剛剛獲批的相互保險是怎么回事？

李文婷

據國際相互合作保險組織聯(lián)盟，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋群體超過9.2億人，并廣泛應用于高風險領域和中低收入人群風險保障方面。

與我們平常接觸的保險不一樣的相互保險來了。6月22日，保監(jiān)會宣布，批準信美人壽相互保險社、眾惠財產相互保險社及匯友建工財產相互保險社三家機構籌建，保監(jiān)會稱，這是保險業(yè)推進供給側結構性改革的重要舉措，希望能有效推動建立“小而精、小而美、小而優(yōu)”的保險組織，為公眾提供簡便實用、惠而不費的保險產品，為當前保險市場“補短板、填空白”。

原來你是這樣的保險

國人對相互保險不甚知曉，但這并不能影響其國際主流保險組織形式的重要地位。據國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋群體超過9.2億人，并廣泛應用于高風險領域和中低收入人群風險保障方面。在美國、日本、德國和法國，相互保險的占比均超過35%。

而我國2015年國內保費收入高達2.4萬億元，保險市場規(guī)模全球排名第三，相互保險在國內市場份額幾乎可以忽略不計。證券分析師王學恒在報告中預測，按照中國2.4萬億元的保費收入計算，我國相互保險的市場空間可達8000億～10000億元。

保監(jiān)會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中是這樣定義的：相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

相互保險與我們平常接觸的股份制保險最大的不同，在于相互保險不以利潤為目標，而是重在為投保人提供更好的保險保障。與普通保險公司的客戶身份不同，個人或企業(yè)在相互保險機構投保后就會變成其會員，因此，相互保險組織擯棄“保險公司”的名稱，而叫“保險社”。

據了解，首批籌建的三家保險社中有一家壽險、兩家財險。其中，眾惠財產為中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求開展信用保證保險等特定業(yè)務；匯友建工主要針對建筑領域的特定風險保障需求，拓展工程履約保證保險、工程質量保證保險等新型業(yè)務；螞蟻金服等9家企業(yè)發(fā)起的信美人壽，專注于特定人群的壽險和健康險，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。

監(jiān)管層認為，不同于股份制保險需要追求短期效益、承擔股東盈利壓力，相互保險在發(fā)展符合會員長期利益的高保障產品方面具有很大優(yōu)勢，有望帶動長期限、高保障保險產品發(fā)展，有效推動保險行業(yè)回歸保障本源。同時，保監(jiān)會副主席梁濤稱，可以為中低收入人群、高風險需求者，這些股份制保險難以覆蓋的領域提供保險服務，有效擴大保險覆蓋面，提升保險服務經濟社會能力。此外，由于相互保險的投保人與所有人身份合一，投保人可以充分參與到產品開發(fā)和運營管理等環(huán)節(jié)中，實現(xiàn)按照實際需求來優(yōu)化產品設計、改進業(yè)務流程和完善服務內容，從而改善傳統(tǒng)以營銷為導向的做法。

網絡互助或將面臨整頓

其實，在保監(jiān)會公布相互保險牌照前，類似相互保險概念的產品“互助計劃”已經在網絡上引起很多人的關注。前段時間，夸克聯(lián)盟網絡互助平臺發(fā)布一起互助事件引起網民的關注。24歲的女孩彭靜意外因車禍失去生命，其父母遭受喪女之痛。消息發(fā)布不久之后，夸克聯(lián)盟通過互助平臺為彭靜籌得10萬元互助金。

夸克聯(lián)盟會員中有一個出險，大家即眾籌小額捐助費用，積少成多，就可以幫助會員渡過難關。有專家稱，在“互聯(lián)網+”的趨勢下，夸克聯(lián)盟利用保險商業(yè)模式的分析技術，解決了傳統(tǒng)公益類項目實施時受到的時空方面的限制，實現(xiàn)網絡自助。

但需要注意的是，夸克聯(lián)盟不具備保險經營資質或保險中介經營機制，互助計劃也并非保險，而是網絡公益和互助，會員的眾籌更多的是出于愛心，體現(xiàn)社會公益，這一點與保險產品存在本質區(qū)別。保監(jiān)會何肖鋒指出，夸克聯(lián)盟會員不能指望投入多少一定要回報多少。

然而，就在此前，保監(jiān)會強調，互聯(lián)網平臺上的互助計劃，在一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監(jiān)會將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度。對于打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業(yè)務的，將根據有關法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。

據報道，業(yè)內人士分析稱，相互保險“正規(guī)軍”的出現(xiàn)，意味著“××互助”“××聯(lián)盟”等機構組織或將面臨清理整頓。

為股份制保險補短板

保監(jiān)會表示，股份制保險和相互保險是相互促進、相互競爭的良性互動關系，從全球保險市場發(fā)展歷程看，相互保險可以促進股份制保險更加注重長期利益，同時，股份制保險也可以帶動相互保險更加注重經營效率。

何肖鋒也認為，相互保險社的主要功效是補短板，而非爭搶傳統(tǒng)領域。但其不一樣的產品形式和操作手法也有利于傳統(tǒng)保險公司改善管理運營。同時，相互保險社沒有分支機構及營銷人員，和股份制保險可以平衡發(fā)展、有效互動。

目前，南開校友會申請的功能保險、相互保險，就是由校友的資源形成會員形成相互保險組織，建立基金保障校友的財產和人身。未來，可能會有很多這樣的相互保險組織。據媒體透露，除上述三家獲批籌建的相互保險組織，眼下已有超過30家組織正在保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。

然而不能忽視的一點是，由于相互保險社中的所有會員都是股東，管理層控制問題成為監(jiān)管層最擔心的。何肖鋒認為，即便是傳統(tǒng)保險公司中，董事會代表股東意志對管理層進行約束，也會導致委托代理風險，更不用說管理層脫離股東約束能帶來多少運營風險，“相互保險社管理層可能面對的是幾萬、幾十萬，甚至更多股東，如何清晰表達股東意志同時約束管理層，還需要下功夫研究”。