起，政府也對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展甚是關(guān)注，11月24日，螞蟻微貸負責(zé)人表示，花唄如果惡意逾期還款，將被記入央行征信系統(tǒng)，這一條例完善了賒購服務(wù)一個很大的弊端。

3.3.3 服務(wù)群眾數(shù)量的增加使得我國網(wǎng)絡(luò)賒銷服務(wù)有很大的優(yōu)勢

螞蟻花唄、京東白條這類服務(wù)越來越廣泛，2015年雙十一首個一小時之內(nèi)花唄支付成功率高達100%，有效的分擔(dān)了銀行的支付壓力，刷新雙十一首分鐘支付成功率記錄，這些例子都說明未來幾年花唄的發(fā)展前景十分可觀，使用人數(shù)會逐步增加至一個新的高峰，對我國賒銷服務(wù)有促進作用。

3.4 威脅(threatens)

3.4.1 線下支付完善會對線上支付造成沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸服務(wù)越來越流行，很多傳統(tǒng)銀行面臨了威脅也實行了改革，例如在轉(zhuǎn)賬費用方面，招商銀行已經(jīng)全面免除了，線下支付渠道的巨大優(yōu)勢和完善使花唄、京東白條又面臨了新的威脅。

3.4.2 創(chuàng)新技術(shù)問題，不能解決消費周期較長的交易安全問題

創(chuàng)新是事物發(fā)展的動力與源泉，亦是推動金融互聯(lián)網(wǎng)中賒購服務(wù)發(fā)展的根本要求。移動支付交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)速提升，對移動支付的安全性與可靠性問題提出了新的要求，更要解決消費周期較長的安全問題。

4 對我國互聯(lián)網(wǎng)金融中賒購服務(wù)發(fā)展的建議

4.1 政府完善對應(yīng)制度，扶持賒購服務(wù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融市場具備完善的機制去促成平等，公平的競爭模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場廣闊，但是相關(guān)的法律體系尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)中的金融產(chǎn)品發(fā)展具有一定的風(fēng)險，這就需要相關(guān)政府部門的加強立法，建立健全相關(guān)法律體系，保障我國金融市場的合理正規(guī)運營。

4.2 運營商保障信用安全品質(zhì)，提高創(chuàng)新能力

黨的十八大報告指出，“把推動發(fā)展的立足點轉(zhuǎn)到提高效益和質(zhì)量上來”。品質(zhì)是產(chǎn)品的生命，失去了品質(zhì)就失去了一切。信用體制是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，完善征信機制，才能使互聯(lián)網(wǎng)正常發(fā)展。運營商在發(fā)展過程中，必須把創(chuàng)新作為發(fā)展的第一要素。同時，也要樹立服務(wù)群眾的理念，建立全面信用安全制度。

4.3 社會抓住正確社會潮流，宣揚積極文化思想

先進的思想文化，對社會進步、人類發(fā)展起著積極的推動作用。文化與經(jīng)濟相互影響，正確的文化潮流發(fā)展促進經(jīng)濟的穩(wěn)定。經(jīng)濟在社會的正確文化思想主導(dǎo)下向前進步。

5 結(jié)語

在全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展背景下，創(chuàng)新者應(yīng)該正確對待我國的金融服務(wù)產(chǎn)品定位，在實踐中探索金融產(chǎn)品的前進方向。社會各部分努力完善缺陷，立志健全互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者征信機制，完備信用體制，為我國賒購服務(wù)發(fā)展增添動力，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的正常穩(wěn)健發(fā)展。這樣，我國金融互聯(lián)網(wǎng)市場才能保持競爭能力與永葆活力，立于不敗之地。

[1] 岳鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的SWOT分析[J].網(wǎng)友世界·云教育，2014，(3).

[2] 王福成.重溫《資本論》，探討黨的十八大報告中若干新的經(jīng)濟理論觀點[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報,2014，(01)：9-12.