車型定價(jià)是車險(xiǎn)改革的必然選項(xiàng)

王 和　中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

?

車型定價(jià)是車險(xiǎn)改革的必然選項(xiàng)

王 和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

在我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，“保額確定”一直是一個(gè)經(jīng)營技術(shù)的難題，也是消費(fèi)者關(guān)注“高保低賠”問題的“罪魁禍?zhǔn)住?。從國外保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況看，也經(jīng)歷過相似的問題，而解決之道在于從“保額定價(jià)”逐步過渡到“車型定價(jià)”。通過“車型定價(jià)”模式，不僅能夠很好地解決“高保低賠”的困境，更能使車險(xiǎn)經(jīng)營更加科學(xué)和精細(xì)，還能夠讓行業(yè)在汽車消費(fèi)和汽車產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮更大的作用。因此，在商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中，“車型定價(jià)”將是一個(gè)重要內(nèi)容，需要予以高度關(guān)注和重點(diǎn)推動(dòng)。

一、問題導(dǎo)向

長期以來，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用的是“保額定價(jià)”模式，即保費(fèi)的計(jì)算是在基礎(chǔ)保費(fèi)上，以新車價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并采用一定的費(fèi)率。這種定價(jià)模式面臨兩大挑戰(zhàn)，一是消費(fèi)者的理解和認(rèn)同問題。在“保額定價(jià)”模式下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是有兩個(gè)保額，一個(gè)是部分損失的保額，另一個(gè)是全部、或者推定全部損失的保額。前者是從維修成本的視角看，因此，保額是按照新車重置價(jià)確定，否則，出險(xiǎn)時(shí)就需要進(jìn)行比例賠付，導(dǎo)致補(bǔ)償不足。后者是按照保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人“不可獲利”原則，因此，保額是按照出險(xiǎn)前的車輛實(shí)際價(jià)值確定，通常是按照約定的折舊比例確定，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。這種“雙保額”模式是由“保額定價(jià)”模式特點(diǎn)決定的，但大多數(shù)被保險(xiǎn)人是難以理解和接受的。他們往往認(rèn)為既然保險(xiǎn)公司是按照新車購置價(jià)確定保額的，同時(shí)，也是據(jù)此收費(fèi)的，那么，在全部損失的時(shí)候，就應(yīng)當(dāng)按照新車購置價(jià)進(jìn)行賠付，否則，就是“高保低賠”。二是保險(xiǎn)定價(jià)的合理性問題。在“保額定價(jià)”模式下，新車購置價(jià)是保費(fèi)確定的重要決定因素，而這種定價(jià)模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)?，即使是相同新車購置價(jià)的車輛，面臨的風(fēng)險(xiǎn)肯定是不同的，不同車輛的安全系數(shù)不同，同樣環(huán)境下，出險(xiǎn)的幾率不同。更重要的是它們的維修成本存在巨大的差異，尤其是占維修成本約65.41% （2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）的零配件價(jià)格，這一點(diǎn)從2014年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的我國汽車的“零整比”數(shù)據(jù)就能夠得到印證。在這兩大挑戰(zhàn)的雙重壓力下，“保額定價(jià)”已經(jīng)難以為繼了，需要一個(gè)更加合理，也是消費(fèi)者更容易接受的定價(jià)模式，因此，“車型定價(jià)”模式應(yīng)運(yùn)而生。

二、模式本質(zhì)

保險(xiǎn)定價(jià)模式的本質(zhì)是解決實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露與風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)確定之間的關(guān)系。通常是基于歷史損失數(shù)據(jù)的評(píng)估分析，并利用“風(fēng)險(xiǎn)分組”技術(shù)，同時(shí)，充分考慮相關(guān)“風(fēng)險(xiǎn)因子”的影響，按照一定的規(guī)則加以確定。傳統(tǒng)的“保額定價(jià)”是以“車價(jià)”作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度的，而“車價(jià)”作為風(fēng)險(xiǎn)描述維度的局限性是顯而易見的，尤其是從維修成本的視角觀察，其風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性相對(duì)較差?！败囆投▋r(jià)”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車型”作為定價(jià)的依據(jù)，其背后的基礎(chǔ)邏輯是按照車型進(jìn)行損失數(shù)據(jù)，特別是維修成本的歸集，并通過精算模型進(jìn)行定價(jià)。這種模式的最大優(yōu)勢(shì)是能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險(xiǎn)暴露和維修成本的水平差異。通過“車型定價(jià)”能夠較好地解決消費(fèi)者的理解和接受問題，即明確保險(xiǎn)費(fèi)是按照不同車型確定。部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠付；全部損失，或推定全損時(shí)，按照實(shí)際價(jià)值，或二手車的價(jià)格賠付。

三、瓶頸問題

從發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況看，“車型定價(jià)”模式屬于非常成熟的技術(shù)，并被廣泛地利用，也取得了很好的效果。而我國車險(xiǎn)市場(chǎng)一直未能引入并實(shí)施“車型定價(jià)”模式，關(guān)鍵是缺乏實(shí)施的重要基礎(chǔ)，除了缺乏一個(gè)規(guī)范和發(fā)達(dá)的二手車市場(chǎng)外，關(guān)鍵是缺乏一個(gè)統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫。

“車型定價(jià)”的一個(gè)重要基礎(chǔ)是統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫，而且，這個(gè)車型數(shù)據(jù)庫的資料需要積累一定的周期，才能夠滿足保險(xiǎn)精算定價(jià)的需要。作為車型數(shù)據(jù)庫建設(shè)的一個(gè)重要前提條件是統(tǒng)一車型代碼。但我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的統(tǒng)一車型代碼工作相對(duì)滯后，一方面是由于我國的車型數(shù)量巨大，且復(fù)雜。從車型數(shù)量來看，目前我國汽車車型多達(dá)18萬款，基本囊括全球主要汽車品牌和主要汽車型號(hào)，而同期日本僅有7000款車型，美國僅有10萬款車型。這種狀況與中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式和人們的購車習(xí)慣密切相關(guān)。例如，全球主流廠商均在國內(nèi)合資設(shè)廠，汽車品牌眾多；同時(shí)，消費(fèi)者購車時(shí)傾向于在廠家提供的不同配置型號(hào)中選擇，而非事后進(jìn)行改裝，因此同一汽車品牌配置繁雜，型號(hào)劃分非常細(xì)致。再者，在國家和行業(yè)層面未就車型名稱建立統(tǒng)一的命名標(biāo)準(zhǔn)或編碼規(guī)則，市場(chǎng)上同一公告車型可能對(duì)應(yīng)多種款型，各款型之間名稱和價(jià)格差異很大；同時(shí)，同一車輛在生產(chǎn)、銷售和維修的不同環(huán)節(jié)的名稱不統(tǒng)一。另一方面從保險(xiǎn)行業(yè)的使用情況來看，各公司對(duì)車型風(fēng)險(xiǎn)的管理要求不一致，車型分類標(biāo)準(zhǔn)也有所差異，導(dǎo)致同一車型在不同保險(xiǎn)公司被記錄為不同的名稱和代碼。有的時(shí)候，在同一保險(xiǎn)公司內(nèi)部，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)、理賠管理也分別適用差異化的車型分類標(biāo)準(zhǔn)和車型名稱。雖然目前各保險(xiǎn)公司已經(jīng)購買了標(biāo)準(zhǔn)各異的車型數(shù)據(jù)庫，但這些數(shù)據(jù)庫無論在編碼規(guī)則、字段內(nèi)容、完整和精確程度上都無法達(dá)到成為保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的條件。

四、解決路徑

我國已步入汽車大國行列，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居世界第二，但缺乏統(tǒng)一車型命名規(guī)則和車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫的現(xiàn)狀，與汽車保險(xiǎn)大國的地位極不相稱。隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的逐步推進(jìn)，車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化工作已提上日程，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)如能利用自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，挖掘管理潛能，建立具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上參與汽車產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，將在推動(dòng)我國汽車登記、制造、銷售、維修行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，引導(dǎo)汽車廠商改善汽車的安全性和易維修性等方面，產(chǎn)生十分重要的前瞻性意義。一是集中行業(yè)力量科學(xué)制定車型編碼，建立涵蓋車型主要參數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫。二是統(tǒng)一推廣應(yīng)用車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫，使其為上下游行業(yè)接受和使用，更好地服務(wù)社會(huì)公眾。三是持續(xù)開展后續(xù)的建設(shè)、維護(hù)工作，不斷完善“車型編碼”“車型識(shí)別編碼”的檢索功能，根據(jù)車型風(fēng)險(xiǎn)變化對(duì)編碼進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，增強(qiáng)車型標(biāo)準(zhǔn)信息的完備性和適用性。

近年來，在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在進(jìn)行了大量前期準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，于2014年4月啟動(dòng)了行業(yè)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)項(xiàng)目。項(xiàng)目歷經(jīng)國內(nèi)外情況調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、行業(yè)反復(fù)論證、數(shù)據(jù)加工整合等階段，在充分考慮權(quán)威性、實(shí)用性、可操作性、可擴(kuò)展性、支持精算的建設(shè)原則下，初步完成了數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作。數(shù)據(jù)庫建設(shè)遵循了五大原則：一是全覆蓋。數(shù)據(jù)庫應(yīng)涵蓋我國1897個(gè)汽車廠商，容納全球1915個(gè)車輛品牌，覆蓋18萬款車型，對(duì)應(yīng)國內(nèi)1.4億臺(tái)汽車。二是權(quán)威性。車型名稱關(guān)鍵數(shù)據(jù)應(yīng)與工信部、公安部、海關(guān)總署、質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容保持高度一致。三是風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。消費(fèi)者可通過查詢車型標(biāo)準(zhǔn)名稱，簡明扼要地了解車輛要素與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為購車和用車提供參考。四是支持精算。在車型劃分與歸類上應(yīng)符合保險(xiǎn)精算需要，具有可擴(kuò)展性，支持“車型定價(jià)”工作。五是低成本、易操作。保險(xiǎn)公司無需大規(guī)模遷移歷史數(shù)據(jù)、改造承保系統(tǒng)、培訓(xùn)出單人員，即可實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫的對(duì)接應(yīng)用，避免業(yè)務(wù)動(dòng)蕩，將改革成本降到最低。

五、貢獻(xiàn)社會(huì)

隨著我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車已經(jīng)從“奢侈品”逐步變?yōu)椤叭沼闷贰?，并走進(jìn)千家萬戶，與人們的生活息息相關(guān)，因此，汽車消費(fèi)也就成為了一個(gè)民生問題。長期以來，人們?cè)谄囅M(fèi)過程中，更多地只是關(guān)注汽車的購買成本，即車價(jià)，卻忽視了使用成本，如維修保養(yǎng)費(fèi)用，也包括了汽車保險(xiǎn)費(fèi)。于是，一些不良的汽車生產(chǎn)企業(yè)就以所謂的“商業(yè)模式”為幌子，前端通過降價(jià)，以吸引客戶，擴(kuò)大銷售，后端則通過壟斷并提高零配件和維修價(jià)格，獲取不當(dāng)利益。如此前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，個(gè)別車型的零整比甚至高達(dá)12倍。從國外的先進(jìn)實(shí)踐看，解決之道是發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的作用，建立基于車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，去發(fā)現(xiàn)不同品牌和車型的使用成本，并通過保險(xiǎn)費(fèi)率的形式，使其公之于眾，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督和市場(chǎng)倒逼機(jī)制，并起到了很好的效果。歐美保險(xiǎn)行業(yè)利用車型的理賠數(shù)據(jù)積累，制定基于車型的費(fèi)率表，無形中是將不同品牌和車型汽車的安全系數(shù)狀況和維修成本水平向社會(huì)披露，一方面是讓消費(fèi)者能夠明明白白地消費(fèi)，另一方面是對(duì)汽車生產(chǎn)廠家形成一種約束，促使它們不僅要提供物美價(jià)廉的汽車，更要讓消費(fèi)者在使用過程中也能夠得到物美價(jià)廉的服務(wù)。因此，我國保險(xiǎn)業(yè)在自身經(jīng)營的過程中，需要進(jìn)一步發(fā)揮正外部性特征，通過車型定價(jià)模式，充當(dāng)好汽車消費(fèi)者集體利益捍衛(wèi)者的角色，在全面提升行業(yè)經(jīng)營管理水平的同時(shí)，最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的利益，為社會(huì)做貢獻(xiàn)。

總之，在新一輪的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中將全面導(dǎo)入“車型因素”，同時(shí)，由于基于車型的損失數(shù)據(jù)積累還需要有一個(gè)過程，因此，將采用“由粗到細(xì)，逐步完善”的模式，即全面啟用車型標(biāo)準(zhǔn)體系，確保承保和理賠數(shù)據(jù)按照標(biāo)準(zhǔn)管理，為車型風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)數(shù)據(jù)積累奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，鑒于既有數(shù)據(jù)的局限性，在定價(jià)層面采用相對(duì)“粗線條”的“風(fēng)險(xiǎn)組別”，并根據(jù)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)積累的不斷完善，逐步細(xì)化“風(fēng)險(xiǎn)組別”，最終實(shí)現(xiàn)完全按照車型風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的定價(jià)。面向未來，在我國車險(xiǎn)改革和發(fā)展過程中，“車型定價(jià)”管理模式無疑將成為一個(gè)必然選項(xiàng)，它不僅是行業(yè)科學(xué)經(jīng)營的基礎(chǔ)，更是發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)功能的前提條件。

（本文轉(zhuǎn)自《中國保險(xiǎn)報(bào)》）