應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害前的保險(xiǎn)規(guī)劃

文熙

世事無常，近期自然災(zāi)害頻發(fā)，不僅財(cái)產(chǎn)受損，甚至危及生命。這時(shí)候，為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，你應(yīng)該做哪些保險(xiǎn)規(guī)劃呢？

在江蘇鹽城工作的沈佳明（化名）先生，近日十分不安。就在不久前，江蘇鹽城市阜寧縣、射陽縣部分地區(qū)突發(fā)龍卷風(fēng)冰雹嚴(yán)重災(zāi)害，多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，造成大量民房、廠房、學(xué)校教室倒塌，共造成99人死亡，846人受傷（截至6月26日上午數(shù)據(jù)），損傷車輛和房屋無數(shù)。近年來，自然災(zāi)害頻發(fā)，不是地震就是暴雨龍卷風(fēng)，輕則傷財(cái)，重則傷命。沈先生非常擔(dān)心這樣的自然災(zāi)害會(huì)給家庭帶來致命的打擊。

沈先生和妻子都是獨(dú)生子女，上有老下有小，肩上責(zé)任重大。雙方父母已經(jīng)年邁，孩子還小，目前在上小學(xué)。夫妻同歲，今年33歲。夫妻有一套100萬元的住宅和20萬元的車輛，無任何負(fù)債。他和妻子都購買了重大疾病險(xiǎn)，保額30萬元。家庭存款方面，除了20萬元的銀行理財(cái)，還有基金定投賬戶10萬元和5萬元的活期存款。家庭月收入在12000元左右，月開銷在7000元左右。

對(duì)于老百姓而言，在應(yīng)對(duì)這些自然災(zāi)害前，究竟哪些保險(xiǎn)是需要購買的？哪些保險(xiǎn)又會(huì)將這些自然災(zāi)害造成的損失納入承保范圍之內(nèi)呢？沈先生希望理財(cái)師能給他家制定一份詳細(xì)的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以覆蓋人身安全保障和財(cái)產(chǎn)安全保障。

沈先生一家幸福融融，同時(shí)又承受著上有老下有小的經(jīng)濟(jì)壓力，家庭年收入14.4萬元，年度支出8.4萬元，年度結(jié)余6萬元，支出占全年收入的58%，作為有小朋友的家庭，支出占比不算高，目前需要綜合考慮已有的資產(chǎn)和保障狀態(tài)，提出完善的家庭財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)規(guī)劃。

家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)中，那一套100萬元的住宅占很大比例，而最近頻發(fā)的嚴(yán)重自然災(zāi)害給沈先生帶來擔(dān)憂，所以投保一些保費(fèi)低保額高的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能降低財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)建議：

以沈先生的100萬房產(chǎn)為例，大家可能覺得要選擇方案三，因?yàn)榉桨溉蟹课葜黧w結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)（主要針對(duì)火災(zāi)爆炸）就是100萬保額，我建議沈先生選擇方案二（200元年繳保費(fèi)）更合適，因?yàn)樵趯?shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠付的是修復(fù)“損失”的費(fèi)用。市值100萬的房子，如果受到火災(zāi)爆炸等損害，修理的價(jià)格一般不到100萬，所以投保50萬的額度，就基本能賠付足夠的金額修復(fù)房屋。

除了房屋，建議沈先生再增加車輛的商業(yè)保險(xiǎn)，也可以降低自然災(zāi)害對(duì)家庭車輛帶來的損失，同時(shí)建議沈先生在車輛商業(yè)險(xiǎn)中增加第三者責(zé)任險(xiǎn)的額度，盡量不要低于30萬。

目前沈先生和配偶分別僅有30萬元的重大疾病保險(xiǎn)，沒有意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，建議每個(gè)家庭成員要擁有大約3年家庭總收入額度的重疾保額，5年家庭總收入額度的意外傷殘、身故保險(xiǎn)。如果沈先生頻繁駕車或出差乘坐交通工具，則要有針對(duì)性地增加駕駛員保險(xiǎn)和交通工具保險(xiǎn)。目前不確定沈先生本人的收入狀況，如果重疾保額低于沈先生三年的總收入，就還要增加重疾保險(xiǎn)。如果原有重疾保額是終身，也可以為了孩子長大成人這個(gè)階段增加階段型的低保費(fèi)高保額的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如萬能重疾產(chǎn)品。

沈先生夫妻二人如果重疾保額足夠，可以再增加一些消費(fèi)型的定期保障，每人2200元可以得到身故保障（壽險(xiǎn)）30萬加（意外保險(xiǎn)）50萬。

關(guān)于沈先生家庭中的小朋友和長輩的保險(xiǎn)，對(duì)于長輩，一般來說如果年齡已經(jīng)在60歲以上甚至更加高齡，已經(jīng)很難投保疾病健康方面相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，但是可以增加針對(duì)日常生活的意外保險(xiǎn)，也可以降低家庭中為了長輩發(fā)生意外而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。對(duì)于沈先生正在上小學(xué)的幼子，學(xué)?，F(xiàn)在一般都會(huì)組織學(xué)生投保團(tuán)體的學(xué)生保險(xiǎn)，可以提供一定的住院報(bào)銷和意外報(bào)銷。但是在家庭整體財(cái)務(wù)支出允許的前提下給小朋友設(shè)計(jì)一份能夠提供長期甚至終身的重疾、意外保障也是非常有必要的。

給沈先生全家的保障建議如下：

把所有保險(xiǎn)保費(fèi)相加，房屋和車輛在4000～5000元之間，夫妻二人和孩子共2200×2+9000=13400元左右，雙方父母1600元左右，合計(jì)每年支出保費(fèi)15200元（如案例中已扣除車險(xiǎn)4000元），年度結(jié)余還剩44800元左右，可以加大投資和理財(cái)?shù)谋壤?，提高未來?yīng)對(duì)孩子更高的教育費(fèi)用支出的能力。目前沈先生已經(jīng)操作著定投基金（10萬元）和一些銀行理財(cái)（20萬元），個(gè)人建議暫且無需通過保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄教育金費(fèi)，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保守一些的投資策略加持續(xù)的定投基金組合還是很正確的，不過未來要有意識(shí)地關(guān)注基金單位價(jià)值的變化，一旦能夠獲得較高的收益，一定立即贖回（或者分階段贖回）落袋為安，把收益變成真金白銀。