我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及策略分析

萬奇緣 彭 俊 李 攀 方曉芳

(武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430212)

1 我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 從保費(fèi)收入上分析

1980年我國保險業(yè)恢復(fù)到正常的發(fā)展軌道以后，就如迅雷般快速發(fā)展和壯大。衡量保險業(yè)發(fā)展速度的一個重要指標(biāo)是保費(fèi)收入的增長速度。在改革開放初期，全國保費(fèi)收入4.6億元，占GDP總量的0.113%，2010年保費(fèi)收入達(dá)到了1.45萬億元，占GDP總量的3.64%，保費(fèi)收入國際排名位居第六，這30余年里，保險業(yè)保持了穩(wěn)步前進(jìn)的趨勢。

而在2014年，一切都讓人難以置信。這一年是奇跡的一年，這一年是中國保險業(yè)發(fā)展最好最輝煌的一年。2015年1月26日中國證監(jiān)會主席項俊波在召開全國保險監(jiān)管工作會議上公布了保險行業(yè)2014年的喜人數(shù)據(jù)：2014年全國保費(fèi)收入突破2萬億大關(guān)，總資產(chǎn)突破10萬億，保險業(yè)發(fā)展增速為17.5%；保險資金運(yùn)用實現(xiàn)收益5358.8億元，同比增長46.5%。截至2014年底，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.3萬億元，較年初增長56.4%。如這樣驚人而又龐大的數(shù)字，使你不得不承認(rèn)我國保險行業(yè)的發(fā)展確實不容小覷，保險行業(yè)在全球的地位，目前僅次于美國和日本，位列全球第三，這三年里，我國保險業(yè)不再是穩(wěn)步前進(jìn)，而是飛速發(fā)展。

截至2015年5月，行業(yè)整體實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入11666.41億元，同比增長19.46%。在2014年高速增長的帶動下，2015年同樣繼續(xù)著這樣的趨勢，前五個月的保費(fèi)收入仍然保持了20%左右的同比增長水平，其他各項保費(fèi)收入也都不亞于2014年。所以說，2014年并不是我國保險業(yè)發(fā)展的巔峰，它只是我國保險業(yè)黃金發(fā)展時期的開始，而如今的保險業(yè)正擁有著前所未有的機(jī)會和發(fā)展空間。

1.2 從保險規(guī)模上分析

衡量保險業(yè)發(fā)展水平的另一個重要標(biāo)準(zhǔn)就是保險規(guī)模的增長水平，即保險機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的增長速度。在今年上半年保險從業(yè)人員已有354萬人，全國專業(yè)代理公司1812家，經(jīng)紀(jì)公司420家，公估公司319家，兼業(yè)代理近20萬家，如今已位居金融之首，其未來規(guī)模毫無疑問將繼續(xù)壯大。

1.3 從保險監(jiān)管上分析

保監(jiān)會的成立使我國保險業(yè)的監(jiān)管得到了有效的加強(qiáng)，加入世貿(mào)組織以后，我國的保險監(jiān)督發(fā)生了深刻的改變，頒布了新的符合市場經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)，修改或廢除了原來不太完善的一些規(guī)章制度，2002年1月《保險代理公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》等法規(guī)開始生效。我國保險業(yè)堅持以依法、審慎、公平、透明和效率為監(jiān)管原則，以償付能力為核心的監(jiān)管方式，與此同時，讓社會通過輿論和信訪投訴制度來監(jiān)督保險業(yè)，加強(qiáng)了對保險業(yè)的控制，使保險業(yè)朝著規(guī)范化、法制化的方向發(fā)展。

1.4 從保險的發(fā)展?jié)摿ι戏治?/p>

首先，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長和近年來良好的發(fā)展趨勢，人們的收入逐漸增加，生活水平逐步提高，購買力逐漸增強(qiáng)，消費(fèi)需求迅速擴(kuò)大，這為我國保險業(yè)創(chuàng)造了有利的發(fā)展機(jī)會，是保險業(yè)發(fā)展商業(yè)保險的潛在資源；其次，中國是一個人口大國，而且是一個老齡化很嚴(yán)重的國家，面對如此嚴(yán)重的生老病死，保險作為人們安定生活的保障，變得更加重要和必不可少，這無疑擴(kuò)大了保險的有效需求；最后，近年來，隨著我國保險制度的改善、保險結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及各方面的完善與提高，使我國保險業(yè)逐漸發(fā)展成為讓人們更加信賴、讓國民經(jīng)濟(jì)更加依賴的規(guī)范化行業(yè)，為我國保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

2 我國保險業(yè)存在的問題

2.1 保險從業(yè)人員的素質(zhì)偏低、流動性偏高

雖然保險從業(yè)人員的數(shù)量是金融行業(yè)里最多的，但從業(yè)人員的素質(zhì)卻幾乎是最低的，中高級人才稀缺。保險業(yè)進(jìn)入門檻低，大量的銷售人員過去沒有過相關(guān)經(jīng)驗，有一些是其他行業(yè)的下崗工人，甚至還有一些是已經(jīng)失業(yè)多年在家?guī)Ш⒆拥娜毺?，他們?nèi)狈I(yè)的知識技能，對保險產(chǎn)品的功能、賠付、意義都沒有系統(tǒng)的了解和認(rèn)識，就別說向顧客講解，更別說會為顧客的切身利益去考慮，只是單純的為了提成為了薪金來銷售保險。

更可怕的是保險從業(yè)人員的流動性較高。因為門檻低，進(jìn)出保險業(yè)的頻率也就相應(yīng)增高了，這種較高的流動性，會導(dǎo)致被保人在出現(xiàn)事故糾紛需要保險公司進(jìn)行賠付時，找不到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，從而導(dǎo)致人們對保險業(yè)的信任度降低。與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險從業(yè)人員的素質(zhì)和保險業(yè)的進(jìn)出機(jī)制確實存在很大的缺陷和漏洞，需要采取強(qiáng)有力的措施來改善保險行業(yè)的現(xiàn)狀。

2.2 人們的保險意識不強(qiáng)

保險，其本意是為了補(bǔ)償因事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，使人們不至于因巨大天災(zāi)人禍而無家可歸、流離失所，從而保障民生。然而，很多老百姓對保險似乎有著諸多不看好的心理。其實這些大多是由于早期保險制度的不完善和營銷人員專業(yè)素質(zhì)不夠高所造成，各種造假、誤導(dǎo)問題并未消除，保險公司以保費(fèi)收入為主要標(biāo)準(zhǔn)的考核體系促使代理人出現(xiàn)諸多失信行為，從而導(dǎo)致人們的保險意識不強(qiáng)，購買保險的積極性不高。

2.3 保險深度和保險密度相對較低

保險深度是指一個國家全年保費(fèi)收入與同期國民生產(chǎn)總值之比，而保險密度是指人均保費(fèi)。保險深度和保險密度指標(biāo)是評價保險業(yè)發(fā)展水平的重要依據(jù)。2013年數(shù)據(jù)顯示，年度保險密度為1265.7元，年度保險深度為3.03%，而2010年發(fā)達(dá)國家保險密度已達(dá)2000到3000美元，保險深度已達(dá)12%左右。所以相比之下我國保險深度與保險密度指標(biāo)確實很低，各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平不均衡，導(dǎo)致總體和個人水平都不高。

2.4 我國保險資金投資渠道狹窄

保險資金運(yùn)用是保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，是影響保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。美國、日本等一些發(fā)達(dá)國家保險公司的資金運(yùn)用十分自由，可以投資于股票、債券、基金、房地產(chǎn)以及一些期貨、期權(quán)類的金融衍生產(chǎn)品等，并不像中國，僅僅只是把大量的資金存放于銀行，購買國債，與資本市場聯(lián)系較少，導(dǎo)致我國保險公司的資金運(yùn)用效率低，投資渠道狹小，盈利能力較低。

3 我國保險業(yè)未來發(fā)展的策略

3.1 提高保險從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)

保險業(yè)應(yīng)該通過建立最低準(zhǔn)入制度來規(guī)定從業(yè)人員的進(jìn)入門檻，進(jìn)入行業(yè)以后，對不同階段的保險人員進(jìn)行相應(yīng)的公司培訓(xùn)，例如對新入職員工、營銷人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級經(jīng)理等不同階段的公司員工進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)，并定期進(jìn)行公司檢查和不定期抽查，從而有效提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)操守，嚴(yán)格管理人員的流入流出。

3.2 增強(qiáng)人們的保險意識和保險理念

首先，深入貫徹落實保險的切實意義和功能，讓人們了解到保險不僅是一種投資，更是對今后生活、對未知將來的一種保障；其次，提高保險機(jī)構(gòu)的信用力度，建立誠信體系，與國家、政府合作，出臺各種保障人們合法利益的政策和條例；最后，對于中國小型家庭化的發(fā)展趨勢的現(xiàn)狀，應(yīng)該讓人們更加深刻地意識到保險的重要性，對保險的需求也就更加敏感和迫切，從而真正提高人們對保險的認(rèn)知度。

3.3 提高保險深度和保險密度指標(biāo)

要想提高保險深度和保險密度指標(biāo)，主要還是讓人們意識到保險的重要性。只有像德國等保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家一樣，人人買保險，從小買保險，買的人多了，保費(fèi)也就自然降低了，促使又一批人購買保險，保費(fèi)又會降低，如此良性循環(huán)，這樣才能使我國保險業(yè)更好更快的發(fā)展，從而提高保險的深度和密度指標(biāo)。

3.4 拓寬我國保險資金的投資渠道

如今我國保險業(yè)的資金投放從低回報率的銀行、國債，逐漸轉(zhuǎn)向了資本市場的同業(yè)拆借、股票、債券等各種金融投資品種，并且人民銀行已經(jīng)允許保險業(yè)參與同業(yè)拆借市場，同意保險業(yè)進(jìn)行證券業(yè)務(wù)的買賣，但這對于保險資金長期保持的單一的投資渠道來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是像壽險這種長期性、穩(wěn)定性資金來說，應(yīng)該通過除《保險法》規(guī)定的投資渠道以外的多種投資渠道或投資組合并在完善的金融體制下保證資金的安全來提高資金的使用效率。保險業(yè)拓寬投資渠道不僅能夠提高保險公司的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)公司的償付能力，同時還緩解了通貨膨脹的壓力。

總之，我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀是相當(dāng)不錯的，各方面都比較可觀，但仍然存在諸多問題，不過從側(cè)面也反映出我國保險業(yè)擁有著巨大的潛在發(fā)展市場，相信隨著我國保險業(yè)的完善發(fā)展，這些潛在市場最終都將被一一挖掘并發(fā)展壯大。

[1] 吳定富.我國保險業(yè)改革發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢[N].湖南日報,2001-02-21(006).

[2] 吳定富.在創(chuàng)新中成長壯大的中國保險業(yè)[J].中國金融,2009,10(1).

[3] 郝黎娜.中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2008,7(1).

[4] 劉靜.淺析我國保險業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2010，(1).